对城商行反洗钱工作的几点建议_加强反洗钱工作的建议

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对城商行反洗钱工作的几点建议

临商银行金华支行蒋一民

洗钱是犯罪集团或犯罪分子以银行或金融系统为媒介，利用银行、证券公司、保险公司等金融机构转移、储存、支付犯罪活动资金，以隐瞒或掩盖犯罪资金来源、流向和违法性质的行为。洗钱是人类社会经济和政治生活中的一颗毒瘤，大而言之洗钱是危害国家稳定，滋生与助长腐败，损害社会公正和政府声誉，严重危害国家安定和可持续发展。小而言之，洗钱是损害金融机构的正常经营活动，动摇金融机构的信用基础，影响金融市场的稳定。

我国自2003年初建立金融机构反洗钱大额和可疑交易报告制度以来，随着金融机构反洗钱意识的提高和措施的改进，可疑报告的数量呈现逐年增长的趋势，新的可疑报告标准实行后，大部分银行业金融机构相继开发了反洗钱数据系统，如何加强商业银行可疑交易报告管理，更好地做好反洗钱工作，值得我们思考并加以改进。

一，城商行反洗钱工作中存在的不足

1, 反洗钱监控体系建设不到位

随着《中华人民共和国反洗钱法》及其一系列相关法律法规和一些指导性文件的颁布实施，已经为各金融机构的反洗钱工作指明了方向，城市商业银行作为反洗钱工作的一线前沿阵地，在履行反洗钱的工作方面负有重要的社会责任，虽然各城商行结合自身实际，克服人力不足、财力有限、经验缺乏、技术不足等困难，初步建立了本行的反洗钱监控体系，但是还存在着制度不完善、落实不到位，形式化严重的问题。部分城商行没有结合本机构的业务范围，产品种类，服务对象，交易范围等不同特点制定相应的风险控制措施，而是照搬相关法律法规条文，这种被动的应付反洗钱工作不仅不能真正落实反洗钱监控制度，反而会给犯罪分子洗钱活动提供可乘之机。

2，对客户调查的深度不够

在反洗钱工作中，由于商业隐私、识别手段、硬件设施等实际因素的限制，对“了解你的客户”这一金融业反洗钱的重要原则很难真正落实到位，而且随着网上银行、电话银行等新兴业务的开展的同时，也给客户身份识别带来了困难。目前，大多数城商银行对客户的尽职调查仅停留在对客户身份进行联网核查的初步识别阶段，对掌握客户的真实情况，如经营规模、主营业务及业务收入等情况的调查明显不足，不利于客户交易背景的判断与客户风险等级的划分。

3，可疑交易报告总体质量不高

目前城商银行对可疑交易的检测主要有依靠可疑交易上报系统筛选和依赖一线工作人员主观判断两种方式。仍然停留在被动报送阶段，缺乏主动报送可疑交易的积极性，当人民银行关注可疑交易的报送数量时，各城商银行便忽略对其有效性的分析，单纯追求增加可疑交易数量，造成大量质量较差甚至毫无信息价值的的可疑交易报告上报到人民银行，不仅占用大量系统资源，也给线索分析加大了难度。

4，报送人员对可疑交易的识别水平有限

当前，洗钱犯罪的方式和手段日趋复杂化，专业化和现代化。虽然城商行从主观上已经开始重视反洗钱工作，但是从业人员的反洗钱素质和技能并未发生根本改变，客观上要求从事反洗钱工作的专业人员必须具备保险、证券、阶段、外汇、工商、海关等相关知识，才能对可疑交易数据进行精确分析，准确判断。而且目前现状是反洗钱人员大多为兼职，对反洗钱业务以前接触的较少，而且缺乏学习的积极主动性，即使面对可疑资金交易或明显与洗钱有关联的交易也难以识别。同时，在以考核经营利润为主要目标的管理体制下，反洗钱工作的成本、收益倒挂，各机构反洗钱的积极性不高，培训制度流于形式，对反洗钱从业人员的教育培训明显不足。

