关于农村金融_农村金融发展

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关于农村金融为农服务的调查

由于我国改革开放以来的农村体制关系，目前农村大部分农民依旧保持着“小本经营”的生产模式，具有投入小、成本高、风险大、积累少等特征。但随着农村经济发展进步，特别是“一免两补”政策使农民生产积极性空前高涨，很多农民不在满足于“年吃年用”，他们更希望通过增加投入，扩大生产，多种经营，达到增收致富的目的。但随之而来的一些问题，特别是农村融资体系与农村快速发展需求不相适应的问题，逾显突出，虽然近几年农村金融改革尽了很大努力，也取得了一定的成效，但总的感到资金推动农村经济发展的能量还没有充分释放。需要我们各级政府与金融部门做大量的工作和努力。

一、正视三个现实。

1、融资覆盖面过窄，农民求贷无门的现实。看待对农金融支持能力一个重要指标就是金融服务覆盖面。但事实上，受多种主客观的影响，一方面，在农村普遍存在着“三分之一”现象：以长赤片区为例，年收入在10000元上的农民群体中贷款比重只占5%，年收入在5000元以下的家庭贷款比重也只有29%，而片区贷款比重占64%的农民多为年收入3000元和2000元之间群体。体现在大部分富裕户受到传统-1-

观念和经营规模影响，不愿贷款；贫困农户无从担保，偿还能力弱，贷不着款，农村弱势群体贷款无保证；有融资能力往往局限于农村中等阶层（有一定偿还能力，又缺少资金）且普遍数额小、周期短。另一方面，目前农村金融机构为降低经营风险在严格贷款条件同时，普遍实行了贷款第一责任制和贷款责任终身追究制，层层建立清收不良贷款责任制和新增贷款风险考核责任追究制，这种刚性的信贷管理措施，使大部分信贷员认为“多贷多风险、少贷少风险、不贷无风险”，在一定程度上制约着农村信贷资金的有效投入。尽管农村信用社放宽贷款条件，开办了农户小额信用贷款，但由于贷款授信额度（最高为3万元）的限制，使现有的农户授额度不能满足大多数农村种养大户和农业产业化发展的信贷资金需求，很多农民无法实现大额贷款和短期周转性贷款，这也是造成民间借贷暗流涌动的根本原因。

2、金融机构服务能力不强，生存状况堪忧的实现。农业受自然规律和市场风险的双重影响，是一项周期长、风险高、回报慢的产业，而商业银行的追求利益最大化的商业本质决定了商业银行从农村全线淡出。另外，信用社因其政策性强在用途、结构、期限等方面条件过于严格、与农业产业化发展要求不能够完全吻合等因素的困扰，不能很好地找到政策任务和市场盈利的结合点，借贷双方的利益无保证、利息过高等“先天不足”。

3、融资结构不合理，资金投放导向作用不明显的现实。由于传统观念的惯性作用和农村金融资供求矛盾紧张以及不良贷款包袱沉重等因素，当前的金融机构还习惯于“买方”市场，不注重也不乐于开发市场，增加服务品种，体现在乐衷于小额贷款（事实上也只限于小额贷款）。在代表农业发展趋势的优质农产品、绿特种植种和畜牧业以及农产品加工、储运保鲜等金融支持上没有实现有效对接，资金导向作用没有发挥。

二、找准二个定位

1、信用社应突出以政策为保障，强化服务性。农村信用社一方面担负着政策任务，一方面还面临着提高经济效益、增强生存能力的问题，在利与“益”上不能简单地取舍，而应把注意力和兴奋点集中到提高服务能力和服务创新上，用服务推进政策落实，用服务得高利润水平，增强发展能力，在改进贷款管理方式、放宽贷款条件，丰富信贷品种、拓展业务新领域上下功夫，使其真正成为“农村融资的主力军”。当前，农信社应重点制定适合“三农”经济发展要求的激励与约束相对称的信贷营销激励机制，以规范引导信贷人员的信贷行为，在有效控制风险的基础上，最大可能地加入支农信贷投入，为“三农”经济发展营造公平、合理的信贷支持平台。

