我国P2P网贷安全问题研究 毕业论文_p2p网贷系统安全问题
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2016年XXXX大学
我国P2P网贷安全问题研究
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目 录
摘要................................................................1
一、国内P2P网络借贷平台的发展..........................................2 1.P2P网络借贷的概念界定...........................................2 2.国内P2P网络借贷平台的发展历程以及发展现状.......................2
（一）发展历程.....................................................2
（二）发展现状.....................................................2
二、我国P2P网贷存在的问题及原因........................................7 1.P2P网贷安全风险的问题...........................................7
（一）法律漏洞导致的法律监管风险...................................7
（二）信息科技风险.................................................7
（三）操作风险.....................................................7
（四）信用风险.....................................................7
（五）政策风险.....................................................8 2.P2P网贷安全问题产生的原因.......................................8
（一）安全风险产生的外部原因.......................................8
（二）安全风险产生的内部原因.......................................9
三、P2P网贷安全问题控制的对策建议.....................................10 1.加强金融知识传宣力度............................................10 2.强化投资者风险意识..............................................10 3.走规范化经营路线................................................10 4.建立完善的网络信贷征信体系......................................11 5.明确P2P网络借贷平台的主体资格..................................11 6.完善其他风险管控体系............................................12
四、总结...............................................................13 参考文献...............................................................14
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摘要
内容提要：
网贷平台为借贷双方提供“一站式”服务,从信息发布、资料审核到转账借款、利率计算、制定还款期限等都是由网站进行专门服务的。P2P网络借贷平台对于促进民间金融的发展也起到了积极的推动作用。P2P网络借贷平台之所以会在短时间内发展起来,是由其特点所决定的。虽然 P2P网络借贷本质上属于民问倍贷的一种形式,但是其依附于互联网产生,具有操作便捷、方式灵活等突出的特点,对于传统金融的补充发挥出积极的作用。用户只需进行会员注册登录,将自己的身份信息提供给后台,便可以在网站上发布自己所需信息,投己所好,达成协议,受到人们的信赖。
