小额贷款管理_小额贷款管理条例
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支行小额贷款总体情况
一 我行的逾期管理情况及催收的方法
截止6月22日，我行当日小额贷款逾期率为2.95％，全年的逾期率约为1%，单日最高逾期率达到5.3%，连续逾期十天以上的为1.4%。这几天逾期率较高，是因为有四五个经常逾期的贷款客户，还款日全部凑在一段时间，通过几次催收都未能达到效果。总体来说，于都支行的小额贷款逾期催收工作做的比较好，我们在催收贷款中牢记三个关键点：即信贷员、贷款客户和保证人，抓住关键点，采取了以下一些办法，这些办法通过实践证明，在于都行之有效：
（一）专职催收法
配备一名专职催收管理员负责对全县的贷款到期及逾期催收工作，首先由专职催收员对近三天内到期客户进行提示及账户余额查询，对账户余额足够还贷的客户，催收员电话提示客户贷款到期日和本期应还数。其次对账户余额不足的要求还款日下午三点前把钱存入账户，下午三点后，催收员再次核对贷款户账户余额，统计出账户余额不足的还贷户并通知管户信贷员。催收员始终保持良好的态度进行电话催收，掌握好语气及技巧。
（二）管户信贷员催收法
催收员对每天中午十二点前未还贷的客户，通知管户信贷员催收。管户信贷员电话询问客户未还款原因，并要求下午三点前要把贷款还清。如贷款户模糊其词或下午三点前未还贷的要采取上门催收，了解客户的还款意愿，经营情况，资金流向，以及告知客户逾期将带来严
重后果。
（三）上门催收法
1客户逾期的第一天，信贷部主任和管户信贷员同时上门催收。
2.选择催收帐款的时间，一般下午比上午效果要好些。上午人气旺盛，锐利，容易产生对峙，不容易达成解决方案。下午人气懈怠，收敛，容易接受意见，易于达成解决方案。
3.永远不要“求”你的还款人给你付款。不要说自己因为会扣款扣工资困难，才来收帐。这样给债务人造成高高在上的感觉。要让他因为欠债而自己感到难堪。
4.追收的步骤要连贯，坚持不懈，不要时松时紧。
（四）统一口径催收法
在逾期催收时，都是统一告知贷款户逾期会带来的问题：一是人行征信系统会留下不良记录，严重的将会上黑名单 ；二是你每逾期一天要罚息，合同上写的很详细；三是每逾期一天，还要另外罚款每天180元。四是逾期超过两天我们还要找你的担保人或联保成员。
（五）找保证人或联保成员协助催收法
跟他（她）们说某某人的贷款至今还未还。说明情况和不按时还款的后果。请你马上告诉他还款并且告诉他今后一定要按时还款。
（六）找弱点催收法
每个人都会有心理弱点，在催收工作中，我们应充分运用这一点，从侧面或旁敲侧听了解到贷款户的弱点在那里，如怕长辈、老婆或是怕声誉，对什么事情有所顾忌等，我们找准弱点，从弱点下手，对催
收工作往往有事半工倍之效。
二 近期我行小额贷款发展情况
近期我行小额贷款发展不是很理想，截止6月22日,我行小额贷款结余余额为1092万元，5、6月份放贷67万元。自从国家执行宽松的贷币政策以来，贷款总额不断创新高，虽我行的利率从15.6%下降至14.4%，并有利息优惠政策，但是贷款业务却绐终难以突破，主要有以下几个方面原因：
（一）我行信贷产品单一，贷款对象范围较小，只能针对个体商户和有规模的种植养殖户，不能满足刚开始创业和个人消费等贷款的对象，无法服务更多地客户。其次，利息偏高，贷款期限短，无法满足中长期客户的需求。特别是农行的惠农卡对我行的贷款影响很大，他们的贷款利率和期限、对象都比我们更有优势，且还有政府的政策倾斜，有利息补贴。还有就是劳动保障局的“农民工返乡创业”的三年无息贷款，也对我们有冲击。
