典当业务操作流程(精)_典当业务操作流程
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典当业操作规程
为了保证典当业务的规范化、制度化、标准化和程序化,防范和控制典当风险,特 制定本规程。
第一条 客户来源与业务申请
业务人员应根据自己在相关行业中的熟悉程度和人脉关系, 积极开展有针对性的客 户收集及沟通工作,典当行业重点客户资源来源为银行、担保公司、中介机构、房地 产开发公司、招投标中介机构、各类中小企业。
业务组应根据申请客户的类型, 全面、详实的收集客户材料, 并核实客户提交材料 的完整性和真实性。
第二条 项目受理条件
单位项目受理条件:
1、具备企业法人资格并已通过年检;
2、依法经营,经营范围 符合国家政策;
3、基本具有偿还借款的能力,并能提供担保措施;自然人项目受理条件:
1、具备民事行为能力、民事权利能力;
2、借款用途符合 国家政策;
3、基本具有偿还借款的能力,并能提供担保措施;第三条 典当项目初审和实地调查
业务小组根据业务归属情况, 确定第一调查人和第二调查人。第一调查人为项目负 责人(以下亦同,负主要调查责任,第二调查人协办。
项目初审主要是通过资料审核和实地调查, 获取典当项目、客户及担保人真实、全 面的信息,通过综合分析、比较、评价,形成最后综合性的评定和结论即《典当业务 调查报告》,其报告主要内容为:
1、借款人背景情况;
2、项目基本情况;
3、市场 预测及销售分析;
4、财务状况及偿债能力;
5、借款用途及还款资金来源;
6、担保 情况;
7、与银行往来及或有负债情况;
8、综合分析该项目风险程度;
9、其他需要说 明的情况;
10、调查结论。
第四条 典当项目评审与决策
典当项目的评审包括两个环节,即总经理审核和会议审核即评审委员会评审。会议评审的组织机构是公司评审委员会, 成员由公司股东会选举产生。评审委员会 日常工作由公司办公室主任负责。会议评审工作程序:
1、业务组在会议召开前,应 将会议主要内容以书面、电话、电子邮件、内网等方式通知评审会成员;
2、会议由办 公室主任负责通知召集;
3、业务调查人员报告项目调查情况和初审意见, 业务组其他
人员或总经理作补充说明;
4、评审委员会人员质疑,调查责任人答疑;
5、参加会 议人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见;
6、会议评审采用签字表决制。
第五条 典当借款手续办理
项目通过后,由业务小组通知客户并办理典当手续,含当票的开列、当物入库、转 款手续、合同签订等。办理完签约手续的项目资料移交办公室统一管理。重要合同和 证件:包括借款合同、保证合同、担保合同、产权证明等须单独管理。
第六条 典当项目当期管理
典当项目当期管理 , 是指典当放款至典当到期日的过程的管理, 包括典当项目检查、典当续期项目和逾期项目处理等。典当项目的检查由业务小组负责。当期检查分日常 检查和重点检查。
日常检查是根据企业的实际情况,如典当金额、典当期限、担保措施、风险等级等 确定检查频率, 市区内项目日常检查至少每 15天要进行一次, 市区外项目日常检查至 少每月进行一次。
重点检查是对借款封闭管理的项目、认为风险较大的项目及其他需特别关注的项目 进行不定期检查或全程跟踪。检查完毕后, 检查人员须制作 《典当业务跟踪调查报告》 , 当月 15日、30日前报总经理签批意见后与有关资料一并归档。
《典当业务跟踪调查 报告》的主要内容:
1、客户是否按借款合同规定支付利息及费用;
2、客户及担保人 生产经营和财务状况是否发生变化;
3、担保措施中是否发生了新的不利因素,是否 发生变化;
4、调查过程:时间、地点、调查人员名单、与客户联系情况等;
5、报 告后应附有调查过程中担保物的现场照片,其他须说明的情况。
检查人员在检查中发现客户存在较大问题, 须当日向公司总经理口头报告。对所有 典当项目,在典当到期日之前 7日,由业务小组通知客户进行到期后的处理。需要续 期的典当项目,业务小组负责调查展期的原因,提出处理意见,报总经理审批。为了降低典当业务风险,加速资金的收回,针对当金大、折旧快、变现弱的典当业 务,续当必须采用“部分还本付息”法,即典当客户在办理续当时,必须支付一部分 典当本金和支付续期的利息和综合费用。
对逾期的项目, 业务小组必须认真履行告知义务, 并在逾期后 5个工作日内写出调 查报告,提出处理意见,报总经理审批,同时交财务部一份。
逾期不赎当也不续当的, 为绝当。当户于典当期限或者续当期限届满至绝当前赎 当的,除须偿还当金本息、综合费用外,还应当根据中国人民银行规定的银行等金融 机构逾期贷款罚息水平、典当行制定的费用标准和逾期天数,补交当金利息和有关费 用。
第七条 赎当管理
已经结束的典当项目,应及时办理项目赎当手续,核实本息已结清后,收回当票客 户联,办理注销抵押登记,将所抵押和保管的原件资料退还客户。
第八条 绝当及追偿
根据 《典当管理办法》 有关绝当的规定, 由业务小组制订追偿方案并报总经理审定, 项目责任人为具体经办人。
绝当物估价金额不足 3万元的,典当行可以自行变卖或者折价处理,损溢自负;当物估价金额在 3万元以上的,可以按照我国担保法的有关规定处理,也可以双方事 先约定绝当后由典当行委托拍卖行公开拍卖。拍卖收入在扣除拍卖费用及当金本息后, 剩余部分应当退还当户,不足部分向当户追索。对设定担保人的,应依法向担保人追 偿,担保人拒绝清偿的,应依法对主债务人及担保人提起诉讼。
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