实现小额农贷可持续健康发展的几点做法_小额农贷
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实现小额农贷可持续健康发展的几点做法
安远县农村信用联社
不可否认，小额农贷在过去的历史中对促进“三农”经济发展、推动新农村建设、提高农信社经营效益等方面起到了重要作用，是农村信用社最具特色的金融服务品牌。但同时情况也表明，小额农贷也是当前农村信用社风险隐患较大、发案率较高、资产质量较低、市场份额萎缩、生命力脆弱的信贷品种，其原因主要是各地对小额农贷的作用和重要性认识不足，实际工作中操作不规范管理不到位。因此，进一步加强小额农贷工作，实现小额农贷可持续健康的发展成为当前农村信用社亟待解决的难题。我县农村信用社从2007年6月份开始，严格按照操作流程重新启动小额农贷打造工作。经过一年多时间的努力，到2008年12月底止，已对全县5.9万户农户（占农户总数的92%）开展了调查摸底，共评级发证1.24万户，授信总额2.46亿元，累计有10438户农户用信19707万元，本息到期收回率都达到98%，全县小额农贷总额也由2007年底的6225万元增加到16967万元，增长1.73倍，今年新增的1.37亿元贷款中，小额农贷就占79%，初步显现出较强的生机和活力。我们的做法是：
一、提高认识，坚持正确的工作导向。小额农贷自2001年开始大规模推广以来，以其方便、灵活、优惠深受广大农民喜爱，但同时又以其点多面广、管理难度大、管理成本高、个体效益低而被许多员工所排斥，尤其是近年来发生在小额农贷领域的案件越来越多，基层社信贷员对做好小额农贷工作的畏难情绪也越来越大，以至于我县在小额农贷工作重启之初，不少基层社仍处在等待、观望和应付之中。为此，我县联社召开了四次小额农贷工作专题会，两次现场调度会，派驻三批工作督导组，不断引导基层社员工要站在“三个高度”上，充分认识小额农贷工作的重要性和紧迫性，切实增强工作责任感和使命感。一是做好了小额农贷工作就是提高了服务水平。小额农贷通过信贷员转变工作作风主动上门开展调查摸底后，根据农户的实际情况给予评级核贷发证，农户凭证可直接在柜面上取得贷款，不仅简化了手续，提高了效率，获得了好评，而且彻底改变了农村信用社过去在农民心目中人难找、脸难看、事难办的形象；二是做好了小额农贷工作就是抢占了客户市场。随着农村经济的发展，国有商业银行和其他金融机构重返农村市场的可能性越来越大，农村信用社一统农村市场的格局将被打破，如果农村信用社再不充分发挥好小额农贷这个特色品牌的优势作用，那么过去由农村信用社多年扶持壮大的产业户和专业户就拱手变成了他行的优质客户，最近农行开办“惠农卡”业务和邮政银行开办小额信贷所带来的冲击已充分印证了这一点；三是做好了小额农贷工作就是控制了信贷风险。目前农村信用社风险隐患多，防案控案形势严峻，一些地方旧的案件还没有彻底排除，新的案件又不断出现，案发的源头主要在小额农贷，案发的原因主要是对小额农贷工作重视程度不够，实际操作过程中执行流程不到位，给违法乱纪分子留下了可乘之机。因此，从源头抓起从规范入手，重新打造好小额农贷，使有道德缺陷者在主观上不敢为在客观上想为而不能为，这样才能从根本上遏制违规违纪案件的再度发生。
二、讲求质量，树立稳健的经营理念。我们深刻吸取过去因片面追求发证速度和发证面而不按流程操作导致大量违规违纪贷款的教训，始终把“讲质量、求稳健”作为我们工作的基本准则。工作思路上，数量服从质量，准备用一年甚至更长时间，举全社之力，采取“一月一村”的进度和“逐村逐户、稳打稳扎”的推进方式，不搞遍地开花，这样做虽然花费的时间长了点，但可以确保质量打牢基础;工作程序上，先营造良好的工作氛围，由于小额农贷涉及面广、工作量大，必须依靠当地党政力量，因此各基层社首先要积极主动地与当地党政加强工作联系，取得他们的支持；每到一个村都要由乡村干部组织召开一个村民大会，由信用社工作人员就小额农贷政策的好处、办贷条件、办贷程序等事项向广大村民进行详细讲解，使之家喻户晓，激发他们的参与热情；在此基础上再逐步开展调查摸底和评级核贷等式各项工作。
