加快古丈金融改革_中国金融改革问题

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加快古丈金融改革，助推县域经济发展

作者姓名：朱伟才

单位：古丈县信访局

摘要：通过对古丈县金融现状的分析，指出制约县域金融发展的成因：信贷资金供应不足、民间借贷相对活跃、金融机构提供的服务单一缺乏层次、信用体系建设严重滞后。提出了古丈县金融改革的对策与建议，切实推动信用体系建设，拓宽融资渠道，加大信贷投资力度，开放本县农村金融市场，形成竞争性的、多样化的金融市场体系。关键词：金融发展改革

古丈要发展就必须走“新型工业兴县、绿色产业富民”的战略，而发展工业，对资金的需求量很大，没有充足的资金保证，“新型工业兴县、绿色产业富民”只能是纸上谈兵。因而加快县域金融改革，缓解农民和企业贷款难的问题，是我们必须努力去思考、去实践的一项紧迫的、现实的重要课题。对此笔者近期开展了对古丈金融发展情况的调研。

一、古丈县金融现状

古丈县内设农行、农发行、建行、信用联社、邮政银行五家金融机构。其中信用联社在每个乡镇都开设了网点，邮政储蓄银行在农村设置了6个网点，而其他三家只在县城开设网点且基本上不再办理农户小额贷款，农村产业化建设服务主要依靠农村信用社支撑。由于受外部经营环境的制约和自身经营管理等因素，这五家银行资金总量小，业务经营和发展中遇到的困难和问题较多，严重阻碍了县域经济的发展。如我县宏泰、恒源、恒兴、冶化厂、华源等企业，因技改、扩建和流动资金，都不同程度地需要银行及时贷款支持，但贷款难度较大，一时得不到解决。

二、制约古丈金融发展的原因

1、信贷资金供应不足。一是邮政储蓄增势迅猛，成为县域资金外流的主要渠道。邮政储蓄只存不贷，吸收的存款全部外流，成为县域经济资金外流的“黑洞”。二是随着商业银行经营管理体制的改革，县级银行的贷款权限逐渐上收，致使县级银行贷款功能逐渐萎缩，存贷款比例严重失衡，造成县域资金的外流（就2009年末，全县金融机构各项贷款余额2.72亿元，1

农村信用社占2.47亿元，占比90.7﹪）。三是由于教育体制改革，高校扩招及学费价格的上涨，每年也需从县域抽走大量的资金。四是随着股票债券市场的发展和人们的投资理念的提高，加之银行储蓄存款利率的持续下调，造成部分资金流向股票债券市场。五是因湘西非法融资事件也造成古丈一部分资金流失。

2、民间借贷相对活跃。民间借贷在支持县域农村经济方面有其积极的作用，但其负效应也不容忽视，全县50﹪以上农户不需或不敢贷款，借款多向亲朋好友借款。

3、金融机构提供的服务单一缺乏层次。贷款品种仅局限于短期流动贷款资金，缺乏针对固定资产更新和改造的中长期贷款，我县“贷款难”不仅仅是一个金融机构“惜贷” 的问题，也存在经营个体找不到合适的贷款品种而“惜借”的困境。

4、全县信用体系建设严重滞后。受体制转换、历史遗留、产权不清、地方保护、信用意识淡薄等因素影响，部分企业逃债、农户赖债现象时有发生，据农村信用社不完全统计，企业改制逃债1900余万元，行政事业单位“新官不理旧账”1600余万元，农户赖帐户长达数十年不还款的400多万元，金融诉讼效果和执法力不佳，导致部分债务长期悬空。

5、近几年来，受诸多因素的制约，我县金融的资金供给的主渠道作用呈逐渐弱化态势，总体表现是金融信贷投入总量增长缓慢。

三、加快古丈金融改革的若干对策

（一）进一步完善相关内容，切实推动信用体系建设

1、政府职能归位，促进社会信用建设。一是政府要妥善处理当地企业改制与保全金融债权的关系，支持金融部门依法参与企业改制的全过程，制止和纠正企业通过改制逃废银行债务的违法违规行为。二是工商、税务、质监、法院、金融机构等部门要加强合作，立足本职工作，联合制裁各种不良信用行为，加大对逃废银行债务的企业和个人的惩治力度。

2、加大对中介机构的监督管理，规范中介机构的经营行为。

3、加大宣传力度，强化正向激励机制，运用多种手段教育引导农户和企业树立诚信意识。

（二）拓宽融资渠道，加大信贷投资力度。

1、进一步规范和引导民间借贷。我县民间借贷的存在，是受经济基础、环境及金融体制等诸多因素的影响，因此不能一概封杀，在加强金融服务的同时，必须加以规范，合理引导民间借贷。

2、我县金融机构要采取有效措施，在控制信贷风险的同时加大信贷投放力度，关心企业的发展，切实加强和改善对企业的金融服务，在保障银行资金安全的前提下，尽量满足有市场、有效益、守信用的中小企业合理的资金需求，对符合贷款要求的要简化贷款手续，及时给予信贷支持。

3、政府要协助建设银行加快恢复工作速度，尽早开展各项业务。要通过政府搭台，银企唱戏的形式，召开银企座谈会、洽谈会、对接会等积极的为企业融资。

4、积极引进民生、中信等民营金融企业。

5、加入州担保公司业务，并建立县代理业务机构筹集资金。

6、农行、农发行、邮政储蓄等应简化贷款手续，增加金融新品种，提高贷款服务质量。

（三）开放本县农村金融市场，形成竞争性的、多样化的金融市场体系。

1、把农村信用社真正办成面向“三农”,服务“三农”的农村金融主机构，而其他金融组织要积极配合辅助，形成多元化、竞争性的农村贷款类金融组织体系（建议邮政储蓄银行要开办农户小额贷款的业务）。

2、建立健全为“三农”服务的担保机构。由政府协调组织，设立由财政、农户共同出资的担保基金，鼓励民营资本针对农村经济发展的需要，建立专业性贷款担保中介机构。

3、建立农业保险机构。建立以农业保险为主的政策性农业保险专门机构，鼓励商业性保险公司开办涉农保险，引导建立互助保险组织，尝试建立政府补贴、农户自缴、保险公司承担保费的“三三制”农业保险模式。

今年，县委经济工作会议确定了“新型工业兴县，绿色产业富民”的发展战略，也提出了实施“百千万工程”，加快培植工业支柱产业和骨干企业的目标，笔者认为能否成功，加快金融改革势在必行。

参考文献：

[1]古丈县经济局．2010年全县工业经济工作情况汇报

[2]古丈县信用联社．题名[贫困地区信贷支农面临的主要障碍与化解建议

[3] 刘 锷．西部地区金融改革中出现的问题与建议．甘肃金融，2006，11.49～50.[4] 王 峥．农村政策性金融的现状与发展．中国农村信用合作，2006，6.10～14.