农村信用社如何开展中间业务(第l四稿)_农村信用社稿件
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目 录
一、引言
二、内容提要
三、农村信用社目前中间业务的现状和存在的问题
（一）思想认识上有差距
（二）组织结构体系上存在的缺陷，造成金融创新能力差，业务品种单一。
（三）专业人才匮乏，员工素质较低。
四、农村信用社开拓中间业务的现实意义
五、农村信用社拓展中间业务的对策和建议
（一）转变经营理念，提高认识，自觉发展中间业务
（二）加强内部管理，促进规范经营
（三）突出品种开发，明确主攻方向
（四）强化基础建设，完善功能配套
（五）强化营销意识，拓展发展空间农村信用社开办中间业务的现状与对策
农村信用社的中间业务起步比较晚，自20世纪70年代末，实行改革开放以后，特别是农村金融体制改革以来，沿海发达地区的农村信用社试办了结算、信托、租赁、代理、咨询、保险等比较简单的传统银行中间业务。近年来，由于贷款风险日益增加，金融业对于贷款越来越慎重，中间业务由于风险较小，由此在经营中倍受青睐，而农村信用社的中间业务与城市的商业银行相比，有着较大的差距，中间业务收入占总收入的比重少得可怜。研究和促进农村信用社中间业务的发展已是当务之急。
本文从我国农村信用社中间业务的发展现状出发，找出其存在问题并加以分析，再借鉴西方银行业中间业务的发展经验，进而从经营战略和经营理念等方面提出对策。
关键词：农村信用社 中间业务 现状 问题 对策
所谓中间业务，是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术，信息，机构网络，资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资财，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并取得一定收费的经营活动。
当前，在国外，商业银行的中间业务发展得相当成熟，美国、日本、英国的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在40%左右，美国花旗银行收入的80%来自于中间业务。在国内，中间业务已被各大商业银行作为最具潜力的利润增长点和最具竞争力的一项重要业务。国内银行业基本一致的界定是中间业务分收费业务和表外业务，具体为结算性、管理性收费业务，担保性、交易类表外业务，部分投资银行业务和经人民银行批准的其他收费业务和表外业务9大类。
但是在农村信用社，由于多种原因，传统业务快速发展的同时，中间业务的发展却相对滞后，目前，我国农村信用社中间业务收入占利润的比重不足0.5%，市场份额小，对利润贡献低，没有从经营战略上把中间业务作为支柱业务加以发展。极大地限制了农村信用社和农村金融市场的发展，那么农村信用社应如何开拓中间业务市场呢？笔者认为，为适应竟争和发展，当前应重视和加快中间业务的拓展。笔者结合供职的昌吉市农村信用合作联社开办中间业务现状、问题，就农村信用社拓展中间业务做一粗略探讨。
一、农村信用社目前中间业务的现状和存在的问题
（一）思想认识上有差距
农村信用社仍然沿袭以传统的信贷业务收入为主要收入来源的经营方式，把中间业务当作“派生业务”、“辅助业务”等副营项目，没有把它作为一种独立的金融产品来开发和运用，没有把中间业务联系作为实现资产多元化、扭亏增盈、防化风险的有效手段，因而没有象抓存款来源、抓信贷资产质量那样重视和拓展中间业务。
从昌吉市信用社目前开办的业务来看，中间业务处于可有可无的的状态，从经营决策层到员工，普遍认为中间业务的发展与否关系不大，办好存贷业务就不错了。在宣传上也有些员工把自己参差不齐的认识和信息误导客户，尤其是农区，从社会方面看，许多农户由于对金融知识缺乏，对中间业务不甚了解，更谈不上利用。在农户的意识中，农村信用社就是办理存贷款的，从而降低了信用社开办中间业务的积极性和农民的有效需求。
