MBA_微观经济学_案例_作业_微观经济学经典案例一
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（空一行）
请结合你的工作或生活实践，给出一个实例，用管理经济学理论分析。
H银行的小企业金融服务
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M201102095 xxx 2011秋季MBA集中班
（格式：黑体小四号字，居中）
摘 要（格式：黑体四号字，加粗，居中）
H市的H银行建立于2009年，作为一个新成立的城市商业银行，抓公司业务、大客户才是银行快速发展的捷径。但是，一方面根据银行业监督管理委员会要求，银行的小企业贷款必须坚持“双个不低于”——放贷增量不低于前一年，占总贷款比率不低于前一年；而地方政府也不断向该行施压，要求H银行贷款保持向小企业倾斜。另一方面经过两年的大客户拓展工作，市场竞争白热化，很难保证新一年的增量。所以再次回头拓展小企业金融服务业务势在必行，可是，怎样拓展、拓展目标定多少才能符合市场规律，才能通过年终的董事大会。这些问题困扰着着手制定新年工作计划的哈冶恪行长。（格式：仿宋体五号字，行间距16磅）
关键词：H城市商业银行；小企业金融服务；资金回报率；贡献率
（格式：词与词之间以分号分隔，宋体小四号字，加粗，首行缩进2字符）
（空一行）正文（格式：行间距20磅，除标题外，其他文字均为宋体小四号字，首行缩进2字符）
一、哈冶恪（格式：黑体四号字，加粗，居中）
晚上十点，哈冶恪挺了挺三十七岁的腰，从办公椅中起身，绕着办公室踮步。溜达过书柜的她，隔着玻璃看到了父亲的照片，一个满面笑容的牧民和他身后的羊群、越野车。她楞一下，停下了脚步，想到去年刚被董事会聘为行长时听到的风言风语。
“哈冶恪？女行长？姓哈？好奇怪！”
“蒙古族！懂金融嘛？”
“你说我们董事会是不是集体嗑药了，马行长才干了一年，说辞退就辞退啊？” “新行长是不是上面有人啊，一个年轻女人，嘿嘿，不知道怎么爬起来的„„” 哈冶恪不禁想，当时的内部环境比现在乱的多、外部挑战大的多，自己能力也不如历练后的现在。可是当时的自己是多么的勇敢，多么的坚定，哪像现在这般畏首畏尾。她看着父亲的照片，绷紧的面部开始放松起来。她冲到办公桌前，一把抓起电话，熟悉的拨了几个键。
“老米，明天开个会讨论明年小企业金融服务发展问题吧，部门老总级会议，你来主持。”
二、米赛思
米赛思就是哈冶恪电话中老米。H行副行长老米。
老米的父亲是新中国第一代金融工作者，在上海做过银行学徒，解放后积极入党，因业务精通很快被组织提拔重用，一直身居H市要位，直到被打成官僚学阀。老米的父亲很喜欢五四时期的口号——赛先生，主张科学思维指导工作，所以给老米起名叫米赛思。
说起老米，还算得上是哈行长的老师。哈冶恪大学本科学的是法律，后来读硕士时候选了政治经济学。政治经济学在中国也算是个畸形的学科，基本可以理解为行政哲学——沾点经济。而老米，那是标准的科班出身，七十年代大学生，九十年代海归，经济学PHD。所以当老米一回到H市时候，所有人都认为老米前途不可限量。一开始老米也的确符合所有人的猜想，先进财政局，又转入人民银行H市分行作为后备干部培养。因为老米心高气傲、脾气太臭，加之树敌众多、遭人嫉恨、上下皆谤，这一培养就足足培养了十几年不提拔，直到H行组建前，被新任市长从档案堆拎出来，投放到H行筹备组。哈冶恪空降到H行后，最常问的一句话是：“米赛思，这个XX率是什么意思？”
