0918浅谈邮政储蓄银行的现状与发展前景_中国邮政储蓄银行现状

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内容摘要

邮政储蓄银行是由原来的邮政储蓄变身而来，期间经历了一段很长的发展历程。邮政储蓄是面向居民个人、依托邮政网点资源办理的零售金融业务。我国邮政储蓄业务自1986年恢复开办以来，对聚集社会闲散资金、支持国民经济建设发挥起了积极作用。二十年来，邮政储蓄业务迅猛发展，已成为我国金融业中一支不可忽视的力量。2007年3月20日，中国邮政储蓄银行成立仪式在北京举行。成立后的邮政储蓄银行，面临的是激烈的市场竞争，同质性的特性要求其必须树立自己的竞争优势。面对社会主义市场经济体制的不断深入和调整，社会主义金融体制的不断转轨和创新，各个国有独资金融机构的股份制改革的不断深入、境外金融资本的登陆，对经历了20多年风雨磨砺的中国邮政储蓄来说是一场前所未有的挑战。如何以较高的战略调整、一系列的改革措施、不断优化的资源配置、完善的机构管理和业务机制来应对当前金融市场竞争成为邮政储蓄银行需要深思的重要课题。

本文主要论述了邮政储蓄银行的现状和未来的发展战略分析，着重对邮政储蓄银行的发展前景进行了深入的分析。

关 键 词

邮政储蓄银行 现状

问题 改革 发展前景

浅谈邮政储蓄银行的现状与发展前景

目 录

摘要………………………………………………（8）关键词…………………………………………………（8）

一、邮政储蓄银行的现状……………………………（10）

二、邮政储蓄银行的改革及发展前景……………………（15）

（一）邮政储蓄银行改革的必要性…………………………（15）

（二）邮政储蓄银行未来发展前景……………………………（16）

2浅谈邮政储蓄银行的现状与发展前景

2006年12月31日，经国务院同意，中国银监会正式批准中国邮政储蓄银行开业。2007年3月20日，中国邮政储蓄银行成立仪式在北京举行。中国邮政储蓄银行承继原国家邮政局、中国邮政集团公司经营的邮政金融业务及因此而形成的资产和负债，并将继续从事原经营范围和业务许可文件批准/核准的业务。.邮政网络是邮政储蓄银行生存和发展的依托。邮政储蓄银行正加快转型和发展，朝着竞争力强的大型商业银行方向发展。

储蓄自1986年恢复开办以来，现已建成覆盖全国城乡网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络：拥有储蓄营业网点3.6万个，汇兑营业网点4.5万个，国际汇款营业网点2万个。其中有近60%的储蓄网点和近70%的汇兑网点分布在农村地区，成为沟通城乡居民个人结算的主渠道。

经过20多年的发展，中国邮政储蓄银行逐步形成了以本外币储蓄存款为主体的负债业务；以国内、国际汇兑、转账业务、银行卡业务、代理保险及证券业务、代收代付、代理承销发行、兑付政府债券、代销开放式基金、提供个人存款证明服务及保管箱服务等多种形式的中间业务；以及以债券投资、大额协议存款、银团贷款、小额信贷等为主渠道的资产业务。进入2008年以来，中国邮政储蓄银行突破只办理个人金融业务的历史，开辟了对公业务的新纪元，对公存款和对公结算业务在全国36家分行全面铺开。第一张信用卡的成功发行，吹响了中国邮政储蓄银行进军信用卡市场的号角。随着其他新业务的陆续推出，城乡居民将越来越多地享受到中国邮政储蓄银行更加方便快捷优质的金融服务。

邮政储蓄银行已在广大公众中树立了社会知名、百姓信赖的业务品牌，所提供的基础金融服务已经深入人心，成为重要的零售金融机构。中国邮

4浅谈邮政储蓄银行的现状与发展前景

水来。随着中国邮政储蓄迅速发展，基本上每年都以一千二百亿的规模增长，但问题和矛盾也很突出。主要表现为：

（一）经营模式限制了其发展

出身于邮政企业管理的邮政储蓄经营模式与专业的商业银行经营模式存在较大差距，主要表现为：自主运用资金能力不足，资产负债结构需要调整。营销机制仍主要为全员揽收模式，缺乏市场竞争力。这些都限制了邮政储蓄银行高效的专业化运作。

（二）网点布局及网点建设尚待优化

在金融市场，城市金融资源一直是各家银行的必争之地。目前，邮政储蓄银行无论从网点布局还是网点的硬件设施，都不如其他商业银行，距真正成为城市金融行业中有一定竞争实力的零售银行、社区银行还存在较大差距。

