车辆保险解读_专家解读车险

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总的说来，汽车保险可以分为交强险和商业险。交强险是国家强制要求投保的，没有选择保与不保的余地，交强险必须投保，爱车才能上路跑。商业险车主应该按照自身需求和车辆的使用性质进行投保。

一、交强险

保险责任：道路交通事故中造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失，只赔别人不赔自己。

赔偿项目：交通事故中的死亡伤残赔偿、医疗费用赔偿、财产损失赔偿等。

赔偿额度：责任限额12万。交通事故中有责任的赔偿限额：死亡伤残赔偿限额：110000元（误工费、护理费、伤残补助金、精神损害抚慰金等）；医疗费用赔偿限额：10000元（住院期间：医疗费、伙食费、营养费等）；财产损失赔偿限额：2000元。机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额：死亡伤残赔偿限额：11000元；医疗费用赔偿限额：1000元；财产损失赔偿限额：100元。

二、第三者责任保险（在交强险中不够的，由第三者责任险垫底）保险责任：被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险公司依照《道路交通事故处理办法》和保险合同的约定给予赔偿。

第三者险补充了交强险保险金额低，难以弥补事故损失的不足。由于现在豪车多和人伤赔偿标准每年增长幅度大两个因素，第三者责任险投保的保额可不能小看，保的少了，杯水车薪，无法起到保障作用。除了伤及豪华车，造成高额赔付；从人伤案件来看，新的赔付执行标准，较往年有大幅度增长。

第三者险承保范围：被保险人或其允许的驾驶人员在使用车辆过程中发生意外事故，只是第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担经济赔偿责任，保险公司负责赔偿。

第三者险是交强险的补充，仅赔付对方，自己的车及人的损伤均不赔付。譬如：非农户口死亡赔偿金：437460元，丧葬费：21791元，精神损害抚慰金：50000元，合计：509251元，所以，第三者责任险有几高保几高。

三、车辆损失险 保险责任：被保险人或其允许的合格驾驶员在使用参加保险的车辆过程中，因为以下原因造成的损失，保险公司负责赔偿：保险车辆发生意外碰撞、翻车等事故造成的损失;保险车辆周围的火灾、爆炸对车辆造成的损失;保险车辆遭受外界物体倒塌、空中运行物体坠落、保险车辆行驶中平行坠落所造成的损失;以下自然灾害对保险车辆造成的损失：雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雹灾、泥石流、滑坡;载运保险车辆的渡船遭受自然灾害(只限于有驾驶员随车照料)对保险车辆造成的损失。不管你撞别人还是别人撞你，或者你撞石头，只要对车辆造成损失的，保险公司就负责赔偿。

赔偿项目：包括事故中车辆自身的损失和对车辆采取的合理的施救及保护措施所支出的合理费用。

车损险也是车险中最实用的险种，在保险公司处理的案件中，车损险赔案件数占到80%以上。车在路上跑，少不了磕磕碰碰，若是没有车损险的陪伴，损失会经常发生。

地震、纵火、故意破坏造成损失是不赔的；自然磨损、朽蚀等也是不赔的；饮酒、无照驾驶、驾证脱审、车辆脱审等情况下引起损失，保险公司不赔。

四、不计免赔险，只要投保该险种，就能把本应自己负责的5%到20%的赔偿责任再转嫁给保险公司，只要发生车损险或三者险，这个险种都会发生作用。如果定损1000元，只陪800元，200元的责任自己承担，所以还是保上的好。

不计免赔承保范围：经特别约定，保险事故发生后，按对应的投保险种，应由被保险人自行承担的免赔金额，保险公司负责赔偿。

以下情景是免责的：被保险人朋友的孩子乘坐被保险人车辆，玩耍时被电动门窗夹伤手指，不赔；车辆行驶中打开车门摔落摔伤，不赔；车辆发生事故，孩子被吓着了，家长向被保险人索要精神损失费，不赔。

五、盗抢险承保范围：车被盗或者被抢了，要第一时间报案，因为保险公司要公安机关的证明，也不是说车被盗就接着赔，最少要等三个月。如果公安机关破不了案，车没找到，保险公司就赔。如果三个月内找到了就不赔。车价要折旧，每个月折旧0.6%。车上零部件被盗，如车轮被盗、电瓶被盗等，不在此保险赔付范围内；全车被盗抢过程中，车内的钱财、物品等不赔；因民事纠纷、经济纠纷造成的车辆被盗抢不赔。

六、车上人员责任险承保范围：发生意外事故，造成保险车辆上人员的人身伤亡，依法应该由被保险人承担的经济赔偿责任，保险公司负责赔偿。

违章搭乘人员的人身伤亡；车上人员因疾病、分娩、殴斗犯罪行为造成的伤亡属于免责。

由于车辆出险后的事故责任大小和赔款金额的多少，都会影响下一个年度车险保费的高低。事故责任越大、赔款金额越高，下一年度商业险保费上涨越多。所以广大车主应切实维护自己的权益，不可因为投放了不计免赔险就任由修理厂或者他人随意报险。

出险后及时通知保险公司和事故处理机关，及时取得相关证据，保护自己的合法权益。实事求是地承担事故的责任，切不可听信有关人员的口头承诺，要责揽责。譬如：有一车主听信事故处理机关案件经办人员的口头承诺，本来本起事故与他没有任何关系，因为他的车辆保险了，让他承担事故的同等责任，但不承担经济损失，由保险公司赔偿受害方损失，他甚至可以获得一部分经济利益。车主同意了，并在责任认定书上签了字。但在诉讼过程中，受害方不同意了，法院判决保险公司赔偿外，车主还要承担几万元的损失。

对事故处理机关出具的“责任无法认定”的事故证明，要引起高度重视。因为根据道路交通安全法的相关司法解释，对于机动车与行人或与非机动车发生事故，责任无法认定的，由车方承担全部赔偿。因此，在收到责任无法认定的事故证明时，要根据自己掌握的证据，及时向上一级处理机关申请复议，保护自己的合法权益。

了解赔偿条件，你才能顺利获赔

火灾事故要及时向消防部门报案，要取得消防证明方可赔偿；车辆被盗要向公安部门报案，获得县级以上刑侦部门的证明才可赔偿；赔偿第三方损失时，要获得第三方的相关凭据。因为根据保险法的规定，见不到已向第三方赔偿的凭证，保险公司就不能向被保险人支付赔款。车辆涉水行驶熄火后，要及时通知修理厂进行专业施救，不能随意发动。