商业银行考试题(重点,5_商业银行考试题库
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填空题
1.1580年，历史上最早的近代银行威尼斯银行在意大利建立。
2.到1694年，在资本主义发展较早的英国，由政府支持私人创办的股份制形式的英格兰银行成立，标志着适应于资本主义生产方式要求的新的信用制度的确立和现代商业银行的产生。3.西方各国商业银行产生的社会条件和发展环境虽各不相同，但基本上是通过对旧式高利贷性质银行的改造和根据资本主义原则以股份制形式组建这两条途径产生的。4.第一类是以英国式银行为代表的原始意义上的商业银行。5.另一类是以德国式银行为代表的综合性、多功能银行。
6.当然，商业银行信用创造的能力并不是无限的，它受到中央银行存款准备金率、银行超额储备、公众提现及贷款有效需求等因素的制约。
7.商业银行经营中经常遇到的风险主要有：信用风险、利率风险、流动性风险、资本风险。8.分散风险的途径有两条，一是外部分散，二是内部分散。
9.一般来说，银行转移风险的方法主要有：保险；订立抵押或担保条款；套期保值；转让部分债权。
10.银行风险损失补偿的措施有：将风险报酬打入价格之中；保险；利用民法司法手段追偿损失；对于用上述方法不能补偿的风险损失，银行只能用自己的资本和资产来弥补。11.银行的流动性包含两个方面：一是资产的流动性；二是负债的流动性。
12.从资产方面看，保持适度流动性的方法就是保持分层次的准备资产。准备资产是指银行所持有的现金资产和短期有价证券，其中现金资产包括库存现金、同业存款和在中央银行的存款。
13.银行资产也可以分为盈利性资产和非盈利性资产。
14.随着金融环境的变化和银行业务经营的发展，资产管理理论又经历了商业贷款理论、资产转移理论和预期收入理论三个不同发展阶段。15.超货币供给理论 20世纪六七十年代以来，超货币供给理论作为一种新的银行资产管理理论悄然兴起。
16.资金库法是资金分配的一种方法。该方法将商业银行的各种负债汇合成一个资金库，看做是单一的资金来源而加以利用。
17.第二准备金主要由短期公开市场证券所构成，如短期国库券和票据、机构债券、银行承兑票据等。
18.资金转换法将资金库法作了改进，将银行的各类资金来源予以区别看待，认为银行所需要的流动性资金的数量与其获得资金的来源有着直接的关系，银行应根据不同资金来源的流动性和法定准备金的要求，来确定银行的资产分配。
19.在商业银行发展的400年中，人们一般公认20世纪60年代是商业银行发展转变的重要分水岭。
20.20世纪60年代以前，商业银行一直以资产业务为重心，而进入20世纪60年代以后，商业银行业务重心转变到负债业务上，即是说商业银行的负债业务占据了主导位置。
21.银行券理论。在“金匠法则”观念的普遍影响下，银行家发觉不必以实足的金币资产做后盾，银行券可以多发，持券人一般不会同时来要求兑现的，于是多发银行券便成为银行获取利润的主要手段，同时银行券也就成为银行的基本负债。
22.在20世纪六七十年代，西方主要国家面临着通货膨胀和经济停滞并存的巨大压力，一种同存款理论格调迥然相异的负债理论获得了银行界普遍的青睐，这就是购买理论。购买理论的兴起，标志着银行负债经营战略思想的重大转移。
23.银行负债管理涉及两类不同现象，即准备金头寸负债管理和贷款头寸负债管理。
24.商业银行准备金头寸负债管理和贷款头寸负债管理通常通过以下方法购入资金：发行可转让大额定期存款单；发行债券；同业拆借；向中央银行借款。
25.资产负债综合管理的理论基础：偿还期对称原理；目标替代原理；分散化原理。
26.最主要的资金指标主要包括资金利用率指标、信贷资金自给率指标、存款平均增长率指标、备付金率指标和拆借资金率指标。
