分红保险知识_分红保险知识介绍
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一、险种问题
1、什么是分红保险? 分红保险是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈 余，按一定的比例，分配给客户的一种人寿保险。
2、分红保险如何起源? 1776 年，英国公平保险公司进行决算时，发现实际责任准备金比将来保险金支付所需的准 备金多出许多，于是将已收保费的 10％还给保单持有人，分红保险由此产生。
3、什么是投资连结保险? 投资连结型保险是通过为客户设立独立投资帐户，以投资组合方式进行投资理财，并提供一 定人寿保障的保险。
4、什么是万能保险? —万能寿险是一种终身寿险，其显著特征是可变保，可变保额以及将可定价因素列明。费、保险分红知识
5、分红保险与投资连结保险有何不同? A、共同点：分红保险和投资连结保险均为投资型保险，保险公司以分利的方式向投资人作 回报，回报多少与保险公司的经营状况相挂钩，保险公司经营状况的好，盈利高，投保人的 回报就多；反之，如果保险公司经营状况不好，收益减少或没有收益，投保人得到的回报就 少； B、不同点：分红保险较投资连结保险来讲，更为稳健。分红保险的投保人首先会获得保险 公司提供的常规性收入，即年利 2．0％的回报，在此基础上，再根据保险公司的盈利情况 分红；投资连结保险则不同，投保人的购买该保险，等于委托保险公司进行投资，它有一定 的风险性，如果投资顺利，赢利多，投保人会获得较高的回报；如果投资失败，盈利少或者 赔了钱，不仅得不到回报，投保人也要承担相应的损失。从理论上讲，投资连结保险投资的 风险性大，利润也较高，可能给投保人带来的回报会高于分红保险。保险分红知识
6、万能保险有那些特点?(1)交费灵活．交费金额、交费时间可按实际经济状况安排；(2)扣除手续费、当季管理费用、当季保障费用后的费用计入个人帐户，保证最低利率；(3)将部分投资帐户的投资利益返还客户，在投资回报高于五年定期存款利率时，客户只能 得到投资收益的 80％；(4)期满时给付帐户余额，身故、全残时给付保险金额加上帐户余额，保证客户最低的保险 和储蓄需要，又兼具一定投资功能。
7、市场上已销售的投资分红类主要个人险种有哪些? 中国人寿：千禧理财分红保险、国寿分红两全保险 平安保险：世纪理财投资连结保险、平安鸿利、平安鸿盛、世纪彩虹、平安鸿样 新华人寿：创世之约投资连结保险、吉庆有余两全分红保险(已经停售)太平洋保险：太平盛世 长发两全(万能型)保险 美国友邦：节节高分期给付两全保险、年年红两全保险、长青树终身分
红保险、附加长春藤 养老两全保险(分红型)、金色人生、金色年华、天之英才高中教育年金保险、天之轿子大学 教育年金保险 泰康人寿：世纪长乐终身分红保险 情诚人寿：创未来丰裕分红保险、创未来丰盈分红保险、“运筹”智选投资连结保险保险分红知识
二、红利事项问题
1、红利从哪里来?(什么是三差，)红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。所谓死差益，是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预 定死亡人数少时所产生的盈余； 所谓利差益，是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余； 所谓费差益，是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运费用时所产生的盈余。由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素： 预定死亡、预定投资回报率和预定营运管理费 用，而费率一经厘定，不能随意改动，但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长 的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预定情况，就会 出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定比例分配给客户，这就是红利的来 源。保险分红知识
