消费信贷论文_消费信贷论文

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我国个人消费信贷发展中的问题分析

个人消费信贷，是指金融或商业机构向有一定支付能力的消费者调剂资金余缺的信贷行为和信用关系。消费是拉动经济增长最稳定、最持久的动力，个人消费信贷的发展，可以提高社会的消费能力和消费水平，从而扩大消费需求，对有效拉动经济增长起到促进作用。我国个人消费信贷发展的现状

1.1 商业银行消费信贷发展现状

我国商业银行消费信贷从严格意义上讲是1980年代起步的。住房信贷是一个重要的突破口，它有力地配合了住房体制改革。然而，由于许多客观条件的制约，这之后十年间发展十分缓慢。1990年代中后期，为了配合扩大内需，实现经济增长目标，政府再次加大力度启动并且推广消费信贷，才逐渐使其出现了很好的发展势头。到了二十一世纪出现了突飞猛进，消费信贷从2001年的0.699万亿元发展到2009年底的5.5万亿元。截至2009年我国消费信贷总量已占GDP总量的16.42%，银行总贷款规模的13.75%。

1.2 其他金融机构开办个人消费信贷的状况 为了鼓励消费信贷的发展，我国根据《住房公积金管理条例》，开始办理住房公积金。这项制度的实质是政府为解决职工家庭住房问题提供的一种政策性融资渠道，在我国住房保障和社会保障体系中占有非常重要的地位。我国各地还相继成立小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社等新型农村小额信贷机构，这批机构对我国尤其是住房及农村的消费信贷提供了很好的平台。而在上海浦东新区试点的中银消费金融公司，标志着像消费金融公司这种在西方市场经济中已经存在400年之久的金融业终于在中国“破冰”。随着各种能够提供消费信贷的金融机构不断出现，我国消费信贷体系会变得越来越完善，我国各个阶层的消费者也能得到实际的受益。我国个人消费信贷发展中存在的问题

2.1 传统消费观念的制约

从历史上看，我国人民有崇尚节俭的“良好”消费习惯，宁愿先储蓄而不愿超前消费。虽然近年来有稳定收人和消费欲望的年轻消费者对消费信贷的认知度呈上升趋势，但绝大多数最有消费能力的中老年人还是坚守量入为出的消费思想，不敢也不愿贷款消费和超前消费，从而制约了消费信贷的发展。

2.2 消费者承贷能力较弱

改革开放三十年来，居民收入水平有了很大提高，居民户均金融资产增长迅速，但相对于住房、汽车等高价值商品而言，其收入水平和已经具有的金融资产还难于承受。而且随着近两年物价上涨指数居高不下的影响，我国居民家庭的实际收入预期增幅下降，支出预期受基本生活、教育、养老、医疗等的影响而上升，从而使得消费者负债消费的能力大大减弱。另外，社会保障制度不健全使居民的消费差距扩大，居民更多地选择储蓄存款，以备不时之用，也直接制约了城乡居民的消费信贷意愿。

2.3 消费信贷品种不够丰富

我国现阶段各大商业银行消费信贷的主要品种就是住房、汽车和助学消费贷款，而与居民生活密切相关的诸好大件耐用消费品、旅游和个人住房装修等消费贷款品种并不普及，受众也较少。而且上述三种贷款的品种也很有限，基本上都是等额还款方式，可以看出信贷产品对市场的细分不够，不能充分满足消费者需要，这导致了消费信贷的发展较慢。

2.4 个人信用体制不健全

这主要体现在两个方面：一是没有专业信用认证机构对自然人的身份、个人账户、收入来源以及过去的信用状况等进行调查和评估的制度；二是居民的收入尚未完全货币化，从而导致贷款机构无从判断借款人的资信程度，因此因此造成借款人的多头贷款、故意不还款或是恶意透支时有发生。这些因素都会对个人消费信贷业务的发展带来不可估量的风险，影响银行贷款的积极性。

