我市农村金融服务模式的创新与思考_金融服务创新的思考

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我市农村金融服务模式的创新与思考

随着我国经济的迅速发展，城乡居民的收入逐年增加，非现金支付在生活中发挥着越来越重要的作用。银行卡助农取款服务，是人民银行引导金融机构在农村地区开展的一项便民、惠农工程，该工程通

过在农村地区尤其是偏远乡村布设POS机及自助终端设备，开通跨行小额取款、查询、电汇、转账、代理缴费等功能，最大限度满足农村居民基本的金融服务需求。助农取款服务点的设立，对实现城乡金融服务均等化、方便农村居民生产生活、支持和服务社会主义新农村建设具有重要的现实意义。

一、背景

针对城乡二元结构带来的不利影响，人民银行总行从2010年3月起先后组织重庆、山东、浙江、湖南和陕西在辖区内选择2-4个金融服务空白乡镇试点开展助农取款，通过布设价格相对低廉的POS机或电话支付终端，延伸银行金融服务触角，解决持卡人的取款、查询等基础金融服务需求，取得了良好效果。

在对试点经验进行总结的基础上，人总行于2011年制定并发布了《中国人民银行关于推广银行卡助农取款服务的通知》（银发„2011‟177号），明确在2013年底前实现助农取款在全国农村乡镇、行政村的基本覆盖，满足偏远农村地区各项支农补贴资金、日常小额取现、余额查询等基本金融需求。所谓银行卡助农取款服务，是指银行卡收单机构在农村乡（镇）、村的指定合作商户服务点布放银行卡受理终端，向借记卡持卡人提取小额取款和余额查询的业务。助农取款

-1-服务推广以来，业务内容不断扩充，逐步转化为业务更为丰富的农村金融综合服务，契合了广大农村地区的金融服务需求，在推动落实中央各项扶农惠农政策、助力社会主义新农村建设等方面的成效日益突出，受到社会各界的广泛欢迎，但也存在一些问题，亟待进一步完善。

二、发展现状

我市于 2014 年开始着手开展辖内助农取款服务点建设工作。近年来，在人民银行的政策指导下，我市辖区内金融机构（主要是农行、农商行）在乡镇行政村设立了大量银行卡助农取款服务点，开展POS机小额提现、农民刷卡领取涉农补贴、代缴费、转账和余额查询等服务，极大地方便了广大农民群众，有效改善了农村地区支付结算服务环境。

我市农商行2014年6月建成全市第一家 “助农取款村村通”特约商户，截止2015年底，已实现句容行政村全覆盖。开展的业务主要有小额取现、代理公共事业缴费、兑换小额货币及相关金融知识宣传。业务现状：今年上半年，助农取款特约商户共交易xxx万笔，交易金额xxx万元，其中：小额取现笔数xx万笔，金额xx万元；转账笔数xx万笔，金额xx万元；刷卡消费xx万笔，金额xx万元；代理公共事业缴费xx万笔，金额xx万元。反假币宣传121次，小额零币兑换7241次。费用补贴：一是根据交易情况给予手续费，按取现千分之三，缴费单笔xx元。二是根据交易规模给予商户额外补贴。月均帐务交易达xx笔不足xx笔的，奖励特约商户xx元/月；月均帐务交易达xx笔不足xx笔的，奖励特约商户xx元/月；月均帐务交易xx笔以上，奖励特约商户xx元/月。

我市农行2014年10月初开展助农取款业务，即“金穗-2-惠农通”工程，目前，句容农行拥有3个经镇江农行核准、句容人行批准的五星级农村金融综合服务站点。业务现状：今年上半年，句容农行在全市设立了xx个惠农通服务点，共发生金融交易xx笔，金融交易额xx万元，其中：小额取现xx4笔，金额xx万元；转账xx笔，金额xx万元；刷卡消费xx笔，金额xx万元；代缴费xx笔，金额xx万元。费用补贴：按季度发放，商户月均操作达3笔不足100笔，每月补贴100元，超过100笔的每增加一笔多补贴1元，单户每月补贴金额300元封顶。今年上半年共支出费用补贴68100元。

