如何预防个人经营类贷款风险_个人贷款风险点怎么写
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分布解析如何预防个人经营类贷款风险
1.合作机构管理
(1)商用房贷款的合作机构管理
①商用房贷款合作机构风险主要包括:开发商不具备房地产开发的主体资格、开发项目五证虚假或不全;估值机构、地产经纪和律师事务所等联合借款人欺诈银行骗贷。
②商用房贷款合作机构风险的防控措施。
第一，加强对开发商合作项目审查。重点审查开发商的资质、资信等级、领导层的信誉及管理水平、资产负债及盈利水平;以及开发项目建设情况、销也情况、履行保证贵任的意愿及能力、是否卷人诉讼或纠纷、与银行业务合作情况等。
加强对合作项目的审查。重点审查项目开发及销也的合法性、资金到位悄况、工程进度情况以及市场定位和铂告前景预侧等，防止开发商套取、娜用商用房贷款资金，或因企业经营不善.开发资金存在缺口等，造成项目风险。
第二.加强对估值机构、地产经纪和律师事务所等合作机构的准人管理。在该类机构的选择上，银行应把握以下总体原则:具有合法、合规的经营资质;具备较强的经营能力和好的发展前景，在同业中处于领先地位;内部管理机制科学完善，包括高素质的高管人员、有明确合理的发展规划、业务人员配备充足和有完善的业务办理流程等;通过合作切实有利于商用房贷款业务的发展，包括可以拓展客户背销渠道、提高业务办理效率和客户服务质址、降低操作成本等。
第三，业务合作中不过分依赖合作机构。银行不能过分依赖合作机构.只有银行胜行了其应尽的职责，才能防范合作机构隔断银行与借款人的关系而暗做手脚的风险。(2)有担保流动资金贷款的合作机构管理
与商用房贷款不同，有担保流动资金贷款的合作机构主要是担保机构。银行应采取如下风险防控措施。
①严格专业担保机构的准人，基本准人资质应符合以下几方面要求: 注册资金应达到一定规模;具有一定的信贷担保经验，信用评级达到一定的标准;具备符合担保业务要求的人员配置、业务流程和系统支持;具有良好的信用资质，公司及其主要经营者无不良信用记录，无违法涉案行为等;此类担保公司，原则上应要求其与贷款银行进行独家合作，如与多家银行合作.应对其担保总额度进行有效监控。
②严格执行回访制度。严格执行回访制度，关注担保机构的经营惰况，对担保机构进行动态管理，以应对担保机构经曹风险，不合格的应及时清出。对于已经准人的担保机构，应进行实时关注.随时调整合作策略。存在以下情况的，银行应暂停与该担保机构的合作:经营出现明显的问题，对业务发展严重不利的;有违法、违规经营行为的;与银行合作的存盆业务出现严重不良贷款的;所进行的合作对银行业务拓展没有明显促进作用的;存在对银行业务发展不利的其他因素。
2.操作风险
(1)商用房贷款的操作风险
①商用房贷款操作风险的主要内容。
第一，贷款受理和调查中的风险。包括:借款申请人的主体资格是否符合银行商用房贷款管理办法的相关规定;借款申请人的担保措施是否足额、有效。
第二，贷款审查和审批中的风险。主要风险点包括:业务不合规，业务风险与效益不匹配;未按权限审批贷款，使得贷款超授权发放;审批人员对应审查的内容审查不严，导致向不具备贷
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款发放条件的借款人发放贷欲，如向关系人发放信用贷款或向关系人发放担保贷款的条件优于其他贷款人，贷款容易发生风险或出现内外勾结拍取银行信贷资金的情况。
第三.贷款签约和发放中的风险。风险主要包括:合同凭证预签无效、合同制作不合格、合同填写不规范、未对合同签署人及签字(签章)进行核实。在发放条件不齐全的情况下发放贷款，如贷款未经审批或是审批手续不全，各级签字(签章)不全;未按规定办妥相关评估、公正等事宜。未按规定的贷款额度、贷款期限、担保方式、结息方式、计息方式、还款方式、适用利率、利率调整方式和发放方式等发放贷款，导致错误发放贷款和贷歌错误核算。
第四，贷后与档案管理中的风险。主要风险点包括:未对贷款使用情况进行跟踪枪查.房屋他项权证到位不及时.逾期贷款催收、处置不力，造成贷款损失;贷欲管理与其规模不相匹配，贷款管理力度偏弱，贷前调查材料较为简单.贷后往往只关注贷款人按月还款情况，在还款正常的情况下，未对其经营惰况及抵押物的价值、用途等变动状况进行持续跟踪监侧;商用房贷款一般金额较大，有的借款人购买多份产权单位，操作中存在向同一借款人审批发放多笔贷款，或向实际购房人与其家庭成员、近亲属、所控制公司员工等多人审批发贷款的现象，从而造成贷款损失;未按规定保管借款合同、担保合同等重要贷款档案资料，造成合同N毁;他项权利证书未按规定进行保管.造成他项权证遗失，他项权利灭失。
②商用房贷款操作风险的防控措施。
第一，提高贷前调查深度。业务人员在贷前调查险段，要全面了解掌握借款人所控制主要实体的经营悄况、真实财务状况及抵押情况，评估偿债能力，届时存在风险。
第二，加强真实还款能力和贷款用途的审查。对名义借款人与实际借款人不一致的，原则上不得受理;对以贷款所购房屋的租金收人作为还款主要来N，或借款人为外地人且在当地无经营实体的.要谨慎办理;严格审查贷款用途，防止以商用房贷款形式套取贷款，用于不符合法律法规、国家产业政策和贷款银行信贷政策的项目。
