00073银行信贷管理学专业考试资料_00073银行信贷管理学

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1．信贷的基本特征：信贷是价值的单方面运动；是需要偿还的价值运动；是有偿的价值运动。2．信用是信贷活动的基础。3．银行信贷资金的来源：

一、宏观方面：各项存款；金融债券；对国际金融机构负债。

二、微观方面：各项存款；从债券市场获取资金；向中央银行借款；同业存款和同业拆借；其他资金来源；银行资本金。银行信贷资金的运用：

一、宏观方面：各项贷款；有价证券和投资；金银、外汇占款；财政借款；在国际金融机构的资产。二微观方面：各项贷款；证券投资；在中央银行账户存款；同业存放和同业拆出；其他资金运用。4．信贷资金的特点：1信贷资金是一种所有权和使用权相分离的资金2是一种具有价格的资金3是一种有期限约定的资金4是一种具有特殊运动形式的资金。5．制约信贷资金风险管理水平的主要因素：银行的资本是否充足，银行的内部控制制度等是否健全，银行应对风险损失的能力如何。6．我国为什么要建立完善的社会信用制度和社会信用体系：信用是市场经济中所有交易活动的中介，是市场经济的生命所在。现代市场经济是建立在各种信用关系之上的经济往来行为，信用是保证经济活动正常进行的重要因素，金融业务是从借贷关系中派生出来的，借贷双方以信用为前提，金融是以信用为基础的，金融制度也被称为信用制度，银行是重要的金融机构也是重要的信用中介机构，社会信用制度以及体系的建立对银行的业务经营和发展具有重要的制约作用。如何建立健全的社会信用制度？1加强社会信用制度建设的关键是建立社会信用体系2加强信用立法，建立完善的信用法制体系3推进“社会信用网络工程”的建设，建立符合我国国情的信用网络体系4加强金融机构尤其是商业银行的信用自律，接比例管理办提高金融服务经法，以适应银行济的能力，切实商业化改革和宏有效防范金融机观调控间接化的构及其从业人员要求，增强商业的道德风险，严银行的自我约束格依法规范、稳能力。健经营，真正维1．银行存款的构护存款人和其他成要素：利率；客户的合法权期限；支取方式；益，努力促进国附加服务。民经济持续发展2．银行存款的分5强化信用机构类：

一、按存款的市场动作，逐人经济性质不同步实现信用制度分为：企业存款、的市场化动作6财政存款、机关强化信用意识和团体存款、储蓄信用道德，将其存款、农业存款作为市场经济伦和同业存款。

二、理建设的重要内按存款期限不容。同：活期存款、7．信贷管理的职定期存款和定活能：1筹集和运两便存款。

三、用信贷资金2调按存款币种不节社会经济活动同：本币存款和3反映和监督经外币存款。济活动。作用：3．财政存款：指1促进社会经济国家及地方财政的发展和进步2收入与支出的金调节货币流通，额形成的存款。促进社会经济的外币存款：指稳步发展3促进银行吸收的以外银行改善信贷业国货币为单位的务经营活动，控存款。甲种外币制银行风险并增存款是银行专为加收益。

吸收单位、机构8．比例管理：是和团体的外汇资指规定金融机构金而开办的存的资产与负债之款。乙种外币存间必须保持一定款：是银行专为的比例，以保证吸收个人外汇资信贷资金安生性金而开办的存和流动性。与以款。丙种外币存往的信贷资金直款：是银行专为接管理办法最主吸收境内居民持要的区别：改变有的外币而开办了以前对信贷资的存款。

