商户POS机刷卡风险防范_pos机刷卡商户名称
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商户POS机刷卡风险防范
一、《银行卡联网联合业务规范》关于商户安全操作规定摘录 5．2．2 商户安全操作 5．2．2．1 受理卡的审核
特约商户收银员受理银行卡交易时，应从以下内容审核该银行卡的合法性和完整性：
Ａ．持卡人使用的是已入网的银行卡；
Ｂ．签名条上没有“样卡”或“专用卡”等字样；
Ｃ．受理的卡无被打洞、剪角、折断、涂改或毁坏的痕迹； Ｄ．信用卡交易，须审查卡的有效期、照片卡上的照片；
Ｅ．借记卡交易或发卡行要求输入密码的贷记卡交易，必须输入个人6位密码（ＰＩＮ）； Ｆ．收单行培训的其他内容。5．2．2．2 操作处理
Ａ．经审查，如发现持卡人与彩照卡上的照片不一致或签购单签字与卡片留签字不符时，应拒绝受理并及时与收单行联系处理。Ｂ．如ＰＯＳ屏幕提示发卡行要求没收卡时，收银员按照没收卡有关规定进行处理。6 风险责任 6．1 刑事责任
伪造、盗用银行卡；使用伪造、作废的银行卡；持卡人恶意透支等构成犯罪的，依法追究其刑事责任。6．2 经济责任 6．2．1 持卡人责任
Ａ．在发卡行银行卡章程里已明确由持卡人承担的风险和损失； Ｂ．因持卡人密码保管不善造成的经济损失；
Ｃ．银行卡转借他人使用或自己使用不当而造成的资金损失。6．2．2 发卡行责任
Ａ．对无效卡的授权或消费批准； Ｂ．发卡行系统的逻辑错误或机具故障； Ｃ．发卡行内部工作人员作弊或操作不当； Ｄ．与发卡行卡号相同的伪卡； Ｅ．复制有效卡的磁道制成的伪卡；
Ｆ．预授权交易中预授权期限内的授权额度资金损失； Ｇ．对单位卡取现交易批准。6．2．3 收单行承担
Ａ．未经发卡行批准或被发卡行拒绝的交易完成； Ｂ．收单行系统的逻辑错误或机具故障； Ｃ．收单行内部工作人员的错误操作或作弊。6．2．4 收单行负责向商户追索
Ａ．由于签字明显不符而遭持卡人拒付的； Ｂ．信用卡签购单无签字遭持卡人拒付的。
二、案例分析
【基本案情】2009年5月7日晚，蔡先生驾车在宁波市某社区路边停车时，被汪某等四人劫持。汪某等人抢走蔡先生的6张信用卡，在逼迫其说出了密码后，非法限制了蔡先生的人身自由。第二日，蔡先生脱离限制后立即报案，经查询信用卡记录得知，6张信用卡在刘某经营的珠宝店内共计消费9万多元，而所有消费的POS机签购单上持卡人的签名均为李某。蔡先生称自己的6张信用卡背面都有本人的预留签名，刘某未对汪某等人的不正常消费行为进行必要的签名核对，即允许消费，导致自己财产遭受重大损失，刘某有重大过错，应赔偿自己的全部损失。对此，刘某不予认可，辩称：对于前来消费的顾客，其不能也没有义务辨别持卡人的身份，对于持卡人是否为蔡先生本人，其并不知晓。POS机刷卡都是凭密码支付，只要顾客输入了正确的密码，支付就可以确认，自己没有过错，故不同意赔偿。那么，刘某该不该为蔡先生的损失承担赔偿责任呢? 【律师解析】本案的争议焦点就在于刘某到底有没有义务核对交易签购单签名与信用卡预留签名是否一致。根据中国人民银行《银行卡联网联合业务规范》的规定，银联卡特约商户在受理有预留签名的银联信用卡消费时，收银员应在核对单据上打印交易账号和卡号是否相符后交持卡人签名确认，并对交易核对签名与卡片背面预留签名是否一致。换言之，即商户有义务对信用卡交易进行签名核对。如果未核对签名造成持卡人损失的，应当承担相应的赔偿责任。对于信用卡所有人为信用卡设置了密码，但因自身原因导致密码泄露的，可以适当减轻商户的赔偿责任。本案中，蔡先生按照其与发卡银行的约定，在信用卡背面预留了签名，也设定了密码。刘某作为银联卡的特约商户，在受理汪某等人的消费时，未尽签名核对义务，在交易签购单签名与信用卡正面姓名及背面预留签名明显不一致，未进一步核实持卡人身份的情况下，仅凭密码就允许持卡人消费，其行为明显存在重大过错，故刘某应当对蔡先生由此遭受的损失承担赔偿责任。但鉴于蔡先生为信用卡设置了密码，虽然密码泄露非其本人过错，而是汪某等人非法胁迫所致，但毕竟与刘某无关，故可以适当减轻刘某的赔偿责任。
三、如何防范风险：
根据中国人民银行《银行卡联网联合业务规范》的规定，银联卡特约商户在受理有预留签名的银联信用卡消费时，收银员应在核对单据上打印交易账号和卡号是否相符后交持卡人签名确认，并对交易核对签名与卡片背面预留签名是否一致。（银联卡包含信用卡、储蓄卡、借记卡等）
商户对于信用卡使用审核义务既非一般人的注意义务，也非严格专业审查义务，而是一种高于一般人审查义务的审慎、全面完整核对信用卡信息的审核义务。
首先，审核者应该核对发卡行信息是否有效，与卡面是否一致，信用卡是否完整，是否有毁损或者涂改的迹象；
其次，要审核持卡人的签名的拼音与信用卡正面的拼音是否一致的，信用卡背面的签名与持卡人所签的汉字是否一致；
最后，要审核持卡人签名与信用卡背面的签名笔记形态是否一致。只有特约商家对以上信息进行了谨慎而全面完整的审核后，便无需对冒用刷卡行为负责。对于信用卡所有人为信用卡设置了密码，但因自身原因导致密码泄露的，可以适当减轻商户的赔偿责任。
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