我的复星C怎么办（整理）_复星收购地中海俱乐部
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我的复星C怎么办
正文自从做完了“达尔文1号”的测评之后，我的内心毫（ji）无（du）波（zhua）澜（kuang）。有两方面的原因，一个是现在保险产品的更新换代速度大大超乎了我的预期；二是对于我买的产品是否该退保感到十分的纠结。
为此我决定重新思考一下现在的保险配置思路，看看在产品变革如此快的环境下，该如何来配置我们的保障。
回归保障的目的，购买保险，我们希望的是得到范围足够广、保额足够充足、期限足够久的保障。为了满足这三个足够，从范围上可以进行多险种配置，而保额和期限就是由产品类型和保费因素决定了。
在以往的配置的建议中，当保费有限的时候，通常会有两种思路。一是保障额度充足，购买定期型产品；二是保证期限够长，降低保额。而不论哪种思路，都需要在未来加保。那么问题来了，未来加保费用肯定更高，那到底高多少？什么时候加保合适？而且要加保还要基于未来有经济能力，并且产品的费率不能太高的情况下才能实现。
为此基于“达尔文1号”和“康乐一生C”这两款产品，我做了一个理论假设。而这个假设基于两个前提条件，一是货币时间价值，二是保险产品的迭代速度。以我自己作为案例，来看看具体的假设内容。
第一种配置思路：
我今年30岁，购买保额50万，保障终身的“康乐一生C”，30年缴费期，每年的保费是6095元。
第二种配置思路：
我不进行一次性投保，而是在30、32、34、36、38岁，每次10万分5次买满50万的额度。每个年龄段分别需要的保费是1219+1312+1415+1527+1651=7124元，比一次性购买贵了1029元。好像贵了，对吗？我们折算一下货币价值。
32岁时购买10万保额费用是1312元，比30岁的1219元贵了93元。测算了一下增值率，两年的时间，保费从1219元增长到1312元，增长率为3.8%。什么意思？相当于我在30岁时把1312元放在货币基金里，两年之后就可以涨到了1312元。然后我用1312元购买了10万的重疾保障。
综合算下来，即便分为5次购买，我只要把资金放在4%左右收益的货币基金中，我就相当于依然用6095年，在未来的8年内购买了50万的保额。
所以从货币时间价值上看，拆分购买并不会增加额外的费用支出，这与我们理解的越往后购买费用越高有所背离。而造成这样的原因是，现在的消费型重疾险的保费增长已经相当平滑了，早已经不是以前的线性增长了。
在这样的基础上，分次购买能给我们带来什么？如果买到的东西还是一样的，那么有什么意义？而这一点就要依赖于保险产品的迭代速度。
从去年一整年的迭代速度来看，我预估在相同保费支出的情况下，保险产品权益上升的更替速度是1-2年。而“康乐一生C”跳跃到“达尔文1号”仅仅只用了半年，而这两款产品的保费差异微小，而权益却有较大的提升。
换句话说，拆开5次购买，后面的4次都应该会购买到迭代后的保险产品。因此在保费不增加的情况下，却可以买到远大于50万的保证额度和保障权益。
因此基于第二种配置思路，只要货币时间价值可以满足，保险产品的迭代速度可以保证。那么对于我们的配置而言完全可以在30-40岁这个区间内去完成就可以了。完全不需要急于一下子就把额度配满。
而选择30-40岁这个年龄区间有两个原因，第一，复星这款产品当投保年龄大于40岁时，缴费期只能选择20年，因此可以利用的保费豁免期间只能到60岁。而39岁投保时，缴费期可以选择30年，保费豁免期间可以延长到69岁，一来一去差了10年。而且越往后豁免的概率越大。第二，30岁开始对于个人的家庭和经济都趋于稳定，理财意识也逐步加强，更适合进行保障的学习和配置。
当然，这样的配置方式会遇到两个问题，第一，由于是错期购买，因此在额度没有配满之前，保障是不够，因此必须选择短期的重疾险进行覆盖。而目前保障10年的重疾产品异常稀少，动不动就是保障到60、70岁，反而拉高了保费支出。如果用一年期的产品来填补保额空档，还要担心续保的问题。第二，由于分次购买，必然造成购买的重疾产品增多，对于不善管理的人来说，简直是个灾难性的存在。
因此经过这样的逻辑梳理，Mark我稍微安心了一点，“达尔文1号”可以先买个10万，然后按照这个理论慢慢的把终身的保额堆起来。而现有的“康乐一生C”就只能先供着了，一来没有可以替换的10年期重疾产品，二来我的“康乐一生C”是定期的，性价比本身就不错，就先当做覆盖10年的空档先留着。等我什么时候排满了50万的终身保障，到时候再退保也不亏。
总的来说，现在大家在购买保险的时候，可以有两种选择，一种是遵循最开始的保险配置思路——确保保障额度充足，购买定期型产品 & 保证期限够长，降低保额。另一种就是今天Mark说的，错期购买，并选择短期重疾填补空缺，如果担心自己不能及时获取性价比高的重疾险，而且对于管理多份保单束手无策，欢迎随时来找Mark！
