海南省农村信用社联合社概况_海南农村信用社

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海南省农村信用社联合社

海南省农村信用社联合社（以下简称省联社）是经海南省政府同意，中国银行业监督管理委员会批准，由海口、三亚等19家市（县）农村信用社联合社共同发起设立的、具有独立企业法人资格的、省政府领导的唯一地方性金融机构。省联社于2007年8月10日揭牌成立，经省政府授权，省联社承担对辖内农村信用社的管理、指导、协调和服务职能。（海南白沙农村合作银行2010年3月成立；海口农商行2012年12月成立；三亚农商行2013年6月成立）海南省农村信用社联合社及辖属225个法人信用社，共387个营业网点，在岗从业人员3085人。2013年省农信联社存款再创新高，增量位居全省第一，贷款合理增长，余额全省第二。2014年，省农信联社存款净增确保150亿元，达到1000亿元，贷款净增确保110亿元，达到675亿元；小额贷款累放不低于24.5亿元。分布在海口、三亚等18个市县的213个乡镇。网点机构占全省银行业营业网点总数的30 %，是全省营业网点最多的金融机构。

省联社大力发展小额信用贷款为主的金融系列产品，努力实现地方经济与地方金融良性互动；以制度建设为切入点，建立健全制度体系，为稳健经营提供保障。目前，市场份额逐步提高，经营水平迅速提高，支农服务功能明显增强。2008年末，农业贷款余额35.82亿元，占全省各家金融机构发放农业贷款总数的88.9%，已成为地方金融的重要组成部分，在地方农业经济发展中扮演着越来越重要的角色。

省联社目前主推的金融系列产品有大海借记卡、抵（质）押贷款、个人“一抵通”贷款、个人工资担保贷款、农垦职工“安居乐”住房贷款、农户联保贷款、琼中小额信贷项目、格莱珉模式小额信贷项目等。

省联社主要经营范围包括：组织农村信用社之间的资金调剂；参加资金市场，为农村信用社融通资金；办理或代理农村信用社的资金清算和结算业务；提供信息咨询服务；经中国银行业监督管理委员会批准的其他业务。

为了贯彻落实党的十七大精神，树立科学发展观，推进海南农村金融体制改革，防范和化解金融风险，支持海南社会主义新农村建设，推动海南经济社会又好又快发展，充分发挥农村信用社联系农民最好的金融纽带作用，塑造农村信用

社作为“海南农民自己的银行”的良好形象，省联社及下属农村信用社向海南社会各界和广大民众做出郑重承诺：

推行 “阳光”贷款，树立农信形象。从2007年11月1日起，全省农村信用社全面推行“零成本”贷款，贷款除按国家政策收取利息和相关费用以外，实行 “零成本”发放和管理。

创新服务品种，加大支农力度。至2008年末，全省农村信用社将推出“一抵通”、“一龙通”、“一卡通”、“一本通”、“一小通”和 “一网通”等新业务品种，满足 “三农”不断增长的金融服务需求。

省联社将在省委、省政府的正确领导下，按照省政府领导提出的 “抓清收、堵黑洞、止亏损、练内功”的工作要求，深化改革，强化管理，实现 “改革到位，激发农村信用社的活力；管理到位，增强农村信用社的实力；服务到位，彰显农村信用社的魅力”，把海南省农村信用社办成名符其实的“海南农民自己的银行”和农民致富的“贴心人”、农业增产的“及时雨”。

“穷人银行家”穆罕默德·尤努斯(Muhammad Yunus)

2006年，诺贝尔和平奖史无前例地颁给了一位商业人士——孟加拉乡村银行的创建者尤努斯。理由是表彰他从社会底层推动经济和社会发展的努力。仅 30年的时间，尤努斯就已经在孟加拉46620个村庄中建立了1277家银行，服务639万借款人的成绩。如此巨大成功的奥秘在哪里？这个奇迹般的成长背 后到底隐藏着怎样的营销智慧？

当诺贝尔和平奖委员会宣布，孟加拉国银行家穆罕默德•尤努斯及其创办的孟加拉格莱珉银行（又称乡村银行）获得2006年诺贝尔和平奖，这位普通的“穷人的银行家”开始引起人们的广泛关注。通过无抵押小额信贷，格莱珉银行已使孟加拉639万穷人受益，为人类解决贫困难题提供了一个可行的办 法。在众多的经济学者、金融学者和银行界人士热烈地研究探讨这一崭新的银行信贷模式，希望可以将此模式复制到其他类似的地区，为人类提供一个摆脱贫困的途 径的同时，我们站在营销的角度，剖析这个理念的诞生以及发展的整个过程，享受了一次完美的营销体验。

分析格莱珉模式，我们首先要了解尤努斯和他的员工们所信奉的信条，所有的制度是基于此设计的。

●拥抱金融界不可接触者

在绝大多数国家，穷人被视为“金融界不可接触者”，银行不是为赤贫者服务的。然而尤努斯则认为他们可以用金融工具来帮助穷人。小额贷款不是救济，不是赐予，而是一种商业行为，即要通过贷款获利。市场化对扶贫者与被扶者都应该是双赢的。

●每一个贷款者都是诚实的格莱珉银行不要求贷款者提供任何担保抵押物，也不打算将任何未能还款的贷款者送上法庭。

因为格莱珉的基本假设是，每一个贷款者都是诚实的，在贷出者与借贷者之间没有司法工具。尤努斯确信，建立银行的基础应该是对人类的信 任，而不是毫无意义的纸上合同。甚至当贷款者确实违期偿还一笔贷款时，格莱珉也并不认为他们是恶意的。相反，会设想一定是那些人窘迫的境况使他们无力按时 偿还。●相信穷人的生存技能

尤努斯坚定地相信，所有人都有一种与生俱来的生存技能。

穷人活着，这一事实就清楚地证明了他们的能力。他们已经知道如何去做一件事，所以，最紧要的不是教给穷人们新的技能，而是努力去最大限 度地利用他们现有的技能。使穷人能得到贷款，就是使他们得以立即实践他们已经掌握的技能--编结、脱粒、养牛、拉人力车等。而他们挣到的钱继而转变为一种 工具，成为一把开启一系列其他能力的钥匙。

五人小组

“五人小组”是格莱珉最为经典的模式，这一制度促进了小组成员之间的相互监督，并形成了利益共同体，保证了商业贷款的安全和持续性。

格莱珉面对两个问题：一是穷人没有抵押品风险如何控制？二是单笔贷款金额较小，放贷成本较高怎么办？在格莱珉，每个贷款者都要参加一个 五人小组。每8个小组组成一个中心，中心每周在固定地点与银行人员开会接洽工作。格莱珉银行把部分组织成本转移到小组，从而减少了交易成本和信息不对称的 状况。