（二）组织结构体系上存在的缺陷，造成金融创新能力差，业务品种单一。
与农业银行脱离行政隶属关系以来，农村信用社的体制争论仍在持续，管理模式在不断的摸索，尚未定型，多级法人体制和松散管理严重影响了农村信用社各项业务的发展。农村信用社虽然外表庞大，分布广泛，在地域管理上却是各不相干，跨地市社际业务往来必须通过人民银行清算系统，内部结算渠道不畅，难以满足客户办理跨区域业务提出的便捷要求。有许多中间业务项目需要与大系统联合搞，信用社只有望“洋”兴叹。
以昌吉市信用社开办的中间业务来看，全辖34个网点，目前只开办了代征利息税、代缴纳个人所得税、代售电信充值卡等业务，只能为客户提供中介性质服务，并且在收费方面是少收费、无偿服务甚至需要垫付资金。而各种贷款承诺、评估担保、信用卡等新业务尚未开展，不能实现品种的多样化和服务的多元化需求，使大量的优良客户流失。在结算方面，只能为客户提供现金、汇款、转帐、电子汇兑结算业务，与广大农民的期望值相差甚远，有的业务只有名目，却无实际内容。而自治区联社才组建，中间业务组织机构尚未健全，缺乏自上而下统一有效的管理和协调，没有专职的机构和人员，使基层信用社办理中间业务随机性和盲目性，自发性较大。没有相关的制度，实际经营中分工不清，责任不明，激励机制落后，目标不明确。有的社为了业务竞争，中间业务收费少收或不收费；有的社中间业务考核办法流于形式，在分配上不能体现多劳多得，难以调动员工的积极性和主动性。而信用社员工也因许多代收代付业务金额小、笔数多、手续烦琐而积极性不高。
（三）专业人才匮乏，员工素质较低。中间业务是一项综合性业务，要求从业人员既要精通基本业务，又要懂得金融非银行业务等专业知识，还要具备较高的政治理论水平和金融政策水平，并熟练操作。从从业队伍人员现状看，信用社十分缺少有较强的公关开拓能力，综合分析能力，预测决策专业人才。现有人才资源仅能维持勉强发展，缺乏得天独厚的发展理念和手段，尽管经济金融形势发展变化迅速，但是目前的发展方式仍保留在简单，传统的层次上，不具备营销中间业务人才，使中间业务收效甚微。
二、农村信用社开拓中间业务的现实意义
在我国加入WTO的大背景下,大力发展中间业务已经成为金融业务拓展的必由之路。从目前中国金融市场来看,中间业务亦逐渐成为金融业发展的“新宠”,被越来越多的金融机构所热衷,日益成为金融机构提高资产质量,增加经营收入的重要途径。就我国农村农村信用社的现有体制和经营状况看,要适应现代金融业发展的要求,必须依托自身的经营特点和优势,在不脱离服务“三农”基本市场定位的基础上,重新认识和发展中间业务,具有十分积极和深远的现实意义。
首先，中间业务的开展可以增加农村信用社的收入，这是商业银行，同时也是农村信用社开办中间业务最具现实意义的地方。中间业务以其风险小、成本低、收益稳定，可以实现资产多元化经营，并分散、化解和规避风险，提高资产质量等独特的优势备受青睐。
其次，通过拓展中间业务，可以提升农村信用社的社会形象，树立农村信用社信誉，特别是对增强农村信用社的综合竞争实力，中间业务具有非常大的创新潜力，新的中间业务品种可以作为农村信用社独具特色的竞争法宝。
再次，通过中间业务的开展可以加强同客户的沟通和交流，可以让农村信用社了解到客户的需求，收集更多的客户资料和信息，从而达到挖掘客户潜力的目的，带动农村信用社存贷款等传统业务的延伸和进一步深化。不仅能给农村信用社带来新的利润来源，为现阶段农村信用社改善产品结构，实现资产多元化，增加金融服务种类提高综合竞争能力创造条件。
三、农村信用社拓展中间业务的对策和建议