今年6月，我市中行潘冲村益农信息社暨中行农村金融综合服务站顺利开业，这是句容中行在助农服务点的基础上，根据地区实际，结合农业部信息进村入户试验点，以与益农信息社和农村淘宝店共同经营的方式开展农村金融综合服务。开业当天实现办卡400余张，业务开展较为顺利。

三、存在的问题

（一）金融机构方面

1.发展不平衡。网点之间、地区之间发展不均衡问题突出。由于都在同一村内选择特约商户，几家银行可能会在同一村内建立多个“助农取款服务点”，甚至一个农户放臵 2-3 台多家金融机构转账终端，造成在相对发达地区“重复设点”、“叠加设点”情况普遍存在，造成机具的浪费、闲臵，而在一些人数较少、位臵较偏的村落，则可能无金融机构去设点，形成金融服务空白村。我市农商行乡镇网点多，此项业务开展较早，承担着发放新农合补贴、粮食补贴等方面任务，抢占了绝大部分市场，已实现行政村全覆盖，业务发展迅速。农行该项业务发展也较为深入，而相较于农商行来说，-3-农业由于乡镇网点较少、业务人员不足以及重视程度不够，该业务发展状况不如农商行。除农商行和农行外，中行、邮储银行等也都尝试开展过助农取款业务，受多重因素限制，最终都没能持续下去。中行农村金融综合服务站的切入点是在传统的助农取款服务基础上的创新，发展势头良好。

2.人员素质参差不齐。银行卡助农取款服务点工作人员急需进行农民小额取现业务操作以及对可能出现差错纠纷进行处理的培训与指导，此业务本身对营业人员综合素质要求很高。目前，我市农村助农服务点多设在乡村便利店，工作人员为便利店店主，人员数量较少、年龄偏大、文化程度偏低，素质参差不齐对农村金融服务的发展带来一定阻碍。

3.服务点布局不规范。根据人民银行总行关于推广助农取款服务文件精神，要求服务点应具备“有固定场所、运营稳定、经营规范、信誉良好、热心为农户服务”等基本条件，并须提供“工商营业执照、负责人身份证件、税务登记证”等经营证明材料。在业务开通前，“收单机构应将服务点的名称、类型、主营业务、所在乡镇或行政村、收单机构核实意见等信息资料报经当地人民银行审核同意”。而实际 上，在农村地区尤其在较为偏远的乡镇，供销社、超市、移动运营商网点等服务点经营实力普遍较弱、管理不规范，造成服务点选取困难，农商行和农行选取同一家商铺作为助农服务点的情况比较常见。

4.设备功能不全。我市参与农村金融服务的银行业务不够全面，参与商业银行之间业务交叉，助农金融服务点的服务不能够全面满足农村金融服务需求。例如，我市农商行助农取款服务点服务内容相对来说较为齐全，但是代缴费这块不可代缴移动话费；农行业务不包括水费、有线电视费代缴、-4-新农合、新农保以及助农补贴的领取；中行由于刚开始该项业务，业务内容仅包含查询、转账、汇款和取现等基本业务。我市助农取款业务功能存在三点不足，一是取款限额偏低，单人单日累计取款不得超过 2000 元，已不能满足农民的日常生产、生活需要； 二是农村居民多用存折作为取款工作，助农取款服务点的服务设备尚不具备存折取款功能；三是业务范围尚未涉及交通违章查询和罚款缴纳；四是助农取款服务点配备的设备尚不具备信用卡交易功能。

5.管理成本较高。据调研，助农取款服务点建设前期投入很大，一部 POS机需要500元，若再配备一台验钞机又需要2000 元，再加上宣传公告、标识牌等，金融机构建立一个助农服务点至少需要投入 3000 元，若选择在部分优质网点投入自助终端设备，则成本高达十几万元。此外根据有关要求对相关设备还要进行升级改造，这又是一笔不小的投入。投入成本高，但受农户接受程度、跨行支付费用、通讯费用、取款额度低、市场竞争等因素的影响，助农取款产生的经济收益较少，甚至有的金融机构反映几乎没有经济上的收益，仅能创造社会效益，在投入产出不对称的情况下，银行承担社会责任的主动性和积极性就会受挫，新业务的推广积极性不高。