27.资产分类比率指标有：无风险资产；最低风险资产；有价证券资产；较高风险资产；有问题资产；损失资产和固定资产。
28.在银行资产中除了库存现金、存放同业和房产与设备之外，都是盈利资产。29.逾期贷款期末余额是指实际逾期额，包括逾期变展期、短期长用部分。
30.利率敏感性缺口管理方法是目前商业银行最常见的利率风险分析和管理技术。
31.利率敏感性缺口即利率敏感性资产与利率敏感性负债之差额，反映银行资金的利率风险暴露情况。
32.按缺口值和敏感性比率的取值情况，可将银行资金状况分为资产敏感（正缺口）、负债敏感（负缺口）、资产负值匹配（零缺口）。
33.利率敏感性缺口管理主要有两种策略：进取性策略和防御性策略。
34.所谓金融工具的持续期，是指金融工具以现值方式收回其价值的一段时间，故而有人又将其译为“投资回收期”或干脆译为“期间”。
35.期限是指金融工具的生命周期，从其产生开始，一直持续到期为止。36.在一份标准的远期利率协议中，买卖双方必须约定几个重要参数：协议利率、参照利率、期限、结算日和名义本金。
37.对正处于由筹资需要的银行而言，银行担心的是利率上升。为避免损失，银行采用空头套期保值。
38.对正处于未来有投资需要的银行而言，其所担心的是利率下跌。为避免损失，银行可做多头套期保值。
39.利率期权有两种：看涨期权，看跌期权。
40.P1=P0+期权费P1被称为期权交易的盈亏平衡点。P1=P0—期权费。41.在构建一份利率上限合约时，交易双方必须确定下列参数：上限的执行价格、基准利率、期限、调整期间以及期权费。
42.银行资本可以分为两大类：核心资本和附属资本。
43.银行的核心资本包括权益资本和公开储蓄两部分。或者分成：实收资本；资本公积；盈余公积；未分配利润；少数股权。
44.权益资本按其“质量”不同分为两种：普通股和非累计优先股。45.公开储备如发行溢价、未分配利润和公积金等。
46.附属资本有：未公开储备；普通贷款损失准备；混合资本工具；重估储备；长期次级债务。或者分成：重估储备；一般准备；优先股；可转换债券；长期次级债务。
47.1997年9月，巴塞尔委员会在国际货币基金组织定稿《有效银行监管的核心原则》是一份划时代文件。
48.新巴塞尔资本协议基于“三个互相强化的支柱”：最低资本要求、外部监管、市场纪律。49.1993年中国人民银行第一次公布了资本充足率的测算标准。
50.商业银行负债有广义和狭义之分，广义的负债是指除了商业银行核心资本以外的一切资金来源，包括长期债务资本等附属资本的内容；狭义的负债是指非资本性债务，包括存款负债、短期借款负债和长期借款负债等债务。
51.想中央银行借款的形式有两种：直接借款，也称再贷款；间接借款，也称再贴现。52.其他短期借款渠道：转贴现；回购协议；欧洲货币市场借款；长期借款—金融债券。53.一般情况下，可转让定期存单区分为国内发行的和国外发行的两种。美国有四种：国内定期存单；欧洲美元定期存单；扬基定期存单；储蓄贷款社发行的储蓄定期存单。
54.商业银行其他负债业务又叫借入负债业务，是指商业银行主动通过金融市场或直接向中央银行融通资金。
55.商业银行长期负债一般采用金融债券的形式。金融债券的主要种类有：一般性金融债券；国际金融债券。
56.商业银行负债成本主要包括：利息成本和营业成本。
57.营业成本是指银行为吸收存款而花费的除利息之外的一切开支，包括广告宣传费用、银行职员的工资和薪金、设备折旧费、办公费及其他为存款客户提供服务所需的开支等。58.成本分析主要从平均成本和边际成本两个角度进行。
