内控促发展 合规创价值 浅谈信用卡欺诈风险_内控促发展合规创价值

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浅谈信用卡欺诈风险

信用卡风险是指发卡银行在发行信用卡、受理网点及特约商户在受理信用卡、持卡人在使用信用卡等环节上出现的非正常情况而造成的经济损失。主要可分为信用风险、市场风险、操作风险以及欺诈风险。其中以欺诈风险最为常见。

顾名思义，欺诈风险就是指不法分子伪造、变造、冒领、冒用信用卡以及特约商户诈骗给银行或持卡人造成经济损失而形成的风险。申请信用卡环节是人工辨别，不法分子就利用了这一点实施诈骗行为。其常见的形式主要由以下几种：

伪造身份证件：不法分子通过制造假身份证办卡，提供的姓名、证件号码均为虚假的。

变更身份证件：通过贩卖假身份证的不法分子依照客户要求，制造处身份证信息真实的假身份证，姓名证件号码均为正确的，仅更换照片。

冒用他人身份证件：身份证丢失或外泄，给不法分子实施信用卡欺诈提供了可乘之机。

提供虚假办卡材料：通过非法中介或自行车伪造虚假的单位证明及收入证明。

不法分子利用伪冒身份证办理信用卡将会对社会造成了严重的不良后果。其一，因信用卡杯冒用导致的不良记录会阻碍客户申请其他银行贷款。此类案例已经引发多次客户投诉，威胁媒体曝光，或者起诉建行。其二，欺诈申请事件不断发生，已经形成一定的社会隐患。从2009年念书开始，各大媒体关于信用卡的负面报道频频出现。2009年1月11日中央1频道【焦点访谈】栏目报道，中介‘黑’上信用卡。2009年1月12日中央新闻频道，报道了存量房贷优惠政策，引发国民更加关注自身信用记录，信用卡被多次提及。

由此可见，严格控制欺诈风险刻不容缓。员工在受理环节一定要注意以下几点：

申领信用卡必须由本人持身份证件原件亲自办理，不允许其他个人代办。凡在我行申请信用卡的客户，营销人员必须要落实三亲见要求，即亲见申请本人、亲见身份证原件、亲见申请人签名，并在申请表注明受理事项。

要坚决杜绝受理中介公司申请办卡。从今起我行和同业发生的因中介公司办卡二产生的伪冒申请统计情况来看，中介公司办卡已经给银行带来风险和损失。要切实提高识别中介公司办卡的能力，坚决杜绝受理中介公司办卡申请。

营销人员必须据实填写营销注记，真实、全面地向征信审核人员提供营销受理环节获取的各项信息，对客户申请过程真实性负责，详细准确记录营销类型、机构代码、营销人员信息。进件整理人员也应尽到管理责任，不得代为填写营销注记、弄虚作假。

在营销环节，对于提供伪造，变造身份证件的情况，可通过落实三亲见措施加以防范。营销人员通过亲见身份证原件，确认本人申办卡，把好申请准入关；征信审核部门通过联网核查公民身份证系统中身份匹配功能，间接验证身份证的真实性，把好后台审核关。对于陌生客户主动上门递交申请表的需要十分注意。首先，要判断是否本人办卡；如果是本人办卡交表，一定要当场查验身份证原件。其次，要如实填写营销注记，明确分工责任人。

在违规处理方面，也要有相应的奖惩措施。对于未按照营销受理要求执行的营销人员，分行要根据总行【关于印发中郭建设银行工作人员违规失职行为处理办法的通知】文件相应条款严格予以处理。

总之，信用卡欺诈风险虽然难以避免，但只要我们严于律己，确实落实风险控制工作，再加以改进。信用卡业务会做的更好，它会给我们创造更大的价值。