农村信用社放开贷款利率上限的可行性分析_农村信用社贷款利率
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农村信用社放开贷款利率上限的可行性分析
摘要：近几年来，农村信用社放开贷款利率已成为讨论很热的话题。农村信用社放开贷款利率上限，有利于其适应利率市场化，使之和其他金融机构公平竞争，有利于农村信用社的发展。本文从多方面来看农村信用社放开贷款利率上限的问题。
关键词：农村信用社、贷款利率上限、政策和建议
前言
2007年2月14号，世界银行称农村信社贷款利率应取消上限，然而因当时的诸多原因，受到了很多的质疑。2013年7月20日，央行全面放开金融机构贷款利率管制。为了更大程度发挥市场机制在金融资源配置中的基础性作用，提高农村信用社的竞争力，央行本次进一步推进利率市场化改革的四项举措中提出对农村信用社贷款利率不再设立上限，同时取消了农信社2.3倍的贷款利率上限。农村信用社作为农村金融体系的支柱，在农村的经济发展中发挥着不可替代的作用。本文就农村信用社放开贷款利率上限问题总结了一些学者的思想和观点。
一、农村信用社贷款利率上限管制与现实的纠结
（一）贷款利率上限管制已不适应当前进一步推进利率市场化改革
利率市场化改革，是我国加强金融间接调控的关键，是建设社会主义市场经济的基本要求。进入2010 年以来，随着我国CPI 持续上涨，通货膨胀进一步恶化。为维护国家经济稳定，控制流动性，抑制通胀，国家加息的利剑终于在10 月20 日出鞘，并于12 月26 日再次进行了上调。但物价上涨势头仍然凶猛，社会各界已有乘势推动利率市场化改革的呼声，建议适时推出存款利率浮动机制。如果存款利率市场化改革先行推开，那么农村信用社将面临存款成本上升，贷款利率上限管制的尴尬境地。
（二）贷款利率上限管制已不适应金融市场公平竞争
例如从张家界市私营企业贷款和个体经营户贷款发放比较多的邮政储蓄银行来看，邮政储蓄银行对6 个月至1 年期的贷款执行利率高达14.4%，是基准利率的2.7 倍，而目前农信社贷款利率上限管理政策限制了农信社此类业务开展，特别是农业银行推出的“惠农卡”等新信贷品种与农信社在农村市场展开
竞争，农信社在农村信贷市场上主力军地位正逐步弱化，使之与其他金融机构在市场竞争中处于不平等地位。
（三）贷款利率上限管制不利于防范利率风险
面对当前利率上涨的预期，对农信社贷款基准利率2.3 倍的管制，使其不能跟随市场行情有效的通过溢价规避风险、覆盖成本，不能很好地控制利率风险。
二、不同的学家对放开农信社贷款利率上限的看法
对放开贷款利率上限，不同的学家持不同的观点。交通银行金融研究中心副总经理周昆平对此表示，央行取消对农村信用社贷款利率设立上限的限制，这样的政策还是有利于农信社、农商行的差异化发展。这个政策主要还是面对农商行来制定了。对于涉农企业，大型商业银行还是做不了这个业务。同时，他还表示，在我国农村金融薄弱、企业还比较缺资金的情况下，取消贷款利率上限以后，对于农商行以后的发展是一个利好的消息，同时农商行在发展的过程中也要控制好风险，收益和风险是平衡的，过度的追求利润会出现风险，所以农商行在发展的过程中会做一些选择，从而促进农商行自己的改革，他还建议，农商行应该增加风险防范机制，不能一味追求高利润。
中央财经大学证券期货研究所研究员宏皓指出，此次重点放开农信社贷款利率上限，既是对农信社多年来对‘三农’贡献的肯定，也对农信社提出了更高要求。农村信用社有外部环境的不配套，如货币市场发育不健全、监管当局监管水平不高、农村金融市场主体缺失等，又有自身的缺陷，如体制问题争议不休、内部机制不适应竞争需要、人员素质不高等，这些问题都需要在贷款利率市场化的不断探索中进一步完善。同时他还指出，无论是农信社还是农业商业银行、农村合作银行都需要在利率市场化的过程中，因地制宜地加大金融创新力度，由过去的坐等客户上门到主动营销，为客户量体裁衣，推销金融产品。从解决农民的实际生活需求着手，积极开展中间业务，努力扩大中间业务的收入。
