商业银行作业_商业银行集中作业

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我国商业银行业务为什么要创新

由于人民银行一直实行存款利率管制我国国有商业银行运行机制内在活力不足金融市场规模较小发育不完善鉴于这种状况商业银行存款产品创新应考虑以下方面

（一）从宏观角度来看

1．人民银行对利率管理政策进行适当调整

当前可选择市场化程度高的地区进行试点工作对特定数额之上的存款赋予商行一定范围浮动利率的权限有助于体现利率的真实水平推助我国利率市场化改革 2．深化国有银行体制改革引入先进的管理模式和经营理念

（1）继续深化国有商业银行产权制度改革建立现代金融企业制度完善内控制度形成有效的约束激励机制以市场为导向使用配置金融资源的在这个前提下各级银行才能以自身收益最大化为目标通过成本收益对比分析科学地设计存款产品理性吸收存款

（2）使用差别式的定价机制科学测算银行提供服务成本结合客户贡献度、银行服务种类和服务量确定合理收费标准弥补亏本服务的费用增加非利息收入同时用优惠的定价吸引住大客户群体尽量使存款保持高余额低进出

（3）掌握客户存款动机、行为目标适时开展咨询、代理、信托等中间业务提高与客户关系的密切度

（4）推进银行电子网络、自助终端等基础设施建设向客户提供多样化的服务渠道便利存款的存、取、转、用还可结合定价策略诱导客户使用成本低的服务渠道降低运营成本提高科技设备利用效率（5）整合人力资源补充产品设计营销人员成立专门机构综合分析存款目标市场的经济环境、人口因素、社会文化背景、法律法规、技术条件及银行经营状况创新存款品种优化银行存款结构提高经营效益

（二）从微观角度来看 1．产品包装策略

国内商业银行各种金融产品是由各个专业部门提出需求而开发的只能满足客户某一种核心需求且金融产品的营销常常是单独进行所以对商业银行现有产品的更新改造主要是对现有产品的“包装”销售，国外商业银行对产品包装的运用相当成熟有很多可借鉴的经验如原大通银行香港分行按产品功能包装的“十存十美”、“月月出息”、“梦想成真”等储蓄产品按销售对象包装的“卓越理财”、“运筹理财”“、大学生理财”等个人产品在国内商业银行中运用包装进行产品促销也日渐广泛但使用范围有待进一步扩展银行产品包装形式基本上可分为三种第一种是对产品功能特色的包装；第二种是按营销服务对象的包装；第三种是对银行个别优质品牌的包装特定的产品使用特定的包装锁定产品特色有助于加强金融产品营销效果

2．产品差别策略即市场细分化策略

商业银行实施市场细分化策略时在产品设计上要采用不同于其它金融机构的方法采用新技术使金融产品具有新功能并提供新服务要对复杂的金融产品组合中增加的成本与开发这些产品所得收益之间进行平衡依据客户的个性需要和动机推出相应的存款商品，西方国家的商业银行十分重视存款产品的设计和开发针对客户某种特殊目的而设计的特种储蓄存款品种繁多商业银行应借鉴外国的先进经验推出一些具有新意、符合客户口味和心理同时有利于其自身经营的储蓄品种现阶段负债业务的创新可以从储蓄存款种类提供实惠以及便利条件等方面出发来进行如开设联立定期储蓄存款、礼仪储蓄、住房储蓄开办养老金、医疗保险型帐户开设支票存款帐户继续发展、完善已有的预购债券储蓄、子女入学储蓄、生产基金储蓄、青年结婚储蓄等新型储蓄品种以适应不同层次的消费需求。