中美汽车消费信贷风险管理比较分析_汽车消费信贷与风险

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中美汽车消费信贷风险管理比较分析 我国近几年汽车工业高速发展，成为国民经济发展中的一大亮点，也成为拉动国民经济发展的增长点。汽车工业的发展也带动了汽车消费贷款的发展，在可以预见的未来，我国汽车消费需求将滞后于汽车生产供给，汽车工业进一步发展的制约因素正由“供给约束型”向“需求约束型”转变，汽车消费信贷的健康发展将成为有效缓解汽车供需矛盾的关键。我国汽车消费信贷业务发展时间短，法律政策制度不健全，市场不够成熟和规范，但发展速度快，潜力大。比较并借鉴美国汽车消费信贷市场发展的经验，对保证我国汽车产业良性发展，促进经济增长有着重要的意义。

一、美国汽车消费信贷风险管理

美国的消费信贷机构具有一套严密的风险管理程序。美国消费信贷的风险管理有以下几个特点：①有效利用信用局的个人信用资料，严格把好消费信贷入口关；②充分运用定量分析方法，及时监测消费信贷资产质量；③强调风险审核与风险组合控制，实现信贷管理的横向制约；④重视信贷文化和风险控制文化的建立与培养，从业务拓展的源头控制风险；⑤实行消费信贷的精细化管理，有针对性地防范各类风险；⑥建立业务自我评估体系，对贷款风险进行预先警示；⑦充分发挥信贷管理委员会的作用，从整体上把握风险的控制与防范；⑧讲究消费信贷风险控制与防范的操作技巧，在具体操作程序上控制风

险；⑨采取有效措施，及时清收不良贷款。

二、我国汽车消费信贷风险管理

我国消费信贷市场面临的最大问题是社会信用体系的缺失，消费信贷具有贷款规模小、笔数多的特点，在国内个人和企业金融信用体系没有建立和完善的情况下，银行只能逐个审查借款人的收入信用状况，加上法律体系对失信者的惩戒机制不到位，银行风险管理成本高。就我国汽车消费信贷来说，目前，银行和经销商的消费信贷业务主要依靠保险公司提供的信用保证保险来实现风险的控制和管理，信用调查往往流于形式。更为重要的是汽车属贬值型动产，折旧率高，易于隐匿和移动，作为抵押物品较难保全，加上我国二手车市场发展落后，回收车辆的处理变现困难，在目前国内汽车价格不断下调的情况下，贷款汽车的现实市值往往低于贷款余额，消费者往往以车抵贷，逃避还款。

三、完善我国汽车消费信贷管理的措施

1)充分发挥信贷主体各自的优势

2)制定配套的法律法规

3)完善汽车消费信贷管理的外部环境

4)建立健全个人信用体系