（二）我行由于开办信贷时间较短，信贷从业人员专业素质不高，风险管理水平较低，没有形成一整套的贷款风险的识别、计量、监测等方法，无法对贷款客户做出准确的还款意愿分析来。且很多时候对还款来源分析只倾向于存货及当时利润，没有对未来经济及行业发展有正确的判断。
（三）我行信贷产品没有政策上的优惠、倾斜，农行的惠农卡以及信用社的贷款都有补息政策。
再存在客观不利的条件下，我行积极想办法，出对策，以优质的服务嬴得口碑，面对越来越激烈的市场竞争，我行只有用优质的服务来巩固与客户的关系，充分利用先入为主的优势，打动客，感染客户，充分利用贷款的审批限额，搞好客户的贷款项目。要让客户感受到在邮储银行贷款，不送礼、不吃饭、不凭关系、仅凭条件就可以贷到款。只要客户感受到了邮储银行的优质服务，就会自住的介绍亲朋好友来邮储银行办理贷款业务，这样口口宣传，介绍，自然就会嬴得良好的口碑。以战略的眼光找准客户，银行80%的利润来源于20%的客户，这是管理学的2/8定侓。对于优质客户，我们的信贷员要主动到有发展潜力的客户中，介绍我们邮储银行的金融政策，凡是符合我行贷款支持条件的客户，都要积极争取在邮储银行开户。对优良客户实施全方位服务策略。加强信贷服务方案管理，为客户制定一揽子信贷解决方案，尽量满足起资金的要求，要实施网络一体化服务，让客户能在邮储银行得到各种资源和信息，与客户实现双羸。对成长型的客户要实施培植开发策略，对一般客户要实施调整策略，对不良客户要实施退出策略。
三 下一步防控逾期和发展好的措施和办法
我行下一步的防控逾期的目标是逾期率控制在3%以下的同时，杜绝逾期超过十天的现象。在防控逾期上改变思路，创新方法，摸素一条新的催收流程。要高度重视贷后检查工作，只有进行了仔细地贷后检查，才能准确地对贷款客户的经济情况做一个分析，一般来讲，经济情况良好的客户，不用电话催收，自己都能及时地还贷。对于经济不乐观可能会出现逾期的客户，提前做好应对的方法，而不是简单地
电话告知客户把钱存给来，等第二天逾期了，才想对策催收。我们把催收工作提前，提前跟客户或保证人交涉，能不能及时还款，不能及时还款有没有办法，告知客户及保证人假设逾期了，产生不良信用记录，会对自己以后贷款产生怎样的影响。
在防控逾期率的同时，我们还要始终抓发展，只有健康有序地发展才有效益，我们银行才能壮大。虽然存在客观上的条件，但是只要我们开拓思路，创新方法，寻找我们的优势，加以宣传，就能在某种程度上弥补我们行不足，具体有以下几种：
（一）综合运用传媒手段进行广泛的宣传，根据小额贷款的介绍材料，宣传邮储银行的贷款政策，特别是宣传邮政储蓄银行小额贷款不收礼，不请客，只要符合条件，两三个工作日就能放贷的特点，在建设新农村中的作用及金融产品特色，羸得社会的理解和支持，营造良好的外部环境。
（二）适当程度地降低贷款利率，降低的客户经营成本，实现客户与我行双赢。
（三）采取灵活的还款方式和长期的贷款，降低客户的短期资金压力，鼓励客户长久经营，实现客户与我行共同成长。
（四）以服务新农村建设，争取政策的倾斜，邮政储蓄银行的网点遍布全国乡镇农村，从组建开始，就响应中央的号召，“服务三农”，促进农村“新农村”建设。在别的商业银行不愿进入农村市场的同时，邮储银行反而加大在农村的网点建设的投入和增点，就是要扶持当地的农村农业的发展，促进和谐社会的发展，可以说做出了一定的贡献。
在涉及农业服务范围内，争取得到当地政府的政策倾斜。
以上就是我行现阶段小额贷款的基本情况，应该说小额贷款是一项高效业务，同时也是一项高风险的业务，只要正确处理好发展与风险的问题，就能使小额贷款业务成为我行吃饭的业务。以上工作中做的不妥之处，请各位领导及同仁予以批评指正。
2009年6月23日
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