金直接规模管理4银行的经营目的办法，采取间标：安全性、流

动性和盈利性。5对银行存款规模进行适度控制和原因：1从社会经济角度分析存款规模的适度控制；2从银行经营管理角度分析存款规模的适度控制；3从存款成本角度分析。6．从客观上评判银行存款规模的适宜度常用的三个指标：一是存款总量与国民生产总值的比例；二是企业存款总量与企业销售额或流动资产占用额的比例；三是居民存款总量与居民收入总额的比例。7．我国存款结构的变化：存款结构日趋多样化；储蓄存款增速最快，增幅最大；企业存款波动大；存款的期限结构由以“短”为主转变为以“长”为主；存款市场持有的份额不均衡。8．商业银行存款管理的四方面内容：财政性存款管理；特种存款管理；准备金存款管理；备付金存款管理。9．企业存款的基本特征：1企业存款是各类存款运动的核心2具有一定的强制性3企业存款波动性大4与银行贷款的关联性强5企业存款成本低，效益好。10．基本存款账户：是指存款人因办理日常转账结算和现金收付需要开立的银行账户。

11．我国储藏存款的基本类型及相应的起存额：一活期储蓄存款；1元起存，二定期储蓄存款①整存整取定期储蓄存款，50元起存②零存整取定期储蓄存款，5元起存③存本取息定期储蓄存款，5000元起存④整存零取定期储蓄存款，1000元起存；三定活两便储蓄存款；四外汇储蓄存款。

12．银行存款成本的构成：1利息成本2营业成本3资金成本4可用资金成本5相关成本6边际存款成本。13．营业成本：也称其他成本或服务成本，是指除利息外的其他所有开友，包括宣传广告费、柜台和外勤人员工资、设备和房屋的折旧费计提、办公费用以及为客户提供服务所发生的其他费

用。1．取得银行短期介入资金的途径：同业拆借、回购、向中央银行借款、转贴现与转抵押、向国际金融市场借款等。2．同业拆借的期限：一般较短，多在7日之内，最短可以为一天或一夜。3．同业拆借的两种基本形式：一是同业拆进；二是同业拆出。同业拆借的基本特点：①同业性和批发性②短期性与主动性③市场化和高效率④交易的无担保性⑤不需要向中央银行缴纳法定存款准备金。4．同业拆借的方式：

一、根据拆借双方是否直接接触划分，分为直接交易和间接交易；

二、根据拆借的市场组织形式划分，分为有形拆借市场和无形拆借市场；

三、根据期限长短分，有隔夜拆借和定期拆借；

四、根据同业拆借的支付方式分，有本票和支票。

5．今日货币：以支票形式支付，是指拆出行开出支票，并以此向拆入行拆入资金，拆入行在接到拆出行开出的支票后，将支付凭证交换给拆入行，以抵补当日所缺头寸，故也称今日货币。明日货币：以支票形式支付，是指拆出行开出支票并交拆入行，如果拆入行当天不能收到支票，则要到次日才能交换并抵补所缺头寸，故也称明日货币。6． 7．我国同业拆借市场的组织与交易状况是：①组织形式②运行方式③交易品种与利率④成员构成⑤清算办法⑥交易类型。

8．回购协议：是交易双方以债券为权利质押的一种短期资金融通业务。回购协议的基本特点：①期限长短不一②交易对象多为政府债券③由于其用有价证券特别是政府债券作担保来进行融资，因此回购协议的风险小，其利率一般也稍低于主要利用信息进行交易的同业拆借市场利率④回购协议可以由协议双方直接成交，也可以通过经纪人或固定的交易场所间接成交⑤回购协议的交易的条件③贷款人金额一般较大。应当审议借款人9．银行向中央银的借款申请并及行借款的主要形时给予答复④应式：再贴现和再当对借款人的财贷款。

务、生产、经营10．近年来，我情况保密，但依国对再贷款管理法查询者除外。一直实行的原2．贷款三原则：则：合理供给、效益性、安全性、确定期限、有借流动性。有还、周转使用。3．贷款效益性原11．各国商业银则：广义的贷款行通过欧洲货币效益包括贷款的市场筹集资金的社会效益、借款原因：①不受任人的效益、贷款何国家的政府管银行的自身效益制和纳税限制，三个层次，这里借款条件灵活，说的主要是指贷借款不限制用途款银行的自身效②由于不受法定益。存款准备金和存4．坚持安全性原款利率最高额的则的意义：①贯限制③资金调度彻贷款安全性原灵活，手续简便则，有利于银行④借款利率大多减少资产损失，由交易双方依据增强预期收益的伦敦同业拆借利可靠性②贯彻贷率具体商定。款安全性原则，12．银行筹集中有利于银行在公长期非存款资金众中树立良好的主要是以发行中社会形象。

