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短期贷款 信贷融资方案 2008-12-07 15:50:11 阅读95 评论0字号：大中小 订阅流动资金贷款是各类对公授信银行产品的基础工具，为授信产品之王，是银行的立行之本，经营商业银行必须懂得如何操作流动资金贷款。目前银行都是以利润为主要考核指标，客户经理如果不懂得流动资金贷款将非常被动。〖产品定义〗
企业流动资金贷款是指银行向借款人发放的用于满足经营周转或临时性、季节性的资金需要，保证生产经营活动的正常进行而发放的本外币贷款。
常见的担保方式包括：定期存单、国债凭证、企业债券凭证等有价证券作为质押；第三方企业提供不可撤销的连带责任担保，提供房产抵押等担保方式。〖贷款条件〗
1.借款人应是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记注册、具有独立法人资格的企业、其他经济组织和个体工商户。
2.遵守国家的政策法规和银行的信贷制度，在国家政策允许的范围内生产、经营。
3.经营管理制度健全，财务状况良好，资产负债率符合银行的要求。
4.具有固定的生产、经营场地，产品有市场，生产经营有效益，不挤占挪用信贷资金，恪守信用。
5.在银行开立了基本帐户或一般存款帐户，并领有当地人民银行核发的“贷款卡”，经营情况正常，资金运转良好，具有按期偿还贷款本息的能力。
6.经过工商部门办理年检手续。
7.符合贷款银行的其他规定。
〖利率〗
银行发放流动资金贷款，利率在中国人民银行规定的基准利率基础上可以下浮10%，上浮70%。
（1）短期流动资金贷款按借款合同约定的贷款利率计息，借款合同期内遇利率调整不分段计息。
（2）中期流动资金贷款利率一般实行一年一定。根据借款合同确定的期限，按借款合同约定的贷款利率计息，每满一年后，再按当时相应档次的法定贷款利 1
率确定下一年度利率。目前国内商业银行也推出了固定利率贷款业务，在整个贷款期间贷款利率保持不变。
（3）外币流动资金贷款。一般有两种利率可供选择：一种是固定年利率，另一种是浮动利率（可按一个月、三个月、六个月或九个月浮动）。浮动利率一般是为LIROR+MAGIN。
〖贷款程序〗
1、借款人提出贷款申请，填写《借款申请书》，并按银行提出的贷款条件和要求提供有关资料。一般情况下，银行要求提供的重要资料有：
① 借款人及保证人的企业基本情况。
② 连续三年的财务报告及申请借款前一期的财务报告（最好为经过会计师事务所年审过的报告）。
③ 企业拟借款资金投向情况说明。
④ 抵押、质押物清单，担保人的相关资料，有处分权人同意抵押、质押的证明及保证人。
⑤ 拟同意保证的有关证明文件。
⑥ 流动资金的使用用途报告。
⑦ 银行认为需要提供的其他资料。
2、银行收到贷款申请和有关资料后，对借款人的合法性、财务状况的真实性、借款用途等进行调查，了解借款人在本行业相关业务数据，核实借款人提供的担保形式是否可靠，预测借款人按期还本付息的能力，完成贷款的评估、审查工作。
3、银行同意贷款后，与借款人签订借款合同。借款合同中约定借款种类，借款用途、金额、利率、借款期限、还款方式、借贷双方的权利、义务、违约责任和双方认为需要约定的其他事项；对于保证贷款还应由保证人与贷款人签订保证合同，或保证人在借款合同上写明与贷款人协商一致的保证条款，加盖保证人的法人公章，并由保证人的法定代表人或其授权代理人签署姓名；抵（质）押贷款应当以书面的形式由抵（质）押人与贷款人（抵〔质〕押权人）签订抵（质）押合同。
〖风险控制〗
1、信贷资金不得用于投机性、高风险的用途，如投入股市、期市、炒作楼花等。高风险的行业坚决不碰，这是一条铁的纪律，客户经理必须坚决执行。银行信贷资金只能用于企业的正常生产经营周转或固定资产购置使用（除非特定用途的股票质押贷款外）。
2、避免信贷资金短借长用、防范资金风险。短借长用会将本来可能在长期能够正常归还的贷款，因为期限过短期，项目还没有产生现金流而出现不良。信贷审批人员有时经常对贷款项目进行打折，对金额打折，对期限进行打折，10亿元5年期的项目，可能被打折处理为7亿元3年期。对于优质的项目，客户经理应当竭力争取，尽可能说服审批人员，满足项目的本身需要。扭曲下的信贷资金供应，无论是对借款人还是对商业银行都隐留了巨大的风险。