三、把住关口，执行严格的操作流程。小额农贷从调查摸底到贷款收回整个操作流程中，有三个关键环节，也是三道风险关口必须严格把握。一是调查摸底关。主要把住二个真实性：一个是农户身份的真实性。各地在开展调查摸底前，信贷员都必须先到当地派出所或财政所根据农户的户籍资料和粮贴资料，将农户的户名、家庭成员、住址、身份证号等基本信息填制《农户基本情况表》，然后根据情况表再逐户上门进行实地调查核对，这样可以杜绝假、冒名贷款的发生；另一个是农户实力的真实性。信贷员必须发扬吃苦耐劳的精神，牺牲休息时间，走村串户，深入田间地头，对农户的生产经营、家庭收入、资产负债、诚实守信等相关情况进行实地调查，不走过场，以确保农户信用等级和授信额度的客观真实性；二是资信评定关。对农户的资信评定是否客观公正，直接关系到贷款质量的高低和农户对农信社工作的信任度和满意度。因此，首先要选准选好资信评定小组成员，要通过调查了解和平常工作掌握的情况，将一些在本村中有威望、为人正派又支持信用社工作的村干部或村民推选为资信评定小组成员，组长则必须由信用社主任担任；其次，在每次召开资信评定会前，信用社主任和信贷员要根据调查摸底的真实情况，先逐户形成一个初步的评定意见，再按照公开、公平、公正的评定程序由评定小组确定最后结果；三是贷款发放关。在发放贷款时，农户须本人持贷款证、身份证直接到营业柜台办理，委派会计必须认真核实持证农户的身份证、贷款证内要素是否与信贷管理系统中建立的客户信息一致，核对无误后，才能办理贷款手续。
四、发挥功能，运用先进的管理手段。以前小额农贷都是靠手工操作，管理手段落后，管理环节紧密性不强，管理漏洞多。2007年3月份，全省信贷管理系统上线以后，我县联社及时组织全县员工认真学习使用信贷管理系统，充分发挥其功能作用，大大增强了我们的信贷管理水平和风险防控能力，从小额农贷的调查摸底到贷款发放的诸环节中，每一步流程的后面都有技术的支撑，每一项技术的设臵都围绕流程的风险防控，形成流程与技术环环相扣，共阻风险。不仅如此，这种技术对风险的控制还起到了“关口前移”的作用，许多风险在联社核发贷款证时就可以发挥技术功能作用进行有效防范。如，在防范假、冒名贷款方面，联社可以通过信贷管理系统中与公安部门联网的身份校验功能，对信贷员建立的客户信息中的客户姓名、照片、身份证号码进行真伪验证；在防范一户多证方面，可以通过查验客户关联人信息进行确认；在防范评级核贷不当方面，可以通过查询客户信息中的家庭经营项目、经营收入以及历史信用记录进行确认。由于有科技的支撑，农户取得贷款证后，凭证就可直接到营业柜台办理贷款，不需要再经过信贷员和主任层层把关审批，柜员只要对客户提供的身份证、贷款证与建立的客户信息进行“三核对”后就可以发放贷款，办贷时间仅需2分钟，不仅风险可控，而且手续简便，效率提高，同时减少了信贷人员的工作量。