长期金融债券方5．流动性原则：式。银行的流动性包13．资本性债券：括负债流动性和是银行为补充资资产流动性。负金不足而发行的债流动性是指银金融债券。行以合理的成本14．金融债券的随时举借新债，发行价格：包含以满足资金需求出售价格；利率。的能力。资产流1．贷款人的义动性是指银行资务：①应当公布产在无损状态下所经营的贷款种迅速转换为现金类、期限和利率，的能力。并向借款人提供6．我国商业银行咨询②应当公开采用的贷款方贷款审查的资信式：①信用贷款内容主发放贷款②担保贷款③票

据贴现是贷款的一种特殊方式。7．贷款展期：是指借款人因故未能按借款合同约定期限偿还贷款，而向贷款人要求继续使用贷款，贷款人同意延期偿还贷款。8．不定期贷款：是指银行授信时不能确定或无明确偿还期限的放款，属于短期临时性贷款，主要有通知贷款和透支。

9．银行贷款“三查”制度：贷款调查、贷中审查、贷后检查。1．1996年3月30日颁布《贷款证管理办法》，我国正式实行贷款证制度。

2．贷款卡：是中国人民银行统一印制的，发给注册地借款人的磁条卡，是借款人凭以向各金融机构申请办理信贷业务的资格证明，贷款卡编码惟一，全国通用。3．贷款卡编码的三种状态：有效、暂停、注销。4．贷款部分授权：也称有限授权或差别授权，是指授权主体对授权对象授予的权力范围小于授权主体自身的权力范围。在部分授权情况下，授权对象的权限一般也小于授权主体的权限。5．贷款授权的三个层次：贷款授权、贷款的转授权以及贷款的再转授权。6．制定贷款授权方案应主要考虑的内容：①确定贷款受权人名单②贷款批准权限种类的设置③贷款批准权限水平的确定④贷款受权分行管理等级的确定⑤对贷款授权有效期的规定。

7．统一授信：是指银行作为一个整体，集中统一地识别、管理客户的整体信用风险，统一地向客户提供具体授信支持，并集中管理、控制具体授信业务风险。8．贷款管理行长负责制：是指贷款实行分级经营管理，各级行长应当在授权范围内对贷款的发放和收回负全部责任。

9．审贷分离：是信贷运行机制的核心，它是指授信业务的审批主体与发放主体相互分离、相互制约的制度。10．建立贷款第一责任制的意义：①有利于增强各级信贷人员的责任感，有利于促使各级信贷员坚持原则，认真履行自己的职责，努力做好信贷工作，从而有力地防范和控制信贷风险②有利于提高信贷经营管理水平。贷款第一责任人制与贷款管理行长负责制的关系：贷款第一责任人制是指对某笔贷款业务失误的第一责任人进行认定，而贷款管理中的行长负责制是指行长应对本行的整体信贷工作负总责，对健全贷款管理责任制而言，第一责任人制和行长负责制缺一不可，二者不能相互替代，不能只强调其

一、不能因为坚持行长负责制就不追究第一责任人的责任，也不能只追究贷款第一责任人的责任而免除行长行长的责任，同时两者也是相辅相成的，前者是对后者的补充，后者是前者的促进和根本保证。1．银行贷款信用分析的内容与方法：内容：一是借款人信用的评价；二是企业的财务分析；三是企业的非财务因素分析。方法：是在调查研究的基础上，占有并运用相关信息资料，将规范的程序方法和银行信贷人员的经验判断结合起来，最终提出贷款决策的建议。

