个人住房公积金贷款指南_个人住房公积金贷款
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个人住房公积金贷款指南
住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。根据国务院《住房公积金管理条例》和《浙江省住房公积金条例》规定，住房公积金定向用于职工住房消费，缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。
贷款条件
一、职工首次申请住房公积金贷款，应当同时符合下列基本条件：
(一)按规定正常足额缴存住房公积金，且在申请贷款时已连续缴存6个月以上；
(二)购买、建造、翻建、大修住房为本市自住普通住房，有符合法律规定的购、建房合同和相关证明材料；
(三)购买商品房（含经济适用房）的，销售楼盘需与公积金中心签订贷款合作协议；购买二手房的，房产代理中介需经过公积金中心备案；建造、翻建、大修住房的，须经规划部门审批同意。
(四)首期付款不低于中心的规定标准，且同意以购、建住房作为贷款担保。
二、申请人首次申请住房公积金贷款还款记录良好，在贷款还清后因改善住房条件重新购、建房，且符合上述贷款基本条件的，可以申清第二次住房公积金贷款。贷款额度、期限和利率
一、额度和期限
(一)住房公积金贷款最高限额为80万元。
(二)贷款期限最长为30年，且不得超过申请人的贷款年龄（男65岁 女60岁）。
(三)具体贷款额度和贷款期限由公积金中心根据申请人申请，以及申请人还款能力、个人信用、住房公积金缴存情况、购建房状况和价格或评估价值等因素确定。
(四)职工住房公积金贷款额度不足的，可申请住房公积金组合贷款，组合贷款中商业贷款的期限、担保方式、还款方式应与住房公积金贷款一致。
二、贷款利率
贷款利率按照人民银行规定的住房公积金贷款利率执行。
三、贷款额度标准：
贷款申请人情况
月缴存额
最高贷款额度
单身
月缴存额≥438元
50万
单身
182元≤月缴存额
30万
单身
月缴存额
不能贷款
已婚
本人月缴存额≥438元
配偶月缴存额≥438元
80万
已婚
本人月缴存额≥438元
182元≤配偶月缴存额
80万
已婚
182元≤本人月缴存额
配偶月缴存额≥438元
80万
已婚
182元≤本人月缴存额
182元≤配偶月缴存额
60万
已婚
本人月缴存额≥438元
配偶月缴存额
50万
已婚
182元≤本人月缴存额
配偶月缴存额
30万
贷款办理程序
一、贷款申请
职工可以向受公积金中心委托办理住房公积金贷款的商业银行(以下称委托银行)提出贷款申请。申请时，提交借款申请表，申请人及其配偶和产权共有人的身份证、户籍证明、婚姻证明、收入证明，购房合同或建、修房批准文件等相关资料，首期付款收据或购房发票，并根据所购、建住房情况提供以下具体证明材料：
(一)申请商品房贷款的，提供购房合同。
(二)申请二手房贷款的，提供购房合同、抵押物状况表（纯公积金贷款）、房地产评估报告书（组合贷款）、出让方的房屋所有权证、国有土地使用证和契证、委托代理合同、资金监督支付协议书。
(三)申请房改房贷款的，提供公有住房买卖协议及价格审批表、售房款储存监收证明单、出让方的房屋所有权证。
(四)申请建造、翻建、大修住房贷款的，提供房屋所有权证、国有土地使用证和契证、建造(翻建、大修)住房建设规划许可证、项目工程造价预算、房地产评估报告书。
二、贷款审批
(一)职工提交全部贷款申请资料后，由公积金中心对申请人身份、购房交易、住房公积金缴存情况、还款能力、个人信用、购建房状况和价格或价值、担保能力等情况进行审核，提出具体贷款额度、期限、利率的审批意见。
(二)贷款审批应当查验申请资料及购房交易的真实性。公积金中心或委托银行与借款申请人应当履行面谈程序，建立面谈记录，必要时，公积金中心应当向房地产管理部门核实购房合同或房屋所有权证的真实性。
三、合同签订
贷款申请经公积金中心审批通过后，借款人及其配偶和产权共有人(抵押人)、保证人、委托银行、公积金中心应当共同签订借款担保合同、办理抵押登记，并由借款人签具借款借据。借款人签订合同时缴纳相关费用。
四、贷款发放
借款担保合同生效后，委托银行根据借款担保合同约定的放款条件发放贷款。贷款资金按以下方式划转：
(一)申请商品房贷款的，贷款资金以借款人名义转入售房单位的银行存款账户。
(二)申请二手房贷款的，贷款资金以借款人名义转入房产中介公司在委托银行的监督支付账户。
(三)申请房改房贷款的，贷款资金以借款人名义转入售房单位的住房基金专户。
(四)申请建造(翻建、大修)住房贷款的，贷款资金转入借款人的银行存款账户。
五、贷款归还
(一)住房公积金贷款的还款方式包括等额本息还款和等额本金还款两种，由借款人在贷款申请时选择。具体还款方式为：
1、等额本息月还款额=贷款本金×月利率×(1+月利率)还款期数／〔(1+月利率)还款期数-1〕
2、等额本金月还款额=贷款本金／还款期数+(贷款本金-已偿还的贷款本金)×月利率
(二)住房公积金贷款按月归还，借款人应按借款担保合同约定，在还款账户中存入足额还款本息金额，由委托银行按月扣还。
(三)借款人在贷款发放6个月后方可申请提前还款，提前还款每年一次，每次起点3万。借款人需提前还款的，应提前15日向公积金中心或委托银行提出申请，经公积金中心同意后签订补充借款合同。
六、贷款结清
借款人还清全部贷款本息后，应持委托银行出具的贷款结清证明，在7个工作日后到体育场路525号省直房产服务公司领取抵押注销材料，由借款人到购买房屋所属的房地产权属登记管理部门办理抵押登记注销手续。
七、违约责任
借款人未按借款担保合同约定的期限归还贷款本息的，公积金管理中心按借款担保合同约定计收逾期罚息或对抵押物进行处置。
