联保贷款讲义_联保贷款风险
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联保贷款讲义
一、定义
联保贷款是指我行向各类所有制和组织形式的中小企业及个体工商户作为借款人发放的，有三个或三个以上借款人组成的联保小组，用于联保小组内各借款人流动资金周转的短期贷款。
中小企业联盟采取的是“自愿组合、双向选择、自愿互保、诚实守信、风险共担”的原则成立。
在办理联保贷款时应遵循“择优扶持、集中授信、控制风险、注重效益”的原则，实行“综合授信、多户联保、责任连带”的管理模式。※重点在“择优扶持和集中授信”上，择优扶持就是各支行在办理联保贷款时，应认真审查借款人的借款条件资料，择优选择信誉良好，产业政策符合国家规定的借款人。咱银行就是晴天里的一把伞，下雨了就收伞了，企业正处于成长期，业务蒸蒸日上，产品有市场，符合国家产业政策的都是我们要择优扶持的对象。
特点：中小企业“联保贷款”实行贷款最高授信额内循环发放，分户定额，一年一审，随贷随用，按期偿还。中小企业“联保贷款”是将每个参与会员捆绑在一起，互相承担连带担保责任。每个参与成员在我行存入一定金额的风险保证金，如果有会员在贷款到期时不能还本付息，我行就从风险保证金中扣收，或由联保成员员代为偿还，从而降低银行风险。
作用：
1、解决了个体工商户和私营企业贷款难、担保难的问题。
2、方便快捷的满足客户资金需求。
二、产生背景和现状
1、起源
联户联保贷款是由孟加拉国乡村银行在20世纪70年代发明，是针对消除孟加拉国农村绝对贫困而提出的一种信贷资金支持模式。这一模式通过五至十家农户为一组的相互联保的方式发放小笔贷款。小组成员互助互促，一个组员不还款，整个小组都失去再贷款的资格。联户联保贷款模式的发起人尤努斯因此而获得 2006年诺贝尔经济学奖。
在中国最初开展这项业务的银行信贷对象也大多是农户，后来随着我国经济的强势发展，中小企业渐渐成为经济大潮中的一支生力军，同时融资难的问题也逐步显现，融资难是制约中小企业生存和发
展的瓶颈。在当前经济形势下，中小企业面临的融资问题更为严峻。因资金链紧张，部分中小企业已陷入困境。中小企业融资难的主要原因是经营风险大，可抵押资产少，企业信用度较差，信用体系不完备、企业间缺乏互信，同时相互间了解的企业往往还有实际关联关系，为了规避风险这样的业户不能进入联保体。
联保贷款可有效解决这一问题。联保贷款的核心是“联合担保、无限责任、准备基金、分批办理”。通过多家企业联合担保，中小企业的担保能力和信用度得以集中起来，解决了单一企业抵押资产及信用不足问题，有效降低了银行贷款的违约风险。
三、联保贷款的优势和风险
优势：
一是组成联合担保小组。五户以上中小企业自愿组合，以书面协议方式约定联保相关事宜，组成规范运作的联合担保小组。
二是无限保证责任。联保小组内任何企业在银行取得的贷款，其他成员及最终实际控制人都承担无限保证责任。将担保责任拓展至实际控制人个人财产，可有效防止恶意逃债现象。
三是建立共用的贷款风险准备金。各成员企业按协议提供相应贷款风险准备金，存入银行专户。准备金合并使用，当组内任一成员不能按期偿还贷款时，银行有权直接冻结组内所有成员的风险准备金用于还贷。
四是限额操作、分批受理。为进一步控制风险，联保协议约定小组同一时段最高贷款额度及贷款企业家数，并错开融资时间与融资银行，避免集中还贷风险。贷款额度循环使用，企业申请贷款次序由小组内部自主调配。
联保贷款不仅能有效解决融资难问题，对培养中小企业信用意识以及社会资源的优化配臵也有重要作用。
风险：
我行对联保贷款实行严进宽出的流程，联保贷款本身的风险就在于虽然相互制约，但缺乏足够保障，假如其中一户出现问题，其他几户会
不会产生连锁反应，也不按期还款。主要体现在：
客户经理一定要做到深入企业进行详细的实地调查，对企业生产资金需求、经营项目及销售等情况，进行全面了解。联保贷款不能“拉郎配”。更不能大搞突击组建、任意撮合、等
不能让联保贷款成为违规贷款的掩体。一定要注重联保小组成员的信用，不能注重成员数量，使联保小组组建流于形式。二是关联企业加入联保体系，形成一户多贷现象；就像一家人一样，有的是父子关系有的是亲戚关系等同在一个联保小组，实际只是家庭中一个成员借贷。
四、风险的防控和措施
咱们银行就是经验风险的，联保贷款的风险我们已经揭示过了，通过我们已经办理的几笔联保贷款结合平时的工作，我想和大家分享一下我总结的防范联保贷款的风险的几道防线，联保贷款有四道关键的风险防线提高风控能力：
