提前还贷有讲究_提前还贷比较

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提前还贷有讲究

对于职工而言，贷款就是借钱、还钱两件事。钱借了，如何“多快好省”地还钱，是每位职工都希望搞明白的事情。

在还款上，主要涉及方式、期限、月供三大因素。还款方式不同所带来了的利差区别，主要来源于实际占用资金时间的不同。其本质都是“借一天钱付一天息”，小可在《本金还是本息》（住房公积金与住房保障）一文中已经详细阐述，此处就此带过。

各地中心的贷款政策，大都支持提前还款且提前还款只需归还本金，无需支付罚息或其他。所以应在自己经济能力承受范围内，正确、适当地改变还款期限，或改变月供金额，以减少利息支出。

为能明晰详尽地说明问题，举例如下：宛小姐购买商品房一套，首付30%后，贷款30万元，贷款期限25年，采用等额本息还款，正常还款共需支出利息220901元。一年后，考虑提前还款。此时，她所剩贷款额为294259.05元，一年内付利息共14560.3元，归还本金6275.73元。当地中心提前还贷无需支付罚息。采取不同方式分别计算如下：

1、采取一次性结清

范小姐只需支付剩余本金294259.05万元。贷款利息总额为一年内支付的14560.3元。节约利息支出206340.44元。

2、部分提前还款，还款期限不变，假设提前还款10万，还款期限剩余24年，月供减少为1148.35元。利息共计支出14560.3+136467=151027.3元，减少利息支出220901-151027.3=69873.7元。

3、部分提前还款，月供不变，缩短还款期限

假设提前还款10万元，维持原月供1736.34元，贷款期限剩余12年6个月，共计支出利息：65982.39+14560.3=80542.69元，减少利息支出220901-80542.69=140458.31元。

4、部分提前还款，减少月供，缩短还款期限

假设提前还款10

万元，月供减少为1600元，还款期限缩短为14年，共计支出利息：89132.3元，减少利息支出220901-89132.3=131768.7元。

5、部分提前还款，增加月供，缩短还款期限

假设提前还款10万元，月供增加为2051元，还款期限缩短为10年，共计支出利息14560.3+51854=66141.3元，减少利息支出220901-66141.3=154859.7元。

对比上述几种组合方式，缩短还款期限、增加月供是节省利息支出的主要因素，减少还款期限或者增加月供，实质仍是减少对贷款资金的实际占有时长。只是在缩短期限的前提下，对月供增加、不变、减少的组合选择将导致利息的支出逐渐减少。

对职工而言，首先要根据自己的经济能力和对未来收入的正确预估，来决定自己还款的组合方式，找到最佳的契合点。

由于各地中心还款政策不同，改变还款方式请以各地开办业务为前提进行选择。梁成武安阳市住房公积金管理中心