2、红利如何计算? 第一步：根据公司经营情况计算公司的实际投资回报率和实际死亡率； 第二步：计算死差、利差； 死差＝预定死亡率—实际死亡串 利差＝实际投资回报率—预定利率 第三步：根据每张保单的责任准备金计算每张保单的初始虹利； 第四步：按三七分红原则计算保单本年度应分配红利。保险分红知识
3、红利由谁领取? 投保人、指定领取人。
4、何种情况有红利?何种情况没有红利? 分五种情况：(1)假设一位客户在 8 月 8 日购买分红保险，按规定在下一年度保单年对应生效日 8 月 8 日(此 时公司已经完成红利计算)可领取应分配红利；(2)假设一位客户在 1 月 20 日购买分红保险，按规定在下一年度保单对应生效日 1 月 20 日 领取应分配红利，但可能此时公司未完成红利计算，所以红利派发时间可能推后，按规定，由于我公司原因导致红利在保单年对应生效日后延迟发放的，本公司按红利累计利率予以计 息，计息日为保单年生效对应日的次日；(3)假设一位客户在 2001 年 1 月 20 日购买分红保险，保单于 2003 年 1 月 3 日(此时未到保 单年对应生效日)终止，则根据规定从 2002 年 1 月 20 日至 2003 年 1 月 3 日的红利不派发。因为客户提前终止保险合同，对公司的投资产生不利影响，所以需要承担一定损失；(4)假设一位客户在 2001 年 1 月 20 日购买分红保险，保单于 2003 年 3 月 20 日(此时已过
过保 单年对应生效日)终止，则根据规定从 2002 年 1 月 20 日至 2003 年 1 月 20 日的红利应已派 发，从 2003 年 1 月 21 日至 2003 年 3 月 20 日的红利则不派发。原因同上；(5)假设一位客户在 2001 年 1 月 20 日购买分红保险，2003 年 10 月 30 日因客户未交保费 在 合同效力中止，则根据规定客户须办理复效手续方可领取从 2003 年 1 月 20 日至 2003 年 10 月 30 日的红利。保险分红知识
5、红利如何分配? 根据保监会规定，保险公司应将当年度可分配盈余的 70％以上分配给客户。在具体的分配 的过程中，由于不同分红保单在不同年份对死差益、利差益和费差益的贡献有不同，保险公司将根据具体的情况决定分配金额。同时，保险公司还会向每位客户寄送分红业绩报告，说 明该类分红保险的投资收益状况、费用支出及费用分摊方法、当年度盈余和可分配盈余，该 客户应得红利金额及其计算基础和计算方法，充分做到对客户透明。
6、红利有哪些领取方式? 红利领取方式一般有：现金领取、累计生息、抵交保费、增额缴清等四种。
7、什么是现金领取?什么是累计生息?什么是抵交保费?什么是增额缴清? 现金领取是直接通过现金方式领取红利； 累计生息是将红利留存保险公司，用以累计利息； 抵交保费是将已公布的红利用于缴纳续期保费； 增额缴清是将每次公布的红利用于购买同一被保险人的增额缴清保险。保险分红知识
8、红利何时派发? 红利在会计年度末决算，在保单年生效对应日计发。
9、红利派发如何通知? 公司在保单年生效对应日前 15 天以寄发《红利通知书》的形式，向投保人告知其本期有关 红利事项。
10、什么是会计年度?什么是保单年度? 每年 1 月 1 日～12 月 31 日为会计年度，保单年度从保单生效日起至下年度保单生效对应日 止。
11、什么是责任准备金?什么是期中责任准备金? 责任准备金是保险公司必须清偿的未来理赔金额。期中责任准备金是期初责任准备金与期末 责任准备金之和的 1／2，红利计算实际上是以期中责任准备金为基础。
12、什么是现金价值？ 现金价值是指保单所有人终止合同并向保险公司退保时，保险公司保证给付的金额。保险分红知识