（一）转变经营理念，提高认识，自觉发展中间业务
第一要充分认识到发展中间业务的必要性和迫切性，是应对加入WTO的挑战，缩小同业竞争差距，增强自身竞争实力的需要，是生存发展自我完善的需要，是寻求新的收益渠道和空间的需要，给中间业务重新定位。信用社要想实现中间业务的跨越式发展，就要求广大员工切实转变传统的经营理念，必须建立把中间业务置于资产、负债业务的同一水平线的思想，实现业务经营和收入来源的多元化。
第二要在市场开拓上要放开胆量。信用社发展中间业务起步较晚，虽然有其他商业银行的经验作为参考，但是具体工作中仍然有许多我们无法预测到的因素存在。在许多情况下我们只能“摸着石头过河”，如果没有足够的胆识和勇气，我们就会出现原地踏步甚至被市场经济的大潮所淹没的危险。因此，我们应当做到在市场调研的基础上，对农村经济的发展规律、资金运动规律、社会生产经营情况等调查摸底，按照不同地区不同客户的不同需求，加大金融创新力度，积极开发适应市场需求、具有自身特色的金融产品和服务。比如，现代农民渴求不出家门，就能享受便捷的金融资讯、余额查询、转帐结算等服务，信用社发展“电话银行”、“网上银行”就很有前途；例如，随着农民经纪人的崛起，他们“带”着农产品走南闯北，对信息的需求十分强烈，信用社适应要求，发挥信息交汇点作用，开办信息咨询、咨信评估业务十分必要；另外目前商业银行普遍上收机构，必然留下市场空白，信用社抓住机遇，大力发展团体单位批发性代理业务肯定会受到欢迎。总之，我们应当采取积极主动的措施，加强自我管理的基础上，放开胆量去开拓市场，争夺优质客户资源。
（二）加强内部管理，促进规范经营
由于中间业务具有批量化的特点，讲究规模效益，因此农村信用社要在更大范围内建立统一管理、统一规划、统一协调、分工负责、整体营销的业务管理体制，确保中间业务从整体上得到积极稳妥地发展。要在开办好传统业务基础上，认真研究中间业务发展规划，组织专门人员对中间业务进行战略研究，提出总体思路和近、中、长期发展目标，做好新品种的研究开发和设计推广、负责中间业务品种的宣传介绍和推销，加强中间业务的协调与管理，制定操作规程和考核评比办法，总结交流经验，建立激励机制，增加压力和动力，强化业务考核，推动中间业务开展。
对内：农村信用社必须抓好机构设置，建议设置中间业务的专门机构，协调上下左右关系，负责组织、指导和规划中间业务的发展，并实施检查、监督和考核的职能。制定具体的操作和管理办法，研究解决发展中的各种困难和问题。建立健全与中间业务有关的法律法规和规章制度，严格操作程序，制定合理统一的收费标准。针对每一种中间业务的重要风险点，制定出详细的规章制度进行约束和限制，对容易出现风险的环节重点防范，从基本制度上保证中间业务经营活动的安全性。建立完善中间业务财务管理制度、风险防范制度和中间业务监督管理制度，实行规范化管理，加强检查监督，以保证中间业务健康稳定协调发展。
对外：开展市场需求调查，根据动态变化情况制定开发新的品种，统一形象，扩大宣传，争取客户。在宣传自身地位、性质、宗旨、作用、资金实力、服务项目和服务手段的同时，重点对所开办的中间业务进行宣传，积极向广大农民朋友介绍自己开办的中间品种及其特点和优势，吸引客户的注意，从而为中间业务营造更好的经营环境。
（三）突出品种开发，明确主攻方向
信用社发展中间业务不能也没有必要全面出击，而应根据自身特点和实际，有选择性地发展具有自身优势的业务领域。当前要着重于重新清理评估现有产品，对业务量小，收益差，无发展前途的产品要停办，对有一定市场前景的产品进行补充、重组和挖掘使用，并且要规范手续费的收取标准，应该收取的手续费必须收取，积极依托传统优势拓展中间业务。
