解析P2P在国内外的发展_国内外p2p监管经验

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解析P2P在国内外的发展

除了约炮神器陌陌登录纳斯达克外，还有一家企业——Lending Club傲娇地登录纽交所。一向被国内P2P视为好学生榜样的Lending Club被市场看好，上市首日收盘价23.43美元上涨56%。

虽然P2P诞生于英国，经过衍生和发展，Lending Club等美国平台从21世纪初扛起P2P大旗，将其发扬光大。这就好比你和朋友一起参加的一场期末考试，你的朋友不及格，你感觉很糟;你的朋友考第一，你感觉更糟。对于国内平台而言，虽然振奋人心，但是差距也是显而易见的。

“橘生淮南则为橘，生于淮北则为枳”。欧美P2P公司根深蒂固地认为自己属于高科技行业，更多地强调了互联网背景，他们有一个特别的称谓叫做 “另类金融”、“市场借贷”;而中国的P2P多强调金融属性，很多都是小贷公司、担保公司包括银行背景进军P2P，科技含量不高。

缺乏互联网精神最大的病症就是不懂得如何有效运用大数据，诚然国内的征信系统与国外不能同日而语。目前，国内大多数P2P公司都是主要做线下模式，大数据、互联网概念相对较弱，更像是一个网站，这些特点广东平台表现更为明显。

中国千人员工以上的P2P平台不在少数，有些知名平台员工总数甚至超过了万人，以“人海战术”抢占线下客源、调查取证的市场。有业内人士表 示，LendingClub公司充其量也只有几百个员工，大多数英国的P2P公司员工在20-30个人，所有的工作流程都是线上完成，也就是纯线上的网络 借贷。在国内的P2P领域，无法利用互联网技术手段来有效进行风控审核，这就使得国内绝大多数平台都采取了极为简单、粗暴的方式来“变形”。

还有一点，目前没有哪个平台敢“亮出底裤”。国内平台的出借人和借款人之间的信息是不完全透明的，虽然众多P2P都强调信息透明，但是真正能够 做到这一点的寥寥无几。绝大部分平台对每笔交易的信息披露都十分有限，但是国外P2P会让所有的借款客户知晓出借人是谁，投资者知道他把钱借给了谁。信息越清晰、越透明，违约率越低。

不过，为了聚人气、冲成交量，平台也是蛮拼的。更有媒体曝出平台揽到一个投资用户需要花费高达500元，第三方引流、百度加V、砸钱做广告等 等。而送体验金都是小意思，你注册了一个平台后，再拉人头来就可以送现金，多拉一个现金翻倍!看着也有点直销的意思嘛。这无非就是了解你“爱贪小便宜”的 心态。但是，这些都是浮云，这就好比你一直对外嚷嚷自己是美女，不好意思卸个妆看看先。

当前，国内P2P多数还是在复制模仿为主，注重销售比注重产品多，注重金融比注重技术多，注重交易比注重流量多。当P2P发展壮大之后，运营的 重要性将开始超过销售。运营是一套体系，它包括了放款的及时性、债权匹配的准确性、客户服务的满意度、对市场的反应效率等诸多方面的问题。当平台壮大之 后，保持整个体系的稳定运行才是首要任务。“一出生就有人告诉我们，生活是场赛跑，不跑快点就会惨遭蹂躏，哪怕是出生，我们都得和3亿个精子赛跑。”这段出自《三傻大闹宝莱坞》的经典台词也可以用在P2P行业中，虽然是赛跑，却是一场没有终点的马拉松，还得控制好节奏，否则跑得太快容易扯到蛋。文章来源：www.daodoc.com 相关文章：

P2P的前世今生：P2P网贷发展前景分析!