（三）邮政储蓄的业务品种和业务管理滞后

储蓄存款品种，如代发工资、代收养老保险金、代收话费等业务开发滞后。与同业相比，其中间业务的开展无论是在开发、创新，还是在推行使用上，都受到人力、物力的限制。

（四）邮政储蓄银行的近两年发展过程中，其东部的业务发展状况明显要好于中西部

邮储银行尽管在东、中、西部的网点各占1/3，但是东部地区的储蓄余额与贷款余额都要明显高于中部、西部。这说明邮储银行的业务发展目前主要集中于发达地区，在发达地区的金融供给比较充分；邮储银行存款增

6浅谈邮政储蓄银行的现状与发展前景

积聚了一定的网络和产品、品牌优势，也存在着诸如人员素质、网点布局及硬件、经营模式、内部控制和风险防范机制等方面的问题和不足。在未来企业的发展中，邮政储蓄银行如何定位，怎样发展，都要在充分考虑现有情况的基础上进行战略选择。

二、邮政储蓄银行的改革及发展前景

（一）邮政储蓄银行改革的必要性

邮政储蓄银行有着雄厚的资金实力，有足以与其他商业银行抗衡的能量，历史上，是一个只吸收存款，不能放贷的“资金保管银行”，而且还是不收保管费只付息的那种，当然，这笔资金对于我国邮政建设起到了巨大的、不可抹杀的作用，但现在已不适应社会主义现代化建设的需求。现在，我们邮政储蓄银行已可以经营贷款业务，但是，由于以前从未涉足过信贷经营，不管是与工、农、中、建等等以前的专业银行相比，还是与交行、中信、广发、招商、浦发等商业银行相比，甚至以与农村信用合作社相比，不管是领导层、还是业务管理层、还是经营基层，都严重缺乏信贷经营、管理的经验，除理念、管理经验、经营能力外，在理论、产品、技术上也与商业银行有较大的差距。

当然，邮政储蓄银行也并非没有自己的优势，网点的分布密度和广度是任何银行所不可比拟的，虽然这会带来单个网点平均利润率比较低的劣势，但对于邮政储蓄银行开拓市场却是一个巨大的优势，我们要正确认识邮政储蓄银行目前所处的发展阶段，那就是处于市场开拓初期。-浅谈邮政储蓄银行的现状与发展前景

（二）邮政储蓄银行发展前景

通过对邮政储蓄银行的成长脉络及其现状进行分析可以看出，作为一个有成长潜力，但自身优势又存在一定制约因素的企业。邮政储蓄银行要想获得稳健发展，应在充分借鉴同业先进经验的基础上，循序渐进，走出一条有自己特色的发展道路。结合邮政储蓄银行发展历史及自身特点。我认为：

1、邮政储蓄银行应着力做好以下几方面的工作

（1）一是依托网络优势，布局农村金融市场。设立农村金融服务部门，积极完善网络服务功能，面向“三农”开展业务。邮政储蓄2／3的网点分布在县及县以下农村地区，特别是一些偏远地区，邮政储蓄是当地居民唯一可以获得的金融服务。因此，从满足广大农村群众日益增长的基础金融需求，发挥邮政储蓄在农村的网点优势，应不断完善农村网点功能，增加业务产品，进一步加大邮储资金支农力度，逐步扩大农村基础金融服务的覆盖面。

（2）2006年，全国邮政储汇专业工作会议在北京召开，总公司提出了邮政金融资产负债业务协调发展战略：继续做好做大传统负债业务，大力发展中间业务，审慎发展资产业务。这是邮政储蓄向商业银行转型的探索，更为成功转型打好业务基础。

（3）从零售银行转向全能的现代化商业银行，真正把邮政储蓄银行做大做强。从长远来说，邮政储蓄的最终选择将是现代化商业银行。从邮政储蓄银行的实力看，它不可能也不应该永远满足于“社区”

浅谈邮政储蓄银行的现状与发展前景

银行和零售银行的角色定位，全方位经营的现代化商业银行业务将是其必然选择。只有商业化才能使邮政储蓄银行获得与一般商业银行平等的竞争地位和竞争环境。所以，从长期看，邮政储蓄银行将逐步形成参与金融市场竞争的能力，从而为其最终的商业化奠定基础。

（4）不断加大科技投入。科技是促使一家商业银行成功的基础。邮政储蓄科技设备落后，这既是劣势，同时又是优势。因为今后成立的邮政储蓄银行在进行设备更新时机会成本更小，而且可以一次到位，形成后发优势。

（5）加大人才引进力度，提升人才水平。邮政储蓄人员队伍学历普遍低下，这将成为邮政储蓄银行成立后的发展瓶颈。为此，邮政储蓄应提前进行人才储备，尤其是要针对前面确立的散打业务培养专门人才，为将来的业务发展奠定基础。