本文基于P2P网贷理论概述的基石出上,探讨P2P网贷模式存在的安全问题,分析P2P网贷安全问题产生的原因,并进一步提出P2P网贷安全问题控制的对策建议等内容。
关键词：P2P 网贷 安全 问题 对策 建议
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一、国内P2P网络借贷平台的发展
1.P2P网络借贷的概念界定
P2P网络借贷是种依附于互联网技术的民同借贷形式,资金借款方和资金贷款方通过 P2P网络借贷平台进行撮合,在网络上自动达成借款合同的相关条款,并按照一定网络流程完成认证、记账、清算等程序,从而完成借贷融资的一种模式。
2.国内P2P网络借贷平台的发展历程以及发展现状
（一）发展历程
P2P网络借贷平台模式在2006年左右传入我国，2007年8月成立第一家P2P网络借贷平台——拍拍贷。自此，多家P2P网络借贷平台在我国相继涌现，影响范围不断扩大，交易数额飞速增长。
以拍拍贷为例，拍拍贷作为中国最早的P2P平台，与国内其他P2P平台相比，拍拍贷的最大特点在于采用纯线上模式运作，平台本身不参与借款，而是实施信息匹配、工具支持和服务等功能，借款人的借款利率在最高利率限制下，由自己设定。而这也是P2P网贷平台最原始的运作模式。
（二）发展现状
根据未央网（http://p2p.daokoudai.com/）的数据显示，2010年至2015年中国P2P网贷市场交易规模近年保持较高速的增长。截至2015年12月31日，我国P2P网贷平台数量达3657家，其中正常运营平台数量为1924家，较去年同期增长74.1%；但正常平台仅占全部平台的52.6%，较去年同期（49.8%）增长了2.8个百分点。
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广东、北京、上海、山东和浙江是平台数量最多的五个省市，占比分别为17.47%、15.86%、10.99%、9.73%和9.68%。2015年，共有1436家平台上线运营，自6月开始呈显著减少趋势，可能和政府加强互联网金融监管有关。
截至2015年12月31日，根据统计的问题平台共1733家（不含港澳台地区），其中山东、广东、浙江三地问题平台均超过200家，合计达到870家，占全部问题平台的50.23%。2015年各月问题平台数量居高不下，总数达1120家，是前几年问题平台总和的2倍有余。这主要是和2015年加强互联网金融监管有关，为此2015年也被称为“互联网金融监管元年”
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2015年7月8日十部委发布的211号文（《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》）既是对近几年互联网金融业态的全面总结、梳理和确认，同时也是未来监管政策落地的纲领性、“指导性”文件。其中，最值得关注的当属第三方支付、P2P和股权众筹，其具体监管细则的形成与落地。
2015年12月28日，国务院法制办终于公布了“银监会关于《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》公开征求意见的通知”。不出意外的话，网贷监管办法正式版和备案登记、评估分类、自律组织、地方政府实施细则等相关细则都将陆续出台。这样，网贷监管体系即将形成。
2015年度，我国P2P借贷行业累计交易规模约为9750亿元，是去年（3000亿元左右）的3被有余。下图显示了各月的数据走势，除2月和12月份外均呈增长趋势。受E租宝时间影响，12月交易规模较上月大幅下滑100亿左右，年度整体规模约为9750亿元，尚未破万亿。
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2015年度，我国P2P借贷行业平均投资利率约为10.83%，较2014年下降3.43个百分点。具体到每个月的走势来看，上半年维持在11-12%之间，6月触及最高点11.82%后持续下滑，10月探底（9.61%），年末两个月可能因资金供需关系而出现“翘尾巴”现象。
平均借款期限全年较为稳定，前半年围绕330天左右震荡，后半年围绕410天左右震荡，前后并没有较大幅波动，最高点437天和最低点316天相差不过30%。
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2015年，我国P2P借贷行业参与人数首次突破千万，活跃借款人和投资人分别在280万和720万左右，分别为去年的3.5和3.1倍。除2月和10月份长假影响而导致投资人数有所减少外，其余各月份增长平稳，月度借款人和投资人平均增长幅度分别在9.2%和7.7%左右。