59.银行加权平均成本的变化主要取决三个因素：负债利息率、营业成本率和负债结构。60.市场风险是指由基础金融变量，如利率、汇率、股票价格、通货膨胀率等方面的变动所引起的金融资产或负债的市场价值变化会给投资者带来损失的可能性。
61.正是在收益可能性的基础上又一个重要的概念，即风险升水，以公式表示为 风险升水=有风险的投资的预期收益率—无风险的投资的预期收益率。
62.协定存款种类：一天通知存款：存款人提前一天通知银行使用存款；七天通知存款：存款人提前7天通知银行使用存款。
63.贷款担保方式有：保证人担保、抵押担保、质押担保、留置以及定金。64.短期贷款是指借款期一年以内的各种贷款，包括季节性贷款、临时贷款。
65.长期贷款主要包括项目贷款、不动产抵押贷款、基本建设贷款、科技开发贷款等。
66.银行贷款中的住房按揭贷款、信用卡透支贷款、存单质押贷款、汽车消费分期贷款就属于此种用于消费目的的对私贷款。
67.按贷款的质量（或风险程度）分为：正常贷款；关注贷款；次级贷款；可疑贷款；损失贷款。
68.贷款承诺提供给客户的方式：信用额度；备用信用额度；循环信用额度。69.保理业务有无追索权和有追索权两种。
70.依《担保法》的规定，保证方式有两种：一般保证和连带责任保证。71.抵押物的占管方式有两种：一是抵押人占管，一是抵押权人占管。72.质押贷款分为动产质押贷款和权利质押贷款。
73.可作为质物的财产权利包括：第一，汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单；第二，依法可转让的股份、股票；第三，依法可转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权；第四，依法可质押的其它权利。
74.票据贴现实质上是一种债权债务关系的转移，使银行通过贴现而间接地把款项贷放给票据的付款人。票据上载有付款日期，持票人有权无条件地按时收回票据。
75.经营环境是指借款者自身的经营情况和外部经营环境。借款者自身的经营情况包括经营范围、经营方式、核心技术、市场竞争力、资产水平、销售渠道、市场占有率、劳资关系及工人福利水平等。
76.信用分析的方法包括定量分析和定性分析两方面。
77.资产负债表是反映企业在某一时点财务状况的财务报表，涉及资产、负债、所有者权益三方面。
78.损益表也叫利润表，是表示企业在一定会计时期内经营业绩、成本费用及亏损情况的财务报表。
79.现金流量分析主要采用结构分析、趋势分析和比率分析。
80.现金流量的比率分析一般包括：获现能力分析、偿债能力分析、盈利能力分析和厂长能力分析。81.财务比率分为四类：流动性比率、管理负债比率、资产管理比率、盈利能力比率。
82.非财务分析的因素需重点分析的有行业分析、借款人经营管理分析、产品分析、自然社会因素分析。
83.贷款价格包括贷款利率、承诺费、补偿余额和隐含价格。
84.按贷款风险产生的原因划分，贷款风险可分为：信用风险、利率风险、流动性风险、外汇风险、国家风险、资本风险和管理风险。
85.现代的风险转移方法可分为：套期交易；互换交易；浮动利率贷款；一揽子贷款证券化；直接出售贷款或其他。86.贷款定价的主要模式：成本相加定价模式；基准利率加点定价模式；客户应力分析模式。87.基准利率加点定价模式公式：
贷款利率=基准利率+违约风险溢价点数+期限风险溢价点数或贷款利率
=基准利率X风险溢价乘数
其中基准利率是银行的资金成本指数，主要有同业拆借利率、国库券利率、大额定期存单利率等。
88.地方政府债券有两种基本类型，即普通债券和收益债券。89.公司债券可分为分类：抵押债券；信用债券。
90.世界各国的商业银行经营模式可分为专业银行制和全能银行制，与此相对应的两种银行管理是分业经营体制和混业经营体制。