13、什么是均衡保费法? 均衡保费法要求保单所有人在保单期限内按相同的时间间隔缴纳相同数额的保费。正是因为 均衡保费法产生了责任准备金概念。
14、为什么说“吉庆有余两全分红保险”是多差分红? 因为吉庆有余两全分红保险红利来源于利差益、死差益和费差益。
15、银行利率波动对分红保险有何影响? 一般来说，银行利率上调，传统保险的价格下跌，利率下调，传统保险的价格上涨，而分红 保险具有抗利率波动性，银行利率上调，分红保险的投资盈利空间增大，所谓水涨船高；利 率下调，则可能投资盈利空间减小，但最终也只是最差情况无分红，保单其它利益无损失。保险分红知识
16、什么是“三七分红”? “三七分红”是大多数公司保单红利分配方式，即将 70％的可分配盈余分配给客户，30％ 由保险公司留存。
17、为什么说红利不用交税? 因为红利实质上来源于客户多缴纳的保险费。所以，国外大都把红利视作保险费的返还，故 红利是无须缴纳个人收入所得税，而目前国内也无相应的税务规定。
18、次标准体与职业加费为什么不参与分红? 次标准体与职业加费是被保险人比标准体按规定额外增加的风险保费，不提取责任准备金，所以不参与投资，无分红。
19、客户每年领取的红利是否相同? 不一定相同。因为保险公司每年的保险事故发生的程度、投资收益、费用发生的情况都是不 同的。它会随保险公司的实际经营绩效而波动。客户未来的红利有多少，将反映出该保险公 司业务经营能力的强弱，因此客户在投保时要慎选保险公司。保险分红知识20、分红保险对保险公司经营运作的有什么特殊要求? 分红保险要求保险公司具有较高的管理和服务水平以及成熟的投资运作能力，具体地讲，有 以下几个方面：(1)精算：在开发分红保险产品和决定每年红利分配金额的过程中，精算起到非常重要的作 用；(2)投资：分红保险对保险公司的投资收益能力也提出了很高的要求，它需要保险公司制定 专门的投资策略，拥有专门的投资人才，并在投资决策的过程中注重获利性和稳健性，以期 获得良好的投资收益；(3)会计：分红保险要求保险公司在非分红保险帐户之外，专门为分红保险设立一个独立的 帐户，所有和分红保险有关的保费收入、投资收入、佣金支出、费用支出、理赔支出、责任 准备金提取等都在这个独立帐户中进行核算，不受其它险种损益的影响，从而确保红利分配 的公平与合理。这样做的同时，对保险公司是否具有很强的会计能力提出了严格的考验；(4)电脑系统：要一套先进而强大的电脑支持系统，可以每天进行大量数据和信息的贮存、检索和处理，为营运管理提供快速、准确的支持；(5)核保：核保技能的优劣，直接影响红利的来源，即死差益，海外已有“核保利润”这样 的说法。保险公司对其承保的风险，是否具有专业的控制能力，对于其能否获取理想的死差 益，是至为关键的；(6)营销：根据保监会规定，具备一年以上寿险产品推销经验，获得保险代理人资格证书，参加过专门的分
红保险培训且通过考核者，方能销售分红保险。保险分红知识
21、保费是如何构成的? 保费分为两部份：纯保费和附加保费。纯保费指用于将来给付保险金而预先收取的资金；附 加保费指用于公司经营管理的费用支出，一般附加保费所占比例为 10％左右。
22、客户按相同投保条件在同一年度不同月份购买相同保额分红保险，第一年应分配红利是 否相同? 相同。因为红利是在保单年对应生效日派发，不同月份购买的保单都将运作完整一年。保险分红知识
三、投资连结保险问题
1、什么是买入价?什么是卖出价? 买人价是指平安公司分配保险费进入投资帐户时每一投资单位的价格，也就是将客户所交的 保险费的投资部分换算为投资单位时每一投资单位的价格。卖出价是指将投资单位转化为 现金时每一投资单位的价格，也就是卖出投资单位变现时每一投资单位的价格。
2、什么是投资帐户?什么是保障帐户? 投资帐户是用于对依据国家相关政策法规设定的保费中的按条款规定投资部分进行专项管 理的帐户；该帐户为独立帐户，与保险公司管理的其他资产或其他帐户之间不存在债权、债 务关系，也不承担连带责任。投资帐户里的资金用于国债及其他债券、银行存款、证券投资 基金的投资；平安保险公司收取管理费，投资收益由客户享有。保险分红知识
