信用卡风险的案例分析与防范对策研究_信用卡风险案例分析
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信用卡风险的案例分析与防范对策研究
摘要：信用卡是商业银行或发卡机构发行的，具有消费信贷、转帐结算、存取现金等功能，可以在特约商户进行消费的信用凭证。由于信用卡是一种以个人信用为基础的大众化支付工具，申办信用卡环节多、使用信用卡范围广，使得信用卡市场具有一定的风险性。据资料显示，1998年，全球仅威士卡的经济损失就达9.8亿美元。
进入21世纪以来，我国商业银行信用卡业务在发卡量、交易量以及用卡环境上获得了极大的发展，信用卡业务成为个商业银行最为盈利的产品之一。但是，随着信用卡发卡量和使用频率的日益增加，随之而来的信用卡风险问题也越来越突出。从发行、使用结算到银行日常监管等诸多环节都存在风险隐患，而且信用卡风险更是具有涉及面广、风险种类多样、社会危害性大的特点。如何有效识别当前形式下的信用卡风险，制定切实有效的发卡及日常控制体系，降低信用卡风险产生的损失，提高商业银行的利润水平成为各家商业银行面临的重大课题。
关键字：信用卡信用卡风险风险
目录
第一章引言....................................................................................................................3
1.1 研究背景..........................................................................................................3 1.2研究意义...........................................................................................................4 第二章商业银行信用卡风险状况分析与回顾............................................................5
2.1境外信用卡危机...............................................................................................5 2.2我国信用卡风险状况.......................................................................................7 第3章信用卡风险的种类及成因................................................................................8
3.1信用卡风险的种类...........................................................................................8 3.2信用卡风险形成的原因.................................................................................10 第4章完善信用卡风险管理的措施..........................................................................12 4.1 加快相关立法进程........................................................................................12 4.2加强人民银行征信系统建设.........................................................................12 4.3完善内控监督.................................................................................................13 4.4 