91.1995年在北京召开的全国金融工作会议正式提出了中国分业经营的原则和精神，从法律上正式确定了金融分业经营制度。
92.证券投资的收益由两部分组成：利益类收益；资本利德收益。93.证券投资一般运用标准差法和β系数法来表示风险大小。
94.西方商业银行证券投资的主要策略有分散化投资法、期限分离法、灵活调整法和证券调整法。
95.证券投资的分散主要有以下四种方法：期限分散法、地域分散法、类型分散法、发行者分散法。
96.期限分离法有三种不同的策略：短期投资策略、长期投资策略和杠铃投资策略。
97.证券调整方法：价格调换；收益率调换；市场内部差额调换；利率预期调换；减税调换。98.在中间业务和表外业务的关系这个问题上有两种截然不同的观点：传统观点认为中间业务和表外业务虽然都不在资产负债表上直接反映出来，但是，表外业务和中间业务还是应该严格地区分开来；另一种观点认为，商业银行业务噶占到今天，已经没有意义再去区分是否是严格意义上的中间业务或者是表外业务，表外业务实际上是属于中间业务的一部分。99.商业银行的中间业务按风险程度一般可以分为两类：一类是纯粹的收费项目；另一类是构成商业银行或有资产（负债）的表外业务。
100.国际上广泛使用的结算工具主要有以下三大类：支票；汇票；本票。101.汇票分为银行汇票和商业汇票。
102.代理的具体业务一般包括：为对方接受存款、发放贷款、调拨资金、进行国际结算以及买卖有价证券等。
103.银行的担保业务主要由：备用信用证、商业信用证。104.票据发行便利根据有无报销可分为两大分类：包销的票据发行便利和无包销的票据发行便利。前者又可分为循环包销便利、可转让的循环包销便利和多元票据发行便利。105.贷款承诺主要有：定期贷款承诺；备用承诺；循环承诺。
106.备用承诺分为：直接的备用承诺；递减的备用承诺；可转换的备用承诺。
107.远期利率协议类型：普通远期利率协议；对敲的远期利率协议；合成的外汇远期利率协议。
108.世界上第一张金融期货合约是1972年5月16日由美国所推出的外汇期货合约。109.商业银行经营的金融期货交易主要有：货币期货、利率期货和股票指数期货。
110.经过几十年的发展，金融期权已由最初的股票期权衍变出：股票期权、利率期权、货币期权。
111.互换的种类有利率互换、货币互换、商品互换和股权互换。
112.国家风险会引发三个派生风险：转移风险、部门风险、主权风险。
113.国际信贷业务一般分为进出口融资和国际放款。押汇又可分为进口押汇和出口押汇。114.按照借款人的不同出口信贷可以划分为卖方信贷和买方信贷。115.商业银行发行和投资的国际债券有外国债券和欧洲债券之分。116.套汇交易包括直接套汇和间接套汇。117.套利分低补套利和非低补套利。
118.离岸金融市场有内外混合型离岸金融市场、内外分离型离岸金融市场和避税港离岸金融市场。
119.内外混合型离岸金融市场代表：伦敦、香港。120.内外分离型离岸金融业务：纽约、东京、新加坡。
121.基本的国际结算方式有汇款、托收和信用证。汇款方式又分电汇、信汇、票汇。
122.根据汇票是否附带单据，托收可分为光票托收和跟单托收。跟单托收又分为付款交单和承兑交单。
123.利润分配表的基本格式为多步式结构，主要包括利润总额、税后利润、可供分配利润、期末未分配利润。
124.贷款损失准备金用于弥补“正常（预计）”的贷款损失，而利润主要用于弥补“意外”的贷款损失。
125.商业银行财务绩效评价常用方法：比率分析法、结构分析法、杜邦分析法。126.一般把商业银行的组织结构分为外部组织结构和内部组织结构。
127.商业银行内部组织结构分为职能型结构、事业部型结构、矩阵型结构、网络型结构。128.我国商业银行在组织层次上设有总行，一级分行（直属分行）、二级分行、支行、及基层营业网点。
