如何看待商业银行中间业务收入的高增长？_商业银行中间业务收入

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如何看待商业银行中间业务收入的高增长？

目前，利息收入是中国商业银行收入的主体，而国际先进银行的收入主要来自于中间业务收入。为缩短这种差距，增强业务发展体系的现代色彩，中国的商业银行近些年无一不将中间业务作为业务发展的重点，而且超越自身发展阶段将中间业务收入比重的高低，作为衡量一家银行是否先进、是否现代的重要标志。笔者认为，中间业务与负债业务、资产业务是现代商业银行的三大业务，在商业银行发展的不同阶段，三大业务具有不同的重要性和地位。超越自身的金融发展阶段，盲目发展中间业务，将会导致许多负面问题，不利于商业银行稳健发展。>>更多最新相关资讯请点击合时代进行浏览…

中外银行间的中间业务收入缺乏可比性。商业银行的业务收入，通常由利息收入与中间业务收入构成。在发达国家，由于资本市场发展和利率市场化的影响，中间业务收入逐步占据了银行营业收入的主体地位（50%～80%），利息收入所占的比重则不断萎缩（目前约为20%～50%）。而在中国的商业银行业务收入结构中，利差收入占绝对主体地位，大多数银行的中间业务收入比重还不足10%。许多人由此认为，中国商业银行的业务收入结构比发达国家同业要落后得多。笔者认为，中国与发达国家的银行业尚处在不同发展阶段，两者的业务收入结构缺乏可比性。若简单地进行比较，往往会得出错误的结论。事实上，在20世纪70年代以前，发达国家商业银行的收入结构与中国目前的境况基本是类似的。发达国家商业银行今天的收入结构，实际上是20世纪70年代以后资本市场迅速崛起与发展以及80年代利率市场化迅速完成的被动性结果，而不是商业银行的自主性选择。当然，发达国家银行业发展的经验启示我们，随着中国资本市场的发展和利率市场化的快速演进，中国商业银行靠息差生存的可能性越来越小，发展中间业务的重要性日益凸显。

中资银行中间业务发展迅速，但中间业务收入中的水分较多。2003年10月1日出台的《商业银行服务价格管理暂行办法》，明确银行收费项目仅有300多种。而官方公布的数据显示，目前银行业的服务项目共计1076项（其中，226项免费，占比21%；收费项目850项，占比79%）。武汉大学的研究报告更甚，认为目前银行收费项目已达3000多种。商业银行中间业务种类的剧增，既意味着商业银行业务的发展，也意味着商业银行金融服务水平的提升。与业务种类众多相对应的是，商业银行中间业务收入持续增长。特别是近几年，商业银行中间业务的增幅比较高。wind的数据显示，2011年前三季度16家上市银行的手续费及佣金净收入达到3204亿元，同比增长44.5%，增速明显超过利息净收入。需要注意的是，近期商业银行中间业务收入的快速增长存在着“虚增”问题，其中借贷收费、浮利分费现象很严重，尤其是在2011年信贷资金相对稀缺的背景下，许多商业银行把贷款利率上浮的那部分转化为中间业务收入。事实上，银监会于2012年初下发的有关“七不准”、“四公开”等一系列旨在整治银行业金融机构不规范经营的3号文中，主要矛头便对准了以财务顾问和咨询费、贷款承诺费等为代表的信贷相关业务手续费。以贷收费、浮利收费这些“息转费”，并没有增加银行的收入，也没有影响企业成本，但由于改变了结构，给人造成了银行“乱收费”的错觉。

商业银行中间业务收入短期可能回落，但长期趋势向好。发展中间业务的好处在于，商业银行可以不运用或者较少运用自有资本，仅以代理人的身份为客户办理业务并收取费用，其风险低、利润稳定。而且，这是资本市场发展壮大后商业银行业务发展的必然。因此，从长期看，商业银行的中间业务将会不断发展，在业务结构中的地位会不断提升。但是，从短期看，鉴于监管当局和中央政府有关部门2012年开始对商业银行收费进行严格清理，估计短期内中间业务收入会有一个较大的回落。事实上，在已公布年报的上市银行中，多家银行手续费及佣金净收入在2011年四季度就环比下滑，工农中建交五大行环比下降幅度分别为5%、21%、13%、14%和10%。其原因有三：一是人民银行、银监会、发改委联合下发《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》规定，自2011年7月1日起免除人民币个人账户的11类34项服务收费。二是2011年10月份国务院会议要求对小微企业财务费、咨询费免收。三是2011年四季度起，监管机构进一步规范非利息收入，对不规范经营活动展开了清理活动。2012年，随着监管当局和中央政府部门对商业银行收费问题的进一步清理整顿，商业银行的收费项目会进一步减少，甚至一些该收的费用也被迫取消，中间业务收入短期会有一个较大的下降。

商业银行应认真研究中间业务发展策略，不断提高中间业务收费的透明度。近些年来，商业银行对发展中间业务都非常重视，都采取了多方面的积极措施。但不容否认，商业银行的中间业务发展策略还存在许多不足。比如，对收费项目、收费标准、收费依据等信息，商业银行的公开性和透明度不够；再如，在客户申请贷款时，当银行认为7%的利息可以覆盖风险，为满足上级行有关业务转型的要求，就将7%分解为6%的利息和1%的手续费，对正常的利息收入进行分解转换。当然，银行贷款利息一部分转化为手续费有时也可能是企业的主动要求。一些企业有时认为，银行给出的利率水平是风险的折射，如果利率过高，会影响其他渠道的融资利率，主动希望改成“6+1”。此外，在与消费者的利益博弈中，银行总会选择对自己比较有利的策略，再加上服务意识不强，通常“公示不充分、减免不主动”。总之，要从根本上解决银行收费问题，一方面要规范商业银行的收费行为，增强其真实性和透明性。另一方面要通过进一步开放银行业、引进民间资本，让银行业竞争更加充分来实现。随着市场竞争越来越充分，银行会像商店一样明码标价，自觉、主动地提升金融服务。