论农信社的支付结算现状与发展方向_农信社发展方向
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论农信社的支付结算现状与发展方向
摘要：作为长期以来服务农村经济的主要组成部分，农村信用社理所当然应当按照建设社会主义新农村的要求更加积极主动地发挥作用。但当前农村信用社在支付结算服务方面还存在一些不适应农村经济发展需要的问题。
关键词： 支付系统 问题 对策 方向
一、当前农信社在支付结算服务方面存在的问题
（一）农信社支付结算服务观念滞后。长期以来，农信社管理层存在“重存款、重信贷、轻结算管理”的思想，前台业务部门改革和发展的意识也不强。一线柜台很多都只是停留于习惯做法，没有在改善结算方式和服务手段上下功夫。面对新的支付结算体系存在畏难情绪，接受新的业务无力承担，直接造成开户单位趋减，结算业务日渐萎缩，严重阻碍了农信社业务发展。
（二）县联社异地资金结算渠道不畅。由于全国各地代理做法五花八门，有的省县级联社支付业务由农行代理，有的由县级人行代理，使得多次出现接收行或接收清算行与实际不符的现象，导致查询或退汇，影响了农信社资金使用效率。另外，县联社发出支付往账和接收支付来账，均需要通过同城票据交换，由于目前县人行仍采取次日手工清算，资金不能实时抵用，同时县农信社各网点票据的传递也是通
（六）其他原因给农信社结算服务带来的困难。一是政府部门的政府行为，使农信社结算业务成为亏本买卖。如“粮食直补”一项对农信社来说是亏本买卖。二是在农信社开户的个人多，单位少，单位汇款更少。而农户在结算方面多为存取现金，不会办理转账。三是邮储银行的成立将给基层农信社支付结算带来更大压力。
二、提高农村信用社支付结算水平乃改革当务之急 当前农村信用社支付结算工作滞后，我国有近2亿小农户分散地从事农业生产，如不尽快提高农村信用社支付结算水平，促使农村资金快速、便捷运行，将影响其作用的发挥的自身的发展，更谈不上农村金融体制改革的成功。
目前信用社资金支付结算方法实行“统一管理、分级核算、当日清算”的原则。对划转县外资金，大多通过其他行汇转，并非与其他国有商业银行一样可直汇，在资金畅通上明显落后于其他竞争者；对划转县域内资金，由于县内信用社自上而下一般分为县联社营业部——乡、镇信用社——村信用站、储蓄所，而辐射面较广的后二级机构的现代通讯和交通工具相对落后，尤其是支付清算秩序从未走向制度化的轨道，随意性很大，其资金融通时滞性尤为可知。人行经常接到通过信用社转划未达查询，一查不是这个原因，就是那个原因，一笔汇款到帐要十天、半月的操作方式，本身就不是现代资金融通的要求。也由此产生如下后果：营业网点因结算落后而造成客户大量流失和业务量不足，从而使结算业务萎缩不前；由于客户少、业务大，而造成主管部门对软件和硬件投入兴趣不大，从而最终使农村信用社支付结
全国网连接基础上，充分创造和利用各种条件，不惜资金投入，加快县辖内网建设，让电子化网络延伸到各信用社、站、所，让通存通兑实现无地域限制，最终改变自己支付结算落后面目，切实提升自己在金融市场中竞争力。
（三）加强培训，改善服务。以我市农村信用社临柜一线人员为例，虽说都是中专以上文化水平，大专文化也占一定比例，但基本上是函授、电大性质的，真正参加工作第一学历都不是很高，有的竞是因为享受政策的好处，初中未毕业就参加工作的。可见农村信用社一线人员专业素质和知识面与新形势下要求有差距。为此应加大培训力度，除应对有关票据法、支付结算办法、会计规章、会计制度等一些基本规章制度组织一线人员深入学习外，还应组织其对计算机、网络等新业务补充学习，努力培养出一支精干、优质、高效的队伍。同时改善支付结算服务，创造出当今农信服务品牌和企业文化，打造与社会各界融洽的良好业务往来关系。
（四）积极推进业务创新。由于各方面原因，农村信用社支付结算工具创新明显不足，如我市信用社竞无各种卡类业务，代理类业务等，储蓄业务也不能实现通存通兑，这在金融市场竞争明显处于劣势地位，与农村信用社改革步伐也极不适应。自然业务创新不可脱离实际情况，在现阶段，应针对农村支付结算工具供与求之间矛盾，结合农村经济发展状况及农村信用社的营运状况，不断创新有地方特色的支付结算工具和品种。同时，加强宣传，整治农村不良金融环境，大力普及各类支付结算工具在农村经济市场中的使用。