首先是利用网点、主体业务优势开展各类代理业务。代理收付款项，接受单位和个人委托，代为办理指定的收付事宜，可争取更多的低成本资金，发展自已的存款业务，当前应重点抓好财政性经费、水电气等费用的收付；代理理财，随着农村社会财富的日益增加，农民理财意识的不断增强，对财富的保值增值，投资风险的控制等方面有较大需求，乡镇信用社开办投资理财服务大有空间，可遵循客户自愿、比例分散、量身定做的原则有偿提供理财服务；代理保管业务，利用信用社库房、保险柜等安全可靠的有利条件，接受客户委托，代为保管贵重物品或有价单证。
其次是利用信息优势开拓咨询业务。利用自已联系面广、信息反映灵敏、有较完备的农户信用档案、已经初步充当过农村金融顾问的角色等优势，对农副产品的销售引导、价格、技术指导、信息处理等，改变无偿提供信息为一种有偿转让的行为，可以县级（或以上）联社为单位成立区域信息资料库，将平时较为零散简单的情况调查反映汇集整理、分类加工、储存成专门的咨询报告提供给农户。包括：为农户提供有关的财务核算评价和对方资信资料；为农户提供各地市场供求方面的信息，便于农户进行准确的经济决策；为农户提供金融市场方面的动态信息与分析，有利于农户进行正确的生产投资；为农户的经营管理与发展提供咨询服务等。
（四）强化基础建设，完善功能配套
首先提高人员素质。在农村信用社目前高素质复合型人才奇缺的情况下，培养一批金融技师、咨询专家、电脑骨干和懂业务、会管理、懂法律的经营型人才和复合型人才，要更新员工的思想认识和经营观念，要挖掘内部潜力，提升原有业务骨干的知识层次和业务水平。招聘一批具有较高理论水平和丰富实践经验的专业人才，充实到中间业务岗位中去。形成能者上、庸者下、公平竞争的人文环境。造就一支具有理论知识和实践经验的高素质人才队伍，适应中间业务品种多、业务跨度大、涉及范围广、知识密集的要求。
其次加强电子化建设。要改变目前信用社技不如人的现状，必须通过加大资金投入、创新结算工具来拓展服务领域。积极创造条件，加快现代电子计算机技术的推广，网络的开通、普及、应用步伐，推进同业往来、转账交易、数据处理、信息传递和经营管理的全面电子化进程。必要时，应加强与同业银行间的合作，实施信息共享，促进中间业务的顺利发展。
（五）强化营销意识，拓展发展空间
发现和挖掘社会经济生活中各种经济主体和社会公众对金融服务的需求，充分考虑农村信用社在机构网络、技术管理、人才信息等方面的条件。坚持市场有需求、农村信用社有能力、业务有效益的产品开发原则，选择那些适合市场需要、发展潜力较大、风险小、成本低、收益高的中间业务品种。信用社机构网点遍布各乡镇，这是信用社相对其它银行一个空间优势，信用社要充分发挥优势，对现有业务进行改进、完善和细化、对尚未涉足的业务进行研究和探讨，力争在深度和广度上有新的突破。要结合整体业务，有计划、有系统地开展宣传营销活动，向社会积极推介金融服务项目和业务品种，努力改善服务水平，提高服务质量，力争能够在一个网点提供存、贷、汇、兑、结算、咨询、分析等“一条龙”的整体服务，运用多种营销手段不断扩大影响，树立良好形象，培育和发展新的客户群体，实现中间业务的良性运营。
发展中间业务对于农村信用社来说是一个新课题，它又是一项系统工程，需要体制上的支持和政策上的扶持，特别需要农村信用社自身的努力。中间业务既然能给农村信用社带来广阔的效益空间和良好的发展前景，农村信用社就应该抓住有利的发展机遇，审时度势，立足长远，与时俱进，促进农村信用社中间业务持续、稳定、快速发展。
参 考 文 献
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修改意见，1.写作目录，内容提要，参考文献2.重写概括，提炼引言3.可以将1.2问题进行调整，4.缺乏教学文摘，缺乏横向比较分析
参考文献：
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