筑梦小微 携手共赢_小学生筑梦

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筑梦小微 携手共赢

----------广丰农村合作银行推广百福小微商贷活动侧记

小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，是促进经济增长、扩大就业和增加居民收入、推动县域经济发展的重要力量。目前，影响小微企业发展的主要因素之一是融资难问题。为了缓解小微企业融资难、促进小微企业健康快速发展，广丰农村合作银行推行百福小微商业贷款（以下简称小微商贷）活动。

所谓百福小微商贷是指本行基于小微商户的信誉、资产、经营收入和担保等，在核定的信用额度内向小微商户发放的用于流动资金和消费需要的贷款。区别于传统的中小企业贷款模式，小微商贷模式具有无可比拟的自身优势，其具体表现为以下几点：

一、贷款对象广，准入门槛低

小微商贷对象较广，主要是城乡个体工商户、个人经营的工商户、家庭经营的工商户、合伙经营的工商户、小企业、微型企业等。准入门槛较低，在当地连续实际经营3个月以上的小微企业，可根据需求向我行申请额度为5000元至50万元的贷款，解决了处于创业起步阶段的小微企业贷款无抵押的难题。按月等额还款的方式，为短期快速融资、急需资金周转的客户提供了定制式金融服务。

二、管理方式灵活、便捷

小微商贷采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理方式。这样既节省了客户因闲置资金所支付的利息，又省去很多不必要的申请程序，提高了效率。与此同时，我行对于前来申请办理贷款的小微商户会尽快办理，最大限度地节约客户的时间。前台客户经理对申请办理贷款的小微商户原则上必须在两个工作日内安排实地调查，如不能安排的，必须在时限内（2至5个工作日内）与借款申请人联系约定调查时间。前台客户经理应在一个工作日内完成对借款申请人、共同借款人及保证人的实地调查，同时收集相关信贷资料。

三、服务方式变被动为主动

小微贷款对象及行业分布较广。从目前贷款发放的对象来看，主要是小商户、小企业主，包括下岗职工、失地农民，投放范围较广、涉及的行业较多。因此，办理小微商贷的时效性就显得尤为重要。既然有别于传统的信贷模式，小微商贷也变以往的“被动服务”为“主动服务”。我行信贷员通过“主动上门”的方式开展市场摸底调查，了解商户资金需求和行业特点。全程跟踪小微客户的经营行为，通过实地看、听、问等方式，采集商户生意状况的信息，协助制作资产负债表、损益表、现金流表，快速评估其经营情况和还款能力，协助其填写贷款申请，完成整个贷款操作流程。

四、可以不需要借款人提供抵押品

小微商贷以客户的正常商业经营所形成的可支配现金流作为第一还款来源，改变了传统信贷业务对抵押品的过分依赖。在还款方式上，改变传统的到期一次性还本付息方式，根据客户现金流科学设置还款计划，在有效控制风险的同时，帮助客户合理支配资金。金融机构还要对客户经营的财务信息等进行逻辑性交叉检验，核实真实性、偏差率，并对数值进行标准量化。在贷款使用环节，100%做到贷款发放15天内落实贷款用途，并严格贯彻执行“实贷实付”原则。为落实贷后监控，确保贷款资金专款专用，客户一旦出现异常经营行为，客户经理将在第一时间采取联动措施，及时收回贷款，严格控制风险。

五、小微商贷的用途较广泛

小微商贷的用途包括：

（一）制造、生产加工等方面的生产费用贷款；

（二）加工、手工、运输、经商等个体经营贷款；

（三）围绕生产的产前、产中、产后服务的生产和流通贷款；

（四）商户建房、购车等消费性贷款；

（五）本行同意的其他合法用途贷款。

百业兴则金融兴，百业稳则金融稳，银行业的稳健发展离不开实体经济这一基础。支持实体经济发展，小微企业是重头戏。作为“立足县域、服务三农”的地方性中小金融机构，小微客户是我行的主要客户群体，是我行进一步打响做实服务县域主力银行品牌的重要抓手。我行所有员工会以本次活动为切入点，立即行动起来，全面开展客户对接和需求调查，充分挖掘优质小微客户的有效金融需求，因地制宜，采取各类手段予以满足，从而不断优化和改善信贷结构，培育和发掘优质客户群体，促进我行各项业务又好又快发展。

泉波分理处王良波