入的问题。提高省农信社网络平台兼容能力，让县级农信社以行内系统的间接参与者的身份接入支付系统，改变由人行代理的方式，充分利用现代化支付系统，自主办理跨行资金的汇划业务，加快资金汇划速度，提高资金使用效率。二是对自身的综合业务核算系统的功能进行完善，扩大支付结算的服务功能，构建合理规范的内部支付结算风险控制操作流程，避免由于操作不当或结算功能的不足出现的退汇现象，真正实现区域内直接通汇，县级农信社集中清算资金。
（三）全面提高农信社的结算地位、观念、规范操作和竞争意识。一要不断提高农信社管理层的决策能力，避免不必要的资源浪费，对现存的问题做到早发现早整改。二要改变农信社领导和业务管理部门重信贷、轻结算的倾向，把改进支付结算工作作为加强内部管理的一项重要摆上议事日程。三要调整政府部门对农信社的行政管理政策，避免过多的政府行为，应提高农信社的社会地位，给予作为金融企业的农信社更多的自主权利。四要健全内控机制。根据结算业务新情况，进一步整章建制，通过合理确定岗位、明晰责任职责，使管理制度逐步系统化、规范化和科学化。五要真正形成淘汰机制。大力推行结算业务竞争上岗，加强员工结算业务培训，全面提高从业能力，增强员工的危机意识和责任意识，激发企业活力，强化农信社在社会上的支付结算的竞争能力。六要建立违章必纠的处罚机制，督促全体员工按程序办事。
（四）充分发挥县级联社主观能动性，增强对文件、制度的把握能力。
员工进行不间断的持续培训，提高业务操作技能。
(六)加大宣传力度，树立良好形象。俗话说，酒香不怕巷子深，然而在今天这样的市场经济社会中，忽略广告的宣传作用，有时候失去的就是整个市场。信用社改革以来，随着支付结算渠道的畅通，支付结算服务能力比以前发生了翻天覆地的变化。如今，全国绝大多数农村信用社均开通了通存通兑、大小额等清算系统，实现了汇款业务实时到账，信用社具有了与其他商业银行相媲美的硬件条件，甚至在有的方面比专业银行更具优势，例如，信用社依托已开通的农信银清算平台可以实现全国信用社之间的通存通兑，充分的利用全国信用社的资源优势，满足不同客户的多样化需求，且结算手续费更加优惠。然而，直到今天，仍然有许多人以老眼光看待信用社，认为信用社只能办理本地存取款业务，不知道或不相信信用社可以办理其他结算业务，有的客户甚至还跑到几十里外的镇上农行去办理汇款业务，影响信用社业务发展。从这点来看，农村信用社想赢得客户，扩大市场份额还有很长的路要走，但是首先要做的就是加大宣传力度，让更多的客户认识、了解信用社，改变信用社在人们心目中的形象。
（七）强化服务意识，改善服务质量。
经过几年来的发展，信用社的硬件基础设施建设取得了跨越式发展，但是企业文化、素质教育、整体形象等软实力方面却无明显提高，特别是临柜人员的服务意识、服务质量噬待强化改善。目前来看，信用社与客户建立关系的主要途径是通过柜面办理业务的方式来实现，是市场竞争的需要。
（九）提高风险防范意识，加大风险防范力度。
结算渠道的快速畅通使得业务量成几倍、几十倍的增长，业务量的飞速增长同时也增加了风险的发生机率，特别是大量的新的结算工具的应用，使得支付结算风险呈现多样化、复杂化趋势，再加上信用社员工素质普遍较低，风险意识淡薄，使得风险的发生有机可乘，农村信用社支付结算风险防控工作刻不容缓。首先，各级管理管理机构要加大对员工风险意识的培训工作，提高员工素质，强调风险防范的重要性，从思想层面杜绝员工道德风险的发生；其次，对于操作风险，员工要加快对系统的操作熟练度，提高风险识别能力，例如，对于银行汇票业务，风险发生概率较大，假票、克隆票等案件频繁发生，农村信用社刚刚开办此项业务，要熟练掌握防伪鉴别仪具的使用，有效提高风险识别能力，防患于未然；再次，结算平台搭建的同时要充分考虑风险的因素，对于系统能够实现自动风险控制的，要由系统进行控制，系统无法实现自动控制的，要通过制度进行控制，并建立行之有效的监督机制，总之，不能出现风险防控的真空地带。
响水县农村信用合作联社
季 磊