加快推行IC芯片卡......................................................................................13 第5章总结..................................................................................................................14 参考文献：..................................................................................................................14
第一章引言
1.1 研究背景
信用卡（英文：的信用卡），就是非现金支付交易的方式，信用服务很简单，由银行或信用卡公司依照用户的信用和金融问题上的持卡人，持卡人信用卡持有人不当现金结账之前支付，然后在还款日期。信用卡起源于美国在1915年，到20世纪60年代，银行信用卡在全球的迅猛发展繁荣。目前，信用卡业务是最发达的地区在其发源地拒绝临界分数进行比较，如果贷款申请人的总成绩是低于这个值，银行将拒绝做出贷款决定。否则，同意贷款。2.循环信贷风险
信用卡业务是一个小的循环信用消费信贷业务，最长56天的免息还款期。只要持卡人客户的还款计划按照最低还款额，你可以继续使用该卡消费。财务状况卡客户继续随着时间的推移发生变化，信用风险也更高。同时，由于一些长期信用银行，一旦经济形势恶化，银行收集将是非常困难的。2003年，关老伯在广州，中国招商银行开了5万元信用额度的信用卡，后来，随着金融危机在家庭中的结果出现了，还款能力问题，关老伯，无法按时还款，将在多家银行开设了十几张信用卡，采取东家拿回家的钱，现在还路西营业额。几年后，不仅没有卖不出去的房子还清信用卡部分，也回了一个人的债，欠下十几万元的这张信用卡，信用卡欠几十万元。
3.1.2欺诈风险
信用卡欺诈风险是由于持卡人客户行为或拒绝拒绝做卡交易，和经济损失的风险。造成部分由商业银行发行承担此类风险的经济损失，也有承担持卡人的客户。与此同时，致使诈骗的风险往往是蓄意行为，加上道德风险持卡人，风险防范案件的鉴定也有很高的要求。欺诈风险主要分为以下几类：
1.恶意透支：获得资金为目的，超过限额透支或故意计划还款的行为。在“恶意透支”的司法解释增加了两个限制：一是发卡银行的两次集合;二是超过三个月没有归还。还有就是排除，因为银行没有收到提醒通知，提醒或其他工具，但行为没有及时归还，持卡人没有接到通知或文书，过了不归路一定时期，不属于“恶意透支“。不仅低收入群体的一部分，根本不存在透支还款计划作为高品质的客户群体公务员，教师，医生和其他机构的银行也出现了高收入群体的情况下，不要透支还款。曾任沙坪坝部区街道办事处的工作人员段，2000年8月28日和2003年11月4日，他办理的两张信用卡在中国工商中国银行重庆分行2005年3月至六月，他以现金方式和消费透支3961.42元分别从两张信用卡9567.82元。他的借口后，用自己的家人和单位联系收集多次外出，银行工作人员通过电话，短信，信件等，但仍拒绝归还一个段落。2008年3月5日，他们的透支本金和他的家人将返回感兴趣的部分后，被警方抓获。
2.信用卡诈骗罪：是指资金使用的信用卡诈骗行为。欺诈通常有以下几种形式。信用卡（1）的拦截。卡拦截的邮件，被冒用后。卡可能被截获的邮件在不同的领域，通常是：开证行的集散地，大量的交通运输商中，邮件分拣系统，其中在持卡人。这些类型的欺诈的平均损失率一般都丢失或被盗卡的损失要高，这是因为卡还没有被切断签名，诈骗分子可以自由签卡，并用他自己的签名上的交易文件。2006年3月，王某崇义县在工作站柳，已收到中国银行卡中心银行邮寄给负责人介绍，该厂的两个字母刘某，偷偷打开信，发现获得信贷和相关信息和密码的信，然后字母和信用卡等物品藏于家中。然后，冒用被告王某和中国刘的银行的名称，央行卡电话联系，以了解使用信用卡和信用卡激活。随后，刘旺欺诈性信用卡提取现金。自2006年三月至六月，王某诬告刘信用卡提取现金，刷卡消费，总刷卡取钱花米38,634.20万元。