（二）农户方面

1.费时费力，利润薄弱。银行卡助农取款服务推广需要一定的基础设施和网络建设投入，要达到一定的规模才能获得正效应，由于银行卡助农取款服务点绝大多数规模较小，业务较少，服务点商户能够获得的银行补贴有限。即便是现在业务量大的服务示范点，每年拿到的补贴金额也十分有限，而业务开展十分繁琐，当农户集中过来办理业务时，商

-5-户人手不足，以至于影响其正常店铺经营。

2.对助农取款服务点的依赖程度不高。助农取款业务的范围主要是2000 元以下的小额现金取款、转账、查询、代缴费等，主要适用无银行机构网点或ATM机的乡镇、村。我市目前行政村村村通公路，交通便利，加上商业银行的网上银行、手机银行等新型支付工具普及 较快，致使农户对助农取款服务的依赖程度不高。

3.金融意识较低。县域银行业金融机构针对商户、小微企业、机关事业单位等开展的产品营销、信贷推介较多，但针对农户、尤其是农村留守人员开展的金融服务宣传、银行卡知识培训等活动少，农村居民的金融意识有待进一步提高。

（三）受理环境方面

1.经费补贴机制不完善。对银行业金融机构布放机具、发展助农取款服务点投入的补助，以及对商户手续费的补助还没有形成完善的机制，银行业金融机构亏损、商户微利的现状目前较为普遍。

2.风险防范措施有待加强。一是盗抢风险。助农取款大多数业务需要使用现金支付，业务量大的助农服务点每月现金往来最高可达4万元左右。目前，由于不少服务点设在农民的自家商店或小超市中，大多数助农服务点未配臵保险箱，安保措施及安全防范难以到位银行卡助农取款服务业面临的安全隐患和可能付出的风险成本较大。二是假币风险。部分服务点未设臵验钞仪等设备，即使配备验钞机，由于大部分助农服务点工作人员受年龄、文化水平等影响，在机具操作、信息登记和假币、残币识别等方面还有一定欠缺，实际取款过程中无法防范假币的流通。三是道德风险。目前我-6-市助农取款服务点不办理存款业务，但如果出现商户欺诈客户办理“存款业务”而实际上是非法集资，将会给农村金融机构造成非常恶劣的声誉影响。四是操作风险。我市助农取款服务点由于部分业务，如转账、话费充值等业务具有不可撤销性，开办商户如误操作将会造成资金损失且无法追回。

3.存在管理风险。人民银行等金融监管部门大多着力于把好入口关，对助农取款业务的过程缺乏监控，尤其是对商户的经营状况、各助农取款服务点的业绩等，尚未形成一套行之有效的风险评估机制，不利于今后加强管理。

四、对策建议

（一）增加资金投入，强化政策支持。助农金融服务具有公益性、便民性、盈利性的特征，政府及人行应从调动参与各方积极性，促进农村地区金融服务长远发展的角度，对助农取款服务给予一定的资金支持。一是要对助农取款服务点适当的补贴，对交易量大，明显改善当地金融支付环境的服务点进行奖励。同时，对真正拓展助农取款服务的农村金融机构也应按交易量进行补助，减少农村金融机构的负担，并要根据实际成效进行奖励。对农村金融机构和助农取款服务点同时支持，才能有效提高各方积极性。目前南京市的服务站建设便引入了政府补贴投入，具体办法为由市财政对每个农村金融综合服务站建设给予一次性补贴 1 万元（不含高淳区、溧水区），对高淳区、溧水区的农村金融综合服务站建设，按每站5000元标准给予一次性补贴，鼓励高淳、溧水区根据本区情况予以相应配套补贴，补贴资金从市金融发展专项资金中分次拨付。二是人民银行应出台相应的政策或办法，明确部分业务的手续费收取方法，鼓励商户与客户协商手续费，提供增值金融服务。三是地方政府应协调助农

-7-取款所涉及到的各种补贴资金、新农保、缴费资金等尽量存放在开办该项业务的农村金融机构，进一步提高金融机构开办该业务的积极性。

（二）合理设点布局，统筹区域发展。助农金融服务点建设应以提高农村基础金融服务覆盖面为目标，在经济发展水平良好的村庄做好驻村网点的规划，对辖内助农服务点实施统一管理，在保留现有网点的基础上，不断拓宽网点业务的覆盖面，对发展速度快、有前景的中心村要考虑合理设臵网点，保证农民在方圆3公里以内能够获得有效金融服务的全面覆盖，满足农村居民取款、汇兑、结算等基本金融需求。目前我市辖内仍有部分乡镇助农金融服务点数量偏少、覆盖率低，因此，要适当调整网点布局。对于“重复设点”、“叠加设点”的情况，应合理引导撤销调整，避免恶性竞争；对于服务网点少甚至空白的村落，则要给予适当补贴，调动商户积极性，加强现场指导，进行选址布放，以达到网点之间、区域之间统筹发展。