2、未来邮政储蓄银行业务应坚持的原则如下：

（1）满足社会需要原则。金融是现代经济体系的核心，是经济发展的推动力。银行则是连接经济体系中资金剩余和短缺双方的中介，是金融业的核心。为适应经济发展的要求，各国均努力构建与本国经济发展相适应的银行机构体系。未来邮政储蓄银行的功能定位，必须考虑金融改革的总体要求、现有银行机构的功能分工和邮政储蓄业已形成的社会特殊服务阶层，尤其是服务三农的现实需要，引导资金的合理流动，使邮政储蓄银行成为我国金融体系的有益补充。

（2）市场化经营原则。虽然银行以金融资产和金融负债为经营

0 浅谈邮政储蓄银行的现状与发展前景

对象，与一般工商企业存在较大区别的特殊企业，但又与一般工商企业具有共同的特征，即都拥有从事业务经营的自有资本，实行自主经营、独立核算、依法活动、照章纳税，以盈利为核心目标。

（3）发挥独具优势原则。确定各类银行机构的功能定位应充分考虑发挥其专业优势和竞争，形成合理的金融布局，防止银行机构盲目经营和恶性竞争，在促进社会发展和满足社会需要的同时，保障银行机构自身的稳健发展。因此未来邮政储蓄银行的功能定位，必须充分利用和发挥邮政储蓄网点与网络的特具优势，形成邮政储蓄特色服务和竞争的比较优势，贴近农村和基层社区，服务广大农民和居民。

（4）防范控制风险原则。银行经营活动具有高风险性和公众性，因此对银行功能定位进行界定，其中目的之一是使银行保证充足的资本和足够的流动性，确定银行机构的风险特征和监管重点，防止金融风险的传递，维护金融业的稳定。因此，未来邮政储蓄银行的细能定位必须要考虑邮政储蓄的发展实力和延展能力，以及自身风险的控制能力，正确处理业务发展与风险控制的关系；同时依法纳入银行业监管体系，以有效防范和化解金融风险

3、未来邮政储蓄银行业务发展方向如下：

（1）邮政储蓄在前期努力做好城市和农村两大市场的基础上，变革为专业银行，尤其是资产负债结构优化及管理模式变革，要逐步以专业化的金融管理理念管理银行。同时积极优化资产负债结构，主要着眼于以下三方面：浅谈邮政储蓄银行的现状与发展前景

1）优化资产负债结构

在负债业务方面，要努力实现以储蓄存款为主，向储蓄和理财、结算业务、商务汇款、中间业务等方面并重的转变；资产业务方面。大力发展公司业务存款，循序渐进扩大贷款规模，以保证资产质量。

2）实施错位竞争，服务中小客户，做强城市市场

目前，城乡一体化进程还处于起步阶段。城市业务在金融市场仍将长期处于绝对优势，更是各家金融机构的必争之地。在转型期间，邮政储蓄银行要加快城市网点建设，优化网点布局，改善网点服务设施，提高网点服务质量，提高城市网点竞争力。发挥比较优势，实施错位竞争。服务中小客户，要继续整合代理保险、代理基金、理财类业务，进一步开发适合高端客户的金融产品，努力探索私人银行发展模式，逐步进军城市高端客户市场。

3）积极学习同业先进管理经验，逐步推行“流程银行”建设

2005年10月，中国银监会主席刘明康在上海银行业首届合规年会上指出：“当前几乎所有中资银行的业务流程都存在着重大弊端，仍只是‘部门银行’而不是‘流程银行’，导致针对客户需求的服务、创新和风险防范等受到人为的限制，出了问题部门间相互推卸责任，难以查处。”这是国内金融界第一次明确提出“部门银行”、“流程银行”的概念。此后，“流程银行”理论逐步为国内银行业所接受并着手将其变为现实。

“流程银行”就是推行以客户为中心的业务流程再造，实现流程浅谈邮政储蓄银行的现状与发展前景

化管理的银行。是业务流程再造理论在商业银行领域的实践，是一种现代商业银行管理模式。具体而言，“流程银行”是指围绕客户的需求，通过根本性变革，建立贯穿前中后台，高效、灵活、创新的各类流程，变革组织架构、资源配置与考核体系，创新企业文化，体现核心竞争力，并能实现良好经营绩效的商业银行。

（2）代理类业务。要加快中间业务产品开发和推广步伐，重点发展代发工资和奖金、代收电费、代收水费、代收电话费、代发征地费、代发拆迁补偿费、代发养老金、代收学费、代收交通规费和罚款、代收工商管理费、代理保险、代理发行国债、代理发行基金、代理发行福利彩票、代理保管箱业务、直接在证券公司资金柜代收股民保证金业务。凡是商业银行目前可以开展的中间业务，邮政储蓄银行只要有能力都可以经营，可以对汇兑、结算、代理保险、代发养老金、代发工资、代理国债销售兑付等等。

