网上银行基金业务的调查

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关于潮阳片区网上银行基金业务的市场调查报告

“每次办理基金业务都需要亲临银行网点，且需在工作日规定时间办理，占用了大量时间和精力。有时因工作太忙，还错过了认购基金的最佳时机。”很多老基民都有过这样的抱怨。但是随着网上银行业务的逐渐普及，这种情况正在得到改观。银行人士介绍，网上银行将为“基民”提供更直观、高效、快捷的网上基金交易，使您足不出户即可享受开放式基金买卖、查询等服务。

本次调查通过对各大商业银行的网上银行基金服务进行调查，分析出网银申购基金的优势所在。最主要的优势在三个方面：渠道，费率 和申购模式上。

调查时间：2012年01月01日-2010年02月18日

调查对象：开办了网上银行业务的个人网民用户

基金销售的优选渠道

据专家介绍，商业银行尤其是国有商业银行，具有网点众多、客户资源丰富、资金储备巨大等特点，是其他基金销售渠道无法比拟的。因此，一直以来银行都是开放式基金的主要销售渠道。

但是随着基金的发行越来越密集，基金发行与主代销渠道——银行柜台资源稀缺的矛盾也愈发突出。银行渠道的档期问题，对基金发行时点的制约性日益明显，这困扰着越来越多的基金公司。

而网上银行以其便捷、高效和经济等特点，冲击着传统的银行柜台业务，成为银行不能忽视的发展阵地，更是成为基金公司拓宽销售渠道的重要选择。

据中国金融认证中心(CFCA)发布的《2009中国网上银行调查报告》显示：尽管受到全球金融危机的冲击，中国网上银行总体上依然保持了向上发展的态势，尤其是个人网银业务，过去的一年内，在行业主管部门、各商业银行以及CFCA等相关机构的大力推动下，个人网银市场逆市而上，展现了强劲的发展势头。数据显示：2009年，全国城镇人口中，个人网银用户的比例为20.9%，比2008年增长了2%。其中活动用户占76.7%，呆滞用户占23.3%；未来一年的潜在用户比例为13.9%。同时，分析发现，其中35-44岁的“社会核心”人群和女性市场网银用户增幅较大，网银正进一步渗透到各类人群中。个人用户人均每月使用网银5.6次，有69%的网银用户用网银购买基金。在希望使用个人网银投资理财功能的潜在用户中，基金产品的购买预期最高，用户比例为51.1%。

最初的网上银行基金交易平台，以满足基本的基金认购、申购、赎回、撤单、查询等业务为主要目标。近两年，随着基金业务的不断创新，及时优化、增加新的功能则成为各银行竞争的焦点。

比如，建设银行网上银行基金业务新增了基金对比、关注、定投、转换、预约等10余项功能，不仅直观地为客户提供了持有基金资产情况，还可进行个性化对比分析。另外还推出了预约服务功能，满足了24小时理财需要。

农业银行则大力发展基金网上直销新系统，并大力推广该行的基金网上直销品牌“基金e站”。农业银行托管业务前置系统在2009年正式上线运行，提供统一数据管理、个性化客户服务、自动化流程的监控服务。网银申购折扣多

为推进网银的使用，很多金融机构都对网银交易给予优惠，如各家银行都推出网上基金业务，且对网上基金交易都有一定的优惠政策，包括网上自助开立基金账户免费，网上认购、申购开放式基金可以享受手续费折扣等。

尽管各银行相继提出了网上基金业务发展目标，由于易模仿性，各银行很难长时间保持自己的特色。银行之间的基金网上业务竞争非常激烈，“价格战”显然是银行吸引客户最为有效的手段。

有迹象显示，现在越来越多的中小商业银行正通过“低价折扣”的网上交易，从大银行手中切分基金市场的蛋糕。网络渠道中客户的流失让试图坚守柜台交易，收取高额手续费的大银行开始重视网上基金销售业务。由此，大银行也开始加入到网上交易基金的大军中。

多家基金公司公告称，将开通与五大行的网上基金销售。不过，与中小银行网上购买费率可以打四折相比，大银行的网上购买费率折让就显得“小气”。

多数银行网上银行办理特定基金的认购、申购交易业务，手续费可以享受8折优惠，即认购手续费由1.5%优惠至1.2%、申购手续费由1.2%优惠至0.96%。个别银行申购费率可以打6折甚至4折，即0.9%左右。比如投资者在中国银行通过“定期定额交易”方式申购相关基金（含柜台和新版网银），并扣款成功，前端申购费率享有如下优惠：原前端申购费率高于0.6％的，前端申购费率按8折优惠(即实收申购费率＝原申购费率×0.8)，优惠后费率如果低于0.6%，则按0.6%执行；原前端申购费率低于0.6％的，则按原申购费率执行。截至2010年2月10日，通过中国银行进行基金定期

定额交易享受申购优惠费率的基金产品将增至225只。

基金公司人士对银行网上销售基金也持积极看法，网上银行的普及正在建立一种“双赢”的基金营销模式。一方面，网上基金业务使得基民可以享受费率降低的成本优势；另一方面，基金公司也不用付出大量的激励费用给银行。

轻松办理基金转换基金定投

通过网银可轻松办理定投基金转换，但不同于银行可转换的基金种类也相差很大。一种转换是将原来持有的基金份额转换成同一基金管理公司旗下的其他基金。另一种是由普通定投转换为智能定投。

对持有原基金定投申购计划的投资者，可通过网银修改“投资方式”和“每月定投申购日期”来实现。如工行的普通基金定投和智能定投，年限都分为3年，5年和8年，还有一些银行以设定几个终止条件为定投期限，如招行的智能定投，可根据自己的理财目标设置期限，并有投资日期、扣款期数、累计扣款金额3种终止条件任选，如投资日期，可选择投资计划持续到什么时间，也可按扣款期数可以自动终止，也可按扣款期数或累计扣款金额来确定，只要定投计划满足事先确定的条件就会终止。

需要指出的是，虽然一些银行规定了基金定投的年限，但可根据需要随时主动终止，通过网银取消即可，不承担任何违约责任。同时，定投到期或终止后，如果想继续投资，可另行设定同一基金或其他基金的另一份定投计划，保持定投的连续性，以更好地平摊成本，降低风险，提高收益。基金是长期投资，是家庭长期财务规划的一部分，它追求长期的资本增值。专家建议投资者应根据自身情况树立合理的收益目标，根据投资目

标，投资周期，风险承受能力和投资金额，采取不同的投资策略，将资产按不同比例配置在股票、基金和现金上。如果没有时间精力，也不擅长做短线，那么干脆踏踏实实地做一个长期投资者。网银申购基金作为新兴的投资理财方式，给部分投资者更自由更方便的投资方式。有以上三方面的优势做为基础。必定可以吸引更多的投资者加入基金理财的行列，促进基金业务的健康发展。