2．6C原则的含义：即贷款信用分析内容的六个方面。内容：即借款人的品格、资本、能力、担保品、经营状况、事业发展连续性。

3．比率分析法：指银行根据企业某一时点会计报表上的相关数据，用相对数揭示它们的相互关系，据以分析企业财务状况及经营成果的方法。4．反映企业短期偿债能力的主要比率：流动比率、速动比率、现金比率。5．反映借款人盈利能力的主要比率：销售利润率、营业利润率、税前利润率和净利润率及成本费用利润率，统称为盈利比率。销售利润率=（销售利润/产品销售收入净额）*100% 销售利润=销售收入净额-销售成本-销售费用-销售税金及附加团营业利润率=（营业利润/按照约定履行债销售收入净额）务或者承担责任*100%营业利的行为。

润=销售利润-管抵押：指债务人理费用-财务费或者第三人不转用税前利润率移对财产的占=（利润总额/销有，将该财产作售收入净额）为债权的担保。*100%利润总质押：指出质人额=营业利润+投将作为质物的财资净收益+营业产交给质权人并外收入-营业外由其占有，以作支出净利润率为债务清偿的担=（净利润/销售保。

收入净额）2．担保方式：有*100%成本费一般保证和连带用利润率=（利润责任保证。总额/成本费用3．保证人的资总额）*100%格：①对保证人成本费用总额=条件的要求②对销售成本+销售保证单位信用等费用+管理费用+级的限制。财务费用。4．保证人承担保6．企业信用评级证责任期间：为的程序：①受理借款合同履行期评估②调查分析届满贷款本息未③评定信用等级受清偿之时起2④公布评估结年。

果。一般保证的7．企业信用等级保证人与债权人的划分：分为10未约定保证期间个档次，即AAA的，保证期间为：级，AA级，A级、主债务履行期届BBB级、BB级、满之日起6个B级、CCC级、月。

CC级、C级、D5．抵押物的范级。围：可以抵押和8．信用评级指标不得抵押的财的三个层次：基产。本指标、修正指6．银行选择抵押标、评议指标。物一般应遵循的1．贷款担保通常原则：①合法设采用：保证、抵定抵押权原则②押、质押三种方减少风险原则③式。

抵押物优选原则保证：指保证人④易于拍卖原则和债权人约定，⑤易于保管原当债务人不履行则。

债务时，保证人7．抵押率=（贷

款本息交易额/抵押物价值）*100%抵押贷款额=抵押物现值*抵押率。8．抵押物的转让：在抵押期间，抵押人转让已办理抵押登记的抵押物的，应当通知银行并告知受让人转让物已经抵押的情况；抵押人未通知银行或者未告知受让人的，转让行为无效。9．抵押与质押的区别：①对象不同②是否转移占有③权利人是否获得抵押物或质物的收益。10．我国担保法规定，下列权利可以质押：①汇票、支票、债券、存款单、仓单、提单②依法可以转让的股份、股票；③依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权；④依法可以质押的其他权利。

1．短期贷款：是指商业银行发放的期限在1年以内的贷款，主要用于解决借款人短期资金的需求。2．短期贷款的基本特点：期限短，流动性强；周转快，比较灵活；需要量大，收回比较容易。3．我国目前短期贷款的主要类型：有3个月、6个月、9个月以及1年等类型。4．短期贷款按用途划分：包括周转贷款、临时贷款、透支贷款、结算贷款。5．临时贷款的期限：一般控制在3个月以内，最长不得超过半年。6．我国银行发放贷款结算的条件：①只有使用异地托收承付结算方式形成发出商品在途资金的占用，才能发放结算贷款②企业申请办理结算贷款，必须向银行提交有关运输部门的货运单或购货单位的提货单，证明企业确已按合同发货③企业按合同发货后，必须在三日内向开户银行办理托收，才能办理托收承付结算贷款。7．银行在接受债权作为抵押（担保）品时，可以对政府债券按市价的90%-95%放款地。8．短期贷款审查的主要内容：①确定是否贷款②确定贷款数量③确定贷款期限④确定贷款利率。