第兰，合理确定贷款额度。贷款额度不能简单按照抵押物评估价值和贷款最高成数来确定.要对借款人所经营的实体进行风险限额测算，在风险限额内根据借欲人可实际支配的还贷资金额确定贷款控制额度.第四，加强抵押物管理。进一步完善抵押物审查、评估、抵押登记等环节的管理，客观、公正估值，合法、有效落实抵押登记手续。对商业前景不明的期房及单独处置困难的产权式商铺等房产，原则上不得接受抵押。
第五，强化贷后管理。加大贷后检查力度，将借款人经营状况及抵押房产的价值、用途变化情况作为监控重点;对已形成不良贷款的，根据成因及实际风险状况，尽快采取保全措施。
第六，完善授权管理。严格执行对单个借款人的授信总量审批权，控制个人授信总量风险。对以实际借款人及其关系人多人名义申请贷款，用于购买同一房产的，按单个借款人使用审批权限。
(2)有担保流动资金贷款的操作风险
对子有担保流动资金贷款的操作风险，除了商用房贷款操作风险的相关风险点外，还应特别关注借款人控制企业的经营情况变化和抵押物情况的变化。银行还应采取如下风险防控措施: ①在贷款发放后.银行应保持与借款人的联络，对借款期间发生的突发事件即时反应.在还款日前一定时间内，银行以书面或其他方式通知借款人做好资金调度，安排好还款资金等。
②借款人以自有或第三人的财产进行抵押，抵押物须产权明晰、价值稳定、变现能力强、易于处置。银行在实际操作中要注意:抵押文件资料的真实有效性、抵押物的合法性、抵押物权属的完整性、抵押物存续状况的完好性等。贷款抵押手续的相关程序应规范，原则上贷款银行
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经办人员应直接参与抵押手续的办理，不叮完全交由外部中介机构办理。对于房地产管理相对规范的地区.可将抵押办理手续委托经一级分行准人的中介机构代为办理，但经办行必须在之后对抵押办理情况进行核实。谨镇受理产权、使用权不明确或当前管理不够规范的不动产抵押，包括自建住房、集体土地使用权、划拨土地及地_L定着物、工业用房、仓库等.原则上不接受为有担保流动资金贷款的抵押物。
3.信用风险
(1)商用房贷款信用风险
①商用房贷款信用风险的主要内容。
第一，借款人还款能力发生变化。银行把握借款人还款能力风险存在相当大的难度，主要有以下两方面的原因:一是国内尚未建立完善的个人财产登记制度与个人税收登记制度，全国性的个人征信系统还有待进一步完善。二是国内失信惩戒制度尚不完善，借款人所在单位、中介机构协助借款人出具虚假证明文件的现象比较普迫，对主动作假或协助作假的行为尚缺乏有力的惩戒措施。
第二，商用房出租情况发生变化，包括所在地段经济发展重心转移、大范围拆迁等情况。
第三，保证人还款能力发生变化。
②商用房贷款信用风险的防控措施。
第一，加强对借款人还欲能力的调查和分析。主要把握以下几方面: 要了解掌握其收人水平的稳定性;对其收人水平的真实性进行判断;收人水平对偿还贷款的孤盖度，原则上借款人年还款金额应不超过其家庭年收人水平总额的80%, 除了上述基本收人情况的了解，还要考察以下方面信息:借款人的其他收入所得，包括其他劳务所得、租金收人等;借款人其他资产收益情况.包括各类投资收益、投资其他企业的股权分红等;借款人及其家庭所拥有总资产的状况。
第二，加强对商用房出租情况的调查和分析。要调查借款人所购商用房所在商业地段策华程度以及其他商用房租金收人情况;要调查该地段的未来发展规划，是否会出现大的拆迁、经济发展重心转移等情况。
第三，加强对保证人还款能力的调查和分析。
保证人经济实力下降或信用状况恶化是导致保证人还款能力下降的主要原因，这种风险会使保证担保对银行债权的保障能力降低，第二还款来源严重不足。
在贷款保证期间，保证人保证能力可能会发生变动。对此.银行要有预见性并采取相应的预防措施: 应密切关注保证期间影响保证人保证能力的各种因素的变化情况。
在对借款人进行贷后检查的同时，要了解保证人的情况。
经过调查了解，充分证明保证人保证能力不足以保证借欲人贷款时，应要求借款人提出更换保证人或采取其他担保方式。
在保证期间，银行如发现保证人出现以下变化，需要对保证人资信进行重新评估，这些悄况有:保证人发生隶属关系变更、高层人事变动、公司章程修改以及组织结构调枯;保证人生产经营、财务状况发生重大诉讼、仲裁，可能影响其展约保证责任;保证人改变资本结构;保证人为第三人俊务提供保证担保或者以其主要资产为自身或第三人俊务设定抵押、质押，可能影响履行保证责任;保证人有低价或无偿转让有效资产、非法改制等逃债行为;保证人有恶意破产倾向。
(2)有担保流动资金贷款的信用风险
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①有担保流动资金贷款信用风险的主要内容:借款人还款能力发生变化;借款人所控制企业经营情况发生变化;保证人还款能力发生变化;抵押物价值发生变化。
②有担保流动资金贷款的防控措施。
第一加强对借款人还款能力的调查和分析。除了商用房贷款中涉及的对于借款人的调查外.还应重点调查借款人的生产经营收人。对借款人的生产经营收人，应峨点调查其经营收人的稳定性、合法性和未来收人预期的合理性。
第二，加强对借款人所控制企业经营状况的调查和分析。主要考察: 经营的合法性、合规性;经营商誉;经营的盈利能力和德定性。
第三，加强对保证人还款能力的调查和分析。为了有效规避有担保流动资金贷款保证人还款能力发生变化的风险，贷款银行应当选择信用等级高、还款能力强的保证人，且保证人信用等级不能低于借款人。