在2015年，尽管P2P综合利率在不断下降，因为2015年是央行降准降息大年，资金成本在不断下滑，但是P2P投资人数和借款人数都是在不断上升的。尤其在国家通过《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》正式认定互联网金融合法地位后，P2P参与人数呈现出快速上涨趋势。
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二、我国P2P网贷存在的问题及原因
虽然 P2P行业发展迅速,但倒闭跑路问题也相当严峻。P2P平台出现提现困难、倒闭或跑路的现象频出，新增平台及问题数量均居高不下。
1.P2P网贷安全风险问题
（一）法律漏洞导致的法律监管风险
由于缺乏外部监督,网络借贷平台非法,我们经常看到。非法操作平台贷款信息,伪造、挪用公款潛逃的钱,甚至非法吸收存款或非法融资病例发生。今年7月,重庆汇众公司P2P网络借贷平台涉嫌非法操作,变相非法集资和超能力非法担保受到惩罚。更重要的是,网络借贷平合的实施欺诈。如,第一个逃跑的黄金信贷负责人是一个“90后”大学生刚毕业,他通过虚假的借款人,将流入的资金到个人账户,然后尝试离开。
（二）信息科技风险
随着互联网企业,业务P2P网络倍贷平台所有的事件和数据存储都完全依赖互联网和计算机软件和硬件的支持,连续防止信息泄漏,窃取、篡改、损失和损害,保证数据安全性和业务需求,操作环境,病毒防护,业务系统的数据备份软件和硬件配置非常高,力量明显薄弱,投资在科学和技术,P2P网络借贷平台一般不足,无疑是一个难以克服的困难,对于缺乏信息技术、风险的概率大大增加。
（三）操作风险
P2P网络借贷平台管理人员相对缺乏专业知识信贷业务的风险管理。风险和风险防范技术不太明白,内部控制的重要性,和内部控制机制,过程和描施不熟悉,所以内部控制机制不完善,风险管理的混乱。业务培训、员工行为的平台工作人员监督,限制和控制,预防道德风险是薄弱环节,受到内部欺诈、外部侵权情况下,相对较大的可能性风险, 操作风险突出。
（四）信用风险
借款人提供的信息网络借贷平台,尽管一些网络借贷平台通过认证借款人的信用报告,证明资产,企业信息,在一定程度上,核实借款人的情况,然而,无论是网络借贷平台或贷款人,借款企业信息资产和负债,现金流情况下,盈利状态,缺乏理解的自然家庭借款信息,其他外国负债,个性信息,而且因为网络借贷平台仍然无法査询信用体系,相关的信息通常是不验证,在某种程度上,评级结果的准确性影响网络借贷平台,该银行有限的信息是非常困难的web站点上可用来确定实际的信用水平,借贷信息不对称是传统民问借贷更为严重,大大增加了欺诈的风险。此外,由于借款人管理不善、原因和个人和家庭因素,如信用风险不能被忽略。此外,P2P网络借贷平台,其管理水平不高。一个是网络借贷平台获得低阈值、低资本
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要求、风险控制能力的管理团队不均匀,有些好,有些坏,管理水平和抗风险能力的问题。
以生存时同只有28天的信用网络为例,该公司的注册资本是10000000元,但在第一天验资业务登记完成后,删除注册资本,仅占不到100元。公司负责硬件工厂工人,没有从事商业贷款,风险控制缺乏了解,看看网上信用行业创建网络借贷平台能赚钱。两个网络借贷平台的水平应该改进追索权贷款违约。借款人违约,贷款人往往完全依赖P2P网络平台恢复贷款违约,而网站在这一点上做的不够好。网络平台贷款风险补偿机制并不是完美的。日前,大多数P2P网络借贷平合尚未建立包括“主要保护计划'和“储备”风险,风险补偿机制、个人网络借贷平台在试图建立这种机制,但由于缺乏公开披露和监管透明度,储各账尸管理问题。
（五）政策风险
目前P2P网络借贷平台缺乏外部监督,产业发展依靠自律,严重缺乏规范、平台贷款管理水平参差不齐,有些好,有些坏,和P2P系统设计,网络银行依然缺席,行业监督未来,态度和具体监管措施和监管标准,面临很大的不确定性,一个伟大的P2P网络的发展政策贷款的风险模型。
2.P2P网贷安全问题产生的原因
（一）安全风险产生的外部原因
P2P 网贷产品风險产生的外部原因是非本身能够管理与控制的因素,具体包括经济环境的变化与市场环境的变化对理财业务的影响。
①经济环境的变化
一是国家宏观经济运行状况的变化。宏观经济具有周期性运行规律,在经济繁荣的时期,实体经济对信贷需求増加, 若要在短期内达到快速筹集一定规模信贷资金的目标,必然会通过提高理财产品的预期收益率来增加发行规模,因而理财产品盈利能力增强;在经济萧条时期,社会投资需求不足,减少理财产品的发行规模,P2P网贷产品的盈利能力受经济环境的影响出现下降。若P2P网贷受到市场不稳定因素的拖累及理财产品收益率下降的双重打击,使得自身经营条件持续恶化,最终发生亏损甚至倒闭,有可能造成理财客户面临着理财投资资金无法收回的风险。