3、信贷资金避免投放国家限制性的行业，如：小型火电、小型玻璃厂、小型电解铝。对于国家明令限制的项目，切忌存在侥幸心里。最近江苏铁本的贷款项目、内蒙电力项目被政府叫停，融资银行遭受了惨重的损失。
4、认认真真签订有关的贷款合同、担保抵押合同。客户经理经常对协议不够重视，经常出现协议的日期、担保方式漏填、错填，签章不规范情况。而一旦出现了风险情况，又匆匆忙忙找到合同，有时要求客户补签合同。
【点评】
1、对于短期贷款的用途应当明确，目前，很多客户经理在描述资金用途的时候较为模糊，经常出现的情况“资金用途：经营周转；还款来源：综合收入”。这是工作不够细致，对付的做法，审批人员对此通常非常反感。客户经理应当配合审批人员的工作，详细描述信贷资金到底用于做什么，用什么收入来还款，这样便于审批人员的考察。尤其是对中小企业，更需要认真的说明贷款资金用途，要求企业与银行签订资金封闭使用协议，约定资金的使用用途，银行有权对每笔资金用途进行审批，符合规定的方予划出。需要详细说明企业的还款资金来源，不可以为了获得贷款的审批，而有意识放大或虚构企业的还款资金来源，如虚增企业的销售收入等。
客户经理在接触客户的第一线，对客户的情况非常了解，客户一旦出现了较大变化，必须当机立断，如果客户经营临时恶化，出现在其他银行违约的情况等，必须立即采取措施，没有发放的拒绝发放，已经发放的要采取安全的补救措施。
2、在纷繁芜杂众多的商业银行授信产品线中，短期流动资金贷款为产品之王，用途最广，被广泛接受，是企业最需要的银行产品。同时也是风险较高的银行产品，稍有不慎可能形成风险损失。因此，对于经营信贷业务的客户经理必须进行严格的培训，尤其是实战演练，在操作不少于5笔贷款以后，方可作为独立的主办客户经理，独立申报信贷项目。像目前国内商业银行，新招进的员工不经过任何的培训，马上担当项目主办的情况应当避免，毕竟，信贷是高风险的业务，必须建立较高的准入门槛，而这其中实战经验的要求应当更高。
〖点评〗固定利率贷款与浮动利率贷款比较
固定利率贷款的优势在于可以回避利率上升的风险，但当利率走稳或者下调的时候，贷款人又将被锁定在一个较高的利率水平上，白白多付利息，所以，浮动利率和固定利率没有绝对的优劣之分。
在市场普遍存在加息预期，利率风险骤然增加的背景下，固定利率贷款成了规避风险的良好工具，但对于借款人而言，需要对宏观经济特别是利率走势作出正确的判断。因为，一旦签署固定利率贷款合同，想修改合同或者提前还贷，就要向银行付出一定数量的违约金。
通常情况，中国的利率变化有较强的信号暗示，如货币投放过快，商业银行贷款上升过猛，都可能引起加息，而宏观调控是“小鼓连锤”，一旦加息或渐息举动开始，通常会连续操作多次，以缓慢调节经济步调。客户经理应当在研究中国利率变化方面积累经验，真正做好企业的参谋。
〖发展趋势〗
流动资金贷款发展趋势是向贸易融资转化，对于单纯的提供不指定用途的流动资金贷款，各家银行一般都慎重开展，一般仅对特大型集团客户提供；而对于中小型的企业，银行一般都倾向于要求客户指定资金用途，提供封闭贷款，多操作贸易融资，如信贷资金要求购进指定产品，银行监控资金使用。贷款资金进账后，一般都要求客户在支出每笔资金前，得到银行的批准方可划出。〖产品支持部门〗
通常由分行信贷审批部门、法律部门、公司业务管理部门、支行客户经理部门共同组成工作小组，设计针对客户的信贷服务方案。
应当根据客户的经营实际资金需要，设计银行的贷款安排，通常为1＋N,1是流动资金贷款，是领头羊，是客户最需要的，N是多种的配套产品，如票据产品（银行承兑汇票、买方付息票据、商业承兑汇票保贴、代理贴现等票据产品）、信用证产品（进口信用证、国内信用证）、结算产品（如支票、银行汇款）、网上银行业务（如一般网银汇划、集团网上银行服务等）。N很多客户经理认为是搭售的，不管是怎么实现销售的，至少银行为了扩大客户的贡献度，必须有这样的业务思路。而事实上，这些业务对客户而言也是需要的，银行如果组合得当可以为客户提供最佳的资金使用效果。如贷款投下的资金，在使用的时候总涉及汇款、签发银行汇票。