5，反洗钱检测科技含量不高

近几年来，从反洗钱案件中不难发现，洗钱活动正在呈现出多样化趋势，如借用金融服务、伪造商业票据、使用金融衍生工具等方式洗钱，计算机等高新技术、金融专业服务、专业人员的参与使洗钱活动更加专业化。而各城商行仍延用

传统的可疑交易分析识别方法，对资金交易的检测、跟踪和预警能力较低，使工作人员面对数量巨大的支付交易和复杂的可疑交易无所适从，无法及时有效地发现可疑交易。

二，关于改进城商行反洗钱工作的相关建议

1，完善细化反洗钱监控体系

由于我国反洗钱尚处于起步阶段，完全依赖商业银行自觉履行反洗钱业务还远远不够。因此，人民银行应该按照反洗钱监管要求，与我国现行可疑交易报告现状相结合，遵循各负其责、突出重点和区别对待的原则，依法稳步实施反洗钱监管。各城商行要与公安、政法、工商、税务、财政等政府部门建立起反洗钱协作机制，加强与各部门的联系，定期研究协商反洗钱工作，实现与社会各部门的通力合作，充分发挥各参与部门的能动作用，通报和分析反洗钱工作情况，共同商讨对付洗钱犯罪分子的策略。

2，建立有效地客户身份识别程序

为切实增强客户对城商银行开展反洗钱活动配合的积极性，提高客户对反洗钱工作的支持力度，各城商行应该结合当地实际，加大社会宣传力度，建立反洗钱宣传的长效机制，通过开展形式多样的宣传活动，培养社会公众的反洗钱意识，增加公众对反洗钱工作的认知度和支持度，形成全社会的反洗钱合力。

另外，作为地方性一级的法人性机构，城商行由于服务地方，服务中小市场的定位，在开展客户身份识别方面具有其他金融机构无法比拟的先天优势。要通过以下几方面，进一步加大增强客户身份识别的力度和有效性。

一是严把“准入”关，杜绝单位和个人利用虚假证件骗取银行开立账户。二是对于经营规模较大或对其经营活动存在疑问的客户，应对其进行实地考察以掌握其经营场所、规模或其他重要信息。三是对客户及其交易的各类风险因素进行分析，根据客户等级划分标准，得出客户风险程度评价，进而采取相应措施。

3，提高可疑交易的报送质量

对反洗钱一线人员与检测报告人员加强理论知识的学习和实际案例的培训，从而提高他们发现、识别可疑交易的技能水平。建立一套较为适用的可疑交易识别过滤机制，积极搜集可疑交易线索，争取最大化的发现明显或潜在的可疑交易。同时做好各相关部门的沟通协作工作，只有各部门的密切配合，才能为可疑交易报送提供准确完整的相关信息，从而保证可疑交易的报送质量。

4，重视培养反洗钱工作人员

反洗钱工作人员业务水平的高低对于反洗钱工作有着至关重要的作用。针对当前反洗钱工作人员素质偏低的问题，必须大力培养、提高反洗钱队伍的专业素质。一方面，在人才选拔方面，应该选拔一批即懂得金融知识又懂得法律知识的专业型人才充实队伍，促进队伍整体素质的全面提高。另一方面，要展开全面系统的业务培训，根据自身业务特点，定制不同的培训计划和考核办法。

5，加快反洗钱信息平台的建设

要进一步加大对反洗钱的科技投入，在反洗钱监测工作中更多的运用科技手段，建立一套科学规范的反洗钱检测信息采集平台和分析系统，变被动报告为主动采集，使之快速识别出各类潜在的具备洗钱特征的大额和可疑交易信息，并实时发出预警，使大额和可疑交易得以迅速确认并终止其后续交易。建立适合自身经营特点的反洗钱资金检测分析体系，加快对新兴支付手段下反洗钱技术的研究，弥补在这些新兴领域反洗钱技术的不足，有效阻塞制度或防范手段上的漏洞。对金融创新产品要做到超前检测，充分估计到可能被犯罪分子利用的各个环节，积极防范新产品带来的风险。各相关单位要建立好配合协作机制，各方共享监管信息，共同打击洗钱犯罪，才能使反洗钱工作真正有效地开展起来。