重疾险应该这样买？业内人士秘籍_哪些人需要买重疾险

重疾险应该这样买？业内人士秘籍由刀豆文库小编整理，希望给你工作、学习、生活带来方便，猜你可能喜欢“哪些人需要买重疾险”。

赔付问题

如何选择购买适合自己的重大疾病保险，上一期文章我们一起来认识了重大疾病保险的起源、相关规定，深刻剖析了重疾险的内涵和作用，接下来我们需要先搞清楚重大疾病的理赔条款细节才能拨开迷雾为自己挑选适合自己的产品。

通过上次文章分析大家会明白重疾险不是解决看病钱，最主要解决的是因重疾导致丧失工作能力后的生活问题和保养问题，看病钱是医疗保险解决的问题。这个理念希望大家能够理解接受并学会运用。

重疾险的赔付标准大致来说分为三部分：1）确诊即赔付，例如确诊了恶性肿瘤、严重三级烧伤以及多个肢体缺失等；2）就是实施了约定手术，比如重大器官移植术或者造血干细胞移植术，冠状动脉搭桥术等；3）还有一种就是达到某种约定的状态，比如：双目失明，双目失聪等才可赔付。

关于重疾的前25种的保险责任，上一篇文章已经阐述过了，不明白的可以查看历史信息，保险行业各家公司理赔条款的疾病种类和标准几乎一模一样，同质化相当严重，只是在某些个别条款中有些改进和不同，有时候同一个公司的不同重疾产品的个别条款都会不同，比如前段时间给大家分析了几十家公司的轻微脑中风的理赔条款可见一斑。当然这些细微的差距在理赔的时候可能是天壤之别，不过不用担心，你看不出来这些细节可以找专业的代理人给你解决，毕竟专业的事交给专业的人才省时省力。知道了重疾的赔付方式后下面我们来探讨选择重疾产品的几个关键因素。

选择消费性还是返还型产品

首先，重疾险类型也比较多，有时候一般客户单纯看保费很容易误解，有的重疾险带身价赔保额，有的重疾赔保额身故赔保费，有的身故退现金价值，还有的只有重疾保额没有身故责任等等，不同条款费率肯定不同。粗略的区分为消费型和返还型。表面上看起来，返还型重疾险更划算，在没有发生理赔的情况下，不但享受到了保障，还能拿回保费，一举两得。但是返还型重疾险的保费要高于消费型重疾险，如果利用两者的差额按照保障时长去做投资，如果投资得当，获得的收益很可能大于返还的保费或保额，当然保一百万还是比挣一百万容易的多。事实上，消费型重疾险和返还型重疾险各有优劣势，但它们本身没有高下之分，如何选择应该主要取决于投保人的自身状态及保障需求。

1、如果是刚刚参加工作的年轻人，建议购买消费型保险。年轻人没有积蓄，过高的保费可能会给生活带来负担，消费型保险在缴纳相同保费的情况下，能够获得更高保额的保障，保险的杠杆效益发挥最大化。

2、消费型保险也很适合投资能力极强并能保证储蓄的人群。保险最重要的是提供保障，而不是用来获得收益。投保者可以用购买消费型保险结余下来的钱进行投资，赚取的收益作为自身的保障金，当然这样的人才实在是凤毛麟角，现在的投资环境也是个问题，毕竟买100万保额的保险比用节省的几千块投资挣100万简单的多。

3、如果是收入稳定，有一定经济基础的人群，一般婚后家庭都符合这也条件，可以配置返还型保险，有保障作用的同时，兼顾理财作用。返还型保险中的生存保险金责任可以满足被保险人的养老需求，保险期间为终身的重大疾病保险，包含身故保险金责任，可以在被保险人身故后,提供受益人一定的生活保障。值得一提的是今年开始陆陆续续很多保险公司重疾险为主险的产品开始多了一个附加两全保险，重疾保终身，附加年金后到55岁或者66/77周岁可以领取几十年所交保费作为养老补充。比如最近给大家推荐的富德生命《倍健康》产品，还有恒大人寿、国华人寿、长城人寿等等基本都有主流产品可以附加年金确保本金返还后重疾保障继续终身。

4、如果你是月光族，自制力太差，没有攒钱或者理财的习惯，可以选择返还型的重疾险产品，也算“强制储蓄”的方法。当然这部分人有没有保险意识是个重要问题。实际上第三类中部分婚后家庭因为车贷房贷甚至连续投资分期房产搞得生活都靠信用卡度日的不在少数，这些家庭风险杠杆太大，一旦一个家庭成员有风险，房子车子全泡汤了。轻松筹水滴筹和大街上跪着募捐的屡见不鲜。所以，不管什么收入水平，只要不是活的像根草，只要有生你养你的父母和你生你养的孩子，就一定提前规划不要拖累他们。需不需要选择保轻症的产品

