中山大学网络金融与电子支付上半年第一、二次作业_电子支付与网络金融

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一、单项选择题

D.并购模式 1.美国最大的银行之一的威尔士.法戈银行（Wells Fargo）的发展模式是（）A.全方位发展模式B.特色发展模式C.延伸模式

A.网上证券交易B.网上证券发行 2.与认购证方式，储蓄存单方式、全额预缴比例配售方式相对应的网络证券业务称为（）C.网上证券路演D.网上信息服务

3.网络保险使得保险公司的组织架构逐渐由传统的金字塔型向以（）为中心的灵活扁平型转变。

A.客户B.产品C.营销人员D.网上营业厅

二、多项选择题

C.网上直销保单业务 D.在线投保业务 1.网络保险的基本业务有（）A.信息咨询业务B.在线赔偿业务

A.计算机辅助银行管理阶段 2.网络银行的发展经历了以下哪些阶段（）B.银行电子化或金融信息化阶段

C.网络银行阶段D.网络证券阶段

3.以下网络金融风险中，属于技术风险的是（）

A.系统安全风险B.信誉风险C.操作风险D.利率风险

三、名词解释

1.什么是网络金融？

网络金融是指在互联网上实现的金融活动，包括网上银行，网上证券，网上保险，网上支付和结算等。

网络金融不同于传统的以物理形态存在的金融活动，是存在于电子空间中的金融活动，其存在形态是虚拟化的运行方式是网络化的。

网络金融是网络信息技术与现代金融相结合的产物，使适应电子商务发展需要而产生的网络时代的金融运行模式。网络金融是未来金融业发展的一个重要方向。

2.什么是证券一级结算？

一级结算是在当日交易结束后，交易所和券商通过证券登记结算机构进行的资金清算与证券交割。这一结算过程是通过结算机构、上海和深圳交易所、券商及结算银行的计算机系统联网来完成的。

四、简答题

1.请简述网络路演的模式及各模式的优点。

招股公司可以选择全景网络、中国路演网等知名的专业路演网站进行网上路演。专业网站具有路演经难丰富、技术实力强、知名度高等优势，路演的效果一般较好，但成本较高；

招股公司通过主承销商的网站进行网上路演。主承销商一般都是知名的大券商，其网站在业内享有一定的知名度； 招股公司利用自己的网站直接进行网上路演。这种方式使融资者与投资者直接沟通，进一步减少中间环节降低路演成本，同时也在一不定期程度上提高了招股公司的知名度和公司网站的影响力。

2.请简述网络银行的优势。

广泛吸引更多优良客户，满足客户个性化需求；

提供全方位、多元化银行服务；降低银行、客户交易成本；

为客户提供及时、有效的银行服务；

银行管理更高效、更科学。

五、论述题（答案仅供参考，非唯一正确答案）

试分析我国网络金融发展存在的问题，以及解决这些问题的相应对策。

1.安全问题

2.网上支付滞后

3.信息基础设施落后

4.观念障碍

5.金融立法滞后

6.监管体制落后

措施：

1.采取积极措施, 增强我国金融网络系统运行的安全性

2.加快建立安全高效的网络支付系统

3.加大相关基础设施建设投入

4.加大网上支付宣传推广的力度

5.重构金融监管体制

6.完善金融法制体系

六、单项选择题（标红为正确答案）

1.电子批量处理属于（）

A.下层支付服务系统B.上层支付服务系统C.支付清算系统D.同城清算系统

2.SET协议主要针对的是以下哪种支付方式（）

A.信用卡支付B.电子支票C.电子现金D.微支付

3.FEDWIRE属于以下哪类系统（）

A.通信系统B.资金调拨系统C.国内清算系统D.同城票据交换系统

七、多项选择题

4.以下关于电子货币的描述，正确的是（）

A.与传统货币相比，电子货币所占空间很小，一个智能卡或者一台计算机可以存储大量数额的电子货币

B.电子货币的计算在较短时间内就可利用计算机完成，大大提高了交易速度

C.传统货币的匿名性要比电子货币强

D.电子货币具有通用性，它在使用和结算中不受金额、对象和区域的限制

5.涉及总行中心的银联工作包括（）

A.发卡行和受理行属同一省级中心的本行交易B.未实现跨行业务联合地区的跨行交易

C.已建立区域中心地区的跨行交易D.发卡行和受理行分属不同省级中心的本行交易

6.与传统手工签名相比，数字签名所具有的优点包括（）

A.难伪造B.可进行远程线路传递C.易辨认D.易更换

八、名词解释

7.什么是CNFN系统？

CNFN(China National Financial Network)中国国家金融网的建设是我国金融电子化建设的核心，中国国家金融网络系统在中国人民银行的卫星通信网和全国电子联行系统的基础上展开，其目标是建成将中央银行、各商业银行和其他金融机构有机联在一起的全国性的计算机网络系统。

