银行存款安全谁来保护_保障存款安全

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银行存款安全谁来保护

银行是经营货币的企业，它的存在方便了社会资金的筹措与融通, 并充当着贷款人和借款人的中介，银行是有作为信用中介作用的。但是巨额存款从银行账户中无故消失，风险极低的银行存款缘何成为不碰自破的气球？近期全国多地出现了个人客户银行存款丢失的案件，引发业界高度关注。“储户”的钱到底去哪了？明明应该放心的银行，在当中又扮演着何种角色？

2014年初，浙江杭州某城市商业银行的储户张先生查询账户时发现，自己户头上的200余万元存款竟然只剩几块钱。他随即向银行方面投诉，报案后，经杭州市西湖区警方查明，该案件共涉及多家商业银行的42位储户，总计9505万元存款“不翼而飞”。据警方及银监部门通报，近期，类似的存款“失踪”案件在浙江、河南、安徽、湖南等地屡屡发生：2014年10月，上市酒企泸州老窖在中国农业银行长沙迎新支行的1．5亿元存款失踪；今年1月10日，泸州老窖又发布公告称，在工商银行河南南阳中州支行等处的3．5亿元存款出现“异常”。

据杭州市多位受害储户回忆，自己存钱时均曾遇到银行柜台人员推销，承诺可将资金以某种高利息的形式存入。经调查，这就是犯罪团伙和银行内部人员勾结，打着高利息旗号骗取存款。据介绍，“存款大盗”专门针对各大银行存款下手。银行内部人员被买通后，储户在柜台存钱时，资金被存入后立即被转到其他账户上。实际上客户正式遭遇“忽悠”销售，部分存款变“保单”。据某国有银行知情人士透露，柜面人员以各种方式变相销售保险、基金等产品，这是存款“失踪”的重要原因之一 这些看似悬疑离奇的存款丢失剧情其实大致都雷同，要么是银行内部出现“内鬼”，用贴息存款噱头来拉取存款，要么是“外贼”骗子假装成银行工作人员以高息名义招揽储户，结果储户存款不翼而飞。但是，银行大厅不是菜市场，不得到银行同意，不是随便什么摊贩都可以进来设摊的，而客户被“外贼”骗子所骗也多半都是在银行大厅里，他们选择这里的业务也是因为相信银行的招牌。

无论是何种情况，银行弄丢存款本身就是个大笑话。任何企业立足于市场，首先是依靠自己的市场信誉。我们通常所说的契约精神是市场经济、商业社会的根本。更何况是依靠信用甚至经营信用的银行？

据中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇说，储户存款丢失后，需要调查是何原因引起，按照不同的情况和责任，分别加以处理。如果储户自己未妥善保管卡号、密码等信息导致存款丢失，应自行承担责任，除此之外主要责任应由银行承担；如果银行变相“高息揽存”，或银行工作人员与不法分子勾结骗取存款，银行应承担主要责任。在这方面，银行若发生事故，后果不堪设想，区区赔偿事少，声誉损失事大，我行作为世界500强银行企业，若因为此等诈骗事故，所带来的影响是巨大的。

无论银行业务如何发展，存款都是银行的立身之本，银行以存贷款利差作为自己的利润来源。其中首要的是储户将钱存入银行，银行才有经营的可能。无论是个人还是企业储户，选择银行存款的首要条件是银行的信誉，也就是相信钱存在银行万无一失。如果把钱存在银行还不如存在家里的保险柜，谁还会选择去银行存款？这样一来，银行与那些风险极大的民间信贷、地下钱庄有何区别？现在商业银行的利润来源不仅是存贷利差，还有提供各种服务包括理财服务，获得利润。可是，这些所谓的延展业务离开了银行声誉支撑将会成为无源之水，如果银行连基本承诺都无法履行，有谁愿意将钱交给银行去打理？所以，商业银行经营的过程，既是一个经营钱财的过程，也是一个不断建立、巩固、扩展自己信誉的过程。不管银行的规模有多大资产有多么雄厚，归根结底这一切都是在为银行的信誉声誉添砖加瓦。我行在东莞落地生根数十年，怎么可以让银行内鬼而扰乱我行多年的信誉呢？

“存款失踪”暴露银行内控机制不完善。以往，银行在办理代销理财产品权限管理上过松过乱，对机构没有实行名单制管理以及对产品信息缺乏公开，尤其对个人信息管理不严。此外，业务主体责任落实不到位，柜面业务管理制度流于形式。对此《通知》要求银行上收管理权限、实行名单制管理和代销产品信息公开，并加强内控体系建设，构筑业务管理、风险合规及审计监督“三道防线”，搞好开户、资金汇划、对账、印章凭证管理及账户监控五个柜面操作。因此，我行必须定期检测银行大堂等与客户沟通最贴身的群体，定期排查是否有作案嫌疑的工作人员，并在营业厅内列出各种诈骗案例，让客户有一定的认识，切莫被骗，对于理财、保险等可能存在灰色收入渠道的地方要加以整改。

今天，中国经济正在规范完善市场秩序，金融业银行业同样在规范完善自己的市场。由于银行业长期垄断，人民币利率和汇率市场化还没有完全到位，银行业的市场化和市场竞争才刚刚开始，因此各金融机构和商业银行真正意义上正在建立巩固扩展自己的品牌声誉也才刚刚开始。规范的市场机制和市场竞争，说到底是品牌声誉的竞争，对经营信用的银行业来说尤其如此。目前四大行的强势、东莞银行的地区优势、民营银行的崛起都对我行带来较大的压力，目前我行的产品竞争力并不算是顶尖的，但是我行的声誉却是享誉全城。必须避免以上的事件在我行身上发生。