2、民间融资应突出合理疏导，强化规范性。在严历打击

非法集资和放高利贷行为，有效防范金融风险的前提下，考虑现有的国家商业银行和农村信用社不能满足农村融资的现实，应适度放宽农村金融市场的准入条件，容许民间借贷在一定时间一定范围内存在，建立民间借贷管理协会，严格监管。积极引导正当合理的民间金融组织，将其纳入到农村金融组织体系中加以监督，使其公开化，规范化，以其投向自由、借贷期限灵活和手续简单等优点来满足农村经济发展中多元化和多层次的融资需求。

三、建立健全四个体系

1、金融服务体系。调整贷款战略，实现农业贷款结构的优化。要针对农业组织调整的需求，向农业产业化、规模化和种养多元化提供大力支持，如对大型农机具开展抵押贷款、畜牧业专项长期贷款业务等：对专业种养、支柱农业开展农产品抵押贷款。要针对农村发展二三产业的需求，得高非农业贷款比重，如对流通业经济组织提供商品抵押贷款；对农产品加工业可以发展农产品收购资金货款：要针对农村基础建设的需求，加大对城镇建设的信贷投入，重点支持对区域经济有带动作用的经济重镇，商品住宅建设和综合配套设施建设；要针对农村住房、教育等消费需求，增加农村消费信贷的投入。通过发放住房消费贷款，以拉动农村建材等相关行业的发展和改善农民居住条件；通过发放助学贷款，解决贫困子女上学难的问题。

2、农民信用体系。信用体系的建立是保证农贷畅通的重要保证，在建设信用体系上，政府要充分行使职能作用，协调好、处理好各方关系各方关系和利益，努力构建资源共享、评定权威、约束有效、维权有力的信用体系。一是成立社会公众信用数据库，建立公开的社会信息披露制度。二是建立社会化的信用等级评定制度，广泛评估、公布守信状况、经济实力和发展趋势，全面、准确、公正地评定各经济实体的信用等级，并做好依法公布工作。三是加强信用惩戒制度的建设。出公安部门牵头，联合检察机关、法院、工商、税务、银行等部门建立信用联席会议制度，对不守信用者的经济行为予以限制。

3、农业保险体系。农业生产是一个高风险的产业，进行结构调整投入越大风险也就越高，如果没有一定农业保险支持，很多农民根本不敢涉足。通过农业保险的介入，可使农民在对结构调整中的高见风险不确定性大降低，另外一个重要意义还在于，随着风险的降低，一方面可以使为金融提供基本的还贷保证，减轻贷款顾虑，另一方面也可使农民敢于贷款，提高贷款热情，因此说，这是一个农民、金融机构、保险公司三方受益的事情。

4、农业基金体系。设立农业结构调整其金。该其金主要用于发展在农业结构调整中具有比较优势的项目，以及为在结构调整中收入受到影响的农民提供补贴。这是国际上一些

国家通行的做法，也符合WTO的有关规则。同

四、抓住一个根本

现代经济一个基村特征就是资本与产业和市场的高度融合，也可以说没有具有竞争力的产业与市场就不可能更吸引资本，这也是资本的趋势利性所决定的，为此，解决农村融资难根本出路还是在于实现农业产业化和市场化.通过产业化和市场化。发展农业产业化要重点通过途径：一是推动农产品转化，鼓励和培植各种加工企业，实现工农结合，互动互促。二是发展畜牧业，实施“主辅换位”。三是推动土地合理流转，提倡土地规模经营。四是推动劳动力转移，促进集约农业发展。我们必须要充分认识到，政府在解决农村融资难的问题中，绝不能就融资抓融资，而应树立“大融资”的观念，加强城乡统筹、工农统筹、区域统筹、行业统筹、要善于用统筹的方法解决农村融资难的问题。