淮安区打出金融创新“组合拳”有效破解小微企业担保难_小微企业金融创新探讨
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淮安区打出金融创新“组合拳”有效破解小微企业担保难
近年来，淮安区从优化金融生态环境着手，打出一套金融创新“组合拳”，有效解决小微企业担保难、融资难问题。
小微企业融资难，归根到底是担保难。淮安区组织人行、金融办、政府职能部门以及金融机构，积极开展信贷产品创新，先后推出多种服务小微企业的信贷新产品，切实解决“两证”不全的小微企业担保难的问题。
“四方协议”贷款。针对一部分有产品、有市场、有效益、守信用、符合国家产业政策的企业，在已交纳了土地出让金后，由于土地指标暂时限制，土地证、房产证（“两证”）一时办不下来，不能直接向银行申请抵押贷款，制约了企业对外借款。人行淮安支行会同银政企保等相关部门，提出通过“四方协议”的方式帮助企业缓解融资难：企业承诺将即将获取的“两证”预抵押给担保公司、担保公司提供信用担保、合作银行发放贷款、经济开发区管委会（乡镇政府）负责产权证办理和监督等“四方协议”方式，明确各自职责，为企业融资提供服务。仅今年上半年，发放“四方协议”贷款就达83户1.93亿元。
无形资产质押贷款。试点开办以商标权、专利权或者收费权为质押的贷款产品。近年来，淮安农商行服务小微企业先后为发放商标权质押贷款200万元、专利权质押贷款100万元。虽然金额不大，但作为试点信贷新产品，帮助小微企业挖掘自身潜力，解决了融资难问题。建设银行还试点以学校收费权为质押，在创新抵押融资方式上取得新突破。
商会联保贷款。淮安农商行在施河镇开展商会联保贷款试点，凡因从事生产经营等活动，有信贷需求的商会会员，共同签署贷款联保协议，经信贷部门认定后便可提供贷款。淮安农商行每年仅商会联保贷款就达到1亿多元。
互助金联保贷款。8月16日，淮安光大村镇银行与淮安区奋发电子公司等5家企业正式签约，协议办理“互助金联保贷款”新业务，这是全省首例银企互助联保信贷新业务。该产品由小微企业依据一定的规则组成联保体，成员企业向贷款行缴纳一定的保证金，贷款银行根据保证金的多少分别对参与联保的成员企业进行授信，而联保企业成员之间相互负连带保证责任。在授信额度内联保小组成员企业随时可以向授信银行申请贷款，不再需要其他任何形式担保，贷款从申请到发放不会超过一周时间。
此外，淮安区农行还推出了“公司+农户”订单贷款模式；淮安农商行正在开展“土地承包经营权”质押贷款试点。正在试点的还有存货、仓单、应收账款质押、签发商业承兑汇票、贸易融资和企业集合债券发行等新型金融产品。这些新产品针对小微企业的不同特点，一企一策，量身定做，充分发挥小微企业所蕴含的潜在优势，有效解决“两证”不齐、缺少担保公司支持的小微企业的融资需求，把被国有商业银行挡在信贷“门槛”之外的小微企业转化为潜在的优质客户，为破解小微企业“担保难”、“贷款难”的问题作出有益探索。
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