（三）努力培树典型，发挥示范作用。培树典型的主要目的在于提升助农金融服务点对周边农村地区的金融服务质量和辐射能力。一是可以考虑建设一批“金融综合服务示范点”，原则上每个乡镇可确定 1-2 个中心点，并建立定期考核机制；二是打造一批精品服务点，将部分具有区位优势、交易量大、受众面广、服务质量高或有一定发展潜力的取款服务点筛选出来，统一悬挂标牌、安装防盗监控设施、并配备POS 机、点钞机、电脑和打印机等设备，在有条件的地区，适当布放自助终端，升级服务点功能，从而强化品牌管理。最终通过“中心点”建设和“精品点”建设，达到分类指导、以点带面、示范推动效用，整体提升全辖服务点建设水平。-8-经过调查发现，辖内多家涉农金融机构在这一方面已做出了一些有益的探索。如农业银行目前已拥有3各五星级服务点，正在着手申请另外4家服务点为五星级服务点，同时已在原有基础上升级了8家服务点。

（四）积极拓展功能，提高使用效能。拓展助农金融服务站功能，使商业银行获得更多潜在收益。在不违反相关规章政策的情况下，逐步增加农村金融综合服务站的功能，为商业银行业务在广大农村地区的推广创造有利条件，使商业银行的投入得到相应的回报。一是要引导业务种类少、业务量较小的金融机构，依托代理居民健康卡、代收电费、代理涉农财政补贴资金发放、代发村镇企业工资等项目，扩大农村地区银行卡使用总量，提升农村居民对银行卡的依赖度，丰富助农取款机具功能。二是组织各金融机构认真规划、整合资源，撤、并、转无效网点，以逐步提高助农金融服务点现有设备的使用率。三是将众多的助农金融服务站作为信息采集点，通过科学的分析获得大量可用数据，这些数据可用于个人信用状况评价、银行业务决策等诸多方面，为银行后续发展准备详尽的客户信息。四是允许商业银行在服务站开展适量自有业务宣传。允许负责运行该服务站的商业银行通过宣传手册、业务员讲解等方式对银行的业务进行宣传，包括存贷款业务、理财业务等与服务站用户关系较为紧密的业务，为商业银行开辟业务宣传的新途径。

（五）强化多措并举，防范运营风险。一是强化助农金融服务点安全建设。各金融机构应为助农服务点配备保险柜、点钞机、监控等安全设备以保障资金安全。金融机构将应当 POS 机具和自助终端巡检、维护、管理责任落实到人，做到层层有人管，层层控风险，以防范系统性风险。二是加

-9-强对商户业务技能培训指导。各金融机构应对设臵助农取款服务点的商户进行定期培训，提高其对各项业务规则的认识，强化操作训练，增强安全用卡意识，督促其严格按相关规定和合同约定开展业务，尤其注意在密码保护、资金管理、台账设臵、机具检查等方面开展培训，严格操作流程，规范操作手续，动态监测商户和惠农卡持卡客户账户变动情况。三是加大对商户违规违法行为的打击。金融机构应当对服务点规范管理和机具使用情况进行定期维护、巡检，每季度至少一次。对所有的助农服务点应开展风险排查，重点排查是否存在欺诈、套现、洗钱、故意给付假币、泄露客户账户信息等违法违规行为和利用电子机具进行不正当牟利行为，是否存在违规收取手续费行为，每年至少一次。对利用 POS 机进行非法集资、故意使用假币等的服务点，要进行严厉打击，第一时间中止其业务并收回相关机具设备和标识牌，对违法犯罪的用户，还应移交司法机关处理。四是加强农民安全用卡宣传。使用墙体广告等农村常见方式对农村居民需要了解的敏感事项，如业务类型、收费标准和方式、如何安全使用银行卡等予以公布