（3）进一步加强金融业务的创新，以客户为中心的个性化服务。邮储银行要想进一步提升其核心竞争能力，则其必须加强对金融业务的创新，提供以客户为中心的个性化服务。邮储银行应加强具有区域特色的产品创新，应根据其主要服务于地方经济的特点，紧紧围绕区域特色，针对不同地区的资源优势提供个性化的金融服务，开展产品和服务创新，不能只对客户提供简单、统一、机械化的服务。而基层行作为邮储银行的对外窗口，也应在制度允许范围内为客户提供差异化的个性服务，大力倡导产品组合创新和服务创新，确保金融创新成果能够充分满足不同区域、不同客户的个性化需求，进而提高客户的3 浅谈邮政储蓄银行的现状与发展前景

满意度和忠诚度。比如在经济欠发达、农民创业意愿不强的地区，邮储银行可以通过与当地政府、龙头企业及担保公司的合作，为农户提供一条龙服务，或者提供以租代售的金融服务，这样既顾及到了农户的风险承受能力，同时也可以促使邮储银行在这个基础上发展其自身。

（4）要积极探索建立客户经理制度。规定客户经理的责权利，客户经理要及时反馈客户的需求及有关信息，为开发新的产品提供第一手资料。要从根本上改革业务操作流程，减少操作环节，提高工作效率。

（5）提供更优质的服务。对内，加强对邮政储蓄银行的服务，上下左右联动，内外勤联动，各类服务手段、各种产品组合联动，实现团队作战、整体营销，注重减少内部衔接耗时，提高工作效率，提升整体服务水平；对外，加强对重点客户和潜在客户的服务，实行差别性服务，做到“人无我有，人有我优，人优我新”；开展卓有成效的营销，以优质高效的快捷服务为客户创造价值，从而促进邮政储蓄存款和代理业务收入的稳定增长。

随着客户“一站式”需求的发展、行业内外竞争压力的加剧、信息技术的充分应用以及金融管制的放松，我国商业银行开展综合经营变得更为迫切，也更为现实。只有锐意进取、不断深化内部体制机制改革，才能提高业务经营的精细程度、增强内部管理的活力，提升产品服务对于客户的吸引力。浅谈邮政储蓄银行的现状与发展前景

可以说。任何商业银行的发展史都是一部不断创新和变革管理理念、经营模式的历史，在市场竞争日益激烈、金融环境日益复杂的今天。邮政储蓄银行只有不断变革，不断完善、提升自己，才有实力参与这种竞争，最终成为全功能的现代化商业银行。

结论：

中国邮政储蓄业务经过若干年的发展已成为我国金融业的一支重要力量，随着金融体制的改革和调控的不断深入，中国邮政储蓄银行已成立，面临的是激烈的市场竞争，同质性的特性要求其必须树立自己的竞争优势。面对社会主义市场经济体制的不断深入和调整，社会主义金融体制的不断转轨和创新，各个国有独资金融机构的股份制改革的不断深入、境外金融资本的登陆，对经历了20多年风雨磨砺的中国邮政储蓄来说一场前所未有的挑战又一次地摆在面前。我国邮政储蓄银行只有早作准备，从全局出发，综合考虑，努力塑造自身特色，才能激烈的市场竞争中立于不败之地。

参考文献：

〔1〕、生柳荣著《当代金融创新》中国发展出版社，1998 〔2〕、李剑阁 中国银行业改革的六个主要方面，在博鳌亚洲论坛2006年会上的发言浅谈邮政储蓄银行的现状与发展前景

〔3〕、曹光中 范琳 贺创业 我国邮政储蓄现状与体制问题研究《济南金融》，2003年06期

〔4〕、张明艳 我国邮政储蓄的现状、问题和改革思路。《金融会计》，2003年第03期

〔5〕、郭永刚 邮政储蓄银行成立进入实施阶段。中国青年报，2005年7月29日，第七版

〔6〕、汪秋湘 论我国邮政储蓄制度改革。《海南金融》，2005年07期

〔7〕、徐小钦 杨敏 中国邮政储蓄的现状问题及其对策。吉林财税高等专科学校学报，2006年03期浅谈邮政储蓄银行的现状与发展前景

致谢词：

本论文是在我的指导老师的亲切关怀和悉心指导下完成的。她严肃的科学态度，严谨的治学精神，精益求精的工作作风，深深地感染和激励着我。本论文在选题及研究过程中得到老师的悉心指导。老师多次询问研究进程，并为我指点迷津，帮助我开拓研究思路，从课题的选择到论文的最终完成，老师都始终给予我细心的指导和不懈的支持。在论文定稿之际，请允许我再一次身老师表示敬意和感激的心情！

感谢三年来给我带课的所有老师对我教育培养。他们细心指导我的学习，在此，我要向诸位老师深深地鞠上一躬。