中国有句俗话叫“内行看门道，外行看热闹”，不接触P2P网贷，可能无法感受到这个行业的火热。进入2013年，网贷平台更是蓬勃发展，以平均每天1—2家上线的速度快速增长，平台数量大幅度增长的背后，所带来的资金困局等现象开始逐步显现。行业不断爆发的风险事件，似乎让人们感到了这个行业的寒冬和发展困境。

我们不禁带着这样的疑问，这个行业到底怎么了?未来的发展究竟在那里?为什么能够在短短几年的时间里遍地开花，又为什么在初生阶段就遭遇混乱，在互联网金融发展的大背景下，这个行业的前景究竟如何，值得思考!

行业争议

⊙P2P网贷的争议迷局

争议一：行业是否被认可

作为一项金融创新，P2P 网络借贷的境况与当初的第三方支付行业十分相似。在诞生之初，第三方支付平台也引发了广泛的争议，被冠以涉嫌洗钱、非法集资等各种“罪名”。然而时至今日，随着电子商务的快速发展，第三方支付行业从无到有，不断壮大，从2008年的2700亿市场规模，迅速飙升至2012年的2.1万亿元，截至2013年则超过10万亿的市场份额，已超过100家第三方支付公司获得央行颁发的支付牌照。

从备受非议到引起重视，最终成功获取牌照、赢得广泛认同、成为日常生活中不可或缺的重要支付工具，第三方支付的发展历程表明，一个行业的诞生和发展如果契合社会经济发展的方向、满足了社会大众的需求、不违反法律，那么，其存在就是合理的，其诞生和发展是社会发展的必然趋势。

争议二：P2P是网络版“高利贷”

即便有不少人认同P2P发展的合理性，但对于P2P网贷存在网络版“高利贷”的问题，却也成为不少人议论的热点。在此前部分媒体的报道中，因P2P网贷利率以超商业银行数十倍而饱受争议，P2P因此被扣上“高利贷”的帽子，然而，相比地下钱庄动辄高达100%，甚至200%的年利率，P2P网贷的利息多数控制在10%-20%左右，与这些真正的“高利贷”有着明显的区别。

从合法性看，P2P 网络借贷属于民间借贷，在我国《合同法》及最高人民法院的相关司法解释中都肯定了民间借贷行为的合法性。同时，由于银行的贷款往往基于不动产抵押的基础，这种模式很好的控制了信贷风险和利率，但同时也将大多数个人和小企业挡在门外。而P2P提供的无抵押、无担保，贷款建立在个人信用审核基础上，贷款风险无疑远比银行更高，因此相对较高的利息也在情理之中。

争议三：行业缺乏政策监管

新兴的网络借贷模式意味着P2P平台已经类同与银行、信托等金融机构的功能，但目前P2P平台网站却只受工商局监管，目前我国还没有明确的法律条款加以规范和保护，但从已获知的消息来看，非法集资、非法吸储是监管的基本底线。毋庸置疑的是，国家相关部门必然会在不久的将来对其进行监管。

争议四：面临资金风险

作为P2P网贷平台，投资人的资金流向也是至关重要的。不少网贷平台不仅没有采取第三方资金管理平台，还可以动用投资人的资金，用于企业经营，达到自借自用，风险无人控制也无人承担，其背后隐藏着巨大的资金风险只能落在投资人的头上，这也是成为不少平台出现庞氏骗局的原因。而目前最为安全的做法则是将投资人的资金置于第三方支付平台进行监管，作为平台要严控其动用投资人资金，唯有这样才能给投资人的资金增加保障。

争议五：借壳转型做理财

作为P2P网贷自身而言，它充当的仅仅是一个信息匹配的服务平台，自身并不涉嫌吸储和放贷的角色。然而随着我国P2P行业的不断发展，P2P似乎也演变出不少另类模式。不少网贷平台，甚至大张旗鼓的衍生出以理财为目地的服务平台，事实上提供的仍然是发布借贷信息并以高额利率吸引投资者的模式。我们不禁要问，P2P的本质到底是什么?为什么在国外发展得好好的P2P，到中国就变了样了呢?