中国人民大学农村经济与金融研究所常务副所长马九杰指出此次调整可能会对一些非正规金融机构产生一些冲击，在正规金融机构放款能力、服务能力提高的情况下，提高市场利率，会对民间借贷产生一定的影响。从这方面来说，也会促使一些正规金融之外的资金回归到正规金融系统中来。同时，农村资金外流的现象会得到一定的缓解。随着利率上限的取消，农村金融机构在当地贷款的积
极性会有一定程度提升，在当地的贷款规模会一定的增加，存贷比可能有所提升。随着农村利率市场化程度的增大，农村金融机构利息收入会有一定增加，这对扩大农村金融服务规模、提升三农金融服务可得性有积极影响，对促进农业与农村发展是有好处的。但是，另一方面，贷款利率提升也增加了部分借款人的融资成本，短期内可能会对他们的生产经营产生一定影响。但从长期看，会对农村金融发展、扩大农村金融覆盖面带来好处。
三、农信社放开贷款利率上限的必然性
（一）放开贷款利率上限有利于农村信用社适应利率市场化
（1）由市场决定农村信用社贷款利率水平的高低。放开农村信用社贷款利率上限，是为了让农村信用社逐步适应利率市场化的需要，而利率市场化就是由市场来决定利率的价格，是按照市场的需求来自主定价的，农村信用社将根据市场需求的变化来决定贷款利率水平的高低。
（2）市场竞争将导致农村信用社贷款利率水平下降。
（3）完善利率定价机制，力求利率水平更趋合理。
（4）确定适当贷款利率水平，优质服务“三农”。
（二）放开贷款利率上限有利于支持农村金融发展从而推动农村经济持续、快速、健康发展。
农村信用社支农服务的积极性在不断提高。近年贷款利率上限的改革进程中，需要一直“稳步进行”。增加支农资金的供应，提高农户的资金性。
（三）放开对农村信用社贷款利率设立上限，有利于统一各类金融机构贷款利率政策，营造各类金融机构间公平竞争的制度环境。
（四）有利于发挥价格杠杆的作用，不断优化涉农资金配置效率，对促进改善农村金融服务具有积极意义。
四、放开贷款利率上限相关政策和建议
（一）逐步建立、完善采取循序渐进的方式逐步放开农村信用社贷款利率上限
建议以谨慎的态度，处理好改革和稳定的关系。首先是选取改革条件基本成熟的地区进行贷款利率上限放开工作试点，同时兼顾利率市场化和支持“三农”的双重目标；其次是通过逐步扩大区域性试点的覆盖面，与全国利率市场化改革
相一致，最终全面放开农村信用社贷款利率上限，而支持“三农”的目标不再由利率政策来承担。
（二）建立有效应对放开贷款利率上限冲击长效机制。
1.进一步完善内控机制，贷款利率上限放开后，信用社要将利率风险管理和利率定价机制的建立作为资产负债管理的重要内容抓落实，并在联社建立利率定价决策和风险控制机制，明确职责和制度。
2.进一步完善利率定价机制，利率定价管理应遵循市场导向、分类指导、风险控制、讲求效益的原则，坚持成本、效益、风险的对称和均衡，测算不同行业和客户对利率的敏感度，建立适应利率市场化要求的定价机制。
（三）完善利率市场品种，加快金融创新步伐
农信社要积极加快产品创新的步伐，借鉴商业银行的经营模式，大力拓展中间业务和表外业务，参与全国银行间同业拆借市场和债券市场，运用远期利率协议、利率期权、利率期货等，减少利率变动对未来整体业务的影响。
（四）实施多元化的发展战略，提高利率风险管理水平，有效规避利率风险
1.建立科学的利率风险管理控制机制。
2、建立动态的利率风险监测分析体系。
3、实施业务多元化的发展战略。
（五）加快利率风险定价专业人员的培养，建立数据信息资源库。
五、结论
随着利率市场化改革步伐的加快,中国人民银行对贷款利率取消了上限管理,贷款定价由金融机构自主决定。农村信用社作为我国金融机构的重要组成部分,是农村金融的主力军,肩负着支持农业发展和农民增收的重任,其贷款利率定价事关农民增收、农村信用社增效与农村金融稳定的大局。因此,农村信用社适应利率市场化改革,依据审慎、稳妥的原则,结合自身特点建立科学、有效的贷款利率定价机制已经成为非常迫切的需要。
农村信社放开贷款利率上限已成为不可避免的潮流，但对于利率的调整，金融机构需要保持理性的态度，因地制宜、因人而异，根据风险成本、当地产业利润率水平来定价，合理追求利润率。
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