老米放下了电话，坐起，靠着床头垫，凝视着黑暗。关于H市的金融市场，老米最有发言权，老米在人民银行搞了十几年的金融市场分析，每年提交到市领导桌上的金融运行报告都是老米领队起草的。H行的业务，老米也最有发言权，老米进入H行时候，H行还只是个成立没几年的农村商业银行。作为副行长和筹备组副组长，老米参与了架构设计、行政审批、挂牌开业各个步骤。
H银行，全称“H银行股份有限公司”，是H市农村商业银行深化改制而成的股份制商业银行，2009年2月成立，注册资本30亿元，资本净额130亿元，资本充足率39%。2010年2月，交通银行与H银行签署战略联盟合作协议并参股H银行。H银行在吸引众多本土优秀企业成为法人股东的同时，该行有着健全的法人治理结构、广泛的客户基础，为未来立足H市、走向全国奠定了坚实基础，也将对完善地方金融体系、增强H市金融竞争力、提升H市知名度发挥重大而深远的影响。H银行是经中国银行业监督管理委员会批准，以发起方式设立的地方性股份制金融机构.内设办公室,人力资源部,财务会计部,风险管理部,审计稽核部,信息技术部,安全保卫部,市场发展部,国际业务部,行政后勤部,信用卡部等十一个部门；下辖 41 个支行，1个营业部和 1个清算中心，69 个分理处，在编员工 971 人。
老米深深的明白，当前的这种架构设置很难进一步拓展小企业金融服务。国内各行根据自身需求，成立了几种不同的小企业金融服务架构，资金投入由高到低位分别为以下三种：小企业金融服务专营支行、小企业专营服务中心、小企业专营团队。
三、开恩寺 与 付力满
上午九点，小企业金融服务工作拓展会在H行16楼的小办公室召开了，米副行长开场之后，第一个跳出来发言的是风险管理总经理——付力满。
付力满认为，所谓的小企业推广，无需通过成立一个独立的部门或支行来支持。现在中国的金融市场具有一定自主性，企业的发展更应该遵从市场发展的轨迹与声音。当前H市小企业发展举步维艰，市开发区的中小企业中5成出现资金紧缺现象、3成资金无法正常周转。在这种经济形势格局之下，再发展中小企业信贷业务，无疑逆市场之流而上。
市场发展部总经理开恩寺直接拍桌子喊道：“付力满，你别忘了政府要求我们每年必须完成小企业双增任务！而且，从资金利用来说，小企业金融服务的资金回报率最高。小企业贷款可以在贷款利率中上浮百分之五十。加上私下的顾问费和金融产品推销，其户均年资本回报率在12%-17%！什么业务能有这种回报率？而且根据当前金融政策，我们作为H市地方性银行，完全可以在拓展小企业金融服务的基础上，向政府财政追要一定的补贴。所以，我们顺势建设小企业金融服务专营支行！”
付力满瞟了开恩寺一眼，不紧不慢的说：“某人眼中只有政府，没有市场。现在的经济环境如此恶劣，归根结底都是货币问题。某些人，不要只想着当新行长，只顾自己的职位发展，不顾本行风险，我们有那么多人力资源来支撑新拓展开的小企业贷款么？贷前、贷后审查能到位么？你知道我行小企业贷款的不良率一直居高不下么？在我看来，别说支行，小企业金融服务专营团队足够支持当前信贷工作。”
开恩寺笑道：“你知道今年的小企业信贷已经在盈利中做出巨大贡献了么？诸位，我这里有一组数据。截止2011年11月30日，H行全部客户授信余额达240.71亿元，较年初增长27.81亿元，增幅达14.5%，服务企业客户达312户，较年初增加89户，贷款增加绝对额、增幅列全省金融机构前列。其中，小企业授信余额达56亿元，较今年年初增加14.64亿元，增幅达32.6%。小企业贷款新增占全部贷款增量的13.8%，占全部公司类贷款增量36.8亿元的38.8%——这个比例在年终时会大幅提高，其中，中小企业客户数达203户，今年增加新客户达96户，净增客户达69户。如果算上表外业务，累计为中小企业客户投放授信投放授信68.5亿元！”