3、什么是资产管理费?资产管理费是资金管理者或受托人代人理财而收取的费用，国内及国际上的比例一般每年在 1％—3％之间； 根据不同资产类型收取不同的管理水平。平安保险公司目前收取的管理费是 每年 1.2％，未来会随着投资帐户特性不同而调整收费标准，但每月最高不超过 0．2％。
4、如何根据公告价格计算平安投资单位的投资收益率? 目前平安保险公司和新华保险公司采用投资价格公告的方式，并不公告投资帐户投资收益 率。那么，我们应如何测算投资帐户的投资业绩呢?一般来说，计算投资收益率的方法有如 下两种： 以 12 月 1 日的价格公告为例： 11 月的月投资收益率二(1．0487—1．0000)／1．000 二 4．87％其中 1．0487 为 11 月 30 日的卖出价，1．0000 为 10 月 31 日的卖出价。如果将本月的投资收益率折算为年收益率则 为：年化投资收益率：4．87％X12 二 58．44％我们必须明确的是，年化收益率是将期间收 益率转化为年收益率，并不代表一年的实际收益率。保险分红知识
5、什么是平安发展帐户? 无保证收益，在保证资产安全的前提下，力求获得投资账户资产的长期、稳定增长的帐户。
6、什么是平安基金帐户? 无保证收益，将积极参与基金市场运作，力求获得高于基金市场平
均收益的增值率平安投资 连结保险帐户。
7、什么是平安保证帐户? 设有保证投资收益，最低投资收益率不低于当年银行活期存款利率按时间(天)进行加权平均 的收益率的平安投资连结保险帐户。
8、什么是追加保费? 追加保险费是指购买了平安世纪理财投资连结保险(主保险合同)的客户，按照主合同的约定 向公司支付当时保单年度的保险费后，经公司同意可在该保单年度内随时支付任意金额的保 险费进入投资帐户进行投资。保险分红知识
四、寿险投资问题
1、寿险公司的投资渠道在哪里? 寿险公司可选择的投资工具主要有银行存款、国债、金融债券、AA+以上的铁路、三峡、电 力等中央企业债券以 及证券投资基金、股票投资等。
2、寿险公司的投资优势在哪里? A、安全监管机构出于保障被保险人利益的考虑，为确保保险资金安全，防范投资风险，对 保险公司的资金运用还是一直实行较为严格的监管制度； B、从国内方面看，保险公司投资业务已逐步形成了各自较为成熟的专业队伍，且投资动作 及管理模式也日益规范和完善；从国外发展来看，随着中国加入 WTO，国内保险公司将面临 激烈的国际竞争，而尽快提高国内保险公司的投资水平、加强其竞争实力的要求也推动着保 险资金动用渠道开放步伐的加快； C、稳健保险资金在监管的管理下实现安全、流动和盈利的统一，保险资金一般利用自己的 规模优势，而在资本市场中承担比较小的风险，从而获得稳定的收益，来保证整个保险资金 的有序增长。保险分红知识
3、寿险公司的投资优势有哪些?(1)投资渠道多；(2)政府支持；(3)寿险业的资金规模大；(4)基金投资实力大；(5)专业的投资部门和队伍；(6)金融谈判中的优势地位。
4、保险基金未来的投资渠道有哪些? 封闭式基金发起人； 开放式基金发起人； 直接投资二级市场； 资金托管； 参与新股定向配售； 直接投资房地产；参与住房抵押放款；参与公共设施投资；进行海外投资；参与风险投资。保险分红知识
5、保险公司投资基金的风险控制法规有哪些? A、保险公司投资基金占总资产的比例不得超过中国保监会核定的比例； B、保险公司投资于单一基金按成本价格计算不得超过保险公司可投资基金的资产的 20％； C、保险公司投资于单一证券投资基的分额不得超过该基金份额的 10％。
6、1999 年各寿险公司的资产情况如何? 中国人寿 1261 亿元；平安保险：450．36 亿元；太平洋保险 238．78 亿元。
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