2.5 法律制度配套设施不完善

目前银行主要是依据《商业银行法》、《担保法》、《贷款通则》等对消费信贷进行管理，其针对性不强。另外，个人信用制度、个人破产制度等与消费信贷配套的制度政策尚未建立或有待完善，特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范，对失信者的惩罚机制也不明确。因此我国亟待出台与消费信贷相关的各类法律法规文件，以规范消费信贷行为。我国个人消费信贷发展的对策

3.1有效地引导消费者转变观念

政府相关部门和社会应该适当引导消费者改变陈旧观念，提升消费者适度超前消费的经济理念，使其消费观念更加合理化、科学化，倡导合理消费，适度消费。鼓励广大消费者尤其是具有足够经济实力的中老年消费者合理消费，逐步促成其消费模式从自我积累型向信用支持型转变，正确处理储蓄和消费的关系，进而促进消费信贷的快速发展。

3.2 逐步提高消费者的收入水平并不断完善社会保障体系

消费者的承贷能力消费信贷的发展基础。随着市场经济的发展尤其是不同经济模式企业间员工收入差异逐步增大，会使消费者间两极分化的趋势越来越明显。在这种条件下，应当从宏观上调整收入分配结构，缩小居民收入差距。政府还可以效仿西方先进国家采取差别税收政策，降低贫富差距，在一定程度上降低高收人者的储蓄倾向，促使他们少储蓄多消费。同时不断完善社会保障制度，特别是要加大受益者广泛的养老、医疗、失业保险的范围，这样可以减少居民对预期支出增大的隐忧，使其放心地把即期收入的大部分或全部变成即期消费，促进消费信贷的迅速发展。

3.3 增加消费信贷的品种

只有不断开拓适合时宜的消费信贷品种，才可以满足不同收入层次、不同消费需求、不同年令和不同时间段消费者的各种需求，从而促进消费信贷的发

展。各金融机构应该密切追踪消费者的需求动态，不断增加消费信贷品种。除住房、汽车抵押贷款之外，可以进一步扩大对家用电器、高档家具等大额耐用消费品的消费信贷业务，以及教育、旅游等贷款业务。同时，在农民收入渠道和收入数额逐渐增多的今天，积极拓展农村消费信贷，针对农村消费信贷市场的现状大力发展住房和农机具贷款产品、以及农村青少年教育贷款产品也不失为消费信贷发展之路。

3.4完善信用报告体系的建设

对消费信贷申请人进行信用调查是开展消费信贷业务的一个重要环节，这也是发展个人信用体制的必由之路，我国应该借鉴西方国家的成功经验，建立一套完善的“个人诚信体系”。建议由政府和银行组织设立专门性的全国个人信用管理机构，这些机构专门负责收集、保存申请人的有关信用资料，建立全国统一的个人基础信用信息数据库，对申请人的信用进行评估。这样就可以迅速而准确地掌握借款申请人的信用背景资料，并对借款申请人的还款能力做出客观的判断，在申请人进行信贷活动时提供给银行，作为是否放贷的依据。

3.5 健全消费信贷相关法律制度

借鉴西方发达国家的经验，我国应将消费信贷列入国家整个法律体系，制定专门的法律制度和具体的实施细则。应制定一部专门的《消费信贷法》，从立法的原则、调整对象及范围，到消费信贷的广告、费用、利率、合同的订立、履行、违约及责任处理等都应有明确的规定，从而营造有利于消费信贷发展的良好的法制环境。同时，加大对失信的法律惩罚力度，加大违约人个人失信的成本，迫使其行为趋于守信。总的原则是：让消费者有参加消费信贷的积极性和还贷的约束性，同时让贷款机构有开办消费信贷业务的动力和责任感。4 结语

目前，消费信贷在我国已具备了一定的规模，但我国由于起步晚，实际应用中也不免存在着一些问题。当前我国已将发展消费信贷作为扩大内需的重要

手段，因此只有在经济实践中不断消除影响个人消费信贷发展的主要障碍，才能对我国的长远经济发展起到更好的促进作用。