联保贷款的担保人同时也扮演借款人的角色，担保人的资质是第一道防线。联保贷款的贷款人并不限定必须为本地居民，（府东支行办理的六户联保贷款中就有三户为浙江商会的会员单位）但对担保人的资质要求相对严格一些。“作为本地银行，我们对担保人的情况非常熟悉。联保贷款模式意味着要想获得银行支持，贷款人首先要从主观上重视自己的信誉。否则，银行、担保人不认可他的信誉，贷款就成为一种虚妄。”另外“鉴于民营企业一般公私资产不分的客观事实，以企业名义担保的民营企业，我们均要求企业法人提供个人连带全额担保责任。因此，贷款发放后，担保人成为我们的义务贷后管理员，能连续监督借款人，及时发现借款人异常情况，及时向我行报告，以便我行及时采取防控措施，联保贷款的担保人与贷款人之间通常具有较长时间的生意交往或个人交往关系，且他们彼此之间属于义务担保，不涉及任何佣金和金钱关系。因此，贷款人按期还款的积极性很高，否则也对不起自己的朋友。
第二道防线是细化客户经理的工作标准，强化我们的意识。由于中小企业欠缺规范的报表和固定资产，需要客户经理有较高的水平和能力识别客户的风险。我们长治地区近年来发展迅速，资金需求量大。客户经理只有具有较高调研和分析能力，才能比较准确地测算客户运营资金的实际需求量，从而降低贷款资金转入民间金融业
”第三道防线是创新授信机制，推行阳光放贷，降低道德风险诱因。一方面不允客户经理向客户吃拿卡要；另一方面，实行客户经理轮换机制，客户经理针对具体客户的授信权限逐年调整，降低了其吃、拿、卡、要的环境诱因。更为重要的是，在扁平化管理体制和流程银行建设环境下，全行对客户的服务标准和效率具有明确的规定，实现了客户和银行之间的高度互信。
第四道，贷款上会审批机制。对于所有贷款都要上会研究审批，坚持集体决策。”正是这种模式，促进了该行不断细化其联保贷款产品的调研方案，促进了全行客户经理队伍能力的提升；也保证了管理层及时了解市场需求信息及其变化，提高了该行战略规划的可执行性和创新力。
银行的措施
切实调动商业银行的积极性，随着股份商业银行陆续进驻我市，未来的金融市场的竞争将会越来越激烈，把握好中小企业，为中小经济提的发展创造良好的金融环境，是我行未来持续发展的关键。一是提高认识，增强支持个体私营企业发展的主动性。
一定要明确市场定位，发挥自己的优势，压缩大户贷款比例，将主要资金支持个体私营企业发展，努力培养与自己相适应的客户群体，真正达到双赢的目的。
二是完善联户联保贷款的授信管理，提供“一揽子”综合信贷服务。根据目前个体私营经济发展情况差异较大的现状，应区别对待，分类支持，对具有一定经济规模、资金状况良好、有一定抵押资产的个体工商户或私营企业，可提高其授信额度，特别是对那些产权明晰、产品有市场、与银行有较好合作关系的民营企业，除以联户联保贷款支持外，还应提供集流动资金短期贷款、银行承兑汇票、商业承兑汇票、票据贴现等信贷品种于一体的“一揽子”信贷服务，并由信用社考察后核定最高贷款限额，在限额内企业自主使用资金的综合授信业务。三是不断完善联户联保贷款，强化贷款风险控制。
加强对联保小组成员的经营、资信等情况的审查，随时掌握贷款人使用资金情况，控制风险苗头。
四是建立科学的激励机制和约束机制，以提高信贷人员营销联户联保贷款的积极性，加大联户联保贷款营销力度，培育优良客户。
五、联保贷款模式的一些启示
第一，联户联保贷款有效解决了支持个体民营经济发展和防范金融风险的结合问题。
实践证明，联户联保贷款设臵的四道风险防线形似松散，实际上是在共同利益的基础上，运用经济手段将各种行业的不同客户的组织和我们行有机地结合在了一起，对客户的日常经营始终纳入监督管理的范围，是比较完善的防范风险的机制。特别是联户联保小组是在企业相互了解的基础上组成的，他们之间的考察要比信贷员考察深入细致得多。同时联户联保又使他们结成了利益共享、风险共担的共同体，既互相协作，又互相监督，建立了防范风险的主要防线。这也是其他贷款方式无法相比的特点，更是联户联保贷款具有强大生命力的关键之所在。
第二，市场发展的潜力巨大，联户联保贷款业务范围应不断拓宽。联户联保贷款通过发展，以市场内的中小企业为主要支持对象，不仅取得了巨大的经济效益，还获得了较好的社会效益。表现为：一是加大了对市场的支持力度，增强了经济辐射功能，促进了区域性经济、金融中心建设。通过上网查询，长治市有98%以上是中小企业、个体工商户，其市场交易额2009年末占社会商品零售额的比重已达89%，由市场活跃带动的物流发展，有利于形成人流、信息流、资金流的集散效应，提高中心城市的集聚和辐射能力。二是的许多中小企业积累了丰富的经验，一旦注入资金，他们的致富能量就会发生裂变，迅速由经验的积累变成财富的积累。通过三年的支持，市场业户资金利润率明显高于其他行业，他们对资金的需求也越来越大，对市场的发展和区域经济的带动也越来越大。
第三，在竞争中发展，必须突出地方金融机构的经营特色。近年来，长治市金融市场上，各商业银行的竞争日趋激烈，特别是众多银行机构追逐较少的效益好的贷款大户，造成一方面贷款集中，资金使用效益下降，另一方面大量的个体私营企业资金短缺，“贷款难”、“难贷款”的问题同时存在。面对激烈的竞争局面，在资金、结算等方面处于劣势的商业银行，必须根据自身的特点和优势，不与大银行
争业务，认真调研，积极宣传，把联保贷款做出咱自己的特色来，吸引更多的中小企业客户。