9．短期贷款检查的方法：①跟踪检查，对大额贷款可以采取跟踪检查②定期检查③不定期检查，即专题检查。10．票据：是一种具有一定流通性的债务凭证，它以书面形式载明债务人有权按规定期限向债权人无条件支付一定金额的义务。11．申请办理票据承兑的企业，信用评定等级在A级以上。12．票据贴现的特点：是一种风险性较小，安生性较高，流动性较强，资金融通较方便的贷款业务。与商业银行一般贷款的不同点：①受信对象不同②信用关系上涉及的当事人不同③资金的流动性不同④融资期限不同⑤计收利息的时间和标准不同。1．中长期贷款的种类：①技术改造贷款②基本建设贷款③项目融资④科技开发贷款⑤房地产开发贷款。2．基本建设贷款与技术改造贷款的区别：一，从贷款数额看，一般而言，技术改造贷款一次性投入的数额比基本建设贷款的数额小。

二、从贷款期限看，由于技术改造成直接经济损失工程工期一般都要短于基本建设工程工期；

三、从贷款用途看，基本建设贷款用于铺新摊子、建新厂的“外延”扩大再生产，技术改造贷款则用于以挖掘潜力、改进技术为主“内涵”扩大再生产。3.借款单位向银行申请基本贷款必须具备的前提条件：一是贷款项目必须已纳入基本建设计划；二是要有经过批准的项目计划任务书；三是要有初步的设计文件。

4．项目融资：是为某特定的工程项目发放的以项目本身预期的现金流量和经济收益为主要放款依据并以项目资产和项目相关参与人的合同义务等为还款保证的一种中长期信贷。5．无追索权项目融资下“贷款人只能依靠项目本身所产生的收益作为还本付息的来源”。6．项目融资的特征：项目导向原则；有限追索权原则；风险分担原则；表外融资度的销售利润额原则；融资成本和折旧额收回该较高。项目投资所需的7．科技开发贷款时间。投资回收特有的风险：技期=建设期+（固术风险。定资产投资总额8．中长期贷款到/正常年度销售期1个月之前，利润+折旧）贷款行应当向借1．消费贷款的特款单位发送还本点：消费贷款的付息通知单。对象；消费贷款9．项目评估与可的期限长；消费行性研究的联系贷款的金额小；与区别？联系：消费贷款的管理出发点相同，都成本高；消费贷是解决对项目的款具有一定的政认识问题；可行策性；消费贷款性研究是项目评的风险更具有潜估的前提和依伏性。据。区别：一是2．根据贷款偿还发生的时间不方式不同，消费同；二是研究范贷款分为：分期围与侧重点不偿还贷款；一次同；三是进行项性偿还贷款；循目评估和可行性环贷款。

研究的目的不3．循环贷款：是同。

指一次申请、多10．项目的生产次使用的贷款，工艺技术评估应即在一定期限内遵循的原则：先消费者可以在贷进适用；经济合款银行批准的信理；安全可靠。用额度内多次使11．贷款项目评用贷款，并在规估的核心工作定的期限内分多是：财务评估。次偿还贷款。12．项目财务盈4．信用卡贷款是利能力的静态分一种典型的循环析评估指标：有贷款；直接贷款投资利润率、投是分期偿还贷款资回收期、投资的一种形式。利税率、资本金5．个人住房贷款利润率。动态分的分类：按资金析评估指标有：来源划分：分为净现值、净现值自营性个人住房率和内部收益贷款、委托性个率。人住房贷款和个13．投资回收期：人住房组合贷是指项目建成投款；按住房交易产后，按正常年形态分：有首次

交易住房贷款和再次交易住房贷款；按贷款用途分：分为个人购房贷款、个人建房贷款和个人组合贷款。6．消费贷款操作程序的步骤：申请—审批—发放—贷后管理。7．消费贷款发放的具体程序：银行与借款人签订借款合同；采取抵（质）押担保方式的，要签订抵押合同，并按规定办理有关公证、抵押登记及保险手续；借款人办理财产保险，可采用一次性或分次投保两种方式，贷款未清偿前不得中断或撤销保险。8．等额本息还款法的特点：每月偿还贷款本息金额是一个固定数，但偿还的本金是逐月递增的，偿还的利息则是逐月递减的。9．在利率相同的条件下，等比累进还款法与等额累进还款法相比，借款人借用银行贷款的时间要更长，因此选择等比累进还款法要支付更多的利息。10．经验判断法：是指银行信贷人员根据所搜集到的相关资料运用个人的知识、经验和直觉对借款人贷款偿还能力进行评估的一种方法。