二是国家宏观经济政策的变化。P2P网贷业务受国家宏观金融政策影响是通过调整准备金率从而控制货币供应量来间接传导的。经济繁荣的时期,社会对货币的需求量增加,降低准备金率,资金回流社会。经济萧条时期,经济増速放缓,货币需求量减少,可以通过提高准各金率来抽紧银根。这些影响因素均会对P2P网贷业务的经营带来风险。
三是国际环境的变化。经济全球化与金融全球化相伴影随。实体经济在全球活动受国际环境的影响较大。国际环境包括:国别生产能力、国际制裁、国际友善、国别政权稳定等因素,这些因素直接影响进出口规模;
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直接影响经济实体对国际投资需求,进而间接影响P2P网贷业务的发展。
②市场环境的变化
一是资金价格变动的影响。市场经济是风险经济。所调风险经济是指整个市场处于不断的变化之中,商品的价格随行就市,具有波动性。金融市场上的理财产品价格通常情況下表现为利率,如果理财产品与国际投资挂钩,必然牵涉到货币的国际换算,因此汇率也属于理财产品价格。金融产品价格会随着市场行情的改变而产生波动,量然部分金融机构会对可能遭遇的风险进行事前的预测,但是由于实际结果与预期结果存在不确定性,因而风险的实际发生情况会对理财业务的收益带来影响。
二是通货膨胀的影响。在纸币流通条件下,当货币供给大于货币需求,将导致货币贬值，从而导致商品价格上,表现为物价在一段时问内持续普遍上涨,这就是通货膨胀。纸币、含金量低的铸币、信用货币,过度发行都会导致通胀。P2P网贷产品是为信用货币服务的,当发生通货膨胀时,不仅面临着信贷类理财产品回收困难的问题,而且面临着所回收的资金发生贬值的风险。
（二）安全风险产生的内部原因
①目标客户不明确与产品同质化
P2P网贷服务人员在开展业务时,理应全方位、多角度的考虑问题,通过全面收集和整理分析个人收入、消费、资产、负债等数据,按照客户居住地的地理位置、收入的高低、受教育程度、生活方式的差异性以及不同的年龄阶段等要素对客户进行分类,定位自身优势,充分发挥己之所长,选择自己最擅长的业务领域,以应对日趋激烈的市场竞争环境。但是在实际操作情况中,未对投资者进行充分的评估,对客户缺乏了解,不能根据客户的经济情况、风险认知能力和承受能力以及投资偏好对客户进行必要的分类,没有准确了解客户的投资目的、投资经验以及风险认知和承受能力,没有评估客户是否具备购买所推介的个人理财产品的资质,无法根据每个容户的不同情况对其提供个性化的不同类型的服务,从而形成·一视同仁″的现象,加重P2P网贷业务的经营风险
②从业人员素质低下与管理手段落后
专业P2P网贷服务人员代表着理财的专业化程度与服务水准。P2P网贷服务从业人员素质的高低直接影响着理财产品的经营管理水平,从业人员素质低下会制约对理财产品风险的控制和管理能力。迄今为止,有些理财服务仍然采取手工形式的操作方式,理財产品的科技化程度明显偏低,办公管理手段落后。
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三、P2P网贷安全问题控制的对策建议
1.加强金融知识宣传力度
P2P网络借贷有其自身的风险,对此要有清醒的认识和风险提示。要通过“金融知识进万家”等教育活动,大力宣传相关业务知识,宣传“买者自负”的原则,并通过充分的信息披露,让贷款人完全明白并承担相关投资行为的风险。同时,监管部门还要建立完善的用户投诉机制,充分保护金融消费者的合法权益。
2.强化投资者风险意识
理财产品层出不穷,投资者将更多的目光转向金融理财产品上,原因之一就是相比较银行存款而言,投资理财产品所得利润会更加诱人。P2P网络借贷属于民间借贷的一种形式,从本质上讲属于新兴的投资方式,放贷人即所谓的投资者将自有资金投入到借贷平合中去,以赚取高额利润。通过上文的分析我们可以发现,在获得高额利润的同时往往伴随着巨大的风险隐患, 有一些投资者会因盲目地追崇高利率而忽视了投资风险。所以政府有必要通过多种方式对投资者进行教育,强化其投资风险意识,预防隐藏的投资风险。比如说政府可以规定网络借贷行业要定期对投资者进行培训、展开讲座等教育形式,指导放贷者在放款前详细认证借款方的收入、信用等级状况等身份信息,选取正规、发展成熟、口石中较好、信誉较强的网络借贷平台进行投资,督促交易双方在借贷交易中遵守相关的法律法规,降低可能存在的投资风险等等。
3.走规范化经营路线
