保险学比例赔偿方式_比例赔偿方式

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比例赔偿方式

指按照保险金额和出险时财产实际价值的比例来进行赔偿。这种赔偿方式在计算赔款时，如果保险金额与保险财产实际价值一致，按照保险财产实际损失赔偿；如果保险金额低于保险财产实际价值，其差额视作被保险人自保，应按照保险金额与财产实际价值比例赔偿。至于保险金额超过保险财产实际价值的部分，应视作无效保险，保险人不予负责。

实际应用

对于不定值保险在实际理赔中，保险公司普遍采用比例赔偿方式进行理赔。不定值保险单因为在投保时，只列明保险金额作为赔偿的最高限额，而不是列明保险财产的实际价值。到出险时，如果保险金额低于损失发生时财产的实际价值，就构成了不足额保险。在不足额保险下发生部分损失，保险公司按保险金额与出险时保险财产实际价值的比例来计算赔偿金额，计算公示为：

保险赔款＝损失金额×（保险金额÷出险时保险财产的实际价值）

具体计算

某保户投保财产保险，保险金额为15万元，发生保险事故损失12万元，出险时财产的实际价值为20万元，其赔偿金额为： 保险赔款＝12万损失金额 ×（15万保险金额 ÷ 20万出险时保险财产的实际价值）＝ 9万

注：对于被保险人在损失发生时对表现标的进行施救而指出的合理而必要的施救费用，按相同的比例计算其赔偿额

限额赔偿方式

限额赔偿方式是指保险人在保险财产损失超过一定限度时才负赔偿责任或只对不超过一度的损失才负赔偿责任的一种计算赔偿方式。它有两种形式：

1.超过一定限额赔偿。免责限度赔偿，即保险人规定免除责任的限额，限额内的损失，保险人不予赔偿；超过限额的损失，保险人负责赔偿； 免责限额分为绝对免责限度和相对免责限度。绝对免赔率的计算根据合同一般有两种：

以保险金额为基础：赔偿金额=保险金额X（损失率-免赔率）=损失额-免赔额

以赔偿金额为基础：实际赔偿金额=符合合同约定的赔偿金额X（1-免赔率）

2.超过一定限额不赔偿，限额责任赔偿，即保险人规定赔款的最高限额，限额内的损失，保险人负责赔偿；超过限额的损失，保险人不予赔偿。