丹寨县当前农民贷款难的原因及对策建议_农民贷款难的原因
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丹寨县当前农民贷款难的原因及对策建议
随着丹寨县农业产业结构调整的进一步深入，农民希望得到资金支持比以往任何时候都更加迫切。近年来，县信用社充分发挥农村金融主力军 作用，有力支持了地方经济和社会发展。但在其他商业银行对农资金信贷支持总体紧缩的条件下，远远不能满足广大农民的贷款需求。
一、基本情况 2005年，县信用联社共发放各项支农贷款4734万元，其中发放小额信用贷款和农户联保贷款6672户1560万元。贷款主要投向种植业、养殖 业和其它农业产业化项目，其中：种植业贷款425万元，养殖业贷款567万元，购买农机具和水利建设贷款249万元，其它农业产业化项目贷款 3493万元(含肉牛贷款414.32万元)，为农业发展、农民增收、农村稳定提供了有力的资金支持。县农行共发放支农贷款561万元，主要用于扶持 农民发展种植、养殖和烤烟生产。
二、农民贷款难的原因
1、支农贷款数量不足。随着商业银行撤并经营网点，贷款权限上收，支持“三农”的担子自然就落在县信用社的肩上。据调查，在全县的 县乡金融机构中，农村信用社存款仅占金融机构存款总额的20％左右，却要为全县总人口80％以上的农民提供贷款。而县邮政储蓄等金融机构 吸储的资金至少有一半左右来自农村，但是他们对农民是只存不贷，两家商业银行基本不贷。在县域有限的资金存款市场上，这些金融机构吸 纳去大量的资金，使得本来支持农村发展的资金更加短缺，农村信贷资金分流严重，支农贷款满足不了广大农民需求。
2、贷款风险机制制约。一方面，随着改革的进一步深化，农村信用社逐步建立健全了信贷风险责任约束机制，且这种机制偏重于损失责任 追究，一旦决策失误，相关人员须承担相应责任，因此信贷人员在信贷政策上更加谨慎，为规避责任而“惜贷”。另一方面，农村农户贷款金 额小、利润低，管理复杂，贷款成本高，贷款前总要对农民还贷能力进行评估，因此自觉不自觉地为农民贷款设置了障碍。
3、农民贷款“担保难”。农民贷款难的核心是没有贷款所必须的抵押。根据《担保法》规定，农民的住房和土地都不能作为抵押去申请贷 款。据到县信用社了解，可以作为农民抵押的住房必须是办理房产证，且视其房屋的价值，木质结构房屋一般不能抵押，要做抵押必须是入了 保的，这对当前广大农民来讲是很“苛刻”的。农业大户扩大生产需要大额贷款时，由于没有有效的抵押物，因而在一定程度上抑制了农户发 展生产，而涉农个体经营户相当一部分是靠租赁房屋和门店经营，在需要流动资金周转或扩大生产经营时，却无资金周转。
4、信贷信息反馈不灵敏。一方面，一些农民对支持农民贷款知之甚少，甚至一些偏远山区群众还不知道信用社有支农贷款。另外，县信用 社以前贷款需入股，农民视为“押金”，不愿贷，取消这一方式后农民未及时掌握信息。另一方面，县信用社信贷人员力量薄弱，目前全县信 用社在职职工57人，难以应付点多、面广的农村信贷市场，满足千家万户的农民贷款需求。
5、资金供求结构之间矛盾突出。农村信用社支持的重点是种植户和养殖户，贷款往往是春天发款，冬天催收，致使种植户、养殖户、个体 经营户在农产品还未出售前，就面临还贷清息的压力，往往是还没有赚上钱就得赶紧还贷，效益很难发挥出来，从而对贷款农户经营带来了一 定的影响。加上支农贷款由于受年度指标限制，往往发放不及时，错过最佳投资时机。
6、对单户农民贷款额度过低。信用社对农民贷款主要是小额贷款，通过大量发放小额短期贷款实现“支农”。这样一来，将贷款难问题由 显形转化为隐形。由于农民个人信用制度不完备，农户资信评估、担保机构缺，位规避风险，对农户贷款一般核足在3000～8000元以内，这样 的贷款额度难以满足农户实际资金需求。如近两年来我县发展的优质肉牛产业，一般农户每户顶多只能贷到50O0元，只能购到2头牛。按照一户 农户可养8头牛左右的标准，要想使一户农户发展到5—8头牛的规模，贷款将达1.5万一2万元左右，按当前的贷款规模标准根本不能解决。
7、资信建设难度大。部分农民不守信用，随意改变贷款用途，有些只贷不还；有些农民将信用贷款视为扶贫款、救济款，还款不主动。
另 外，从以往贷款的结构和类型看，到农村信用社申请贷款的农户基本上都不同程度地欠有贷款老帐，这个比例往往在8 0％左右，这说明农村农 户尽管近年来得到相应的贷款支持，而实际上通过贷款发展生产走上富裕的仍然是很少部分农户，广大农户贷款都是仅解决一时之难而已。在 偿还贷款上，有的甚至是一拖再拖或根本无力偿还。资信建设难度大，出于资金安全考虑，县信用社在核发贷款证、核定贷款额数时，一般都 留有余地，从而削弱了支农能力。
三、对策建议
1、发挥农村信用社支农作用，确保“三农”资金落实到位。建议农村信用社，把支持农村种植大户、养殖大户、农村个体工商户的稳健发 展作为信贷工作重点，有力支持发展农副产品生产基地建设，把支农资金真正用在刀刃上。要筹集更多的资金，投放到“三农”经济之中，并 采取有效措施清理不良贷款，保障支农资金的有效供给。地方涉农单位尽可能在农村信用社开户，存放资金，增加资金存放量，提高农村信用 社的支农能力。
2、不断强化“三农”服务意识。信用社要立足当地农村经济发展实际，积极调整信贷结构，贷款实现“三个转变”，即贷款对象从“垒大 户”向农户、专业大户的转变；贷款重点从支持一般工商企业向农业产业结构调整以及农户发展市场农业、订单农业和高附加值农业的转变； 贷款方式从集中投入向分散投入的转变。积极稳妥地推进信用乡镇创建活动，建立农户经济档案，评定农户信用等级，最大可能地简化贷款手 续，方便农民。
3、完善农村信贷管理体制，适应农村贷款需求新变化。根据不同地区的经营发展状况，合理确定基层农信社贷款审批权限范围。县级联社 要进一步放宽基层农信社的授信额度，对有还款能力的种养业大户应尽量满足其资金需求。强化自身管理，尽快适应农村经济发展的需要，实 现员工效益、农信社效益与社会效益的有机统一。同时也要积极创新金融服务手段，拓宽农村信贷业务新品种。针对农村种养业大户的发展需 求和农民对子女教育、住房消费信贷需求，开发信贷新品种，满足农村种养业和农村消费市场的信贷资金需求。
4、根据农业生产周期，适当延长支农贷款期限。建议对支农贷款尽快实行限额管理、周转使用的办法，给基层行社一定贷款额度，使其在 2—3年内周转使用，以便信用社能根据农业生产、农户经营的客观周期，针对不同的资金需求，合理制定贷款期限。同时，改进贷款发放形式，按照不同的贷款项目，不同的农业生产周期适时发放贷款，变“春放秋收”为“常放常收”，使贷款产生更好的社会效益和经济效益。作者：陈贵旭单位：丹寨县人民政府办公室
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