在贷款前的审批环节,根据客户的相关资料以及历史统计数据来对倍入资金的用户进行信用评级,如果有条件,可以适当展开实地调査,调派工作人员对贷款用途和贷款人的资信进行核实。对资金的结算及周转的流程进行规范,以确保资金结算的安全性。在整个借贷的过程中,贷款后的跟踪与监督是十分重要的环节,对于借款人对资金的实际使用用途要做好周密的调査并按照严格的时问计划做好还款提醒的服务;而对子那些已然发生的不良贷款,要根相实际的情況进行分类管理,对于不法分子或者税有不良信用记录的借款人可以通过法律手段给予相应的惩戒措施,及时做好催收及财产保全工作。在P2P网络借贷平台的运营过程中,从规范化的角度来讲,小额贷款的业务流程值得借鉴,因为我国已经将小额贷款公司界定为比较正规的金融机构,而从性质上讲,网络借贷与小额借贷均属于民间借贷,比较而言西者有异曲同工之妙。比如说在用户进行注册时就加强客户信息的审核与认证,这样就可以提高不良用户甚至不法分子进入平台的门槛,从源头上過制恶意诈骗贷款的发生,減少犯罪的发生率。作为资金借贷的中介平台,P2P网络借贷必须做到不违反规定吸收贷款,不得进行资金放贷业务, 其所承诺的利率不得超过法律规定的红线,这是P2P合法
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经营的最低标准。纵观网络借贷平台的运営模式可以清楚地发现,其最大的风险就是坏账, 所以说掠制平台的坏账率是其健康发展的关键之处。当然,在国家出台对于P2P网络借贷平台的法律规范之前,由于平台白身的发展仍处于初级阶段,各个方面都不成熱,所以平台白身没有办法形成内部的规范文件。但是,我们必须意识到,无论是从防控风险还是从平台白身发展的角度来讲,走规范化的经管路线是一个行业健康有序发展的必经之路,有序才能畅通。
4.建立完善的网络信贷征信体系
建立网络信贷征信体系不仅有利于我国征信制度的完善,同时提高了P2P行业发展的商业环境质量。另外,政府也可以通过税收优惠的政策来支持P2P行业的发展,比如可以参考农村小额贷款公司相对应的税收減免政策一营业税的減免等。在上海,政府已经给一些符合资质的 P2P借贷公司以金融信息服务公司的管业执照,并且让P2P公司参与到孵化器、创业国等创建中去。这些描施都可以为P2P网络借贷平台的发展音造良好的商业环境。个人征信是指依法设立的第三方中介机构经过与金融机构及社会有关部门和単位的约定,采集、加工、储存分散在各金融机构和社会有关方面的个人信用信息,形成个人信用信息数据库,井以此为基础对外提供个人信用报告和个人信用评估等服务的活动。市场经济在很大程度上属于信用经济,建立完善的征信体系对于市场经济的发展十分重要。在欧美发达国家P2P网络借贷平台之所以可以迅速发展起来,很重要的原因在于其成熟完善的个人征信体系。例如,在英国,借款人在网络P2P借贷平台注册需输入与账户、学历等相关联的社保账号,借款人违约成本极高。美国Prosper公司会审慎考察客户的信用记最、个人税号、社会保障号等,通过不同信用等级“客尸组”成员间相互监督的办法来使坏账率保持较低水平。在我国,个人征信制度的发展还处于初级阶段,尚未出台相关的法律法规,对此我们可以借鉴一些国外比较成熟的法律制度如日本的«信息公开法»、美国信用法规«公平信用报告法»、美国的«隐私权法»等等,在明确借款人、借贷平台、贷款人三方权利义务关系的前提下,运用法律武器加强保障P2P网络倍贷平台对用户信息的保密和管理;同时借鉴国外对信用等级评定的方法,从而运用到我国网络借贷信用等级的评定标准。另外,我们还可以引进市场竞争机制,引导P2P网络借贷平台公司组成行业协会联手打造征信体系,实现信息共享,增进现有的金融征信系统与平台之问的合作,提高P2P网络借贷公司用户信用等级制度的有效性、客观性。可见,建立服务完各、种类齐全、高效运行的中介理念对P2P网络信贷的发展来讲至关重要。
5.明确P2P网络借贷平台的主体资格
P2P网络借贷平台的主体地位使显得尤为重要,否则会使其陷入法与非法的灰色地带。在美国,P2P是被证券交易委员会(SEC)视为一种证券来监管的,而借贷的网络平台则被视为是出售P2P这种投资理财产品的销
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售商,SEC有权对其审査,并要求其登记备案。SEC认为P2P是证券的理由包括:首先,在网站注册的投资者是以他们的资金能得到预期回报为动机的;其次,网站是向不特定公众出售贷款;第三,有一部分投资者会认为网站上出售的贷款是投资形式的一种;最后,网站没有设置其它可降低投资者风险的管理制度。在我国,P2P网络借贷平台的成立没有经有关部门的批准,因此其本身不具有商业金融的性质,但是平台自身确实负责管理融资活动,即放贷和吸储两种行为,那么这种行为是否可以构成擅自设立金融机构罪呢? 不得而知，我国法律法规没有明确规定。
6.完善其他风险管控体系
