农业保险市场供求研究_农业保险研究报告

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农业保险市场供求研究

——基于农业保险排斥性理论

摘要：本文分析了中国农业保险市场供需状况，在农业保险发展过程和资源配置方面进行详细的阐述，得出中国农业保险市场存在严重的供需失衡。本文立足保险机构经营取向的层面，采用农业保险排斥性理论探讨了中国农业保险供需失衡的形成原因，得出当前保险经营机构对农业保险的需求具有较强的排斥性，这就对对农业保险市场起到了强烈的抑制作用，从而形成了中国农业保险市场严重的供需失衡状况。

关键词：农业保险排斥性；金融排斥；农村金融市场；供求失衡

一、引言

中国农业的发展随着改竿开放的不断深化越来越迅速.但是农村人口众多.经济发展中长期的工业倾斜政策的原因.导致农业技术的发展与竿新长期处于落后状态.中国蔡体农业发展依然滞后。同时.农业自然灾害也威胁中国农业的发展.据不全统计.自公元前206年至1949年.中国共发生较严重灾害11 598次.频度非常高。近年来随着全球气温变暖、城镇化进程加速等.农业灾害造成的损失逐渐增加。为保障农民的权益.保障国家粮食生产.改善中国农业以及农产品在国际贸易中的竞争地位.农业保险政策越来越受农民和政府重视。然而中国农业保险发展与推广并不顺利.存在严重的供需不平衡等问题。

农业保险市场供求失衡问题亦是一个国际性难题.对于其形成原因国内外学者也从多个视角进行了分析。代表性观点有:①中国农业保险的特殊性.主要是制度缺失问题;农业保险法律的相对落后与缺失。②农业保险的制度本身可能存在缺陷.系统性风险、信息不对称和正外部性。③保险博弈过程中.农业保险下体农户、企业和政府三方利益的不均;农业保险服务的垄断性及由此产生的无效率。①农户的个人特征、心理状态等影响农业保险需求。⑤农业保险公司政策制定的差异性，实施的有偏性以及理赔过程中的困难性。⑥地理条件以及地区风险的差异性等。上述的观点从保险制度、保险供求意愿等力方面作了较有力的论证.且具有很强的说服力.但相关分析视角较为分散.在农村金融经营层而做出的解释不足.影响农业保险市场卞体供需因素缺乏合理的支撑和解释。基于此，本文试图运用农业保险排斥理论，从农村金融经营层面对中国农业保险市场供需失衡原因进行归纳和解释，以期得出影响农业保险市场失衡的深层原因。

二、农业保险排斥相关性：内涵与判定

农业保险排斥是金融排斥研究范围内的一个重要部分。金融排斥的研究最早始于２０世纪９０年代，银行等金融机构为应付金融危机和经济萧索开始注重 “价值最大化”目标，金融服务逐渐向富裕的有影响力社会群体偏移，远离那些贫穷无影响力的劣势群体，逐步撤销农村偏远地区的金融服务机构，使农村地区金融服务缺失，导致金融排斥。金融排斥是一个多维度动态复合概念，其本质上是社会一部分群体因得不到合适的方式而无法获得相应的金融服务过程。目前，国内对农村金融排斥的研究刚刚起步。王志军等对中国农村金融排斥现象进行了分析，得出金融排斥现象在中国农村普遍存在，农村地区在银行储蓄、借贷等方面存在严重排斥。田杰和陶建平通过实证分析也得出了相关结论。为缓解农村金融排斥，学者提出应发展小额信贷，构建普惠性金融体系。农业保险排斥作为金融排斥的分支，反映了社会部分群体不能通过合理的方式获取农业保险服务，这可以有效地解释社会经济中一方不能享受社会经济服务的现象。金融排斥可以根据其特征进行维度划分。对于判定是否存在金融排斥性，广大学者给出了不同的判定标准。Kemson和Whyley 1999年将金融排斥划分为６大维度——地理排斥、评估排斥、条件排斥、价格排斥、营销排斥和自我排斥。

农业保险是农村金融的重要组成部分，但又不同于信贷、储蓄等金融服务，有自己的特殊性。当前农业保险仍需要政府支持，市场不完善，农户投保不积极，保险公司供给热情不高，但农业保险同样适合金融排斥相关理论。农业保险制度自身存在的问题是导致农业保险供需不足、较其他金融产品市场发展不完善的重要原因之一，这在金融排斥上更多地表现出农户自身的排斥，并且这种农户自身排斥较其他金融产品更明显。因此，本文将通过农户自身排斥表现出农业保险自身的特殊性。可以从社会环境和市场主体方面尤其是金融经营层面对一地区金融服务水平进行分析和评价，可以较深入有效解释金融供需失衡的成因。