8.什么是支付网关？

支付网关是公用网和金融专用网之间的接口，支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统。

九、简答题

9.请简述跨行交易中银联系统的结构与功能。

①已建立区域中心的地区：A行作为发卡行时，信息由他行终端→当地区域中心→当地A行数据中心→当地省级中心→总行中心→发卡行所在省级中心→发卡行数据中心，交易完成后信息原路返回；A行作为收单行时，信息由A行终端→A行当地数据中心→区域中心→发卡行，交易完成后原路返回。

②未实现跨行业务联合地区：A行作为发卡行时，信息由他行终端→当地他行分支机构→他行总行行内中心→人行总中心→A行总行中心→发卡行所在省级中心→发卡行数据中心，交易完成后原路返回；A行作为收单行时，信息由A行终端→当地数据中心→A行省级中心→A行总行中心→人行总中心→他行发卡行，交易结束后信息原路返回。

③未建立区域中心但已实现无中心跨行业务联合地区。无中心业务联合分为前置机转发方式和POS直接拨号方式。

10.请简述清算、结算以及二者的差别

清算是发生在银行同业之间、用以清讫双边或多边债权债务关系的一种货币收付的过程，以完成经济活动中反映在银行资金账户中债权债务关系的一种转移。结算是在实现货物买卖、服务、贸易、投资活动中，因消费而引发的债权债务关系清偿及资金转移而出现的货币收付过程。二者在经济活动的过程实质上差异不大，但对象和范围不同。

十、论述题（无标准答案）

11.试分析我国网上支付与结算的现状，与国际支付与清算的差距，并说明我国网络支付结算系统对中国电子商务发展的影响，以及相应的解决对策主要从网上支付的安全性、实时性以及信用三方面展开阐述。

答：电子支付(electronic payment)，是指以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效力的一种支付方式。近些年来，随着互联网的不断发展与普及电子商务的应用领域也在不断扩大，比如网络购物、个人理财、网上银行、证券交易等等。这些网络服务项目得以完成的基本条件就是电子支付与结算。电子支付从技术上和交易过程上连接着客户、收款方、银行以及电子支付服务商等众多电子商务主体。因此采取恰当的电子支付方式，是保证整个电子商务系统有效运转的关键。同时电子支付现存有以下几个主要问题：

1、电子支付的安全性问题。电子支付作为一种新兴的支付手段从一开始就受到了各方的普遍关注，特别是对于普通用户。但一直以来，电子支付的安全性问题都是网络银行、卖家、买家最为关心的问题，也成为用户不选择电子支付的首要原因。根据iResearch2006年度电子支付报告书显示，66．1％的用户将交易不安全列为不选择电子支付的第一原因。

2、电子支付业的规范性问题。中国目前的网络银行体系基本上是属于实体银行在因特网上的延伸。但由于各个网络银行业务是由各银行独立开发、推销、开发模式、业务范围和发展规模有较大的差异，发展不均衡。如信用卡业务，各银行展开了激烈的竞争，却不能达成内部的一致协议，实现信用卡的跨行结算。这种规范标准不统一的局面既造成重复建设、浪费资金，使得整个金融结算系统不能满足消费者方便，快捷的要求。

3、电子支付业监管问题。网络银行作为传统银行补充产物的出现对同传统的银行监管手段提出了新问题，由于传统的资本管制手段对网络银行失去意义，而针对网络银行的监管体制还未建立。监管当局必须研究网络银行监管中发生的新问题，如网络金融机构发行电子货币可能对国家货币政策产生的冲击，对资本市场的资金流产生的影响，使用电子货币进行网上支付还会引发比传统支付手段高得多的交易风险。

4、电子支付的法律支持问题。迄今为止，电子支付业务在我国已经开展8年之久了，然而我国关于电子商务的立法还不完备，甚至可以说是很缺乏。目前为止，仅有《中华人民共和国电子签名法》和《电子支付指引》两部法律法规。虽然，《电子签名法》的实施为我国电子商务法制环境的完善奠定了基础，也使网络虚拟世界与现实世界可以对应。但就目前的情况来看，电子商务和电子支付的立法问题和法律环境还远远没有解决。与电子签名法的颁布同时进行的《公司法》、《票据法》、《证券法》、《拍卖法》等法律的修订，也未能体现与电子签名法的衔接。

5、电子支付中的权利义务及责任区分问题。我国现在关于电子支付的法律规范体系尚未完善，法律法规中对于电子支付中的银行，商户以及消费者之间的权利义务没有明文规定，也没有明确指出在电子支付过程中发生的金融交易各方应当承担的法律责任，这样很容易产生纠纷。而且，关于产生纠纷后的解决方法没有相关的法律规定来指导，纠纷更是难以及时解决。

解决以上问题的对策如下：

1.完善政策法规。完善的法律法规是业务发展的基石，对于业务发展具有重要的规范、引导和保障作用。最近，刚刚颁布实施《电子签名法》，确认了电子签名的法律效力。但规范电子支付的法规制度还应包括《支付结算管理办法》、《大额支付系统业务处理办法》、《银行卡业务管理办法》、《网上银行业务管理暂行办法》等。

