长沙银行个人经营性贷款特色产品“流水通”_长沙银行个人贷款

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长沙银行广州分行个人经营性贷款特色产品：流水通

20120116

导言

根据广州分行2012年度工作部署大会关于“重点发展个金业务，推出特色营销”的指导精神，按照“实现全年日均储蓄存款2.5亿元，时点余额4亿元，个贷余额4亿元”的目标，参照我行“POS贷”的模式，结合广州分行现阶段的优势和特点，经过对市场精确的细分和对风险的专业分析，推出具有较强持续性和竞争力的特色金融服务。

珠三角市场环境：

经过30年的改革开放发展，国家经济涌现大量的的大型企业，珠三角地区也培育了成千上万的民营中心企业和个体商户。我们习惯把大企业于其上游或下游的关系称为“1+n”，“1”为对社会经济生活具有支柱作用或有较大影响力的强势企业，包括垄断企业、大型 国企、上市公司、知名品牌企业等，涵盖汽车制造、电器制造、日化、食品、医疗医药、生物科技、IT技术、房地产等等行业。该“n”类经营体因强势的交易对手具有经营的持续性和稳定性，带动“n”自身经营的持续性和稳定性；同时也存在预付账款、应收账款、存货等方面的经营资金压力，从而有一定的融资需求。

同业竞争情况：

国内银行业针对个体经营性贷款推出了多种各异的产品，对很多行业或市场有一定的细分，总体上经营效益较高。其中工商银行利用自身规模的优势，在银根紧缩环境下持续投放了很多贷款，同时推出“以存抵贷”等多项优惠；民生银行利用自身股权结构和公司 管理结构的优势，较早进入个体经营性贷款，具有快速审批的优势，通过协会组织拥有较大数量的客户基础，同时因规模不足，故投放额度有限，但综合收益较高，利率基准上浮80%以上；邮政储蓄银行利用自身的特点，在50万元额度下快速审批快速放款，但其发放和还款模式尚不成熟。

开发思路：

长沙银行广州分行致力于服务珠三角经济发展，结合自身优势推出适用于市场的个人 经营性贷款特色产品。指导思想：

一、高端市场定位：坚持以“1+n”中的“n”为目标群体，选取其中高端、优质的客

户，最低年销售收入5000万元。

二、特色授信模式：坚持先发生流水后发放贷款，贷后管理坚持考核流水指标的合作模式。简介表达为“流水换信用”，即贷款的发放进度主要依据企业在我行的经营性流水量和相关约定操作，要求年总流水量不低于5000万元，按月、季、年进行考核。

三、合理的授信额度：总额度不大于1000万元，其中存信用或信用担保额度不超过500万，鼓励动产和不动产抵质押，抵质押率最高可达100%，建议开发授信额度需求在200万以上客户。

四、多种风险缓释措施：建议多提供抵押物、多追加关联方和有担保愿意的担保，进一步控制风险。

五、高标准授信条件：针对小范围的具体行业或客户群体，结合企业的经营情况，设定经营年限、注册资本、固定资产、担保要求等等风险准入控制措施。

六、建立完善的制度：出台产品营销指导意见、建立高效的审批通道、健全细致化贷后管理方法，落实各岗位的职责和权限。

七、逐步推进的规划：在明确基本思路和发展方向的基础上，第一季度积极尝试，计划授信客户5-10家，及时总结授信工作经验，制定明确的相关政策文件，形成完整的产品，第二季度在整个分行进行推广，争取全年授信客户数60-80户，实现贷款余额3亿元，带动时点余额4亿元，日均存款1.2亿元，利润2500万元，保持收息率100%，不良率为0。综合收益：

按不同客户和不同风险缓释方式定价，指导性意见为：发放授信500万元，利率上 浮50%，带动年总流水量1亿元，带来日均存款150万元，总创利约38万元，风险资本收益率约0.76。

产品概况

一、定义

流水通是长沙银行广州分行面向珠三角地区具备较大流水量的优质中小企业主、个体

工商户等经营商户提供的快速融通资金、提高资金效率的金融服务产品。

二、贷款方式

贷款根据发放方式的不同，可分为单笔贷款和贷款额度两种。贷款的发放进度主要 依据企业在我行的经营性流水量和相关约定，且贷后管理工作严格执行考核企业的流水量。

三、贷款要素

贷款金额依据申请人的资金需要、自身还款能力和所能提供的担保方式而有所不同，最高不超过1000万。其中采用关联方纯担保方式的额度不超过500万；采用抵质押方式 的，金额最高可达抵质押物评估价值的100%；首次贷款期限不超过1年，续授信贷款不超过5年；贷款利率在人行规定范围内协商确定，原则上综合收益不低于同期基准利率上浮50%。

四、服务渠道

办理流程

基本条件申请人从业3年以上，年龄不超过60周岁，具备完全民事行为能力，申请人及其家人，均无不良信用记录；申请人旗下企业或商户的注册地点或主营业务的地域为珠三角地区，主要业务的上游或下游为“1”。申请人拥有或控制某经营实体，如个体工商户、中小企业等，经营实体无不良信用 记录，经营实体年销售收入不低于5000万；申请人承诺在我行发生流水总量不低于5000万元；申请人及担保人合计的不动产不低于授信额度中的的纯信用或纯担保信用额度，例如纯担保500万元，则要求实物净资产不低于500万；原则上，申请人需要具有我行机构所在地或珠三角的城镇常住户口或有效居留身份，并拥有固定住所；

通过广州分行及下属支行网点办理相关业务。我行规定的其他条件。

办理流程

开立结算户→贷款申请→贷款调查→贷款资料采集→贷款审查、审批→落实担保条件 →贷款签约和发放→贷款资金划转→依照合同约定按期偿还本息→还清贷款，合同解除，办理注销抵押登记或质押物解冻手续 准 备材料

申请人和相关担保人的身份证、户口本的原件及其复印件；

申请人所拥有或控制企业的材料及其他资产证明，如注册登记资料、财务报表、银行

对帐单、税单证明、贸易合同、货物运输清单、房屋产权证明等资料； 我行规定的其他相关材料要求。