P2P网贷要持续发展个人理财业务,就必须意识到金融领域始终要有防范各种风险,全体员工要树立牢固的风险管理意识,提高识别和防范风险的能力。通常设有专门的政策研究机构,其职能是专职研究国家政策、宏观经济走向,国际环境等因素对基层理财业务发展的影响,并为金融监管部门的法律法规的颁布与修改提供基层信息,以保证政策的适应性、完整性和科学性。理财资金入市后,政策研究机构首先要加强对国家政治、经济政策,行业动态的研究, 特别是关注利率政策、财政政策、股市扩容政策、国有股減持政策、交易制度等对理财经营业务的影响。分析判断某项政策推出以后对股市构成利好还是利空,分析其影响力度大小,并对大盘指数的总体走势进行理性的预侧,为领导层决策本行个人理财业务投资策略提供依据。其次,还应利用先进的科学技术和历史数据建立起预测宏观经济走向的经济模型,比较准确地把握宏观经济的波动态势之后,加强国际环境和世界经济动态研究。经济全球化的进一步加强,致使国内经济与世界经济联系更加紧密,国际环境以及世界金角虫、P2P网贷市场的波动会对理财市场的走势产生影响,进而影响理财产品的投资策略。充分发挥金融政策研究机构的作用,有助于P2P网贷有效规避经营风险。P2P网贷机构应该积极推进理财业务的宣传,既可以利用自身的营业网点及员工规模进行現场宣传;也可利用媒介和中介机构加强对理财产品的宣传和引导,吸引日标客户尝试使用理财产品;还可以利用网络进行宣传。营销人员应主动向准客户传达正确的理财观念和方法,宣讲个人理财产品的基本知识,让所有现实客户和具有理财欲望的港在客户都能够充分了解其产品。理财经理应该向准客户耐心解释个人理财与投资的区别, 谨防将准客户引入岐途、错把理财当投资。准客户发展成为客户时,必须向客户推荐介绍符合其需求的风险等级的理财产品,最好学习经验,在正式销售理财产品前对其进行理财产品风险等级承受能力测试,向其提供适销对路的个人理财产品。进入正式销售产品环节,应该向客户出具个人理财建议书,最好让客户自己亲笔签名,避免造成产品出售后的纠纷,影响理财机构的声誉。P2P网贷机构要本着互利共赢的原则,与客户密切合作,増强对风险的预见性和防范性。必须加快内部风险防范体制的建设力度,加紧制定规章制度,修补内部控制的“真空地带”,加强对从业人员操作风险的管控力度,严格防范各类业务风险。
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四、总结
通过对P2P的学习和了解，我个人认为P2P网贷平台总体来说是一个不错的行业，其理财方式的确存在高利润。就国家目前大力支持人民创业和支持高校学生自主创业的情况而言，有很多小企业的资质难以在银行的各类借款所需资料的条条框框中成功借到款。而有了P2P网贷，可以帮助部分企业暂时性的资金周转，环节企业当前压力，及时有效的借到资金。但对于借款人来说，高额的借款利息是否能够承担，企业的利润是否能及时还款，也是一个不小的考验。
相对于企业借款来说，个人在P2P的借款更需要斟酌。稳定的工作和高收入是借款的保障，但高利息对于家庭和个人来说都是挑战。
2015年被称为“互联网金融监管元年”，包括P2P网贷等在内的互联网金融在政府工作报告、国家相关政策文件中多次被提及，政府在肯定其正面社会价值的同时，也强调互联网金融一定要“健康”和“规范”发展。就在P2P网贷行业不断曝出负面新闻的同时，国家出台监管政策的步履也在不断加快。展望2016年,互联网金融监管细则尽快落地,设定政策红线,引导行业健康发展,让更多的传统产业受益互联网金融创新,还行业健康的发展生态。
P2P网贷平台数量与日俱增，投资者如何正确分辨、合理理财都需要具备一定的行业知识。总之还是一句话——投资有风险，理财需谨慎！
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参考文献：
1． 宾爱琪著: 《商业银行信贷法律风险精析》,中国金融出版社2011年4月第4版
2． 官大飚: 《我国 P2P网络借贷发展存在的风险及其监管对策》,载«台湾农业探索»2012年第5期
3． K孔非凡、江铃.我国P2P小额信贷模式存在的风险及对策建议,西部经济管理论坛, 2013年第1期
4． 马亮.P2P网贷的风险分析及防控对策[J] 《金融经济》 2014 5． 刘文雅、晏钢: 《我国发展 P2P网络信贷问题探究》,载《北方经济》2011 年第7期
6． 王艳、陈小辉、刑增艺: 《网络借贷中的监管空白及完善》,载《当代经济》2009年12月(下)7． 吴院光,曹一.论加强 P2P网络借贷平台的监管[J].南方金融, 2011(4): 3214-
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