2.改革银行卡经营体制。尽管银行卡业务在经营体制方面较以往有了明显改进，但在竞争日益激烈的市场经济环境中，银行卡产业运作模式需要深化改革。银行卡业务部门的独立经营、自主核算，利润考核，内控机制等各方面需要更多的经营自主权。对于信用卡公司而言，由于其业务运作模式不同于传统的借记卡业务，更需要有独立的经营体制以促进其产业快速发展。

3.改善银行卡受理环境与利益机制。银行卡作为新型电子支付工具，它被广泛接受和应用的前提是具有良好的受理环境。但长期以来，银行卡产业一直倾向于发卡业务，与规模庞大的发卡量相比，银行卡交易规模偏小。受理市场建设严重滞后，这已成为制约银行卡产业发展的突出因素。

4.加强风险管理体系。系统管理与支付方式的安全性一直是电子支付发展的重要因素，也是影响电子支付能否为社会公众接受的重要因素。近年来．银行卡欺诈风险逐年增加。全球银行卡欺诈交易额占总交易额

1．5％，伪卡欺诈损失占所有银行卡欺诈损失的68．9％。同时，美国、日本、韩国等国家连续发生持卡人信息泄露事件，对社会公众的信息安全造成一定的影响，威胁电子支付方式的安全。迅速发展中的中国银行卡、网上支付、移动支付等电子支付形式也相继出现了大量的风险事件。以短信，电子邮件等方式窃取用户资料进行银行卡欺诈屡见不鲜。因此，借鉴国外电子支付的安全管理经验和教训，加强风险管理制度和技术手段建设，建立跨国跨区域性的风险管理的协调机制，已是迫在眉睫。

5.加强与国际接轨。电子支付是世界经济全球化和科技发展的必然产物，其发展势头不可阻挡。面对世界经济和贸易发展过程中出现的新问题，我们不能一味采取消极观望的防守态度，而应认真研究我国发展电

子支付的对策，积极提出对我有利的“游戏规则”。我们应该从提高我国电子支付国际竞争力的需要出发，尽早做好技术和立法方面的工作，利用国内已有的优势，与国际接轨，并带动其他产业的发展。并注重电子支付的普及率。

6.加强电子支付宣传力度。我国近几年的电子支付发展速度虽然比较快，但是存在着发展不均衡的问题，例如同样是客运车票，机票就实行了电子支付而火车票和汽车票却没有推行，当然其中有很多因素制约着电子支付的普及。推动电子商务在主观和客观上困难都很多，齐头并进不容易也不现实，所以我们在具体实施上应该分步骤进行。首先，在一些管理和经营的特点比较适合电子商务发挥长处的领域中宣传并推行电子商务，其次，对那些经济比较发达、信息化程度相对较高的地区，特别是一些有条件的沿海省市，以及内地的少数省会城市和中心城市，应鼓励他们不失时机地发展各种方式的电子支付。

7.对于支付模式的创新。在信息化社会中，产品可根据其有无实物形态分为“软”产品和“硬”产品。对于“软”产品，可以通过互联网在线传输到消费者手中，如电子出版物、软件等信息产品。但对于“硬”产品，却不能在线传输，其一般建有两大系统：物流系统作业流程布置。政府要为推动支付模式创新起到积极作用。可以从以下几个方面着手：与国家改革课题相联系的阶段性推动；构筑业务创新和信息化的良好联网体系。即通过调查政府业务，革新业务程序，撤销重叠职能，简化业务程序，从而实现信息化；引入责任成果管理制。事前提出事业实名制和成果指标，以联结事业成果和人事预算来防止重复投资；以电子政府事业培育信息技术产业的发展。在电子政府事业上开发适用高新技术，积极推动电子政府产品的国外推广。总之，我国目前在电子支付发展方面存在着政策风险、消费者为安全担忧、电子支付相关知识宣传不到位、营销趋同、电子支付环境不完善等问题，针对以上问题需要从加强与国际接轨、注重电子支付的普及率、加快电子支付的基础设施建设、推进电子支付的全面应用的措施。以上这些措施的实施需要个人、企业、政府三方面的支持。中国的电子支付还有很多问题尚需解决．必须不断完善电子商务的法律环境．建立一套完整的电子商务法律体系．规范参与各方的交易行为。加强信息安全管理和知识产权保护以及完善网上交易的经济纠纷处理规程，从根本上加强资金管理．预防挪用客户资金．防止金融犯罪。突破体制障碍，建立和完善社会信用系统，在商品生产，消费，金融服务等一系列领域培育信任感，保护商家和消费者的合法权益，创造良好的信用环境。充分利用飞速发展的IT技术，完善交易系统和电子支付平台建设，为电子支付提供技术支持和保障。