构建县域诚信社会_构建诚信社会最重要
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构建县域诚信社会
朱卫星
当前县域金融环境现状不容乐观需要，应通过加强诚信社会建设，达到改善县域金融生态的目的近年来，县域经济在新一轮经济快速增长周期中发展相对缓慢，成为国民经济发展中的弱势部分，这其中固然有着深刻的体制性因素，但县域金融生态建设滞后是不可回辟的重要因素。
县域金融环境现状及问题
县域社会通常受地区经济发展水平缓慢、人口素质较低等因素影响，整体信用意识观念不强。诚信教育和宣传工作滞后，诚信守信文化缺失，人总行倡导的打造以诚信意识、金融风险意识为抓手的创建信用户、信用村、信用乡镇建设工程未能持续进行。农村地区物质生活水平得到了很大提高，但精神面貌特别是农村地区人口的诚信环境仍然较差，而同一县域范围内农村地区信用意识又明显薄弱于县城，造成这一现状既有社会经济发展水平不均衡的内在因素，也有长期以来在外部信用体系建设上缺失的外在因素。
县域经济中中小企业通常占主导地位，这些企业在发展过程中普遍有着较强的金融需求，但由于受主客观条件限制，抗风险能力弱。另一方面中小企业不能提供有效的担保和抵押措施，银行出于谨慎性考虑会拒绝为中小企业贷款。而银行除了传统的中长期贷款、短期贷款外，其他金融创新产品严重不足，面对中小企业旺盛的融资需求，金融机构仅靠单一的信贷投放，根本无法满足其发展的需要。
法律环境是金融生态环境的重要组成部分。由于我国目前的法制建设尚不健全和县域经济欠发达，县级司法部门在执法过程中独立性较差、效率不高，在涉及经济纠纷上表现尤其突出，银行类金融机构胜诉案件执行难等。
目前，县域银行类金融机构不良贷款比例较高，特别是近年来不良贷款呈逐年反弹态势，虽然采取了一系列措施，付出了极大努力，但收效甚微，这既制约了金融企业自身的发展，也影响了支持地方经济的力度。
目前，在县域范围内银行、企业、个人、税务等信息载体处于割裂状态，缺乏全面系统的企业和个人信用信息数据库。即使有的信息资源由于没有健全的机制保障予以整合，不能共享、形成合力，信息资源利用效力大打折扣。
加强县域诚信社会建设
农村信用活动是全社会信用体系的基础，开展创建“信用乡”、“信用村”活动，是在新形势下建设社会主义新农村和营造农村信用环境的迫切需要，也是加强农村诚信建设的迫切需要。
作为构建和谐银企关系的前提，银行有必要建立以客户为中心的服务理念，实行走出去的战略，迈出共赢的第一步。积极参加政府、主管部门或自我搭建的银企对接平台，在企业中开展营销，通过现场交流掌握第一手材料，增强感性认识，增进银企之间认识度，为业务发展做好铺垫。根据对接成果，积时跟进，推进“等级授信授权”活动开展，将各项基础工作做在前，捕捉市场商机。
银行应采取切实措施，改进对农户贷款的管理，通过调整贷款投向、加大农户贷款投入，促进农村先进生产力的发展；通过改进贷款制度和流程、简化贷款手续，千方百计改善服务，维护广大农民群众根本利益。大力推进农户小额信用贷款，方便农户借贷。对于农户其他生产和经营，特别是市场前景难以把握的较大规模生产和经营的大额资金需求，银行应坚持阳光操作、审贷分离、逐笔核贷，以确保信贷资金安全。
从银行业内部来讲，要做到“有绩必奖、有责必问、奖罚分明”。高管层首先要起到率先垂范的作用，让内部员工自觉形成在制度面前人人平等，违规就必须受到处罚的铁律。使良好的制度不至于成为摆设，不健全的制度得到完善，从而发挥用制度管理人、约束人，对不合理、不合规的事以制度来衡量，用实事来说话，增加银行内部的向心力、凝聚力。
用于受客观条件的限制，在县域范围内可供银行选择的优质客户资源较为匮乏，大部分客户集中在中低端领域，在加上银行内部管理上有瑕疵，这些因素导致一些银行不良贷款居高不下。银监部门充分认识到这一问题，要求银行加大内部治理，对不良贷款充分暴露，开展了对抵质押贷款风险排查整治，借名、假名、冒名贷款专项整治，核销、置换贷款排查清理等三项整治活动。
通过地方政府引导，司法、执法等多部门充分发挥保驾护航的作用，建立打击经济、金融犯罪的联席会议制度，不断加强诚信社会建设、改善县域金融生态，建立符合地方实际的长效机制，并作为一项基础工作，长抓不懈。
要选择典型性案例做为突破口，起到以点带面示范效应。地方政府应积极协调人民法院，加强金融案件审判工作，充分发挥司法审判职能作用，提高审判执行工作的质量和效率，维护正常的社会信用秩序，简化金融诉讼案件审判程序，加大对不执行金融债权的惩罚力度，提高执行回收率；降低金融维权成本。加大对各类金融违法犯罪活动的打击力度，各金融机构应与公、检、法机关密切配合，并建立长期协作机制严厉打击各类非法金融活动；依法严厉打击各种方式的金融诈骗等违法犯罪行为，维护正常的社会经济金融秩序。
改善县域金融生态
要以人行征信系统体系建设为基础，整合县域内金融机构信用交易信息，加强基础信用信息系统建设。同时由当地政府协调法院、公安、税务、工商等单位部门，开展非银行个人信用信息系统建设，为实现向社会提供全方位的信用信息服务打下基础。健全信用服务监管体系、完善社会失信惩戒和守信激励机制，加大对失信行为的披露和惩戒力度，充分发挥政府各相关职能部门的作用，制定配套的政策措施，鼓励惩戒失信行为，营造诚实守信的氛围。
县域社会的诚信、金融生态状况如何，关键在于地方政府构建诚信社会中的主导作用。首先县金融办要把其列入履职范围，建立有效运作机制，运用行政手段，各方联动协作，进一步加强创建信用户、信用村、信用乡镇建设；做好宣传、教育，推动诚信意识的提高，打击不良信用行为；充分整合和利用各种信息资源，建立以政府主动、相关部门合作、市场化运作、社会化服务的信用评价机构。充分利用人行征信系统，推动信用数据的开发和共享，使信用度成为公民办事及贷款申请等方面所依据的主要指标之一。重塑“诚实守信”的社会价值体系，把构建县城诚信社会和良好金融作为新农村建设和精神文明创建的重要载体，加强全民信用教育、强化道德约束、提高诚实信用素质。
在建设县城金融生态环境过程中，地方政府要前瞻性地认识到银行资金的支持是以风险防范和审慎经营为原则的，高度重视改善金融生态环境，引导增加信贷投入，促进经济可持续发展。为县域金融机构的生存和发展，为县域经济水平的提升，创造良好的金融生态环境。
作者系安徽舒城农村合作银行副行长
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