专家观点

⊙P2P的发展之路

对于P2P网贷风险问题，业内专家发表了各自的意见。商务部国际经济交流中心扶贫处处长、小额信贷联盟秘书长白澄宇在其博客发布的文章中称，“P2P信贷平台是一种金融创新，满足了金融市场的需要，应该加以鼓励。但是，所有金融创新都存在风险，也应该对风险给予重视。”

就P2P小额信贷机构涉及监管缺失、违反法律法规的问题，白澄宇也表明了自己的看法，他认为，“线上P2P信贷平台不是金融机构，只是咨询机构，不需要被金融监管机构监管。但是，作为信息服务机构，其风险在于信息的真实可靠性。”

作为一种新兴的模式，在发展的过程中不断出现问题、解决问题是一个行业从无到有、从小到大的必经过程。P2P网贷作为一种兼具商业性和社会价值并存的新兴模式，其经过几年的发展历程、拥有的大量客户群都表明了其存在的必要性和发展壮大的可能性。

因此，对于P2P网贷行业，不能因为出现问题就将其扼杀在襁褓之中，更重要的是找到其发展过程中的不足，加以改正、找到风险加以控制，推动行业健康、快速发展，使之顺利成长为现有金融服务体系的重要组成部分，更好的为经济发展、社会和谐做出贡献。

⊙个人观点

互联网金融才大潮初起，难免泥沙俱下，但潮涨潮落，不改一浪高过一浪的发展趋势。当前的鱼龙杂混、良莠不齐的情况一定不会长期持续下去。我个人则继续看好P2P网贷发展。

一、行业整体将继续高速发展

互联网金融才大潮初起，难免泥沙俱下，但潮涨潮落，不改一浪高过一浪的发展趋势。当前的鱼龙杂混、良莠不齐的情况一定不会长期持续下去。作为个人、小微企业的融资渠道，其行业存在弥补了现有金融体系的不足，行业发展势如破竹，整体将继续高速发展。

二、行业或1-2年内面临第一轮洗牌

由于P2P网络借贷的特俗性，事实上一些从业公司已具有金融服务公司和网络公司的双重属性。一些巨型的、有实力的网贷公司或许将兼并一些中小型网贷公司，淘汰一批经营不善的网贷公司，甚至要打击掉一批借着P2P平台进行违法犯罪活动的团伙。并且专注于平台服务的P2P公司将引进和培育一批金融服务机构进行合作，链接网贷行业的上下游，优化产业链，形成一个巨大的互联网金融产业集群。

三、行业将逐渐完善相关政策

随着P2P自身的不断发展和国家金融体制的试点改革、以及个人征信系统的完善。P2P平台将逐渐合法化，网络借贷这种模式也必将被大众所接受走上历史舞台。未来的行业政策将逐步清晰，包括积极纳入中国人民银行征信或其他第三方征信，发放金融牌照，自建信用系统，行业内部或与其他行业联合建立、彼此共享信用体系。

四、P2P网贷可能与本土小额借贷公司相结合以近年互联网的发展趋势推测，如果政策法律环境没有显著恶化，我国必将成长出几家巨型的线上、线下结合的P2P公司，通过连锁加盟的方式，进一步优化用户渠道和资金链。一些区域性的P2P网贷平台则可能与本土小额借贷公司相结合，从而吸引资本市场进入，寻求扩大自身区域性影响力。

五、小型平台抱团避免行业淘汰

一些小型的网贷平台，在巨浪淘沙中为自身避免行业淘汰的风险，可能寻求联盟抱团合作。如成立P2P联盟自治，通过共享信息渠道，避免落单规避行业风险。

六、P2P网贷发展寻求多元化模式

犹如电子商务发展模式一样，P2P网贷行业也或将逐渐向多元化发展靠拢，未来可能会形成P2C(个人对个人)，P2B(个人对企业)，P2O(诸如电子商务的O2O模式)，三足鼎立的发展模式。