关于中小企业财产保险承保之建议_企业财产保险承保方案
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关于中小企业（200万≤保险金额≤500万）财产保险承保之建议
第一部分：定义
所谓中小企业是指保险金额在人民币200万（含）以上、500万以下（含）的依法成立的有限责任公司、个体工商户等
第二部分：出台背景
1、我司核保通则明文规定将保额在人民币500万以内的中小企业、个体工商户列为严格控制及限制承保之业务。
2、中小企业在广东地区数量之庞大，具不完全统计截止到2011年06月末，广东省中小企业为主体的私营企业户数达100.92万户，个体工商户338.97万户。按照每单位保费规模人民币2000元计算，预计市场容量保费规模可达人民币87多亿元（2010年度广东省财产险保费规模为430亿元左右，其中非车保费收入不足人民币100亿元）。由此可见广东省内中小企业的保险密度远远不够，中小企业财产险市场大有可为。
3、其它各保险公司对大型业务竞争十分剧烈，导致大型业务费率远远低于市场费率；作为一家新型的保险企业，初入广东市场，缺乏客服认可度，对大型业务的竞争乏力；中大型保险企业，因为忙于大型企业保险业务的拓展，导致对中小企业客户开发力度的欠缺；这刚好为我司开展中小企业保险业务提供了契机，而且中小企业的费率及承保条件都好于大型企业，其风险通过一定的方法是可以控制的。
第三部分：基本承保条件
1、核保准则明文规定禁止承保之业务不得承保；
2、不得选择性投保；
3、对于制造类企业起存货占比不得高于40%（商业零售类不受次限）；
4、建筑物结构以特等建筑及一等建筑为主体；
5、至少可划分为2个风险单位，且每一风险单位保额不超过人民币200万元；
6、对于制造类企业，其厂龄不得高于15年；
7、过去三年平均损率不得高于55%；
8、每次事故免赔率不得低于10%，五大行业不得低于20%。
第四部分：费率标准
1、对于五大行业，往年没有投保的情况下，严格按照广东省保险行业协会规定的最低费率标准收费（详见广东省五大行业最低费率表）；
2、对于往年有投保财产险的业务，请提供上个保单年度的有效保单（美亚工商通保险单除外），且需调查过去三年平均赔付率低于55%的，可以参照上个保单年度的费率条件进行承接；
3、对于不属于五大行业且满足承保条件的案件，原则上其费率不得低于2‰.第五部分：佣金标准（手续费）
原则上，所有中小企业保险业务的佣金率不得高于20%。
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