信用评分法：指由银行先建立一个统计上可靠的信用评分体系，然后信贷人员通过这一体系对借款人进行信用评分。两者之间的比较：经验判断法具有主观性，效率也低，但对借款人的特殊环境和潜在能力有比较深入的了解，作出的判断也比较符合实际；与经验判断法相比，信用评分法则具有其自身的优点：它使银行对借款人的信用分析与评估有了一套比较明确的标准；信贷人员在借款人提交借款申请后即可开始运用信用评分法进行评估；信用评分法本身的客观性和科学性，保证了所有借款人按统一的标准评估。1外汇贷款：是银行以吸收的外汇资金为来源，以外币为计算单位而发放的贷款。2．外汇贷款的对象：主要是有进口需求并且有外汇来源的借款

人。条件：贷款项目必须经过有关部门批准；国风配套设施要落实；使用贷款项目的经济效益必须良好；还款确有保证。3．外商投资企业申请外汇贷款必须具备条件有：企业取得工商行政管理机关发给的营业执照，并在贷款银行开立账户；按期如数缴纳企业注册资本，并经中国注册会计师事务所验资；企业董事会作出借款决议，并出具借款授权书；企业固定资产投资项目已由计划部门批准；企业有偿还贷款的能力，并提供可靠的还本付息保证。4．我国浮动利率的三个档次：一个月、三个月、六个月浮动。5．出口信贷：是一个国家为促进和扩大本国产品出口，运用信贷手段支持和增加本国产品出口而发放的一种贷款。6．出口买方信贷项下的费用包括：承担费；管理费；出口信用保险费率。7．银团贷款的特点：筹资金额大，贷款期限长；贷款的用途不受限制；管理方便；可减轻银行的资金压力和分散贷款风险。

1．贷款风险：是指在银行的信贷活动中，由于各种不确定因素的影响，使银行贷款遭受损失的一种可能性。2．贷款风险的基本特征：贷款风险的客观性；贷款风险的不确定性；贷款风险的相关性；贷款风险的可控性。3．我国银行贷款风险的表现形式：贷款的周转速度慢；贷款的质量差，不良贷款率偏高；贷款的盈利性差。4．银行贷款最直接、最大的风险源是：企业的经营风险。5．银行信贷管理的核心内容：贷款风险管理。6．贷款风险管理的基本原则：坚持以防范为主、化解为辅的原则；坚持开拓业务与防范风险相结合的原则；坚持权、责、利相统一的原则。7．从贷款过程和管理环节来看，银行贷款风险最基本的影响因素：有贷款对象；贷款方式；贷款形态。8．变换系数越价策略；低价策高，表明贷款对略；竞争定价策象对贷款风险的略；差别定价策影响程度越大；略；产品组合定基础系数越高，价策略；价值定表明贷款方式对价策略；关系定贷款风险的影响价策略；战略定程度越大；过渡价策略；成本定系数越高，对贷价策略。款风险的影响程6．客户经理的基度越大。本职能：市场调9．有效防范贷款研；开发客户；风险的方法：回内部协调；风险避风险；分散风防范。开发客户险；转移风险。是客户经理最基10．银行贷款的本的职能。

五级分类：正常类；关注类；次级类；可疑类；损失类。后三类合称为不良贷款。1．银行信贷营销的基本特征：信贷营销的性质；信贷营销的功能；信贷营销的理念；信贷营销的方式。2．银行选择目标市场的策略：无差异性目标市场策略；差异性目标市场策略；集中性目标市场策略。3．信贷产品开发的原则：安全；方便、快捷；价廉；赢利。4．信贷产品的分销渠道：银行分支机构（分销的主渠道）；信用卡；中间商；电子网络设施；代理行。5．信贷产品定价的具体策略：高