三、中国农业保险发展现状认识

农业保险作为市场经济条件下保证农业现代化发展的３大支柱之一，被认为是ＷＴＯ所规定的绿箱政策，农业保险是分散农业风险、稳定农业生产的有效工具。中国农业保险已有７０多年的发展历史，主要 经 历 了６个 阶 段 的 发 展。即 尝 试 阶 段（１９３４—１９４９年）、起步阶段（１９５０—１９５６年）、发展阶段（１９８０—１９９２年）、停办萎缩阶段（１９９２—２００３年）、复苏阶段（２００４—２００６年）、拓展阶段（２００７年至今）。２０世纪８０年代至９０年代初中国农业保险发展迅速，１９８４—１９９２年农业保费收入由１ １３７万元增加到８．２亿元，年增长率达７１％，但之后农业保险发展缓慢，市场迅速萎缩，到２００１年，农业保费收入仅为３亿元，不足１９９２年农业保费的４０％，中国农业保险发展严重滞后。２００４年随着国家加大政策性农业保险支持力度，并根据实际情况在各省份进行保险险种拓展试点工作，农业保险发展取得一定成效。２００４—２０１１年农业保费收入由２．７７亿元增加到１７３．８亿元，年增长率为８０％，同期保险险种不断增加，２００７年在全国６省份开展５种农作物试点，２００９年以后，保险险种逐步拓展到养殖业、林业、渔业等层面，农业保险服务水平的提高极大地保障了农户利益，２０１０年农业保险共覆盖１．４亿户次，为２ １００万户次受灾农户提供了受灾补偿。可以看出，近年来中国农业保险取得了一些成绩，发展势头较好，但是不可否认，中国农业保险仍然存在一些问题。农业保费在产业保费中比重持续减少，保险覆盖率较低，农业保险市场供需不足，农户投保积极性仍然不高，投保产品种类较少，保险补 偿 较 低 等。１９９２年 农 业 保 费 占 产 业 保 费 的２．１６％，２０１０年农业保费占产业保费的２％，２０１１年农业保费占比更是下降为１．２１％，同时中国巨灾风险制度仍不完善，保险覆盖面和保险深度较低，２００９年中国农业保险承保率不足保险面积的５％，近９５％的种植业、养殖业缺保，２０１１年中国巨灾灾害保险最高覆盖面不足３％，这都远低于当前３０％的世界平均水平。农户投保意愿不强烈，农业保险对农户保障力度较低，从农业保险密度来看，１９９２年平均每户农业保费０．９６元，平均每人保费０．１４元，而到２００９年，平均每户农业保费为０．６５元，平均每人保费仅为０．０８元，呈递减趋势，农业保险市场仍然面临供需 “两难”现状。农业保险险种的单一，目前各省份的农业保险险种主要集中在粮食作物上，对经济作物和副业产业投保还处于开始阶段，农业保险的宽度和深度仍然不足，农业保险最初险种超过６０多个，而到了２００５年农业保险险种已经不足３０个。当前投保及理赔程序复杂、理赔较低也是农业保险发展过程中的主要问题，１９９８—２０００年，农业自然灾害平均每年补偿为３７．３１亿元，这仅相当于补偿农业产值损失的２．２％，按乡村人口计算，平均人均自然灾害救济为４．４元，人均农业保险补偿为０．３７元；另外农业保险法律制度的不健全也影响农业保险的发展。

四、从农业保险排斥性视角分析农业保险市场供求失衡

中国农村农业保险市场供需失衡的原因较多，本文认为，在很大程度上是农村市场存在严重的农业保险排斥，保险等金融机构在经营取向上对农户造成了较强的保险排斥性。同时，中国农业保险等农村民间金融在农村并没有取得相应的合法地位，生存困难，在为农村提供金融服务方面作用不明显，从而在农村经济发展中并没有提供足够的资金支持。

１．农业保险政策特殊性及产生的明显的农户自身排斥 保险的系统性风险主要指不能通过资产组合来分散的市场风险，险种的单一性在农业保险中是其主要特殊性，这样往往带来大规模的农业灾害赔偿，保险公司损失较大，对于不同的投保人、不同投保标的或者不同区域，保险公司分散风险的能力会大打折扣；信息不对称主要指农业保险过程中，交易双方存在信息数量和质量间的差异，信息占优者（农户）容易产生逆选择和道德风险，从而提高农业保险人的经营成本；正外部性具体表现为农业保险 “消费”的正外部性与农业保险 “生产”的正外部性，正外部性导致的边际私人成本与边际社会成本不相等，进而产生供需不足。保险机构经营模式也在一定程度上对中国农村地区产生了金融抑制，农户在保险需求过程中会产生自我排斥性。农村经济发展相对落后，交通不便，农户在具体操作过程中，往往会遭遇烦琐的程序，甚至被条款限制，因此农户在遭遇自然风险时通常依靠自己或者在农村内部解决。华中农业大学农业保险排斥调研组（２０１２）通过调研也验证了该结论，大量农户认为，从保险公司方便快捷购买保险的可能性比较小，地理条件限制、对保险公司不信任、程序烦琐等阻碍了农户获得农业保险服务，该比例达到近７２％。因此在这种条件下，农户会主动放弃购买农业保险，进而也就把自己排斥在了保险服务之外。

