大学生对P2P网贷风险认知现状及其影响因素研究_p2p网贷风险控制研究

大学生对P2P网贷风险认知现状及其影响因素研究由刀豆文库小编整理，希望给你工作、学习、生活带来方便，猜你可能喜欢“p2p网贷风险控制研究”。

大学生对P2P网贷风险认知现状及其影响因素研究

[摘要]在分层随机抽样调查500名在校大学生基础上，通过构建P2P网贷风险认知模型，采用多元有序回归法对大学生P2P网贷风险认知现状及其影响因素进行了定量分析。结果表明：大学生对P2P网贷风险认知处于较高水平，风险认知系数接近1.5；家庭情况指标是影响大学生P2P网贷风险认知的主要因素，另外消费观念和产品认知也对大学生P2P网贷风险认知产生显著影响；说明增加信息透明度、树立家庭健康理性的消费观念，是帮助大学生提高P2P网贷风险应对策略，促进校园金融生态良性发展的良策。

[关键词]风险认知；P2P网贷；多元有序回归分析；大学生

[中图分类号]G640 [文献标识码]A [文章编号]1671-5918（2017）02-0025-03

doi：10.3969/j.in.1671-5918.2017.02.013 [本刊网址]http：∥www.hbxb.net

P2P是一种通过互联网进行借贷的模式，其英文名是Peer to Peer，即“个人对个人”。从2009年开始，政府叫停了银行向大学生分发信用卡的业务；2013年，大学生消费信贷进入探索期；2014年初，国家政策开始支持互联网金融，P2P市场开始蓬勃发展，大学生消费金融市场有了新的发展模式，针对大学生借款消费的创业公司纷纷崛起。根据易观智库2015年1月报告，按照2015年2600多万名在校生的基础、每人每年分期消费5000元估算，大学生消费市场规模可达千亿元。毫无疑问，作为新兴事物的校园贷有其积极的意义，刺激消费，帮助大学生创业，解决大学生短期资金困难等等；但也暗藏巨大风险：行业发展“缺门槛、缺规则、缺监管”；审核不严，身份盗用；收费名目多，高利贷式牟利；金融消费者保护机制不健全，暴力催款等等。因此，加强大学生P2P网贷风险认知研究，促进校园金融生态良性发展迫在眉睫。

风险认知是风险主体对其自身面临或可能面临的风险进行感知和识别，是进行消费决策的重要解释性变量。自Bauer把“认知风险”（pereeived risk）介绍到消费者研究领域之后，这个概念相关研究成为消费者行为研究的重要领域。目前我国风险认知研究主要集中在食品消费和保险消费领域。信贷消费尤其是网络信贷消费，消费者风险认知研究尚未见报。P2P校园贷高风险是客观存在的，但是大学生的风险认知却是主观的，因此本文通过开展专项大学生P2P网贷风险认知调查，了解大学生风险认知状况和规律，并据此提高大学生风险管理策略具有重要意义。

一、变量选择与数据来源

调查问卷分为五个部分：第一，消费者个人特征，包括性别、年级、月生活费支出、消费观念、恋爱状态；第二，大学生家庭情况，包括父母受教育程度、家庭人均收入/月、是否独生子女、户口所在地、生活费主要来源；第三，消费环境，包括消费者所在群体攀比消费情况、超前消费情况、消费观念主流类型、社会消费潮流等；第四，产品认知，包括对P2P网贷平台运营模式、资费水平、逾期后果、催款方式等的了解；第五，产品认可程度，包括对P2P网贷平台消费态度、资费水平态度、宣传方式、催款方式、发展前景。其中被调查对象性别、消费观念、恋爱状态、是否独生子女、家庭所在地采用分类变量，而其余变量均采用利克特量表进行测量，1、2、3、4、5数字越小表示风险等级最高，数字越大风险等级最低，即越安全。具体变量及赋值情况见表1。本文分别以个人发展风险认知和个人财产风险认知因变量，设定了如下2个模型。

个人发展风险认知模型=f（个人特征、家庭情况、消费环境、产品认知、产品认可）

个人财产风险认知模型=f（个人特征、家庭情况、消费环境、产品认知、产品认可）

数据调查时间为2016年4月，调查对象为福建3所高水平大学――福州大学、福建师范大学和福建农林大学在校大学生，包含大一至大四4个年级，自然科学类、农业科学类、工程与技术科学类、人文与社会科学类全部5个学科。本次调查共分类随机发放问卷500份，大

一、大

二、大

三、大四分别发放问卷100份150份、150份、100份，剔除?o效问卷后，最终收回有效问卷487份，有效回收率为97.4%。从调查对象的统计结果看，男生194人，占39.84%，女生293人，占60.16%，月生活费支出金额500元以下的占9.5%，500元―700元占43.5%，700元―1200元占24%，1200元―1500元占14.5%，1500元以上占8.5%。

二、结果分析

（一）认知现状

Slovie指出风险认知是指个体对于风险的认知和评价，是个体在直观判断和经验基础上对客观风险的主观感受和认识。表2中，平均值数字越小表示风险等级最高，平均值越大风险等级最低。由表2可知，大学生认为P2P网贷对个人发展风险平均值为1.31，标准差为0.47；对个人财产风险平均值为1.55，标准差为0.64，两个变量均显著低于量表中值3（采用5点量表），由此可见，被调查大学生认为P2P网贷风险处于较高的水平，其中财产风险略微高于发展风险0.24，两个变量均只有不到2%的大学生认为P2P网贷“非常安全”。也就是说大部分学生认为P2P网贷存在较高风险，不值得购买。这与2015年《全国大学生信用认知调研报告》的调查结果高度吻合，报告显示在弥补资金短缺时，8.77%的大学生会使用贷款获取资金，其中网络贷款几占一半，大致为4%左右，并不普遍，说明大部分大学生能理性认知P2P网贷带来的利与弊。