129.我国国有商业银行现行的组织形式是一种典型的直线职能型组织形式。
130.商业银行竞争能力由表及里分为：商业银行表层竞争力、深层竞争力和核心竞争力。131.20世纪90年代以后，西方商业银行普遍采用总行—地区性管理中心—分行的管理模式。132.商业银行的4~5级组织机构可以改为总行（区域性管理中心）—分行—支行网点的三级组织架构。简答题
一、影响商业银行贷款定价的因素
1.资金成本。资金的平均成本是指为筹集单位资金所花费的利息及费用总额。它一般以现有的资金来源情况为依据，不考虑未来利率、费用变化，适合衡量、评价银行过去经营状况。资金的边际成本是指每增加以单位的可投资资金所需花费的利息、费用额。其根据资金来源种类、性质、期限不同而不同。但银行不能按某一种资金的边际成本对贷款定价，要计算全部新资金的加权平均边际成本。
2.贷款风险度。银行已建立起以贷款风险度为核心的贷款风险管理系统，并根据贷款风险度确定价格。许多贷款的风险难以测量，西方则是通过财务报表分析、测算和未来发展状况评估基础上确定的。许多银行还将国库券的收益率作为贷款定价的主要参考指标，国库券的收益率常被用来确定风险性贷款的违约报酬率。3.盈利目标。银行的每一笔业务都要达到一定的收益率，贷款定价一个重要的衡量标准是看能投在确保贷款安全性的前提下，贷款收益率达到或超过目标利润率，它对银行的全盘业务起着统领的功效。商业银行在贷款时考虑借款者的经营状况、盈利水平及贷款项目的期望收益率。
4.补偿存款余额要求。补偿存款余额是指借款人根据银行要求而保持在银行的一定数量的活期存款或低利率的定期存款。补偿存款余额可以变相提高贷款利率，增加银行收益。则贷款利率较高，相对降低补偿存款余额；补偿存款余额较高，相对降低贷款利率。
5.银行与客户的关系。银行在贷款前考虑客户与银行业务关系。业务往来多，这些业务可看成一个资产组合，可通过高附加值产品的高收益弥补贷款产品的低收益，提高收益的同时增加客户的满意度和忠诚度。
6.市场竞争程度。银行应及时了解市场竞争者的定价状况。通过市场调查等方式，每年更换一次定价。以防止定价高而失去客户。
7.客户整体利润。银行应将信贷客户作为一种整体关系来考虑，不仅考虑某项贷款赚取的利润，还考虑能从客户与银行的所有业务中赚取的利润。
8.其他因素。贷款有事还考虑贷款期限、贷款费用、经济发展状况、银根松紧情况等。
二、贷款风险预警信号是什么。
一笔贷款从风险出现到损失真正发生，中间会有一段过渡时期，如果借款人无法偿还到期贷款，那么在到期前12~18个月内，就会从方方面面透露出财务状况不乐观的信号或者迹象。财务风险预警信号：1.现金水平下降2.应收账款周转率下降，应收账款相对于总资产增加、分布集中3.存货增长不正常4.固定资产存量反常5.负债水平提高，流动负债、长期负债增加6.销售总额与净资产额差异拉大，成本激增7.坏账损失增多8.总资产额相对销售额过分增长。行业风险预警信号：1.行业整体衰退，销售呈负增长2.出现重大的技术变革3.政府对行业政策的调整4.经济环境发生变化，如经济开始萧条或出现金融危机5.国家产业政策、货币政策、税收政策等发生变化6.关系密切的行业供应商、客户需求发生变化7.与行业相关的法律规定发生变化8.贸易政策发生变化 经营管理预警信号：1.组织形式发生变化2.管理层对环境变化反应迟缓3.高层人员出现重大意见分歧4.管理人素质不高、员工士气低迷5.高层人士、董事会成员变动频繁6.核心人物病、亡、离、退或意外事故，没有相应继承人7.管理层对企业发展缺乏战略规划或有规划而无法实施8.管理层经营思想变化，或极端冒险或极端保守
