深圳小额贷款产品的比较_深圳小额贷款哪家好

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深圳小额贷款产品的比较

在深圳市场，与我行微小企业贷款竞争的机构主要是一些股份制商业银行、城市商业银行、小额贷款公司以及新成立的几家村镇银行。

（1）网点与规模。小额贷款公司的总部在深圳，网点遍布全市，从业人数也比我行多，经营历史也相对较长。我行的深圳分行开业时间不长，最近才设立宝安、龙岗支行，目前微小信贷人员只有三十多人。

（2）贷款申请手续。在填写贷款申请阶段，小额贷款公司与我行要求提供的资料基本相同。比我行更为贴心的是，小额贷款公司一般都提供了在线填写贷款申请的方式，而且小额贷款公司除了提供热线电话之外，还在门户网站上设臵了在线客服，更加便利客户咨询。

（3）贷款对象。小额贷款公司与我行微小贷款客户基本一致，目标客户是个体户、小企业、小商户，个体户要求经营时间三个月以上，企业要求六个月以上。除此之外，小额贷款公司还特意为工薪阶层设计了“随薪贷”，用工资作为还款来源申请贷款，用途并不限于从事生意。另外，小额贷款公司还为随时需要现金的客户提供了循环信用贷款，让借款人在限定的额度内方便的还款或重贷。当然，我行珍珠贝新产品正式发布，诚信系列,好贷系列等逐渐投入使用，也将吸引更多的老客户继续合作，让新客户尝试与我行建立业务联系。

（4）贷款期限。小额贷款公司与我行微小贷款期限基本相同，实际上略短一些，一般在3个月到18个月。我行期限在3个月至24个月，流动资金贷款一般控制在12个月以内，而购买固定资产则延长至24个月。

（5）贷款金额。小额贷款公司在贷款金额上比我行的更为小额，大量集中于15万元以下，我行则在100万元以下。稍具规模的中小企业或个体户，15万元以下的额度可能满足不了需要。小额贷款公司毕竟只是贷款公司，只存不贷，资金规模有限，而我行作为商业银行，既吸收存款，也发放贷款，微小贷款只是本行的业务品种之一，融资渠道相对宽广得多，实力也强大一些。

（6）贷款调查。小额贷款公司的贷款调查比我行做得粗略，除了审核企业提供的基本资料外，就是根据借款人提供的银行流水来判断经营状况，到公司现场查看，到借款人住所进行现场核实，进一步判断借款人的实际情况。我行的贷款调查非常详细，把客户的家底都问得清清楚楚，这有助于我行客观的了解各行各业的情况，控制风险，但有时候也会引起客户的反感。

（7）贷款发放速度。小额贷款公司的贷款发放速度一般2到3个工作日，“随薪贷”与“现金贷”申请当天即可放款。我行的速度一般是3到5个工作日，基本上不能实现当天放款。如此看来，小额贷款公司的内部审批手续更加简单与直线化，可能没有我行的设臵那么复杂。

（8）贷款利率与费用。小额贷款公司的贷款收取1.3%利息、2%手续费、1%管理费，全额计息，折算下来，实际年利率高达29.6%，这个数字不包括借款人更改还款日与提前还款加收罚息。按照央行规定，合法民间借贷利率的上限是基准利率的四倍，而央行三年以内中短期贷款基准年利率在5.40%到6.03%之间。小额贷款公司的贷款利率显然已经超过规定上限。不过，小额贷款公司的贷款业务归属在典当业务名下，而典当行能否开展贷款业务，法律上没有明确规定，所以小额贷款公司算是游走在模糊不清的边缘地带。相比之下，我行的只收利息，不收手续费与管理费，不收还款日变更费，提前还款罚息也低得多，同时我行是正规经营的商业银行，不存在立法上的空白与再次规范的风险。

（9）抵押担保。小额贷款公司发放贷款，既无抵押也无担保，方便了借款人申请，大大降低了贷款的门槛，同时也增加了贷款的风险。我行的贷款，抵押是灵活的，担保是必须的，提高了贷款申请的门槛，也降低了违约的风险。

（10）还款方式。小额贷款公司一律按月等额还款，与我行第一次借款客户的方式相同，但我行新产品出现了不规则还款、按季还款等创新方式，这将带给客户更多的便利。

（11）贷后管理与维护。侧面了解，小额贷款公司并不关注客户贷款资金的实际使用方向，最看重的是客户按时按量还款，所以贷后管理就不显得那么重要。我行实施标准监控与非标准监控，客户经理在贷款发放后持续与客户保持联络，2不仅在还款方面进行监控，同时还对客户的生产、经营、生活各方面进行了监控，进一步降低了风险。

（12）老客户推荐新客户奖励。小额贷款公司实施了奖励计划，但我行在深圳正式开业只有八个月时间，老客户数量有限，尚未制定相应的计划。@包商银行深圳分行 石岩