中国小微企业融资创新实践_小微企业融资创新

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中国小微企业融资创新实践

——基于“格莱珉”小额贷款模式的探讨

一、小微企业的界定及发展现状

包括贷款数额、数量、对GDP、进出口的贡献等

资料来源：《民营经济蓝皮书》 《民营经济发展报告》

二、小微企业融资现状

1、资金缺口以及从银行借款状况

从04—09年的数据：私营企业及个体贷款占银行短期贷款比重，可以分析银行贷款给小微企业的比重较小

资料来源：历年《统计年鉴》中的金融部分

2、小微企业融资方式的演进

分为0—1年、2—4年、5年以上资金来源的主要形式（三个表）

可以看出小微企业在设立之初难以向担保机构或银行提供足够的担保品和抵押品，所以能采用信用担保贷款和银行贷款的途径不多。等到发展成熟之后才有抵押品获取银行贷款及多种融资渠道。因此刚起步的小微企业面临外部融资的困境。

资料来源：《中小企业融资问卷调查》

3、04—09年国有及规模以上企业资金来源结构

资料来源：《统计年鉴》

三、小微企业融资困境的原因

1、自身没有足够的资产作为抵押来获取银行贷款（抵押担保模型）

2、信息不对称，银行为了控制风险而惜贷

3、所需额度较小，银行给单个企业贷款交易成本较高

四、“格莱珉”模式在孟加拉国的实践

1、模式的简介（包括假设前提、运作机制、后期发展）

2、模式分析：

（1）过滤机制：专门贷款给无任何抵押品的穷人，通过培训和考试可以“滤掉”些在贫

困线以上的人，将钱借给真正需要的人（解决了原因1）

（2）内部监督机制：组成5人小组，来自小组成员间的压力形成监督，形成互保，对风

险做了预防。外部监督机制：银行工作人员经常与中心负责人进行沟通，可以随时

了解还款情况，对所放贷款进行追踪，降低不良贷款发生率。（解决原因2）

（3）8个小组组成一个中心，银行工作人员与中心负责人沟通，一次性给所有的需求者

贷款并收回还款，最大限度地节约时间成本和减少费用（解决了原因3）

（4）工作人员及时上门服务，经常与贷款者们沟通，了解他们的实际需求，提供不同种

类的贷款

（5）每周还款机制，单利计息，一方面可以减轻还款者的压力，另一方面银行得到的现

金流的现值将大于每年偿还的现值，而且现金流更稳定，便于银行资金的使用）

（6）每个贷款者用贷款数额的5%存入银行，则该银行可以用自有资本和存款来偿付贷

款

（7）贷款者可以成为银行的所有者，可以购买银行股份，银行给各个股东分发红利，激

励了贷款者。

3、取得的成效（列举数据，来源《穷人的银行家》和格莱珉官网）

五、“格莱珉”模式在中国的应用

我国云南禄劝的尝试

六、中国小微企业融资的新途径——无抵押的小额贷款融资

1、培育小额信贷市场体系（鼓励银行提供小额贷款，如民生银行的“商贷通”、兴业银行的“兴业通”等；发展专门的小额贷款公司，如中安信业等。）

2、协助小微企业形成合作社或者互助小组，形成互保、联保，银行对整体进行授信，解决

信息不对称的问题，防范风险。

3、银企之间应加强联系，一方面可以让小微企业了解银行所提供的最新产品，另一方面银

行可以随时了解贷款的使用及偿付状况，降低风险。

4、供多样化的产品和灵活的偿付机制。（创收目的的贷款、住房贷款、教育贷款等；随借随

还、每周或每月根据具体情况决定偿还方式等）

5、减少政府干预，使信贷机构企业化运作。

七、小结

By 赵婧