五、强化监督，建立有效的约束机制。构筑了从上到下、内部交叉、内外结合的全方位监控网络。一是联社对基层社监督。主要采取三种方式进行：第一种是远程监控，由联社信贷管理部门通过核发贷款证和查询信贷管理系统中已建立的客户信息来监控各基层社是否按操作流程来进行；第二种是实地检查，联社组织工作督导组或由稽核部门经常深入基层进行实地检查指导，发现问题现场整改；第三种是制度约束，各社信贷员对自己经办的每户农户评级核贷的真实性及合规合法性向信用社主任签订责任状，各信用社主任就全社情况负总责向县联社签订责任状，如因弄虚作假造成风险实行层层追责；联社制定《信贷人员业绩考核办法》，信贷员的绩效工资与小额农贷的发展数量和发展质量相挂钩；二是基层社岗位之间相互监督。首先是信贷员之间的相互监督，规定上户调查摸底的信贷人员至少要有2人才能进行，调查结果要2人共同签字确认才有效，防止因“单干”而暗箱操作；其次是柜员之间的相互监督，贷款发放时，委派会计是监督把关的主要责任人，但不是经办人不直接发放贷款，只在“三核对”无误后通过信贷管理系统向其他柜员发出贷款指令，由柜员通过核心业务系统与客户办理贷款手续，防止委派会计“一手清”产生风险；再是信贷员对柜员的监督，贷款发放后，信贷员还要对柜员当天发放的每笔贷款的真实合法性进行跟踪确认，发现问题及时处理；三是接受社会监督。实行“一公开”，即公开小额农贷办事程序，并公布举报电话，每个信用社设臵举报箱；“三公示”，即拟聘为各村组的农贷协管员、评定小组成员和每户农户的评定结果分别在信用社、村委会和本村组的主要路口进行为期3-5天的张榜公示，群众无异议后方可确认最终结果；四是实行义务监督员制度。由联社在每个村聘请当地有威望、有责任心、肯为信用社事业出力的退休干部或村干部为支农服务义务监督员，主要监督信贷员、协管员、评定小组成员的工作作风和遵纪守法情况。
六、多策并举，实行配套的管理措施。一是推行双层经营模式。为有效控制风险和满足不同层次客户需求，我县联社对联社营业部和基层社的服务对象和经营重点进行了合理分工，实行“一级法人，两级经营”模式。基层社在进一步规范提升的基础上，强化责权挂钩，以小额农贷业务为主；联社营业部充分发挥其信息、人才、管理、平台等优势，集中管理全县大额贷款。在这种经营模式下，过去农村信用社点多面广、战线长、纷繁复杂、防不胜防的信贷风险，就集中变成为可防可控的小额贷款和大额贷款两大类风险。也就是，做实了小额农贷就控制了基层社风险，管住了营业部就控制了大额贷款风险。二是统筹兼顾三项结合。开展小额农贷工作与清查盘活存量贷款相结合。要求各基层社小额农贷工作开展到那里，那里的贷款清查核对面就要达到100%，不良贷清收要取得明显的成效；与改善信用环境相结合。信用是小额农贷赖以生存的基础，那里的信用环境好，谁的信用程度高，我们的工作就先在那里开展，先对其评级授信，同时积极开展文明信用农户、信用村（组）、信用乡（镇）创评活动，使诚实守信的人优先享受更优的金融服务，以此示范和引导广大农户增强诚实守信意识，为小额农贷持续健康发展不断创造更宽的生存空间、更优的生存环境和更好的生存质量；与多种信贷品种组合进行相结合。我县农村经济发展的特点和信贷投入的重点是以果业产业为主，不同规模的产业户决定着不同层次的信贷需求，因此，我们在调查摸底、细分客户的基础上，针对不同层次的信贷需求配备不同的信贷品种。3万元以内小额农贷能解决的给予发放小额农户贷款证，超过3万元符合文明信用农户的给予发放文明信用农户贷款证，可以联保的做联保贷款，能组建信用共同体的开办信用共同体贷款，果农需要贷款额度较大并取得合法林权证的给予办理林权抵押贷款，通过小额农贷与其他信贷品种组合进行，较好地扩大了小额农贷的外延和效力。三是适应形势科学创新。虽然农户凭证可直接到柜面象办理存取款一样方便办理贷款，但同时必须携带身份证、百福卡到发证社才能办理，方便性和竞争力远不如农行最近推出的惠农卡。基于此，我县联社及时向省联社提出了要求提供技术支持的报告，将小额农贷贷款证与百福卡功能有机结合，做到证、卡合一，可在任何网点和自助机上办理存贷款业务，使我们的百福卡真正成为便民、惠民的“一卡通”。
二00九年二月一日
