沂水县姚店子镇聚福源农村资金互助社_资金互助社

沂水县姚店子镇聚福源农村资金互助社由刀豆文库小编整理，希望给你工作、学习、生活带来方便，猜你可能喜欢“资金互助社”。

案例

2、沂水县姚店子镇聚福源农村资金互助社

沂水县姚店子镇聚福源农村资金互助社，是在原姚店子供销社蔬菜协会农民资金互助社的基础上而规范组建的，于2008年3月26日正式开业，是山东省第一个正式取得金融许可证的农村资金互助社。

一、合作社成立背景

生姜产业是姚店子镇的优势产业，全镇生姜种植面积近2万亩。2007年初，依托镇供销社，生姜种植户和经销户成立了姚店子镇蔬菜协会(后注册为德农生姜专业合作社)。到2008年10月，共有社员178名，其中，生姜种植户170户，生姜经销、加工户8户。在生产或经营旺季，成员都存在着流动资金困难问题。而生姜的生产季节与收购、加工存在着时间差，生姜种植季节是购销加工大户的淡季；秋季生姜集中收购加工时，种姜户有了闲散资金，从而为内部成员间开展资金余缺调剂提供了可能。然而，随着银行业股份制改革的深入，工农中建四大国有银行已全部撤离姚店子镇，在整个镇上，只有农信社和邮政储蓄两家金融机构。生姜产业链上的农户们遇上了加快产业发展和资金供求“饥渴”的供求矛盾。为了解决种植季节种姜户资金紧缺问题，早在2007年4月，姚店子供销社便在专业合作社内部探索开展资金信用互助工作，希望通过社员之间的资金调剂，解决资金缺口问题，即：“生姜种植季节，一些购销加工大户业务处于淡季，将其资金调剂给种姜户使用；在秋季生姜集中收购加工时，将种姜户的闲散资金调剂给经营大户使用。”

二、合作社成立的过程

2007年11月份，上级拟定在姚店子镇以原蔬菜协会开展的农民资金信用互助为基础，进行新型农村银行业金融机构试点工作。按照市县制定的《农村资金互助社准入试点工作实施方案》和《中国银行业监督管理委员会关于印发〈农村资金互助社组建审批工作指引〉的通知》精神，在银监部门的具体指导帮助下，积极开展工作：

1、由原蔬菜协会10名成员率先发起成立“沂水县姚店子镇聚福源农村资金互助社”，并推举5名发起人成立了具体筹建工作小组。通过宣传发动，最终确定总发起人为48名（其中：小企业2个），48名发起人均为原蔬菜协会成员。有生姜种植户，有生姜收购、加工、储存、销售户，涵盖了生姜这一产业链的各个生产经营环节，具有广泛代表性。同时48名发起人之间，都相互了解，均具有较高的诚信度。

2、筹建工作小组根据上级有关文件，结合农村实际情况，认真起草制定了“筹建工作方案”、“筹建申请 ”、“可行性研究报告”、“募股方案”、“章程草案”等，并征得了所有发起人的一致同意。

3、本着先行试点、摸取经验、稳妥推进、逐步发展的原则，确定初始设立股本总额53.7万元，其中:单个发起人最高入股比例为9.31%，不超过10%。超过5%比例的单个发起人9人，占发起人总数18.75%，占筹集股金总额的77.28%。2008年1月份，沂水县姚店子镇聚福源农村资金互助社正式被山东省银监局批复同意筹建。2008年2月17日聚福源农村资金互助社正式召开创立大会暨第一届社员大会、第一届理事会和监事会，通过了互助社章程、运行规则、管理制度等文件，并民主选举产生了理事会、监事会人员组成，健全了组织机构。

三、合作社制度安排

1、合作社运作模式

资金互助工作开展后，该社始终从源头上防范金融风险，确保资金安全，为资金互助设计了“两头堵死”的运作模式。即：一是绝对禁止向社会揽储，互助资金来源必须由协会成员自愿入股构成；二是绝对禁止向社会调剂资金，互助资金调剂范围严格限定在协会成员之中，资金调剂一律实行双重担保（一名为互助社股东、一名为具有较高诚信度且具备经济实力的协会成员），并严格限定单户资金调剂使用额度（不超过为其担保股东入股额的80%）。这种运作办法，简便易行，同时也有效的防范和抵御了资金调剂使用中的风险。

2、合作社治理结构

2008年，聚福源农村资金互助社成立后，通过建立健全以“三会一层”（全体社员大会、理事会、监事会和互助社设经营管理层）为主体、民主管理为核心的法人治理结构，完善平衡机制，在互助社的日常运行中，全部实行的是股东民主决策、民主管理，互助社内部的一切事务不受外界的任何干预和影响。

3、合作社风险防范

互助社以社员信用担保贷款为主，建立起一整套风险防范措施：其一，审慎经营机制。对单一社员的贷款总额不超过资本净额的15%；单一农村小企业社员及其关联小企业社员，单一农民社员及其在同一户口簿上的其他社员贷款总额不超过资本净额的20%；对前10大户贷款总额不超过资本净额的50%。其二，贷款保证机制，社员申请贷款需由该社其他社员提供担保。其三，信用评估机制，组建信用评估小组，对社员进行信用评估，合理核定每个社员最高贷款额度，记入社员信用档案，社员在最高贷款额度之内申请贷款。其四，利率定价机制。互助社利率结合市场资金价格、贷款项目风险程度、贷款期限和社员信用等级因素，实行差别定价。

四、合作社绩效

目前，互助社在初期股本53.7万元的基础上，又从商业银行拆借资金30万元。同时，经省、市银监部门同意，互助社增资扩股：股东由原来的48户，发展到100户左右，股本扩增到170万元以上。互助社正逐步实现了围绕产业、服务产业、真正助推产业发展的预期目标。互助社资金调剂额最高时达到330.1万元，共为68户农民进行资金调剂。深受农民的欢迎，得到当地党委、政府的充分肯定。

五、合作社的未来发展

农村资金互助社不是一般意义上的银行，作为农民自愿互利成立的互助性的金融机构，它建立在“熟人社会”，具有调整农户生产关系和放大资金运用量的杠杆功能。互助社的社员彼此知根知底，信息对称，既减少了交易成本，又降低了了缺乏等值抵押物的贷款风险，这正是商业银行难以解决的难题。

聚福源农村资金互助社的成功之处在于坚持了互助资金的封闭运转，以及社员借贷的双重担保制度。从制度安排看，它也带来了对社员门槛要求过高的问题，那些真正需要资金的小户、弱户因无人愿意担保而无法获得资金。同时，从专业合作社成长起来的、以单一产品为合作纽带的成员间资金互助，因为其互助资金规模的扩张严重依赖于单一农产品的市场行情变化，使得这类资金互助组织的服务能力、可持续发展受到挑战。