２．从农业保险经营机构地理距离上来看，农业保险网点多设于市县，乡镇地区营业网点很少或基本没有 从经济学角度看金融机构撤销或不在农村地区设立网点是理性的，因为农村地区经济较落后，金融服务需求相对较少，以及农户居住分散和交通不便，这会增加金融机构的经营成本，但农村地区各金融机构的撤销，势必会影响农村经济的正常发展，到２０１０年，中国农村地区平均每万人金融机构网点数只有１．３４个，存在２ ７９２个金融空白乡镇，农业保险机构尤为严重。当前中国农业保险经营机构主要有中国人寿保险（集团）公司、中国平安保险（集团）股份有限公司、阳光农业相互保险公司等保险公司，为控制成本，保险公司很少在农村或乡镇地区设立网点，华中农业大学农业保险排斥调研组（２０１２）通过对山东潍坊、安徽六安、江西九江等地农业保险调研发现，近９５％的乡镇没有农业保险网点，农村距农业保险网点地理距离在１０～３０ｋｍ，在宣传政策不到位的情况下，这极大地限制了农户购买农业保险。

３．农业保险风险评估和勘赔审核程序较复杂，阻碍了农户获得农业保险 农业属于弱质产业，存在较大风险，并且在投保过程中容易出现逆选择和事后道德风险，因此在投保过程中，农业保险公司会设定严格的标准和流程，在投保标的风险评估中，会审查农户的农业生产经营情况、农业风险规避行为以及个人信用档案等，由于 “硬信息”①的缺失，保险机构调查和收集信息成本较高，从而降低了保险公司的积极性，同时由于评估指标或标准不一样，投保标的风险估价跟农户预期会存在一定差异，这也会降低农户投保热情。另外，农业风险涉及不同区域、不同种植物和不同天气条件，对人员要求和专业知识要求较高，定损勘赔工作量极大，因此在勘赔过程中，保险公司在赔偿时间、流程以及赔偿标准等方面也经常会发生与投保人预期不一致现象。

４．保险公司为了防止道德风险，通常会附加一系列的条件，这会阻碍农户最终获得农业保险服务同等土地上不同的品种、不同的耕作方式及耕作的精心程度都可能带来产品的差异，因此农户投保后会通过其行为来获得预期补偿，这会产生道德风险，中国农业保险中因道德风险造成的损失占农业灾害赔偿的２０％。为防止或减少道德风险损失，保险公司通常会在条款中规定相应免赔率和免赔条款，较高的免赔率和严格的免赔条款会使部分农户排斥在农业保险外。另外，农业投保虽不如信贷等金融服务对消费者信用档案等审核严格，但是对于农户的农业生产行为和风险规避行为要求较高，在追求最大收益的前提下，保险公司人为的政策要求会排斥一部分农户。

５．在营销方面，保险公司经营取向把农村保险需求排斥在了金融服务市场之外 农业生产的高风险和高赔率使保险公司纷纷放弃或缩小农业保险经营范围，将经营重心放在人身健康、财产保险等方面，或专心拓展农村大农户市场。２０世纪末，中国仅有中国人民保险集团股份有限公司和中华联合财产保险股份有限公司还经营农业保险业务，但公司９０％以上业务在财险和健康险等业务，保险险种减少至不足３０个，经营目标主要在于 “为农业生产者提供保险服务，并以农业生产大户为主”，而数据表明近６０％投保者为大农户。同时，针对农村广大农户，保险公司往往采取 “一刀切”营销模式，市场缺乏合理的细分和规划。

五、结论

本文在设定农村存在巨大农业保险需求的前提，对中国农业保险市场供需状况进行了分析，利用农业保险排斥性理论剖析了农业保险供需失衡的内在原因。分析认为，保险机构经营取向和经营模式对农村保险需求会产生排斥性，导致农村农业保险市场供给和农业保险需求不一致，农村保险市场供求不平衡逐渐加剧。同时，农业保险的自身排斥导致投保热情的不高，但是高损失的情况下又需要保险的介入，存在自身的选择矛盾，同样加剧了这种不平衡发展。因此，在坚定不移地推广农业保险政策的基础上，缓解农业保险市场供需障碍，需要改进保险等金融机构的经营模式，在经济相对落后的农村地区发展普惠性金融，实现包容性增长，如扩大保险机构在农村的试点工作；政府提供支持，降低农户保费比例，提高保费额度；在农业保险推广过程中，细分优化，扩大投保范围等。参考文献

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