（二）影响因素

在对大学生校园P2P网贷风险认知模型建立的基础上，运用SPSS19.0软件对数据进行多元有序回归分析（结果见表3）。由表3可知，本文选取的5类变量均通过了显著性检验，大部分变量符号与预期影响方向一致，表明指标选取可靠性较强。其中，家庭情况对大学生校园P2P网贷风险认知的影响最强，有4个变量通过显著性检验；其次是产品认知、产品认可，分别有2个变量通过显著性检验；个人特特征和消费环境分别只有1个指标通过显著性检验，对大学生校园P2P网贷风险认知的影响相对较低。

（一）个人特征中消费观念与大学生P2P网贷对个人发展风险和个人财务风险的认知呈正相关关系，且在1%水平上显著，而大学生的性别、年级、月生活费支出和是否在恋爱状态与大学生P2P网贷风险认知无确定联系，表明大学生消费观念越超前，会倾向认为P2P网贷越安全。消费观念（Consumption Concept）是影响消费行为的重要因素，是人们对消费对象的价值判断，一般而言，消费观念与社会生产力水平相适应的。因此可以预测，随着社会经济的发展，大学生会越来越多在观念上的接受信贷消费模式，从而降低对网络贷款的风险认知评级，P2P校园贷未来大有作为。

（二）家庭情况方面，大学生对P2P网贷风险认知与父母受教育程度、家庭人均收入和大学生生活费主要来源在1%水平上正相关，与大学生是否为独生子女在5%水平上正相关，与户口所在地区关系不显著。表明父母受教育水平越高、家庭人均收入高和大学生生活费来源多元的大学生认为P2P网贷越安全。家庭情况的指标主要指向家庭资本和大学生个人资本。一般认为，父母受教育程度越高、家庭人均收入越高家庭资本越充裕，生活费主要来源越多元、独生子女的大学生个人资本越富足，因此也可以说，大学生生活资本对大学生P2P网贷影响显著，资金越多的学生越是认为网贷是安全的。

（三）消费环境中，大学生所在群体消费观念主流类型与个人发展风险认知在1%水平上正相关，与个人财务风险认知在5%水平上正相关，而其他4个变量对大学生P2P网贷风险认知的影响不显著，说明大学生所在群体消费观念超前和冲动会影响大学生对P2P网贷风险的判断，从上文可知，消费观念越超前会倾向认为P2P网贷越安全。可见消费观念在大学生群体中会相互影响，消费环境中好的消费观念传播有利于减少大学生对P2P网贷风险误判的几率。

（四）大学生对P2P网贷平台意外风险如政策变动、系统崩溃了解情况与其对P2P网贷风险认知呈负相关关系，且在1%水平上显著；大学生对网贷逾期产生的信用后果了解情况与其对P2P网贷风险认知在5%水平上呈负相关关系，与预期相符。在个体有限理性条件下，人们对事物的判断取决于个体的知识、经验。正确的产品认知可以帮助大学生更准确地估计P2P网贷风险发生的可能和危害，以便采取最佳应对策略。大学生越了解P2P网贷产品，认为P2P网贷越危险，从侧面反映那些认为P2P网贷安全的学生可能存在盲目性，即盲目乐观。也可能是P2P网贷企业存在虚假宣传，利用虚假信息骗取大学生信任

（五）产品认可方面，P2P网贷平台贷款（消费）态度和P2P网贷平台催款方式态度与大学生对P2P网贷风险认知在1%水平上正相关，表明消费方式和催费方式认可是影响大学生对P2P网贷产品认可的关键，产品认可能够有效降低消费者的产品风险识别，P2P网贷平台应该摒弃粗暴野蛮的催费方式，才能赢得大学生消费群体的认可。

三、结论与讨论

本文根??大学生P2P网络贷款风险认知的调查数据，通过建立P2P网贷风险认知模型，采用多元有序回归法对大学生P2P网贷风险认知现状及其影响因素进行了较为系统的研究。研究结论如下：

（一）大学生对于P2P网贷有较高的风险认知，2个维度的风险认知均值大大均低于中值。73.3%的受访者认为P2P网贷对大学生个人发展和个人财产存在较大风险。调查发现表明大学生购买P2P网贷产品的比例很低，仅占4.3%左右，因此我们不用过分恐慌P2P校园网贷肆意泛滥，要给我们大学生的独立判断能力足够的信心。

（二）家庭情况是表征家庭资本和个人资本多寡的指标，分析表明家庭情况是影响大学生P2P网贷风险认知的主要因素，即大学生获取资本渠道和数量的越多，会倾向认为P2P网贷越安全。不过，从产品认知对P2P网贷风险认知关系的研究中（显著负相关）发现，大学生建立在资本充足之上的P2P网贷安全感，可能存在盲目性，在大学生中广泛宣传网络贷款知识是必要的。另外政府在规范P2P网贷市场、提高P2P网贷消费透明度所做的努力也是P2P网贷市场健康发展的关键。

（三）消费观念与大学生P2P网贷对个人发展风险和个人财务风险的认知在1%水平上呈正相关关系，大学生所处群体消费观念会相互影响。大学生P2P网贷消费行为受其消费观的指导，积极、正确的消费观可以帮助大学生理性的评价的消费行为，从而做出有利于自身发展的行为策略。