轻症和重疾是相互对应的，轻症是重疾的前期。保险公司推出包含轻症保障的重疾险产品的目的是帮助客户尽早治疗，避免患更大的重疾风险。

目前多数保险公司给出的轻症金额都是重疾险主险保额的一定比例，多为20%，少数保险公司的轻症给付能达到30%，个别公司达到50%。也就是说，如果重疾险保额为50万元，则轻症的保额基本为10万元或15万元。一般来说，在常见轻症都承保的前提下，产品的轻症给付比例越高越好，但同时需要注意轻症是否与重疾共用保额。

事实上，近两年市面上的重疾险产品不断推陈出新，其中不乏对客户非常有利的保障功能，而其中最实用、最抢眼的，要数“轻症豁免”。“轻症豁免”是在轻症赔付的基础上保障的再度升级——不但保轻症，还能豁免以后的保费，重疾持续保障。也就是说，投保人如罹患原位癌等轻症以后，后续保费就可免缴，而重疾和身故保障不受影响。

最后建议根据经济条件最好选择带轻症的产品，轻症比例越高越好，轻症后豁免保险也要有。至于轻症的保险条款对比就是个专业的事情了，最好专业的事交给专业的人。

要买有多次理赔功能的重疾险吗

“多次赔付”与一般重大疾病险仅一次赔付的概念不同，“多次赔付”的保险是将重大疾病分成多组(A/B两组，A/B/C三组或A/B/C/D四组……)，如果被保险人不幸身患其中一组(假设A组)中的重大疾病，该产品在对其进行重大疾病赔付后，该组剩余重疾责任终止，身故全残责任也终止且保单现金价值为0，但仍然提供剩余几组重大疾病的保障。这是目前市场上主流产品的基本配置。

重大疾病赔付两次，三次，四次，五次，六次的都有，客观讲，两次的就可以了，其他的就是广告噱头的作用更大些了。再者，疾病种类分组问题，分组是个技术活，保险代理人也难以明白个中缘由，只是听公司说科学分组，心脑血管疾病一组，器官脏器移植类一组等等，具体的恐怕拥有大数据的精算师才知道。但是，简单的看分五组应该比分两组的更好点，不分组能赔付多次就比分组的好很多了。市场上也确实有个别两三个产品是这样的，知道的代理人都不多，何况客户了。

从客观角度来说，多次赔付重疾产品相较于单次赔付重疾产品从保障层面来说确实多了许多保障内容。但俗话说“一分钱一分货”，多次赔付的保费较单次赔付重疾产品也会较高。此外，从目前的理赔数据来看，多次赔付的概率还是较低的，所以最终如何取舍，还需要依据投保者个人的实际情况而定，量力而行。

建议：第一份先投保综合保障比较全的还是某个方面保额比较高的根据个人性格决定，总之以后肯定不要通过第二份第三份保单把各种保障保完整且保额高，有时候提高完善保障不一定要五六千，也可能几百块也可以补充。要拥有系统的完善的保障计划来守卫你的家庭，需要交给专业的人去做详细的规划。

55-60岁老人适合购买重疾险吗

55-60岁的老人购买重疾险会面临很多问题：一是保费特别贵，60岁已经进入疾病高发年龄段，所以重疾险的保费都很贵；二是很少有55-60岁可以投保的产品，国内保险重疾一般只接受55岁以下的客户；三是这一年龄段投保经常会出现保费和保障倒挂，就是某些年龄段保额低于总保费的问题；四是投保时通常会要求体检，已经患病老人的拒保概率很高。

那么55-60岁的老人还要不要买重疾险呢？如果所买重疾产品的保障能始终远远高于所缴保费，那么投保就是有价值的。实际上，我们还可以换个方向思考，与其纠结如何为老人买全面的重疾保障，不如给老人买专项重疾险，例如老人防癌险。由于本身癌症就属于是重疾中高发的一类，而这类老人的专项癌症险的保费通常在2000元左右，一般的家庭都是可以承受的。建议：有条件的可以买保费和保额不倒挂的，尽可能缴费期长的，比如恒大人寿有产品五十多岁居然可以二十年缴费。防癌险最好一定买，很多公司防癌险也确实只针对50岁或者55周岁以上老人才可以投保的，保险责任又分消费型和返本型。这个年龄段很多公司对保额有限制，买多了还不行，另外部分公司要求51岁开始体检，部分公司56岁开始体检，一定多对比，毕竟不体检能投保更好。前几天文章给大家推荐了一个56岁以上不体检的重疾险，大家也可以关注一下，市场少见，其他公司直接把门关上了，人家能留个缝让你挤进去就是好事。

卫小保结语

重疾险的选择购买涉及的问题太多，个人家庭因素量力而为，产品挑选搭配组合是个系统化的技术活，建议不局限一个公司不局限一两个产品，还是那句话，专业的事交给专业的人才是明智之举，就像家庭医生一样。

近期预告

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