P2P网络借贷平台的产品异化风险与监管_p2p网络借贷平台风险

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P2P网络借贷平台的产品异化风险与监管

摘要：“淘金贷”事件是P2P网贷平台的典型问题，投资者由于受利益的诱惑，投资网贷平台推出的高收益，短时间的产品。如果对这些产品不加以规范，往往出现产品异化的风险。对此，应从严格准入制度，加强行业自律，投资者自身加强安全意识等方面规避产品异化的风险。

关键字：P2P平台；产品异化；监管；

一、“淘金贷”案件

2012年6月3日，一家名为“淘金贷”的p2p网络借贷网站正式上线，号称“国内最大最安全的网络借贷平台”，上线之初，就公布了营业执照，称其母公司是湖北程力集团下的程力投资担保公司，注册资本为8000万元，之后以“开业庆典”的名义推出50万、100万数额不等的“秒标”。淘金贷50万“秒标”，每笔投资最高限额3888，投满后公司会立即返还本金并支付8.88%的利息和0.28%的奖励金。在利益诱惑下，淘金贷50万元的“秒标”吸引了众多的投资者。转天，有投资者对该网站的交易细节提出质疑，但这并没有引起“秒客”(专门投资于“秒标”的投资者)们的注意。在之后3天的时间里，淘金贷“集资”百万元。6月8日，网站显示数据库链接失败，无法打开，淘金贷官方QQ群解散、客服无法联系。并且，淘金贷在环讯托管的账户资金已经全部被划走。12日，“淘金贷”案件嫌疑人在甘肃落网。[1]

淘金贷是与第三方支付平台环讯支付合作，实际的操作流程是，投资者通过网上银行转账给淘金贷在环讯的账户，淘金贷从环讯账户中提现，到还款日，淘金贷在通过私人账户把钱打给投资者。而且，淘金贷与环讯的合作模式不同于一般网购需要客户收货确认之后，商户才可以支取资金，客户资金打到淘金贷的账户，淘金贷马上就可以支取。

淘金贷通过发出大量“秒标”，在账户资金不被冻结的情况下，在短时间内吸收大量资金，然后卷款跑路。

二、P2P网络借贷概述

P2P即“Peer to Peer”或“Person to Person”,表示点对点或个人对个人的信息交互。P2P网络借贷就是指个体之间或个体与企业之间通过网络实现直接借贷，P2P平台为借贷双方提供信息沟通、信用评价、投资咨询等促成交易的服务。

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