（2）假卡。伪卡冒用，以模拟真实卡账户相关的数据卡，但这些卡不是由开证行或存储卡制造商的授权。通常四张伪造卡：所有改制，改变/重凸印，重新编码，白卡。这种情况下，往往隐藏很深，数额巨大，所以损失的银行无法估量的;银行信用卡推销员之前2010年12月在沉阳出现，读卡器通过读卡器使用信用卡购买，现金为诱饵的信用卡刷卡设备来记录各种信息里面，然后通过一些软件将失去写入的信息其他卡片上有磁条，开出一张信用卡。自2010年1月，使用POS机以购买的方式礼品卡或现金，涉案金额10余万元。
（3）假持卡人申请。是指利用虚假信息申请信用卡。犯罪团伙作案，盗窃他人的身份证，提供虚假的办公地址，收入和信用卡诈骗信用卡邮寄地址办公电话假的，假的证明。银行办卡申请表格接收由罪犯提供的信息是在控制，所以很难找到欺诈通过电话进行验证。
3.2信用卡风险形成的原因
3.2.1相关的法律法规不完善
商业银行信用卡业务有其自身的特殊性，比如一大群持卡人，使用范围广等特点，这给商业银行的日常风险管理带来的特殊要求。涉及到信用卡业务的法律关系是非常复杂的，有时转移，例如，根据相关法规的信用卡，持卡人与发卡银行之间的关系实际上是一种借贷关系。因为持卡人组件，高稳定性和有限的收入，风险及其程度的复杂性。当持卡人消费，提前支付的发卡银行垫款，然后收取持卡人的本金和利息，但。因此，恶意透支信用卡，如果控制不严，在审批，管理，讨债等领域，一旦持卡人无力偿还债务，就会形成风险或坏账银行。
时间开展信用卡业务时间不长，相关法律法规不完善。商业银行是1999年的“银行卡业务管理办法”的主要依据，但目前出现现金非法经纪活动，就缺乏制裁明确的法律依据。而发达国家的信用卡业务已经形成了比较完整的法律体系。在美国，从20世纪60年代末到80年代，开发了大量的资金用于消费信贷的法律法规方面，包括法律专门针对信用卡业务。
3.2.2持卡人用卡不当
颁发给可用于申请获得持卡人或消费者的现金转移等服务持卡人凭证的银行信用卡。由于小额消费信贷信用卡的性质，所以在本质上，提供给持卡人商业银行的短期贷款。它有一个简单的应用程序的过程中，后的第一个消费者的还款，利息及循环信贷还款期长达56天，因此免费的。信用卡给持卡人方便，也有在很多方面的潜在风险。例如，因为持卡人使用护理不当，正在使用的罪犯，则很容易造成经济损失的持卡人，主要有以下几点：
1.持卡人保管不善，将放在一起信用卡和身份证件，被犯罪分子偷走。信用卡就像现金和贵重物品的集合像重视保管，不能错位。在信用卡业务，身份证必须在持卡人以现金或银行转账单据，也持卡人标准银行确认身份，如果只信用卡未经持卡人识别，银行不会将娱乐业务呈现（除彩照卡），因此信用卡和身份证应分开存放，防止丢失在一起，使犯罪分子容易欺诈。
2.免费借用或转让信用卡。根据信用卡章程的有关规定，信用卡只能由持卡人向发卡银行和信贷控制的特殊单位，有的持卡人，由于费用的有关规定，未经授权使用他们的信用卡转借给他人，不仅会信用卡发卡行及特殊控制单元困难，如果借款人或受让人心怀不轨，乱用信用卡，会造成很大的风险，持卡人。
3.2.3发卡机构管理不完善
高科技的信用卡业务，涉及面广，而且具有较高的风险。我们的信用卡业务，虽然起步较晚，但发展迅速。为了抢占市场份额，信用卡，商业银行的盲目扩张，忽视了相关的风险管理。
首先是员工素质的一部分不高，对申请人资信调查和审批流程，或无法掌握的严格控制，导致了信贷控制。目前使用的信用卡业务外包的方法多数银行谋求快速发展，绩效评估外包的工作人员，以计件工资为主，导致一些销售不只是数量和申请人的信贷审查流于形式质量。
二是监督检查商家不到位。作为参与者商业银行的信用卡交易，起到了商业银行信用卡业务的重要作用。及时，有效的监测和形势商家帐户的分析，可以有效地发现非法套现等信用卡诈骗罪是否存在。特别是对批发，咨询，中介，公益等低扣率，零扣率商户应特别注意这些群体最容易出现非法套现。然而，由于工作人员在基层工商部门的企业往往不能成立了专门的管理岗位不足，商家不能坚持例行巡逻。对于一些利用POS机非法套现或洗钱交易的商家无法检测，并采取有效的措施。
第4章完善信用卡风险管理的措施
4.1加快相关立法进程
1999年，中国的人民银行发布的“银行卡业务管理办法”，但是当它涉及到法律问题的方式，也有一定的欠缺。目前，银行信用卡坏账风险已引起监管部门的注意，2010年5月18日，最高人民法院，最高人民检察院，公安部发布了标准的刑事案件起诉，恶意透支信用卡百万指定的金额或更多的，应予以立案起诉。2010年7月，央行上海总部表示，研究现金的行为纳入征信系统，一旦现金被发现持卡人的行为将被列入信用报告“黑名单”。银监会也下发了“关于进一步加强有关通知银行卡服务和管理问题”，“关于进一步加强信用卡业务风险管理的通知”和“关于进一步规范的通知”等的信用卡业务，并多次与人民银行公安部，工商总局等部门的合作，教育部，加强银行信用卡的安全管理。银行卡立法进程的不断推进，以及配套政策和措施，能够确保银行卡业务的健康，有序发展。
