[仟邦资讯]防中小企业贷款欠息 部分银行新设贷款催收部门_银行催收贷款

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[仟邦资讯]防中小企业贷款欠息 部分银行新设贷款催收部门借款人“人间蒸发”频现据了解，在正常年份，按照贷款合同，理论上只要企业有一期(一个季度)利息逾期，银行就有权中止合同宣布贷款提前到期，以便于迅速地清收回款。不过在实际操作中，一般只有在贷款本金出现逾期以后才启动清收，如果沟通协调逾期半年以上的，就可能会启动资产保全，也就是动用法律手段。

但在当前经济失速的市场环境下，银行对欠息、逾期的容忍度已明显收窄，原因就是长三角地区已有多家银行遭遇到了“贷款尚未到期但借款人已‘人间蒸发’的情况”。

“一般来说，我们的流动资金贷款是按季付息，如果只有一期利息逾期，问题还不算大，银行会启动催收程序，而如果连着两期利息逾期，在目前的市场环境下银行就要重点介入。”一位股份制银行支行行长进一步解释称，以中小企业流动资金贷款的一般规模1000万元为例，一期所需偿付的利息仅为几万，如果连相较本金而言占比极低的利息都付不了，企业偿还全部贷款的可能性可能就很低了。

上述受访人士称，目前来自企业无法偿还本金的反馈信息可以粗略分为三种：一是暂时性地还不出；二是较积极地表示正在做一单业务，一旦回款就能还本付息；三是企业坦然向银行表态行业基本面很糟糕，自己已无力还贷，也有的贷款借款人直接失踪。

针对最后一种情况以及“人间蒸发”的极端情形，银行现在都会立即提前启动资产保全程序。而新设催收部门的目的也在于此，通过增加人手来辨析借款人到底处于何种情况，以便进行催收。

某银行支行人士称，其实支行并不希望问题贷款立刻进入资产保全阶段。因为如果在催收阶段，支行可以通过与企业协商沟通，或借助其他融资渠道的方式来解决本金偿还问题，而一旦进入资产保全阶段，贷款的处置权就从支行层面剥离，这笔问题贷款也会进入央行征信系统，信贷员和支行的考核都要被扣分、扣利润。

“目前的规定是，一旦发现问题贷款，经办的信贷员必须停止所有工作，全程配合贷款催收和资产保全、拍卖，直到整个程序结束。”一位受访人士说。

信贷员也动用一切手段帮助企业偿还可能或已经拖欠的本金，比如通过优化企业财务报表、优化担保在本行申请获得新的贷款。更多的做法是帮助企业到其他银行融资。“比如在A银行获得贷款抵押的房子抵押率是50%，A银行信贷员会说服企业主拿出第二套房子按30%左右的抵押率到其他银行申请新的贷款贷款。这么做是行得通的。”还有一些信贷员直接把企业介绍给民间融资机构，用民间资金来填欠款缺口。

在银行看来，中小企业的问题贷款资产缩减较快，尤其需要加快速度处置。与此同时，银行方面希望尽量地采用非诉讼手段来处理问题资产，即通过贷款展期、借新还旧、债务减免、债务主体置换、业务品种转换、调整担保方式、资产重组、处置抵押物、委托有经验的第三方处置、组合打包、通过招标、拍卖方式打包转让等。只有在非诉讼手段无法处置时，比如借款人失踪或故意逃避银行债务时，才及时采取诉讼处置。