付力满蔑视的一笑，道：“我们小企业业务发展快，是因为现在紧缩的信贷环境，其他行都不敢多放小企业贷款。我们跟政府走得近，将所有信贷指标倾斜到这些看起来回报率高、实际风险高的小企业，逆市猛放而已。”
会议成员开始交头接耳，米赛思跟哈冶恪对视了一眼，说：“老付和老开的话都有一定道理。但是，我们同时应该看到，H市承担了上海等沿海城市的企业转移任务，经济发展迅猛。近些年，许多外地银行，甚至外资银行纷纷落户H市。竞争如此激烈的情况下，不进则退，董事会要求我们今年提出新的增长点。而全市上市公司、大型集团的金融服务格局已定，明年的大客户金融业务很难有新的增长点。所以小企业金融服务的转型发展，势在必行。但是，在发展本行业务同时，我们不可忽视成本控制与风险管控。暂时休会，老付和老开来一下。”
四、陀螺司机
傍晚，哈冶恪打开了车门，疲惫的跨了进去，她开始感到一阵炫目，太阳穴突然跳动起来。“该死的偏头痛。”她喃喃到：“今天不应酬了，陀螺，直接回家。”陀螺是哈冶恪的助理兼司机，当年也是H市某国企二把手，后来因为换届斗争，被捅出经济问题，几年牢狱灾后，机缘巧合进了H行。H行人手紧张，所以陀螺在处理行政业务同时，给哈冶恪兼职做私人司机，人称陀螺司机。
陀螺司机偷偷的看了下后视镜，小心翼翼的说道：“哈行，我跟稽核审计部的满坤沟通过，他说有其他同行业数字。估算一下，如果成立小企业服务专营支行，环境成本主要是房产和计算机系统的800万，连上人力成本大概在1350万左右。如果成立小企业服务中心，环境成本大概是122万的翻修装潢费用，连带人力成本大概在在400万左右。如果维持小企业金融服务团队，明年只需增补50万左右的成本。”
哈冶恪叹了口气，说到：“现在倒不怕投入，股东们要求的是资本回报率，如果真成立专营支行，成本投入很大一块同样算作我们银行的核心资产的，这不是问题。问题是怎样才能保障资金的安全，收益的高涨。”
“那就必须大力发展小企业金融服务，小企业信贷的收益率很高，现今金融市场紧缩之日，正式我们进占之时。” 陀螺司机清了清嗓子，有些激动的说，“银行一年挣几十亿、几百亿就为了给股东提供回报？我觉得意义不止这些。例如，1亿元贷款对大型企业来说肯定是锦上添花，但对5000个小老板来说，可能就是雪中送炭。对各级分行，我们应该有利润要求，但是我们作为立足H市的城商行，应该有与其他银行的不同考核办法，不能一味的追逐利润。我们要强调企业文化的理念传承，既要实现商业银行可持续发展，也要承担社会责任。”
哈冶恪愣住了。
五、满坤
晚上九点半，哈冶恪放下电话，女儿奶声奶气的声音从话筒里消失，她感到一阵失落，坐靠在单身公寓的沙发上。她用手搓了搓脸，摸出手机，给稽核老总满坤挂了个电话。
“满总，开了一天会，你没发过言，我想听听你的意见。” “哈总，小企业金融服务肯定是要投入的！”满坤在电话里头说道，“付力满口口声声说着市场，其实他还是从个人角度考虑才发言的。他是风险部老总，小企业信贷增量的功劳与他关系部大，但是不良率的提高却直接影响到他收入。”
“你是支持开恩寺的？”
“开恩寺是H行元老，在H发展路上提出很有效的建立，H行从无到有，从小到大，离不开他。但是，他老了。您还记得他最出名的论断么——现今的主流只不过是昨日的异端。是的，他本人也已经从异端变为主流了。
案例思考：（格式：黑体四号字，加粗，首行缩进2字符）1.„„„„„„„„„„„„„„？
2.„„„„„„„„„„„„„„？
（案例正文字数：7,372）
案例分析：（格式：黑体四号字，加粗，首行缩进2字符）1.„„„„„„„„„„„„„„„„„。
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