4.2加强人民银行征信系统建设
虽然FICO模型非常好，也证明在实践中，国家有不同的国情和文化渊源等国的特点将复制中国模式，显然是行不通的。优点FIC0评分系统，它拥有庞大的客户数据库，每一个公民都有自己的信用评分，分数从社会的基础上，各部门。共享的信用信息系统的得分存在和有效的基础，这是目前所缺乏和中国需要努力提高魔女的条件。
当地环境和建立信用评分系统。中国目前缺乏信用记录，信用记录相关的因素占主导地位的FICO，评分系统在中国大多集中在第四部分，仅占20％。相较于国外同行，我们更注重客户的客观信息，如婚姻状况，收入，财产等，更强调自己的偿还能力，以及客户的信用记录，这是他的经济“硬件”还款能力和“软件”的资金的意愿也综合反映。当然，忽略了，因为我们的信用管理体系的还款将只为中国的银行业无奈的选择，还很不成熟，数据共享，金融服务行业刚刚实现，而银行和信息共享系统的其他部门也正在建设中。
继续完善我们的信用体系建设需要组织和协调全国。建立个人信用制度是一个非常大的系统工程，需要政府部门，中央银行，商业银行，个人信贷机构和其他机构紧密协调。它不仅涉及到个人隐私和权利，也是所有各方的利益。因此，国家应该出台关于个人信用体系的政策，相关的配套措施，各部门劳动的否定，合理分工的明确职责，实行协同工作。
4.3完善内控监督
根本原因是，信用卡业务的风险不规范，不充分的风险管理经验，后面的风险控制技术。因此，对银行信用卡业务风险控制必须改进银行监管和内部控制制度，建立内部业务发展重点的原则，发挥内部控制和监督部门的作用。
1.建立一个标准化的操作流程，严格按照公司内部规定和信用卡业务运营的规定。在一方面，根据银行和信用卡业务管理办法和制度宪法规定严格的业务流程，规范操作流程，重点加强文件的受理，审查申请，以避免非法或违规的人工。而另一方面，随着银行同业业务的快速发展逐渐集中各家商业银行和银联的系统不能满足标准和业务规则制定的技术要求不一致，制度和规定影响企业的发展，以完善，标准，可提高可操作性。
2.实现多级控制系统，在岗位职责的落实，提高基于风险防范责任制的落实基本信用卡风险管理体系，降低了负债业务风险各部分划清界线，增加考核奖惩，严格的内部管理，使每个业务人员和运营的各个方面都受到了有效的控制和约束，以防止错看不到正确的，或放纵。
3.建立和完善使用的审查和监督发行的信用卡。要加强对申请者的收入进行审查，加强对设备的状态和担保人的信誉或保证审查的还款能力。申请信用卡持卡人发卡人工调查或发卡银行建立数据库。严格控制信用卡发卡银行透支使用，最长期限，最高金额和利率水平和不同类型的持卡人透支，透支和每个持卡人的职业，教育水平和信贷条件的各项规定的其他条款有所不同，规定一旦持卡人的消费金额最高。持卡人的资信状况，应动态确定，及时调整透支。
4.4 加快推行IC芯片卡
中国发布它的方式来存储的磁条上的信用卡信息，主要是用在这种方式其安全系数相对较低，容易被欺诈的罪犯，但与IC芯片可提高银行卡的安全性，芯片卡是困难的复制。共同国际卡是基于芯片卡的格式。来自监管部门的国内发行商进行了大量的每个银行卡安全维护工作，但真正能有效保护银行卡的安全性也是一个IC卡。因此，中国人民银行建设标准，以及加大力度推广使用金融IC卡。人民银行希望通过制定标准，夯实基础，创造搭建平台，推动多种方式，如试点，引导金融IC卡，健康发展的环境，在全国范围内扩大金融IC卡应用在各行业鼓励和引导商业银行推广金融IC卡逐步取代磁条卡。同时，为了应对全国各地的银行卡风险都加快了升级IC芯片的银行卡。
第5章总结
信用卡业务以其灵活和便于交易的优越性，正成为日益重要和更为主要的交易方式，我国的信用卡业务有着广阔的发展空间。由于金融危机，2008年起经济整体下挫，加之信用卡拖欠还款本身具有的滞后性，信用卡坏账从2009年开始显现。各发卡银行应该以本次经济调整为契机，及时调整银行卡业务发展战略，提高风险控制的意识，实现风险管理从粗放式向精细化的转变。
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